李沛林

摘要：新形勢下銀行面臨著復(fù)雜的市場環(huán)境，這樣就增大了信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險系數(shù)，所以銀行若想健康平穩(wěn)發(fā)展，必須要開展防范工作，有效地控制風(fēng)險。為了進(jìn)一步了解銀行信貸的風(fēng)險及其防范措施，本文從高中生的角度介紹了銀行信貸風(fēng)險，分析了銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題，并提出了具體的防范策略，對于銀行信貸業(yè)務(wù)的開展將具有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：銀行 信貸風(fēng)險 防范措施

信貸業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的重要業(yè)務(wù)，信貸規(guī)模擴大說明銀行發(fā)展取得了一定的成績，但是信貸業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險。在2015年某銀行安陸支行向某藥業(yè)企業(yè)進(jìn)行了放貸業(yè)務(wù)，放貸的規(guī)模在100萬元，時間為1年，業(yè)務(wù)開展時企業(yè)進(jìn)行了相應(yīng)的抵押，信貸業(yè)務(wù)具有一定的安全保障，但是安陸支行后期工作中并沒有進(jìn)行相關(guān)的監(jiān)督，對企業(yè)的跟蹤工作不到位，企業(yè)出現(xiàn)了破產(chǎn)，貸款無法收回，雖然進(jìn)行了訴訟，但是企業(yè)無力償還。同年，國內(nèi)多家股份制銀行也出現(xiàn)了同樣的問題，造成銀行的巨額損失。因此銀行需要做好風(fēng)險管理工作，這樣才能規(guī)避風(fēng)險，增加收益。

一、銀行信貸風(fēng)險概述

信貸風(fēng)險指的是銀行信貸業(yè)務(wù)開展中面臨的風(fēng)險，信貸風(fēng)險的存在容易導(dǎo)致銀行本金無法順利收回。銀行信貸風(fēng)險可以分為以下幾類：操作風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、道德風(fēng)險。操作風(fēng)險指業(yè)務(wù)開展中銀行操作中存在疏漏之處或由于策略不當(dāng)而引起的風(fēng)險。擔(dān)保風(fēng)險則是銀行對抵押物的價值衡量不清，擴大了擔(dān)保的作用，從而引起的風(fēng)險。道德風(fēng)險則是借款人人為不履行自身的還款業(yè)務(wù)，道德風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因是由于信息不對稱。

信貸風(fēng)險具有以下的特點：首先是必然性，信貸風(fēng)險伴隨著信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生，信貸業(yè)務(wù)面臨著信貸風(fēng)險；其次是可控性，信貸風(fēng)險雖然存在，但是通過相應(yīng)的防范手段可以進(jìn)行控制；再次是輻射性，信貸風(fēng)險的出現(xiàn)不僅會對信貸主體產(chǎn)生影響，還會波及其他的銀行，輻射范圍比較廣；最后是隱蔽性，隱蔽性使得信貸風(fēng)險無法輕易被察覺，增加了銀行損失出現(xiàn)的概率。

二、新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

（一）缺乏動態(tài)管理

銀行信貸風(fēng)險管理工作開展中存在缺乏動態(tài)管理的問題，例如：興業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行在很多地區(qū)都設(shè)有自己的網(wǎng)點機構(gòu)，在石家莊開設(shè)的興業(yè)銀行，進(jìn)行信貸工作前會對客戶信息進(jìn)行調(diào)查，評估客戶資質(zhì)，評估結(jié)果由高到低主要分為AAA、AA、A和BBB四類，這種分類方式具有粗放性，等級評估中客戶介于兩種等級之間則無法進(jìn)行劃分，這樣就無法準(zhǔn)確了解客戶的資質(zhì)，為信貸業(yè)務(wù)開展埋下了隱患。石家莊興業(yè)銀行很多支行信貸業(yè)務(wù)中缺乏對客戶的跟蹤管理，信貸后期管理工作不到位。缺乏動態(tài)管理還體現(xiàn)在銀行分析信貸風(fēng)險時只是從財務(wù)指標(biāo)入手，這種分析方法只能反映出靜態(tài)的效果，無法體現(xiàn)在邊際效應(yīng)的影響，這樣就導(dǎo)致數(shù)據(jù)由于約束性的存在而出現(xiàn)失真的情況。

（二）內(nèi)控體系不健全

銀行信貸風(fēng)險管理中沒有建立一套健全的內(nèi)控體系，風(fēng)險管理效率低下。很多銀行發(fā)展中尚未構(gòu)建相應(yīng)的預(yù)警機制，對銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險不能進(jìn)行有效的評估和預(yù)防，風(fēng)險發(fā)生時處于被動局面。其次銀行工作人員能力有待提升，很多工作人員缺乏風(fēng)險意識，對信貸風(fēng)險認(rèn)識不清，不能準(zhǔn)確判斷信貸風(fēng)險的危害。業(yè)務(wù)開展中銀行會對人員進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)績分配，工作人員為了能夠達(dá)到自身的業(yè)績貸款而降低了對客戶的要求，將資金放貸給缺乏資質(zhì)的客戶，導(dǎo)致后期資金回收困難。最后銀行發(fā)展時信息交流存在不足，銀行部門之間的溝通交流比較少，信息無法在內(nèi)部進(jìn)行有效傳遞，信貸風(fēng)險管理時缺乏相應(yīng)信息的支持。

（三）業(yè)務(wù)開展與風(fēng)險管理存在矛盾

信貸業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)開展可以幫助銀行獲取收益。收益必然伴隨著風(fēng)險，兩者之間具有一定的聯(lián)系，而風(fēng)險會造成損失，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)與風(fēng)險之間存在矛盾。例如：2018年西安由于人才引進(jìn)政策導(dǎo)致市區(qū)房價暴漲，巨額的購房資金增加了居民的信貸需求，商業(yè)銀行的信貸資金規(guī)模不斷擴大，信貸業(yè)務(wù)得到了極大發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)開展中西安商業(yè)銀行并沒有同步增強對信貸風(fēng)險管理的重視，風(fēng)險管理的工作量增加，信貸風(fēng)險頻發(fā)。沒有處理好兩者之間的關(guān)系使得商業(yè)銀行后期需要花費大量的人力資源、物力資源進(jìn)行風(fēng)險控制，造成了資源的浪費，因此銀行發(fā)展時需要平衡好兩者之間的關(guān)系。

（四）信貸管理文化建設(shè)緩慢

在新形勢下，很多銀行的信貸管理文化建設(shè)異常緩慢，例如：石家莊興業(yè)銀行在防范信貸風(fēng)險存在文化建設(shè)緩慢的問題，石家莊現(xiàn)有的20余家網(wǎng)點中，很多網(wǎng)點的規(guī)模比較小。網(wǎng)點員工數(shù)量少，興業(yè)銀行發(fā)展中并沒有開展相應(yīng)的監(jiān)督工作，員工信貸業(yè)務(wù)開展時為了能夠提升自身的業(yè)績并沒有按照相應(yīng)的流程以及銀行文化進(jìn)行，無法發(fā)揮文化的約束作用。不僅如此，石家莊興業(yè)銀行文化建設(shè)時并沒有對文化進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，照搬照抄其他銀行文化，文化建設(shè)缺乏適應(yīng)性。最后石家莊興業(yè)銀行發(fā)展時制度方面存在一定的缺陷，興業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展時并沒有制定相應(yīng)的流程，業(yè)務(wù)開展時流程不統(tǒng)一，增加了信貸風(fēng)險的防范難度。石家莊興業(yè)銀行制度更新進(jìn)度緩慢，并沒有結(jié)合市場形勢進(jìn)行相應(yīng)的制度調(diào)整，現(xiàn)有制度與市場形勢之間脫節(jié)情況嚴(yán)重。

三、新形勢下防范銀行信貸風(fēng)險的策略

（一）加強動態(tài)管理

銀行在防范信貸風(fēng)險時需要加強動態(tài)管理。銀行發(fā)放貸款后仍然需要開展后續(xù)工作，銀行需要了解資金的使用情況以及企業(yè)的經(jīng)營信息，這樣可以判別企業(yè)的發(fā)展情況，避免后期企業(yè)出現(xiàn)貸款無法及時償還的問題。銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時需要合理進(jìn)行客戶等級評估，將評估等級進(jìn)行細(xì)化，采用多元化指標(biāo)進(jìn)行等級劃分，為信貸工作的開展做好準(zhǔn)備。加強動態(tài)管理需要在進(jìn)行風(fēng)險防范的過程中對指標(biāo)的動態(tài)性和變化情況進(jìn)行分析，從動態(tài)的角度入手，分析邊際效應(yīng)的影響，減少約束性失真情況的出現(xiàn)。

（二）健全內(nèi)控體系

內(nèi)控體系的建立能夠為風(fēng)險防范工作的開展奠定一個良好的基礎(chǔ)，銀行發(fā)展時需要健全相應(yīng)的內(nèi)控體系，規(guī)避風(fēng)險。健全內(nèi)控體系可以從以下幾個方面入手：第一，銀行需要建立風(fēng)險預(yù)警機制。銀行需要做好信息采集收集和風(fēng)險控制工作，對風(fēng)險進(jìn)行評估，并制定相應(yīng)的策略，這樣在出現(xiàn)信貸風(fēng)險時可以采取措施，將損失降低到最小。第二，銀行需要重視隊伍建設(shè)。銀行需要提升工作人員的風(fēng)險意識和專業(yè)能力，兩者缺一不可。銀行需要對工作人員進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強工作人員的業(yè)務(wù)能力，使工作人員能夠熟練進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。銀行還可以開展信貸風(fēng)險的相關(guān)講座，提升工作人員認(rèn)知水平，增強憂患意識。最后銀行發(fā)展時需要建立信息共享中心，將信貸信息及數(shù)據(jù)輸入到中心中，提升信息在內(nèi)部的流通速度，為防范工作提供信息支持。

（三）協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)開展與管理的關(guān)系

業(yè)務(wù)和風(fēng)險之間具有聯(lián)系，業(yè)務(wù)開展伴隨著風(fēng)險，銀行需要平衡好兩者之間的關(guān)系，不能盲目的擴大業(yè)務(wù)而忽略了風(fēng)險防范。協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)與風(fēng)險的關(guān)系需要銀行根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模對風(fēng)險管理工作進(jìn)行調(diào)整，信貸業(yè)務(wù)規(guī)模擴大時銀行需要在風(fēng)險防范工作中投入更多的資源，包括人力、物力、環(huán)境等，保證風(fēng)險管理的順利進(jìn)行。協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)與管理的關(guān)系需要銀行管理人員認(rèn)識到風(fēng)險與收益的關(guān)系，不能盲目追求收益，發(fā)展時需要兼顧眼前利益和長遠(yuǎn)利益，在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上加快信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）加快信貸文化建設(shè)

文化是銀行發(fā)展的重要無形資產(chǎn)，文化建設(shè)有助于約束員工的行為，因此銀行需要加快信貸文化建設(shè)。信貸文化建設(shè)可以適當(dāng)借鑒同行業(yè)的文化，但是需要結(jié)合自身情況進(jìn)行創(chuàng)新，保證文化建設(shè)的合理性。銀行需要對員工的行為進(jìn)行監(jiān)督，員工只有按照文化的要求開展工作才能發(fā)揮文化的約束力。銀行需要對員工進(jìn)行教育，增強員工的職業(yè)道德，提升員工對工作的熱愛程度，保證員工能夠切實履行好相應(yīng)的規(guī)章制度，合理規(guī)避風(fēng)險。加強信貸文化建設(shè)需要銀行完善相應(yīng)的制度，制定信貸工作流程：審批、核實、放貸等，規(guī)范信貸流程可以明確工作重心，提升效率。新形勢下市場環(huán)境不斷變化，因此銀行需要對制度進(jìn)行調(diào)整，將與時代形勢脫節(jié)的制度進(jìn)行更換。

四、結(jié)束語

新形勢下社會資金需求旺盛，為銀行信貸工作的開展提供了便利條件，銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模在擴大。但是銀行信貸工作開展中也面臨著很多的風(fēng)險，因此需要做好相應(yīng)的防范工作。銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題包括缺乏動態(tài)管理、內(nèi)控體系不完善、業(yè)務(wù)開展與風(fēng)險管理存在矛盾以及信貸管理文化建設(shè)緩慢，因此銀行需要加強動態(tài)管理、健全內(nèi)控體系、協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)開展與管理的關(guān)系以及加快信貸文化建設(shè)，這樣可以提升銀行風(fēng)險防范能力，推進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康開展。

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