摘要:綠色金融是推動(dòng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要手段。商業(yè)銀行作為綠色金融體系建設(shè)的重要主體,其是否轉(zhuǎn)型成功,是否順利大力推出綠色金融產(chǎn)品和服務(wù),以促使企業(yè)快速實(shí)現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型,對(duì)實(shí)現(xiàn)環(huán)境治理和保護(hù)效果發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。本文基于綠色金融背景,探討綠色金融的基本定義及發(fā)展現(xiàn)狀,并從頂層設(shè)計(jì)、轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、擴(kuò)大綠色金融范圍、加強(qiáng)綠色金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控等方面,提出商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型策略,以期為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綠色金融提供可靠的政策支持、指導(dǎo)。
關(guān)鍵詞:綠色金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)模式;轉(zhuǎn)型
1. 綠色金融背景概述
2016年中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等七部委聯(lián)合推出《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》,定義綠色金融為:為支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),即對(duì)環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項(xiàng)目投融資、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等所提供的金融服務(wù)。
分析綠色金融的整個(gè)發(fā)展史,1974年德國(guó)成立生態(tài)銀行,這種政策性環(huán)保銀行的出現(xiàn),是為了給在常規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到支持的環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供針對(duì)性的貸款政策支持。2002年世界銀行提出“赤道原則”,建議金融機(jī)構(gòu)在投資項(xiàng)目時(shí),需對(duì)項(xiàng)目所處社會(huì)環(huán)境、政策因素等展開(kāi)綜合評(píng)估,再通過(guò)金融杠桿作用保證項(xiàng)目在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)和諧發(fā)展、環(huán)境保護(hù)等方面發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
而就我國(guó)來(lái)說(shuō),正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史時(shí)期,若是仍然追求單一的GDP提升,忽視社會(huì)生態(tài)和諧發(fā)展,必然會(huì)引發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可持續(xù)、不平衡問(wèn)題,人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到可持續(xù)發(fā)展對(duì)各個(gè)行業(yè)的重要性。近年來(lái),國(guó)家大力倡導(dǎo)“綠水青山就是金山銀山”,指出綠色產(chǎn)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要點(diǎn),其中綠色金融在綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起到不可忽視的推動(dòng)作用[1]。
2. 綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
對(duì)比西方國(guó)家,我國(guó)綠色金融基礎(chǔ)淺、起步晚,但是國(guó)家對(duì)此尤為重視,并在可持續(xù)發(fā)展、節(jié)能減排等方面出臺(tái)了相對(duì)全面的政策文件,比如2007年發(fā)布的《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》,指出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極地承擔(dān)責(zé)任,以綠色金融為核心發(fā)展點(diǎn),遏制犧牲生態(tài)環(huán)境而盲目擴(kuò)張的企業(yè)發(fā)展,這代表著商業(yè)銀行開(kāi)始步入綠色金融政策的推行、落實(shí)期。此后“十一五”規(guī)劃提出“節(jié)能減排”,“十二五”規(guī)劃增加“碳排放指標(biāo)”,國(guó)家在著力于搭建環(huán)境友好型發(fā)展社會(huì),并使其逐步發(fā)展為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
在相關(guān)政策持續(xù)推出與完善的發(fā)展背景下,我國(guó)在商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的相關(guān)制度逐步完善、細(xì)化,這也給商業(yè)銀行在后續(xù)的綠色金融發(fā)展中提供了可靠的政策支持、指導(dǎo)[2]。實(shí)際上,國(guó)內(nèi)對(duì)“綠色金融”的認(rèn)識(shí)與關(guān)注點(diǎn)還是在銀行業(yè),特別是銀行信貸業(yè)務(wù),比如“綠色信貸”。據(jù)相關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,國(guó)內(nèi)21家商業(yè)銀行綠色信貸額度15.1萬(wàn)億元,占商業(yè)銀行本身貸款總額的10.6%,顯而易見(jiàn)的是,綠色信貸效益正在初步顯現(xiàn)并快速增長(zhǎng)。若是結(jié)合信貸資金占綠色項(xiàng)目總投資的比例計(jì)算、推測(cè),21家商業(yè)銀行的綠色信貸大約能節(jié)約4億噸煤、二氧化碳減排7億噸。
就個(gè)體而言,興業(yè)銀行是主動(dòng)接受并貫徹赤道原則的商業(yè)銀行,截至2019年其綠色金融融資金額超過(guò)1萬(wàn)億元,囊括14764家綠色金融客戶(hù),為接近2萬(wàn)家企業(yè)提供超過(guò)2萬(wàn)億元的綠色融資,且在信貸融資上,推出“綠票通”“綠創(chuàng)貸”“環(huán)保貸”等綠色金融服務(wù)、產(chǎn)品,并借助三方合作模式,將綠色金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)與相關(guān)優(yōu)惠政策進(jìn)行了融合,為社會(huì)發(fā)展作出了系列貢獻(xiàn),并為其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融積累了良好經(jīng)驗(yàn),這為國(guó)家經(jīng)濟(jì)綠色、環(huán)保發(fā)展提供了新的思路與方向[3]。
3. 綠色金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型策略
3.1 加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)
加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),需要將綠色金融納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,關(guān)注以下要點(diǎn):
(1)從戰(zhàn)略層面提升對(duì)綠色金融的重視程度。結(jié)合商業(yè)銀行當(dāng)前的結(jié)構(gòu)組織、經(jīng)營(yíng)特征、發(fā)展目標(biāo)、綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀等要素,將“綠色金融”納入戰(zhàn)略規(guī)劃范疇,明確綠色金融戰(zhàn)略地位,從管理工具、制度流程、治理架構(gòu)三個(gè)層次入手逐步健全頂層設(shè)計(jì),建立完善銀行發(fā)展綠色信貸的基礎(chǔ)設(shè)施,強(qiáng)化綠色行業(yè)、領(lǐng)域研究能力,引入、培育專(zhuān)項(xiàng)人才,推動(dòng)綠色金融信息化建設(shè),以科學(xué)高效、先進(jìn)完整的綠色金融管理體系推動(dòng)構(gòu)建銀行綠色金融的新優(yōu)勢(shì)、新特色。
(2)要求商業(yè)銀行積極研究、踐行綠色金融的基本發(fā)展理念,結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策方針、戰(zhàn)略方向,分析自身實(shí)際情況,樹(shù)立“雙碳綠色銀行”發(fā)展目標(biāo),制定金融效益、綠色發(fā)展相結(jié)合的發(fā)展方案,穩(wěn)步提升可持續(xù)發(fā)展能力、核心競(jìng)爭(zhēng)力[4]。
(3)分析綠色金融相關(guān)業(yè)務(wù)的重要程度、效益增長(zhǎng)規(guī)律等,將其作為年度考核的重要參數(shù),比如可吸取興業(yè)銀行在此方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),將“ESG高質(zhì)量發(fā)展”當(dāng)作企業(yè)未來(lái)五年發(fā)展的指導(dǎo)性原則,并將ESG管理融入商業(yè)銀行戰(zhàn)略體系,建立健全ESG治理架構(gòu),培育銀行低碳綠色文化,對(duì)銀行各部門(mén)、各崗位人員形成潛移默化的影響。
3.2 轉(zhuǎn)變發(fā)展理念
轉(zhuǎn)變發(fā)展理念,建議商業(yè)銀行形成對(duì)綠色金融的正確認(rèn)知,從以下多個(gè)方面推進(jìn)商業(yè)銀行的模式轉(zhuǎn)型:
(1)分析商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀、未來(lái)需求,針對(duì)性地進(jìn)行部門(mén)設(shè)置、人員配備、資金配置,向銀行全體人員傳遞信號(hào),即銀行將傾注足額的資金、力量發(fā)展綠色金融,并需通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)站、宣傳欄、會(huì)議等方式普及、傳達(dá)綠色金融的基本發(fā)展路徑、規(guī)劃等,提升對(duì)綠色金融的了解,并在后續(xù)的相關(guān)工作中做好配合[5]。
(2)細(xì)分銀行負(fù)責(zé)不同區(qū)域內(nèi)的不同企業(yè)客戶(hù),具體區(qū)分依據(jù)是企業(yè)總資產(chǎn)、所屬行業(yè)、注冊(cè)資本、銷(xiāo)售收入、節(jié)能環(huán)保等,讓綠色金融營(yíng)銷(xiāo)體現(xiàn)出針對(duì)性、差異化,滿(mǎn)足不同客戶(hù)具體需求,更容易得到市場(chǎng)認(rèn)可。
(3)完善客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)制,在推進(jìn)相關(guān)綠色金融業(yè)務(wù)時(shí),負(fù)責(zé)產(chǎn)品核對(duì)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳推廣、貸后跟蹤反饋,以此來(lái)獲取更多新的客戶(hù)來(lái)源,提升綠色金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
(4)注重內(nèi)部各部門(mén)間的相互溝通、聯(lián)系,完善內(nèi)部溝通平臺(tái),就綠色金融產(chǎn)品、服務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題,及時(shí)溝通、反饋,不斷優(yōu)化發(fā)展模式,且在推出綠色金融服務(wù)時(shí),應(yīng)考慮到總行、分行之間的差異,設(shè)定不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),并在官方網(wǎng)站或者銀行公示欄及時(shí)公布,避免客戶(hù)在得到不同等的服務(wù)時(shí)產(chǎn)生心理落差,影響金融服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果,為銀行綠色金融發(fā)展剔除更多的風(fēng)險(xiǎn)因素[6]。
3.3 擴(kuò)大綠色金融覆蓋范圍
擴(kuò)大綠色金融覆蓋范圍,探索多元化發(fā)展路徑,對(duì)于完善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式、推動(dòng)轉(zhuǎn)型工作來(lái)說(shuō)有著積極的促進(jìn)作用,關(guān)注以下要點(diǎn):
(1)擴(kuò)大綠色金融服務(wù)群體。目前來(lái)說(shuō),大部分商業(yè)銀行的綠色金融服務(wù)都是面向新能源型、科技型、環(huán)保型企業(yè),為融取更多資金,大多會(huì)通過(guò)“綠色”渠道發(fā)行各種綠色債券,比如綠色金融債、綠色企業(yè)債、綠色公司債等,以此來(lái)獲取綠色貸款,但是仍舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足?;诖?,商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)充服務(wù)群體,打破以往發(fā)展局限,注重為小微企業(yè)、家庭單位、個(gè)人提供針對(duì)性的綠色金融服務(wù),比如綠色保險(xiǎn)、綠色信托、綠色PPP、綠色租賃、綠色債券指數(shù)、綠色票據(jù)等,都有著較好的發(fā)展前景[7]。
(2)豐富綠色金融產(chǎn)品體系,目前商業(yè)銀行推出的各種綠色金融產(chǎn)品大多比較單一,難以滿(mǎn)足多元化需求。針對(duì)這種情況,可選擇吸取國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新、ABS等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、市場(chǎng)演變趨勢(shì)等,探索“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式,進(jìn)行相關(guān)金融產(chǎn)品的定向研究與開(kāi)發(fā)。比如,綁定個(gè)人消費(fèi)與信用卡業(yè)務(wù),在個(gè)人參與相關(guān)綠色活動(dòng)時(shí),可通過(guò)掃碼獲取積分,直接轉(zhuǎn)入信用卡,豐富積分用途,在購(gòu)物、消費(fèi)時(shí)能通過(guò)積分抵消部分貸款,這種發(fā)展機(jī)制能夠鼓舞更多的人參與綠色消費(fèi)。此外,商業(yè)銀行可以綠色信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)發(fā)綠色旅游、綠色出行、綠色飲食等各種活動(dòng),滿(mǎn)足不同人群的不同需求。
(3)注重商業(yè)銀行綠色發(fā)展平衡。雖然很多商業(yè)銀行為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召、推動(dòng)自我發(fā)展,積極踏足綠色金融領(lǐng)域,但是一些綠色金融項(xiàng)目與商業(yè)銀行本身發(fā)展重點(diǎn)不重疊,更甚者相互沖突,這反而會(huì)對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展造成一定沖擊。故而建議商業(yè)銀行在謀求自身綠色轉(zhuǎn)型時(shí),應(yīng)基于自身發(fā)展特點(diǎn),吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),打造與自身相貼切的綠色發(fā)展體系,如此才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定轉(zhuǎn)型、提升競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)造更大效益[8]。
3.4 加強(qiáng)綠色金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控
綠色金融發(fā)展仍處于探索階段,故而很多商業(yè)銀行可能會(huì)因機(jī)構(gòu)不完整、人員素養(yǎng)低、經(jīng)驗(yàn)不足等因素引發(fā)較多的風(fēng)險(xiǎn)因素,而在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、處置、預(yù)警、問(wèn)責(zé)等方面仍舊缺乏完整的規(guī)制。針對(duì)這種情況,建議商業(yè)銀行做好以下工作:
(1)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。針對(duì)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜性高、風(fēng)險(xiǎn)高的綠色信貸項(xiàng)目,建議商業(yè)銀行引入一批對(duì)市場(chǎng)把握精準(zhǔn)、專(zhuān)業(yè)度高的高精尖人才,協(xié)助商業(yè)銀行完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定,或者是直接與相關(guān)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、企業(yè)合作,簽署合同,將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定全部業(yè)務(wù)交予其負(fù)責(zé),其對(duì)商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)因素有基本的提醒、警示、給出相關(guān)意見(jiàn)的責(zé)任,若是在此方面工作未做到位,需就給銀行造成的損失進(jìn)行相應(yīng)的賠償,以此來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)。此外,還可能會(huì)因信息不對(duì)稱(chēng),造成融資風(fēng)險(xiǎn),因此在信息獲取時(shí)為避免出現(xiàn)障礙、問(wèn)題,引入綠色債券、綠色信貸支持項(xiàng)目發(fā)生“漂綠”,需要開(kāi)通多元化的信息獲取渠道,比如資料調(diào)取、網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、檔案分析、實(shí)地調(diào)研、大數(shù)據(jù)研究等,從而保證在融資前即獲取比較全面、豐富的信息,為綠色金融穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
(2)風(fēng)險(xiǎn)處理。商業(yè)銀行須積極地轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)處理思路,變被動(dòng)為主動(dòng),提前通過(guò)內(nèi)部案例獲取、開(kāi)展相關(guān)調(diào)研工作等,明確商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸時(shí)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)因素,預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景,制定風(fēng)險(xiǎn)處理預(yù)案,會(huì)同各個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)人召開(kāi)大會(huì),從各個(gè)部門(mén)、不同角度就風(fēng)險(xiǎn)處理預(yù)案完善、優(yōu)化提出合理意見(jiàn)。在此基礎(chǔ)上保障風(fēng)險(xiǎn)處理預(yù)案的合理性、有效性、完整性,并將各種風(fēng)險(xiǎn)處理預(yù)案納入管理庫(kù),在出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí),直接提取處理預(yù)案,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題特征進(jìn)行預(yù)案的調(diào)整,使其更具可行性,根據(jù)預(yù)案來(lái)進(jìn)行人員調(diào)整、資金調(diào)配等,將風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題納入一定范圍內(nèi),避免其持續(xù)嚴(yán)重化,并將此次處理過(guò)程按照案例的形式納入管理庫(kù),以此來(lái)不斷更新、豐富管理庫(kù)內(nèi)容[9]。
(3)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理。一方面須避免因人為因素造成商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn),部分企業(yè)為快速申貸成功,會(huì)虛構(gòu)賬目數(shù)據(jù)、暗箱操作,也有商業(yè)銀行內(nèi)部人員因巨額賄賂誘惑,選擇與企業(yè)合作共同騙取保障資助金,從而給銀行帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失。針對(duì)這種情況,需在銀行內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理監(jiān)督機(jī)構(gòu),確定機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé),引入先進(jìn)的監(jiān)督管理方式、設(shè)備、人才等,針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素做出預(yù)警,提醒相關(guān)負(fù)責(zé)人及時(shí)處理,針對(duì)違反銀行綠色金融發(fā)展制度、造成銀行巨大損失、產(chǎn)生巨大負(fù)面影響的行為,啟動(dòng)問(wèn)責(zé)制度,輕則罰款、扣除績(jī)效,重則辭退、交予司法部門(mén)處理。另一方面需要貫徹落實(shí)赤道原則,從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展中學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn),完善銀行內(nèi)外部發(fā)展機(jī)制,健全綠色信貸等業(yè)務(wù)流程,要求流程中各個(gè)環(huán)節(jié)透明化、可追溯。通過(guò)信息化手段分析綠色金融發(fā)展流程中可能出現(xiàn)的缺漏、問(wèn)題等,做出警示,提前規(guī)避,保障商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。
結(jié)語(yǔ)
綠色金融是推動(dòng)社會(huì)健康發(fā)展、實(shí)現(xiàn)碳中和戰(zhàn)略的重要驅(qū)動(dòng)力。本文從綠色金融角度入手,對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型策略進(jìn)行了論述與分析。第一,商業(yè)銀行須從戰(zhàn)略層面提升對(duì)綠色金融的重視程度,并結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,將綠色金融納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,制定金融效益、綠色發(fā)展相結(jié)合的發(fā)展方案,并將綠色金融相關(guān)業(yè)務(wù)作為部門(mén)或員工年度考核的重要參數(shù)。第二,建議商業(yè)銀行全體人員傳遞發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的信號(hào),確保內(nèi)部各部門(mén)間的相互溝通、聯(lián)系,利用各類(lèi)手段提升綠色金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。第三,通過(guò)擴(kuò)大綠色金融服務(wù)群體、豐富綠色金融產(chǎn)品體系、注重商業(yè)銀行綠色發(fā)展平衡等手段擴(kuò)大綠色金融覆蓋范圍。第四,建議商業(yè)銀行加強(qiáng)綠色金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控。總之,商業(yè)銀行通過(guò)各種有效舉措實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,做到各個(gè)環(huán)節(jié)有效推進(jìn),從而高效實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)。
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作者簡(jiǎn)介:羅希,碩士研究生,講師,研究方向:企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與金融。
基金課題:陜西省教育廳科研項(xiàng)目——互聯(lián)網(wǎng)金融模式下陜西省商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)分析(編號(hào):17JK0913)。