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        綠色金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型分析

        2023-03-12 00:49:23羅希
        互聯(lián)網(wǎng)周刊 2023年4期
        關鍵詞:經(jīng)營模式綠色金融商業(yè)銀行

        摘要:綠色金融是推動社會、經(jīng)濟健康發(fā)展的重要手段。商業(yè)銀行作為綠色金融體系建設的重要主體,其是否轉(zhuǎn)型成功,是否順利大力推出綠色金融產(chǎn)品和服務,以促使企業(yè)快速實現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型,對實現(xiàn)環(huán)境治理和保護效果發(fā)揮著關鍵性作用。本文基于綠色金融背景,探討綠色金融的基本定義及發(fā)展現(xiàn)狀,并從頂層設計、轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、擴大綠色金融范圍、加強綠色金融領域風險防控等方面,提出商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型策略,以期為商業(yè)銀行實現(xiàn)綠色金融提供可靠的政策支持、指導。

        關鍵詞:綠色金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營模式;轉(zhuǎn)型

        1. 綠色金融背景概述

        2016年中國人民銀行、財政部等七部委聯(lián)合推出《關于構建綠色金融體系的指導意見》,定義綠色金融為:為支持環(huán)境改善、應對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟活動,即對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領域的項目投融資、項目運營、風險管理等所提供的金融服務。

        分析綠色金融的整個發(fā)展史,1974年德國成立生態(tài)銀行,這種政策性環(huán)保銀行的出現(xiàn),是為了給在常規(guī)金融機構得不到支持的環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供針對性的貸款政策支持。2002年世界銀行提出“赤道原則”,建議金融機構在投資項目時,需對項目所處社會環(huán)境、政策因素等展開綜合評估,再通過金融杠桿作用保證項目在當?shù)厣鐣椭C發(fā)展、環(huán)境保護等方面發(fā)揮出應有的作用。

        而就我國來說,正處于經(jīng)濟結(jié)構不斷調(diào)整、經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史時期,若是仍然追求單一的GDP提升,忽視社會生態(tài)和諧發(fā)展,必然會引發(fā)經(jīng)濟發(fā)展不可持續(xù)、不平衡問題,人們已經(jīng)認識到可持續(xù)發(fā)展對各個行業(yè)的重要性。近年來,國家大力倡導“綠水青山就是金山銀山”,指出綠色產(chǎn)業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展的核心要點,其中綠色金融在綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起到不可忽視的推動作用[1]。

        2. 綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

        對比西方國家,我國綠色金融基礎淺、起步晚,但是國家對此尤為重視,并在可持續(xù)發(fā)展、節(jié)能減排等方面出臺了相對全面的政策文件,比如2007年發(fā)布的《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》,指出商業(yè)銀行應當積極地承擔責任,以綠色金融為核心發(fā)展點,遏制犧牲生態(tài)環(huán)境而盲目擴張的企業(yè)發(fā)展,這代表著商業(yè)銀行開始步入綠色金融政策的推行、落實期。此后“十一五”規(guī)劃提出“節(jié)能減排”,“十二五”規(guī)劃增加“碳排放指標”,國家在著力于搭建環(huán)境友好型發(fā)展社會,并使其逐步發(fā)展為國家經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。

        在相關政策持續(xù)推出與完善的發(fā)展背景下,我國在商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的相關制度逐步完善、細化,這也給商業(yè)銀行在后續(xù)的綠色金融發(fā)展中提供了可靠的政策支持、指導[2]。實際上,國內(nèi)對“綠色金融”的認識與關注點還是在銀行業(yè),特別是銀行信貸業(yè)務,比如“綠色信貸”。據(jù)相關部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,國內(nèi)21家商業(yè)銀行綠色信貸額度15.1萬億元,占商業(yè)銀行本身貸款總額的10.6%,顯而易見的是,綠色信貸效益正在初步顯現(xiàn)并快速增長。若是結(jié)合信貸資金占綠色項目總投資的比例計算、推測,21家商業(yè)銀行的綠色信貸大約能節(jié)約4億噸煤、二氧化碳減排7億噸。

        就個體而言,興業(yè)銀行是主動接受并貫徹赤道原則的商業(yè)銀行,截至2019年其綠色金融融資金額超過1萬億元,囊括14764家綠色金融客戶,為接近2萬家企業(yè)提供超過2萬億元的綠色融資,且在信貸融資上,推出“綠票通”“綠創(chuàng)貸”“環(huán)保貸”等綠色金融服務、產(chǎn)品,并借助三方合作模式,將綠色金融發(fā)展優(yōu)勢與相關優(yōu)惠政策進行了融合,為社會發(fā)展作出了系列貢獻,并為其他金融機構發(fā)展綠色金融積累了良好經(jīng)驗,這為國家經(jīng)濟綠色、環(huán)保發(fā)展提供了新的思路與方向[3]。

        3. 綠色金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型策略

        3.1 加強頂層設計

        加強頂層設計,需要將綠色金融納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,關注以下要點:

        (1)從戰(zhàn)略層面提升對綠色金融的重視程度。結(jié)合商業(yè)銀行當前的結(jié)構組織、經(jīng)營特征、發(fā)展目標、綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀等要素,將“綠色金融”納入戰(zhàn)略規(guī)劃范疇,明確綠色金融戰(zhàn)略地位,從管理工具、制度流程、治理架構三個層次入手逐步健全頂層設計,建立完善銀行發(fā)展綠色信貸的基礎設施,強化綠色行業(yè)、領域研究能力,引入、培育專項人才,推動綠色金融信息化建設,以科學高效、先進完整的綠色金融管理體系推動構建銀行綠色金融的新優(yōu)勢、新特色。

        (2)要求商業(yè)銀行積極研究、踐行綠色金融的基本發(fā)展理念,結(jié)合國家相關政策方針、戰(zhàn)略方向,分析自身實際情況,樹立“雙碳綠色銀行”發(fā)展目標,制定金融效益、綠色發(fā)展相結(jié)合的發(fā)展方案,穩(wěn)步提升可持續(xù)發(fā)展能力、核心競爭力[4]。

        (3)分析綠色金融相關業(yè)務的重要程度、效益增長規(guī)律等,將其作為年度考核的重要參數(shù),比如可吸取興業(yè)銀行在此方面的先進經(jīng)驗,將“ESG高質(zhì)量發(fā)展”當作企業(yè)未來五年發(fā)展的指導性原則,并將ESG管理融入商業(yè)銀行戰(zhàn)略體系,建立健全ESG治理架構,培育銀行低碳綠色文化,對銀行各部門、各崗位人員形成潛移默化的影響。

        3.2 轉(zhuǎn)變發(fā)展理念

        轉(zhuǎn)變發(fā)展理念,建議商業(yè)銀行形成對綠色金融的正確認知,從以下多個方面推進商業(yè)銀行的模式轉(zhuǎn)型:

        (1)分析商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀、未來需求,針對性地進行部門設置、人員配備、資金配置,向銀行全體人員傳遞信號,即銀行將傾注足額的資金、力量發(fā)展綠色金融,并需通過銀行內(nèi)部網(wǎng)站、宣傳欄、會議等方式普及、傳達綠色金融的基本發(fā)展路徑、規(guī)劃等,提升對綠色金融的了解,并在后續(xù)的相關工作中做好配合[5]。

        (2)細分銀行負責不同區(qū)域內(nèi)的不同企業(yè)客戶,具體區(qū)分依據(jù)是企業(yè)總資產(chǎn)、所屬行業(yè)、注冊資本、銷售收入、節(jié)能環(huán)保等,讓綠色金融營銷體現(xiàn)出針對性、差異化,滿足不同客戶具體需求,更容易得到市場認可。

        (3)完善客戶經(jīng)理負責制,在推進相關綠色金融業(yè)務時,負責產(chǎn)品核對、營銷宣傳推廣、貸后跟蹤反饋,以此來獲取更多新的客戶來源,提升綠色金融業(yè)務競爭力。

        (4)注重內(nèi)部各部門間的相互溝通、聯(lián)系,完善內(nèi)部溝通平臺,就綠色金融產(chǎn)品、服務發(fā)展過程中出現(xiàn)的相關問題,及時溝通、反饋,不斷優(yōu)化發(fā)展模式,且在推出綠色金融服務時,應考慮到總行、分行之間的差異,設定不同的服務標準,并在官方網(wǎng)站或者銀行公示欄及時公布,避免客戶在得到不同等的服務時產(chǎn)生心理落差,影響金融服務評價結(jié)果,為銀行綠色金融發(fā)展剔除更多的風險因素[6]。

        3.3 擴大綠色金融覆蓋范圍

        擴大綠色金融覆蓋范圍,探索多元化發(fā)展路徑,對于完善商業(yè)銀行經(jīng)營模式、推動轉(zhuǎn)型工作來說有著積極的促進作用,關注以下要點:

        (1)擴大綠色金融服務群體。目前來說,大部分商業(yè)銀行的綠色金融服務都是面向新能源型、科技型、環(huán)保型企業(yè),為融取更多資金,大多會通過“綠色”渠道發(fā)行各種綠色債券,比如綠色金融債、綠色企業(yè)債、綠色公司債等,以此來獲取綠色貸款,但是仍舊遠遠不足?;诖耍虡I(yè)銀行應進一步擴充服務群體,打破以往發(fā)展局限,注重為小微企業(yè)、家庭單位、個人提供針對性的綠色金融服務,比如綠色保險、綠色信托、綠色PPP、綠色租賃、綠色債券指數(shù)、綠色票據(jù)等,都有著較好的發(fā)展前景[7]。

        (2)豐富綠色金融產(chǎn)品體系,目前商業(yè)銀行推出的各種綠色金融產(chǎn)品大多比較單一,難以滿足多元化需求。針對這種情況,可選擇吸取國外發(fā)達國家在技術服務創(chuàng)新、ABS等方面的先進經(jīng)驗,結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、市場演變趨勢等,探索“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式,進行相關金融產(chǎn)品的定向研究與開發(fā)。比如,綁定個人消費與信用卡業(yè)務,在個人參與相關綠色活動時,可通過掃碼獲取積分,直接轉(zhuǎn)入信用卡,豐富積分用途,在購物、消費時能通過積分抵消部分貸款,這種發(fā)展機制能夠鼓舞更多的人參與綠色消費。此外,商業(yè)銀行可以綠色信貸業(yè)務活動開發(fā)綠色旅游、綠色出行、綠色飲食等各種活動,滿足不同人群的不同需求。

        (3)注重商業(yè)銀行綠色發(fā)展平衡。雖然很多商業(yè)銀行為響應國家號召、推動自我發(fā)展,積極踏足綠色金融領域,但是一些綠色金融項目與商業(yè)銀行本身發(fā)展重點不重疊,更甚者相互沖突,這反而會對商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展造成一定沖擊。故而建議商業(yè)銀行在謀求自身綠色轉(zhuǎn)型時,應基于自身發(fā)展特點,吸收先進經(jīng)驗,打造與自身相貼切的綠色發(fā)展體系,如此才能實現(xiàn)穩(wěn)定轉(zhuǎn)型、提升競爭力、創(chuàng)造更大效益[8]。

        3.4 加強綠色金融領域風險防控

        綠色金融發(fā)展仍處于探索階段,故而很多商業(yè)銀行可能會因機構不完整、人員素養(yǎng)低、經(jīng)驗不足等因素引發(fā)較多的風險因素,而在風險預防、處置、預警、問責等方面仍舊缺乏完整的規(guī)制。針對這種情況,建議商業(yè)銀行做好以下工作:

        (1)風險預防。針對專業(yè)性強、復雜性高、風險高的綠色信貸項目,建議商業(yè)銀行引入一批對市場把握精準、專業(yè)度高的高精尖人才,協(xié)助商業(yè)銀行完成風險評定,或者是直接與相關專業(yè)機構、企業(yè)合作,簽署合同,將風險評定全部業(yè)務交予其負責,其對商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融中可能遇到的風險因素有基本的提醒、警示、給出相關意見的責任,若是在此方面工作未做到位,需就給銀行造成的損失進行相應的賠償,以此來實現(xiàn)風險同擔。此外,還可能會因信息不對稱,造成融資風險,因此在信息獲取時為避免出現(xiàn)障礙、問題,引入綠色債券、綠色信貸支持項目發(fā)生“漂綠”,需要開通多元化的信息獲取渠道,比如資料調(diào)取、網(wǎng)絡查詢、檔案分析、實地調(diào)研、大數(shù)據(jù)研究等,從而保證在融資前即獲取比較全面、豐富的信息,為綠色金融穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎。

        (2)風險處理。商業(yè)銀行須積極地轉(zhuǎn)變風險處理思路,變被動為主動,提前通過內(nèi)部案例獲取、開展相關調(diào)研工作等,明確商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸時可能遇到的風險因素,預設風險場景,制定風險處理預案,會同各個部門負責人召開大會,從各個部門、不同角度就風險處理預案完善、優(yōu)化提出合理意見。在此基礎上保障風險處理預案的合理性、有效性、完整性,并將各種風險處理預案納入管理庫,在出現(xiàn)相關風險問題時,直接提取處理預案,根據(jù)風險問題特征進行預案的調(diào)整,使其更具可行性,根據(jù)預案來進行人員調(diào)整、資金調(diào)配等,將風險問題納入一定范圍內(nèi),避免其持續(xù)嚴重化,并將此次處理過程按照案例的形式納入管理庫,以此來不斷更新、豐富管理庫內(nèi)容[9]。

        (3)風險預警與處理。一方面須避免因人為因素造成商業(yè)銀行的運行風險、管理風險,部分企業(yè)為快速申貸成功,會虛構賬目數(shù)據(jù)、暗箱操作,也有商業(yè)銀行內(nèi)部人員因巨額賄賂誘惑,選擇與企業(yè)合作共同騙取保障資助金,從而給銀行帶來較大的經(jīng)濟損失。針對這種情況,需在銀行內(nèi)部設立專門的管理監(jiān)督機構,確定機構權責,引入先進的監(jiān)督管理方式、設備、人才等,針對可能出現(xiàn)的風險因素做出預警,提醒相關負責人及時處理,針對違反銀行綠色金融發(fā)展制度、造成銀行巨大損失、產(chǎn)生巨大負面影響的行為,啟動問責制度,輕則罰款、扣除績效,重則辭退、交予司法部門處理。另一方面需要貫徹落實赤道原則,從國內(nèi)外商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展中學習先進技術、經(jīng)驗,完善銀行內(nèi)外部發(fā)展機制,健全綠色信貸等業(yè)務流程,要求流程中各個環(huán)節(jié)透明化、可追溯。通過信息化手段分析綠色金融發(fā)展流程中可能出現(xiàn)的缺漏、問題等,做出警示,提前規(guī)避,保障商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

        結(jié)語

        綠色金融是推動社會健康發(fā)展、實現(xiàn)碳中和戰(zhàn)略的重要驅(qū)動力。本文從綠色金融角度入手,對商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型策略進行了論述與分析。第一,商業(yè)銀行須從戰(zhàn)略層面提升對綠色金融的重視程度,并結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,將綠色金融納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,制定金融效益、綠色發(fā)展相結(jié)合的發(fā)展方案,并將綠色金融相關業(yè)務作為部門或員工年度考核的重要參數(shù)。第二,建議商業(yè)銀行全體人員傳遞發(fā)展綠色金融業(yè)務的信號,確保內(nèi)部各部門間的相互溝通、聯(lián)系,利用各類手段提升綠色金融業(yè)務競爭力。第三,通過擴大綠色金融服務群體、豐富綠色金融產(chǎn)品體系、注重商業(yè)銀行綠色發(fā)展平衡等手段擴大綠色金融覆蓋范圍。第四,建議商業(yè)銀行加強綠色金融領域風險防控??傊?,商業(yè)銀行通過各種有效舉措實現(xiàn)轉(zhuǎn)型,做到各個環(huán)節(jié)有效推進,從而高效實現(xiàn)碳達峰、碳中和目標。

        參考文獻:

        [1]王圣杰.綠色金融體制下商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題及對策分析[J].納稅,2019, (2):23.

        [2]市商業(yè)銀行認真落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險[EB/OL].[2007-7-25].http://www.xuchang.gov.cn/ywdt/001005 /20070725/1a5c4596-6db3-482f-8a7a-8b9b15fb13a1.html.

        [3]2021年末國內(nèi)21家主要銀行綠色信貸余額達15.1萬億元[EB/OL].[2022-3-24].http://www.cbimc.cn/content/2022-03/24/content_458884.html.

        [4]曾之明,曾婷婷,余長龍.“一帶一路”下商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展策略研究[J].征信,2018,(11):62-63.

        [5]費鴻.供給側(cè)結(jié)構性改革背景下商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的路徑[J].現(xiàn)代金融,2018,(12):3.

        [6]錢立華,魯政委.“雙碳”目標下商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展模式探析[J].清華金融評論,2022,(4):49-66.

        [7]洪豐.我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的問題分析及對策探討[J].企業(yè)技術開發(fā),2018,(11):37-41.

        [8]王安元.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下綠色金融政策及農(nóng)村商業(yè)銀行對策淺析[J].新金融世界, 2019,(4):48-49.

        [9]周淼,金韜,肖楊,等.綠色金融視角下我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型研究[J].中外企業(yè)家,2019,(7):12.

        作者簡介:羅希,碩士研究生,講師,研究方向:企業(yè)財務會計與金融。

        基金課題:陜西省教育廳科研項目——互聯(lián)網(wǎng)金融模式下陜西省商業(yè)銀行競爭分析(編號:17JK0913)。

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