革應(yīng)大力發(fā)展信用合作，通過將信用合作與生產(chǎn)合作、供銷合作融合于社區(qū)合作；加強(qiáng)地方政府引導(dǎo)和行業(yè)管理；將信用合作作為一種機(jī)制而非機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行與合作金融互為補(bǔ)充等措施，來規(guī)范農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村融資平臺(tái)和金融服務(wù)體系。2023年中央一號(hào)文件提出，要“深入開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提升行動(dòng)，支持家庭農(nóng)場(chǎng)組建農(nóng)民合作社，鼓勵(lì)合作社根據(jù)發(fā)展需要辦企業(yè)，帶動(dòng)小農(nóng)戶合作經(jīng)營(yíng)、共同增收?！盵1]可見建設(shè)新型農(nóng)民合作社是我國(guó)今年以及今后一段時(shí)期“三農(nóng)”工作的重要任務(wù)之一。莆

式創(chuàng)新，農(nóng)戶信用合作融資在具體實(shí)踐中，農(nóng)戶信用合作融資實(shí)現(xiàn)形式由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、由低級(jí)到高級(jí)的變遷呈現(xiàn)出一個(gè)動(dòng)態(tài)的優(yōu)化過程，其變遷路徑順次為：實(shí)現(xiàn)形式的初期實(shí)踐、自下而上的內(nèi)生發(fā)展、自上而下的政策引導(dǎo)和由內(nèi)而外的融資創(chuàng)新?！叭灰惑w”綜合合作是農(nóng)戶信用合作融資的基本載體，在“自下而上”式信用合作與“自上而下”式信用合作的有機(jī)融合中不斷創(chuàng)新，展現(xiàn)出與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展階段相匹配的適應(yīng)性。關(guān)鍵詞：信用合作 三位一體 實(shí)現(xiàn)形式 變遷路徑 動(dòng)態(tài)優(yōu)化*基金項(xiàng)目：浙江省

“三位一體”信用合作緩解農(nóng)戶融資約束的理論與實(shí)踐探析——以民鈺種養(yǎng)農(nóng)民專業(yè)合作社為例何廣文1，丁凱莉2，陳曉潔1,3*（1.中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100083；2.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司 北京分行，北京 100068；3.康奈爾大學(xué) 約翰遜商學(xué)院，美國(guó) 紐約 14853-6201）“三位一體”信用合作通過熟人社會(huì)、重復(fù)博弈下互聯(lián)性貸款和金融聯(lián)結(jié)三大優(yōu)勢(shì)觸發(fā)自我履約機(jī)制，以不同的影響路徑發(fā)揮緩解農(nóng)戶融資約束的作用；相對(duì)于單一信用合作，“三位

斷推進(jìn)，茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)踐不斷深化，一方面，茶農(nóng)的信貸融資規(guī)模越來越大，另一方面，茶農(nóng)信用合作融資的實(shí)現(xiàn)形式也越來越豐富，逐漸成為茶農(nóng)普惠金融的重要組成部分，因而值得關(guān)注。信用合作是以合作成員的信用為依托進(jìn)行的資金借貸、資金互助等資金融通活動(dòng)，是在農(nóng)村傳統(tǒng)金融無法滿足農(nóng)戶金融需求情況下的一種自發(fā)制度創(chuàng)新。截至2018年2月底，國(guó)內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社成員出資總額達(dá)46768億元。2021年中央一號(hào)文件明確提出“穩(wěn)妥規(guī)范開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)”的要求，

位一體”開展信用合作是關(guān)鍵一環(huán)。研究發(fā)現(xiàn)，浙江瑞安通過構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)體系，規(guī)范農(nóng)村合作金融，強(qiáng)化融資產(chǎn)品供給，加強(qiáng)融資擔(dān)保增信，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持，“三位一體”信用合作成效初顯。不過，“三位一體”信用合作還應(yīng)該進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，更好滿足農(nóng)民合作組織多樣化、多層次的金融需求，促進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。關(guān)鍵詞：“三位一體”信用合作 “三位一體”綜合合作 農(nóng)村金融*基金項(xiàng)目：溫州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題“實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代金融有機(jī)銜接研究：瑞安

業(yè)合作社開展信用合作的現(xiàn)狀及成效1.1 內(nèi)涵特征農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡(jiǎn)稱合作社）內(nèi)部信用合作是以成員的個(gè)人信用水平為基礎(chǔ)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，由合作社成員自愿出資，為合作社的生產(chǎn)發(fā)展提供資金的金融性互助活動(dòng)。其具有貼近農(nóng)戶需求、信息對(duì)稱、交易成本低等天然優(yōu)勢(shì)，是發(fā)展我國(guó)農(nóng)村合作金融的有益探索。合作社內(nèi)部信用合作既能發(fā)揮合作社組織資源優(yōu)勢(shì)，緩解農(nóng)民融資難、融資貴問題，更能拓展合作社服務(wù)功能、增強(qiáng)合作社凝聚力、提升合作社的發(fā)展動(dòng)力。1.2 典型模式由于業(yè)務(wù)界定的標(biāo)準(zhǔn)

三位一體”的信用合作，特別是供銷社領(lǐng)辦的依托農(nóng)民合作社建立的資金互助模式，具備較強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展能力（何廣文，2012）。但是，在實(shí)踐過程中是怎么實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、供銷和信用資源整合的？特別是在“三位一體”框架下，信用合作是怎么融入生產(chǎn)和供銷的？信用合作怎么滿足需求的？其運(yùn)作績(jī)效怎么樣？其可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制何在？如何進(jìn)一步深化“三位一體”下信用合作？等等，值得進(jìn)一步探討。同時(shí)，這些問題的解析不僅能夠?yàn)橥七M(jìn)基于“三位一體”信用合作模式的政策制定提供決策參考，還能夠?qū)ξ覈?guó)

要：合作社信用合作的生長(zhǎng)既需要考察信用合作資金規(guī)模的擴(kuò)增邏輯，也需要考察放貸資金的安全運(yùn)作機(jī)制。借鑒新經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)的嵌入性理論可以發(fā)現(xiàn)，村社嵌入是合作社信用合作發(fā)展的基本特征。合作社信用合作嵌入村社，能夠從村莊社區(qū)汲取多元的社會(huì)資源，從信用合作資金規(guī)模擴(kuò)增的角度看，在鄉(xiāng)村能人的推動(dòng)下關(guān)鍵群體共同出資分?jǐn)偭撕献鞯某跏汲杀荆献鳂I(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建推動(dòng)著核心社員群體的形成，為信用合作提供穩(wěn)定的資金來源，組織聲譽(yù)在地域社會(huì)的口碑效益為合作社持續(xù)擴(kuò)增社員規(guī)模和拓展資金來

琨摘要：農(nóng)戶信用合作融資的出現(xiàn)為農(nóng)戶融資提供了另外一種渠道，但是在其發(fā)展過程中也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)：缺乏相關(guān)具體的法律法規(guī)使得發(fā)展道路缺乏監(jiān)管;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生;合作組織內(nèi)部治理存在問題不利于組織長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展;沒有具體的信用數(shù)據(jù)使得決策缺乏可驗(yàn)證性。通過對(duì)其加強(qiáng)管理，可以進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：信用合作? 融資風(fēng)險(xiǎn)? 風(fēng)險(xiǎn)管理一、引言農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)戶對(duì)于資金的大量需求。但銀行貸款門檻高，農(nóng)戶缺乏抵押物使得借款無門[1];并

準(zhǔn)，提升區(qū)域信用合作示范區(qū)建設(shè)水平;貫徹規(guī)劃綱要和行動(dòng)計(jì)劃要求，推進(jìn)信用長(zhǎng)三角建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和體系化;打造一體化信用平臺(tái);將行業(yè)評(píng)價(jià)、城市分作為一體化建設(shè)的重要載體予以推進(jìn)，力求政策落地落實(shí)。[關(guān)鍵詞]長(zhǎng)三角一體化;信用合作;“信用長(zhǎng)三角”平臺(tái)一、新形勢(shì)對(duì)“信用長(zhǎng)三角”建設(shè)提出迫切要求長(zhǎng)三角一體化發(fā)展上升為國(guó)家戰(zhàn)略是黨中央作出的重大決策部署，《長(zhǎng)三角地區(qū)一體化發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2018-2020年）》《長(zhǎng)三角地區(qū)深化推進(jìn)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)區(qū)域合作示范

民專業(yè)合作社信用合作業(yè)務(wù)是內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和拓展農(nóng)民融資渠道的金融行為，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制導(dǎo)致實(shí)踐中出現(xiàn)了不規(guī)范的現(xiàn)象，影響到立法進(jìn)程和整體發(fā)展水平。信用合作業(yè)務(wù)特殊的運(yùn)行機(jī)制中蘊(yùn)含著互助資金運(yùn)行失控、內(nèi)部管理不善、產(chǎn)業(yè)發(fā)展過度依賴環(huán)境等因素造成的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。軟法同信用合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)治理具有內(nèi)在契合，表現(xiàn)在外部監(jiān)管上專門針對(duì)信用合作業(yè)務(wù)的硬法缺失現(xiàn)狀需要軟法先行，而打擊非法集資的刑事政策卻極其嚴(yán)厲需要軟法作出回應(yīng)，同時(shí)基于合作社內(nèi)部存在章程、規(guī)章制度以及村

提出建立健全信用合作管理制度、加強(qiáng)合作社的社會(huì)整合功能、發(fā)揮合作社示范作用的政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)民合作社;內(nèi)部社會(huì)資本;信用合作;組織認(rèn)同中圖分類號(hào)：F321.42?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-9107（2020）01-0042-10收稿日期：2019-06-07DOI：10.13968/j.cnki.1009-9107.2020.01.06基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（16BSH117）作者簡(jiǎn)介：崔彩賢（1971-），女，西北農(nóng)林科技大學(xué)人文社

民合作社開展信用合作是我國(guó)新型農(nóng)村合作金融發(fā)展研究的重點(diǎn)。本文結(jié)合調(diào)研情況，對(duì)以賒銷為特征的商業(yè)信用合作、以資金互助或擔(dān)?；ブ鸀楹诵牡呢泿?span id="cg0g00u" class="hl">信用合作、依托產(chǎn)業(yè)鏈或銀政資金的混合式信用合作三種不同模式進(jìn)行梳理分析，并從政策制度、現(xiàn)實(shí)操作、潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三個(gè)層面指出了當(dāng)前中國(guó)農(nóng)民合作社開展信用合作的主要問題。推動(dòng)農(nóng)民合作社信用合作持續(xù)健康發(fā)展，必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的政策導(dǎo)向、強(qiáng)化對(duì)信用合作不同發(fā)展模式的分類指導(dǎo)、妥善處理風(fēng)險(xiǎn)防控和內(nèi)在活力的關(guān)系、進(jìn)一步規(guī)范信用合作管

社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期及其影響因素進(jìn)行研究。描述統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：76.6%的社員對(duì)信用合作有明確信心，23.4%的社員對(duì)信用合作沒有明確信心。Logistic回歸結(jié)果表明：社員性別、家庭純收入、家人有沒有外出打工、貸款信息了解程度、政策信息了解程度和熟人參與情況等因素均對(duì)信用合作發(fā)展前景預(yù)期有顯著的正向影響;而銀行貸款服務(wù)滿意度對(duì)信用合作發(fā)展前景預(yù)期有顯著的負(fù)向影響。最后，提出針對(duì)性的政策建議引導(dǎo)合作社信用合作良性生長(zhǎng)。[關(guān)鍵詞]合作社;信用合作;

特征，這使其信用合作的發(fā)展離不開政治資源的支持。農(nóng)民合作社在拓展信用合作自主發(fā)展空間的過程中，需要不斷汲取、整合和綜合利用政策資源、領(lǐng)辦者及社員獲得的政治身份或地位、與政府官員建立的私人關(guān)系等政治資源，持續(xù)推進(jìn)信用合作制度創(chuàng)新。地方政府應(yīng)嚴(yán)格依法、依策行政，推動(dòng)國(guó)家相關(guān)扶持政策的落實(shí)，在合作社信用合作生命周期的不同階段扮演好不同的角色，使合作社汲取的政治資源能夠真正發(fā)揮實(shí)踐功效。合作社要警惕在信用合作的實(shí)踐中過度依賴或利用政治資源，以免影響自主發(fā)展能力的持

作社開展內(nèi)部信用合作是化解農(nóng)村融資難，發(fā)展合作金融的有效途徑。以陜西省禮泉縣農(nóng)民專業(yè)合作社的實(shí)地調(diào)查資料為基礎(chǔ)，利用二元Logistic模型對(duì)農(nóng)民參與合作社內(nèi)部信用合作的意愿及其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果表明：戶主年齡較小、受教育水平較高、家庭相對(duì)富裕、收入來源依賴于農(nóng)業(yè)、今后貸款需求大的農(nóng)民表現(xiàn)出較強(qiáng)的信用合作參與意愿;農(nóng)民對(duì)合作社信用合作基本知識(shí)及政府支持政策的了解認(rèn)知程度也在一定程度上影響著其參與信用合作的積極性。針對(duì)以上研究結(jié)果提出積極開展合作社內(nèi)

作社開始開展信用合作業(yè)務(wù)。到2018年8月底，合作社信用合作的資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1800多萬元。在南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社的帶動(dòng)下，蘭考縣還有四家合作社或合作聯(lián)社興辦了信用合作業(yè)務(wù)，均在較短的時(shí)間內(nèi)取得了良好的發(fā)展業(yè)績(jī)，資金規(guī)?？焖僭黾?，放貸風(fēng)險(xiǎn)也得到有效控制，呆壞賬率極低。從中，可以總結(jié)出農(nóng)民合作社信用合作發(fā)展的一些基本原則與策略。成員制。農(nóng)民如果想從合作社獲取貸款，必須先加入合作社成為正式成員，并按照“股一貸十”的原則繳納股金。比如農(nóng)民要從合作社貸款5

業(yè)合作社開展信用合作”以來,每年的中央一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)和鼓勵(lì)開展農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)工作。受國(guó)家政策和農(nóng)民需求等多重因素推動(dòng),各地農(nóng)民專業(yè)合作社積極開展內(nèi)部信用合作的實(shí)踐探索,催生了多種新型信用合作方式，并在我國(guó)農(nóng)村呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)。這些探索在緩解農(nóng)民頻繁、短期的小額資金需求,促進(jìn)農(nóng)民增收等方面均顯示出了明顯成效。農(nóng)民專業(yè)合作社(簡(jiǎn)稱合作社,下同)是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上,農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者組建的自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。合作社利用長(zhǎng)

作社內(nèi)部開展信用合作業(yè)務(wù)試點(diǎn)。幾年來，沅陵縣按社員制、封閉性、民主管理的原則，選擇在涼水井鎮(zhèn)王家?guī)X養(yǎng)雞專業(yè)合作社（以下簡(jiǎn)稱王家?guī)X合作社）先行試點(diǎn)，在資金籌集、資金發(fā)放、收益分配以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面基本形成了符合自身特點(diǎn)的運(yùn)作模式。信用合作方式王家?guī)X合作社成立于2009年7月，是一家集蛋雞養(yǎng)殖、青年雞育雛、有機(jī)肥加工為一體的現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織，是湖南省示范性農(nóng)民專業(yè)合作社，擁有社員126戶，總資產(chǎn)2578萬元。2014年12月，王家?guī)X合作社成立信用合作部，資

作社如何開展信用合作？—— 中國(guó)農(nóng)民合作社微信公眾號(hào)粉絲答：合作社開展信用合作是指在專業(yè)合作或產(chǎn)業(yè)合作的基礎(chǔ)上開展信用合作或資金互助。是將合作社的閑置資本（資金）、成員的閑置資金聚集起來，在成員之間進(jìn)行互助性借貸，其主要目的是為了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。信用合作要注意遵守以下幾個(gè)原則：（1）“對(duì)內(nèi)不對(duì)外”，資金互助對(duì)象必須嚴(yán)格限于合作社成員內(nèi)部，非本社成員決不允許入股或向互助金借款；（2）“吸股不吸儲(chǔ)”，參加資金互助的成員只能以入股的方式加入，以其所入股金對(duì)互助金

業(yè)合作社開展信用合作”以來，合作社信用合作已經(jīng)逐漸發(fā)展成為現(xiàn)階段新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的主要組織形態(tài)。從第十二屆全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)副主任委員陳光國(guó)在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議上做的《關(guān)于的說明》中可以得知，關(guān)于成員內(nèi)部信用合作的相關(guān)內(nèi)容曾被列入草案第四十三條。然而，有關(guān)合作社信用合作的內(nèi)容最終并沒有被列入新修訂的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，未能被列入新修訂法律規(guī)范范疇。這意味著合作社信用合作需要進(jìn)行再試驗(yàn)、再探索，在總結(jié)提煉其金融風(fēng)險(xiǎn)防

民合作社開展信用合作、培育發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，是黨的十八屆三中全會(huì)、2014年中央1號(hào)文件提出的明確要求，是未來一個(gè)時(shí)期全面深化農(nóng)村改革的重大任務(wù)之一，也是廣大農(nóng)民群眾的迫切呼聲和愿望。2014年以來，農(nóng)業(yè)部會(huì)同銀監(jiān)會(huì)先后下發(fā)了《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)民合作社規(guī)范有序開展信用合作的通知》《關(guān)于引導(dǎo)規(guī)范開展農(nóng)村信用合作的通知》，明確了合作社開展信用合作的原則和政策界限?？傮w上看，合作社內(nèi)部信用合作還處于自發(fā)探索階段，對(duì)信用合作的理論基礎(chǔ)、內(nèi)涵特征、運(yùn)行機(jī)制等缺乏深

業(yè)合作與農(nóng)村信用合作單獨(dú)發(fā)展的問題越來越突出，信用合作與產(chǎn)業(yè)合作耦合逐漸成為學(xué)界關(guān)注的重點(diǎn)。通過梳理國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)術(shù)的研究成果，著重對(duì)農(nóng)民合作社信用合作與產(chǎn)業(yè)合作耦合機(jī)理、耦合效應(yīng)做一綜述。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域耦合機(jī)理的研究主要基于互聯(lián)性交易、關(guān)聯(lián)博弈以及聲譽(yù)效應(yīng)，而農(nóng)民合作社信用合作與產(chǎn)業(yè)合作耦合效應(yīng)主要體現(xiàn)在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和提升農(nóng)村信用合作契約有效性兩個(gè)方面。[關(guān)鍵詞]農(nóng)民合作社；產(chǎn)業(yè)合作；信用合作；耦合機(jī)理；耦合效應(yīng)[中圖分類號(hào)]F832.35 [文

業(yè)合作社開展信用合作，是全面深化農(nóng)村改革的一項(xiàng)重要任務(wù)，也是廣大農(nóng)民群眾的迫切愿望。但是，由于法律法規(guī)尚不完善，政府部門和專家對(duì)這項(xiàng)工作仍然存在不同認(rèn)識(shí)。因此，有必要深入探討農(nóng)民專業(yè)合作社信用合作的理論意義，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查評(píng)估并提出防控措施，為政府部門提供決策參考。2007年，黨的十七屆三中全會(huì)《決定》提出“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”以來，國(guó)家有關(guān)部門明確了原則要求，各地在實(shí)踐中探索了一些經(jīng)驗(yàn)，但也存在不少問題。特別是由于法律法規(guī)尚不完善，

業(yè)合作社開展信用合作，本質(zhì)是做金融業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的問題。華豐畜禽專業(yè)合作社在開展信用合作工作時(shí)，嚴(yán)守合作底線，堅(jiān)持自愿參與、民主管理、封閉運(yùn)行、服務(wù)農(nóng)業(yè)以及吸股不吸存、分紅不分息的“六大原則”，實(shí)現(xiàn)了信用合作部的穩(wěn)健發(fā)展。江西省贛州市石城縣華豐畜禽專業(yè)合作社于2009年3月掛牌成立，是一家為社員和養(yǎng)殖戶提供生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的合作經(jīng)濟(jì)組織?，F(xiàn)有社員1978戶，其中單位社員1個(gè)（石城縣供銷企業(yè)總公司），建檔立卡貧困戶1868戶

）合作社內(nèi)部信用合作作為一種新型的農(nóng)村合作金融模式，強(qiáng)調(diào)依托合作社，通過成員間的經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)權(quán)關(guān)系來調(diào)劑資金盈余。近些年，合作社內(nèi)部信用合作發(fā)展勢(shì)頭迅猛，已成為破解農(nóng)村地區(qū)貸款難、貸款貴問題的重要途徑，被給予眾望。但與此同時(shí)，人們對(duì)其間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題很擔(dān)憂。合作社內(nèi)部信用合作的產(chǎn)生、發(fā)展及存在的一些問題也引起了學(xué)術(shù)界足夠的重視，并且取得了一系列的研究成果，主要集中在：合作社內(nèi)部信用合作的涵義與特征（如：劉西川［1］）、產(chǎn)生背景與環(huán)境條件（如：趙鐵橋［2］）

民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)是黨中央、國(guó)務(wù)院提出的明確要求。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》明確提出“允許合作社開展信用合作”。2015年中央1號(hào)文件提出：“積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)?！?016年中央1號(hào)文件進(jìn)一步要求：“擴(kuò)大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點(diǎn)的范圍，健全風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任?！卑凑罩醒肷罡霓k的要求，在銀監(jiān)會(huì)牽頭領(lǐng)導(dǎo)下，近年來，農(nóng)業(yè)部把合作社信用合作作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓，積極配合銀監(jiān)會(huì)

體”合作的“信用合作”作為突破口和重點(diǎn)研究方向，從授信模式、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和合作模式4個(gè)層面，著重討論了瑞安農(nóng)商行為代表的金融機(jī)構(gòu)在“三位一體”信用合作中的各類模式創(chuàng)新。對(duì)當(dāng)前合作模式中存在的問題進(jìn)行深入剖析，并從完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展壯大內(nèi)部信用合作組織，搭建基于農(nóng)合聯(lián)的合作平臺(tái)3個(gè)方面提出對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：“三位一體”；信用合作；模式創(chuàng)新；中圖分類號(hào) F321.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-7731（2017）22-0001-041

，農(nóng)民合作社信用合作業(yè)務(wù)在政策文件的鼓勵(lì)和支持下發(fā)展迅速，取得了成效，但同時(shí)也存在很大風(fēng)險(xiǎn)。首先參考相關(guān)研究并按照全面、可操作性等原則構(gòu)建一個(gè)包含5個(gè)一級(jí)指標(biāo)、15個(gè)二級(jí)指標(biāo)的農(nóng)民合作社信用合作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，然后運(yùn)用層次分析法確定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重，擬定各具體指標(biāo)的評(píng)分細(xì)則并根據(jù)綜合得分劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，最后根據(jù)得出的對(duì)農(nóng)民合作社信用合作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重要影響的前5位因素提出風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)及建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)民合作社；信用合作；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；指標(biāo)體系；層次分析法；評(píng)分

院博士后農(nóng)民信用合作的風(fēng)險(xiǎn)問題與應(yīng)對(duì)之道■ 文/本刊評(píng)論員 王東賓 北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后信用合作依然是農(nóng)民合作體系的薄弱環(huán)節(jié)，究其實(shí)踐根源，主要障礙在于其中蘊(yùn)含的非法集資等風(fēng)險(xiǎn)問題。近年來，農(nóng)民合作社日益成為非法集資案件高發(fā)領(lǐng)域。2017年，中央首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。在2017年4月召開的“處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議”法律政策宣傳座談會(huì)上，根據(jù)農(nóng)業(yè)部的介紹，加強(qiáng)農(nóng)民合作社領(lǐng)域處置非法集資工作列入《2017年農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理工作要點(diǎn)》。然而，

立、內(nèi)部成員信用合作、農(nóng)民社員權(quán)益保護(hù)等焦點(diǎn)問題進(jìn)行了熱議。取消“同類”限定，賦予“聯(lián)合社”法律地位數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月底，全國(guó)共登記農(nóng)民專業(yè)合作社188.8萬家，是2007年底的73倍。農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展實(shí)踐證明，合作社這一組織形式，對(duì)于增加農(nóng)民收入，加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)揮著重要作用。然而近年來，隨著農(nóng)村分工分業(yè)深化，農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展出現(xiàn)了很多新情況，此次修改農(nóng)民專業(yè)合作社法，就是為了更好地適應(yīng)合作社實(shí)際發(fā)展的需要?！稗r(nóng)民專

合作社的內(nèi)部信用合作是緩解“融資難”“融資貴”的一種有效方式?！掇r(nóng)民專業(yè)合作社法（修訂草案）》明確提出，允許農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展信用合作，進(jìn)行成員之間的資金互助等活動(dòng)。利用業(yè)緣、地緣、血緣等優(yōu)勢(shì)，耦合產(chǎn)業(yè)合作的農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作在一定程度上能克服傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的信息成本高、抵押擔(dān)保不足和交易成本大的約束，具有更大的便利性，具有非常廣闊的市場(chǎng)前景。但是，需要注意的是，信用合作存在適度規(guī)模的問題。一方面，規(guī)模過大不利于信用合作的風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著合作

：本文從農(nóng)村信用合作的概念和其發(fā)展出發(fā)，闡述了農(nóng)村信用合作的本質(zhì)和開展的必要性，并提出了目前農(nóng)村信用合作發(fā)展存在的部分問題。總結(jié)了幾個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的做法，歸納了我國(guó)在農(nóng)村信用合作上的創(chuàng)新模式，如農(nóng)村信用合作組織的創(chuàng)新、政府參與方式的創(chuàng)新和擔(dān)保抵押方式的創(chuàng)新，為各地如何開展農(nóng)村信用合作改革歸納了一些參考做法。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作；創(chuàng)新模式1.農(nóng)村信用合作的概念及必要性在農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，信用合作的方式也早已經(jīng)是大家習(xí)以為常的組織合作方式。信用合作的思

作社如何開展信用合作？——農(nóng)民合作社創(chuàng)新與發(fā)展研討班學(xué)員答：允許農(nóng)民合作社開展信用合作、培育發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，是黨的十八屆三中全會(huì)，2014年、2016年、2017年中央1號(hào)文件提出的明確要求，也是廣大農(nóng)民群眾的迫切呼聲和愿望。2014年以來，農(nóng)業(yè)部會(huì)同銀監(jiān)會(huì)先后下發(fā)了《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)民合作社規(guī)范有序開展信用合作的通知》《關(guān)于引導(dǎo)規(guī)范開展農(nóng)村信用合作的通知》等，明確了合作社開展信用合作的原則和政策界限。一些地方和合作社開展了多種形式的實(shí)踐探索，但主要遵

民合作社開展信用合作”，2013年十八屆三中全會(huì)再次提出“允許農(nóng)民合作社開展信用合作”，隨后2014年—2017年連續(xù)4年中央1號(hào)文件都提到了農(nóng)民合作社信用合作試點(diǎn)工作。在這些政策的激勵(lì)和合作社功能拓展的內(nèi)生需求共同作用下，我國(guó)農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在一定程度上緩解了農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資難題，有利于增加農(nóng)村金融供給，有助于重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村合作金融。然而，農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出很多問題，當(dāng)前急需加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作社資金互助業(yè)務(wù)的引

業(yè)合作社開展信用合作的困境及路徑探析楚雄師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 李媛媛農(nóng)民專業(yè)合作社在提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平、增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了積極作用。但外部資金供給不足成為阻礙欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)益貧性增長(zhǎng)的重要瓶頸。信用合作應(yīng)運(yùn)而生，成為緩解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金困難、彌補(bǔ)農(nóng)民專業(yè)合作社資金供求缺口的內(nèi)部融資方式。民族地區(qū) 特色農(nóng)產(chǎn)品 農(nóng)民專業(yè)合作社 信用合作近年來，農(nóng)民專業(yè)合作社作為一種有效聯(lián)系農(nóng)戶和市場(chǎng)的組織制度安排，在促進(jìn)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

何廣文合作社信用合作的制度優(yōu)勢(shì)及可持續(xù)發(fā)展的路徑探討■ 文 / 何廣文2017年中央1號(hào)文件中提出“開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)”，這是2008年10月十七屆三中全會(huì)“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”以來，第五個(gè)強(qiáng)調(diào)農(nóng)民合作社信用合作的中央1號(hào)文件。2015年12月31日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》也提出，積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。由此也證明，發(fā)展合作社內(nèi)部信用合作

民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)是黨中央、國(guó)務(wù)院提出的明確要求。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》明確提出“允許合作社開展信用合作”。2015年中央1號(hào)文件提出：“積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)?！?016年中央1號(hào)文件進(jìn)一步要求：“擴(kuò)大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點(diǎn)的范圍，健全風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任?！卑凑罩醒肷罡霓k的要求，在銀監(jiān)會(huì)牽頭領(lǐng)導(dǎo)下，近年來，農(nóng)業(yè)部把合作社信用合作作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓，積極配合銀監(jiān)會(huì)

著農(nóng)民合作社信用合作業(yè)務(wù)的迅速開展，受到了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。開展內(nèi)部信用合作是解決合作社資金困難的一個(gè)有效途徑，是合作社內(nèi)部融資的一個(gè)成功嘗試。本文以合作社開展信用合作的具體案例進(jìn)行分析，梳理總結(jié)當(dāng)前合作社開展信用合作的成效與困難，提出相應(yīng)對(duì)策，為緩解合作社資金匱乏和由此引起的生產(chǎn)停滯作出積極努力。關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作社；信用合作；成效；困難；對(duì)策中圖分類號(hào)：F321.42 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160432128中央一號(hào)文

底，全省開展信用合作的農(nóng)民合作社達(dá)3139家，比2014年增長(zhǎng)2.8%，在一定程度上和一定范圍內(nèi)滿足了農(nóng)民最基本和初步的金融需求，呈現(xiàn)出自發(fā)、多元和快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。一、基本情況根據(jù)信用合作開展的規(guī)范程度和審批登記情況，可分為以下類型：（一）納入信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的合作社。2015年，山東省在27個(gè)縣（市、區(qū)）開展農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。截至2015年底，試點(diǎn)合作社達(dá)到78家，參與社員8140名，累計(jì)借出互助金549筆，累計(jì)互助金額1734萬元。（二）

力鼓合作社的信用合作實(shí)踐■文/本刊記者雙槐河南鄢陵縣大力鼓農(nóng)民種植專業(yè)合作社成立于2011年，注冊(cè)資金600萬元，固定資產(chǎn)726萬元，有成員103戶，溫室大棚22座，拱棚40個(gè)，托管土地12600畝，蔬菜生產(chǎn)基地600畝，其中綠色農(nóng)產(chǎn)品示范園區(qū)210畝。合作社有辦公區(qū)1200平方米，農(nóng)資倉(cāng)庫(kù)500平方米，蔬菜保鮮庫(kù)14間，無公害蔬菜社區(qū)直營(yíng)店3個(gè)，還注冊(cè)了“新新蔬菜”商標(biāo)。2014年被國(guó)家九部委評(píng)為國(guó)家農(nóng)民合作社示范社。大力鼓合作社堅(jiān)持發(fā)展“三位一體”的農(nóng)

?合作社試水信用合作 探索破解資金難題■文/盧欣合作社還會(huì)繼續(xù)探索其他的融資方式，拓寬融資渠道，這樣才能從根本上解決資金難題。農(nóng)農(nóng)民合作社的業(yè)務(wù)范圍中沒有信用合作，但可以嘗試。目前江蘇省宜興市有三家合作社開始試點(diǎn)，宜興市天信生態(tài)種養(yǎng)專業(yè)合作社就是其中之一。經(jīng)過前期的精心準(zhǔn)備和后期的嚴(yán)密操作，現(xiàn)在合作社成員已經(jīng)從信用合作中獲益。有成員對(duì)這種模式的評(píng)價(jià)是：時(shí)間短、速度快、效率高。成員在收割韭菜對(duì)成員實(shí)行資金使用補(bǔ)貼制度天信生態(tài)種養(yǎng)專業(yè)合作社坐落于徐舍鎮(zhèn)獎(jiǎng)墅村，

文/吳巖引入信用合作，只要講求信譽(yù)、操作規(guī)范，資金不到半個(gè)月就到手，方便多了。作為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體之一，農(nóng)民專業(yè)合作社在聯(lián)合農(nóng)戶“抱團(tuán)”生產(chǎn)、“抱團(tuán)”闖市場(chǎng)的過程中，正扮演著越來越重要的角色。而合作社要發(fā)展壯大，需要改進(jìn)生產(chǎn)設(shè)施、提高技術(shù)研發(fā)能力等，這需要大筆的資金。但因其使用的是集體土地、生產(chǎn)用房無房產(chǎn)證無法抵押，其他企業(yè)又多因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨天氣、自然災(zāi)害等不可控因素風(fēng)險(xiǎn)較大而不愿擔(dān)保，所以合作社難以獲得銀行貸款。為此，不僅合作社，相關(guān)政府部門也從多方

民合作社內(nèi)部信用合作發(fā)展■ 文/張照新農(nóng)民合作社開展內(nèi)部信用合作，既是發(fā)揮合作社組織資源優(yōu)勢(shì)、解決農(nóng)民融資難、融資貴的現(xiàn)實(shí)途徑，更是拓展合作社服務(wù)功能、增強(qiáng)自身凝聚力向心力、提升合作社發(fā)展動(dòng)力的客觀要求。近年來，中央對(duì)農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作高度重視，黨的十八大以來一系列文件對(duì)發(fā)展合作社內(nèi)部信用合作予以明確要求。2016年中央1號(hào)文件提出：擴(kuò)大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點(diǎn)的范圍，健全風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任。這要求我們進(jìn)一步統(tǒng)一思想，加快推

；合作金融；信用合作進(jìn)入20世紀(jì)后，中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)出現(xiàn)普遍性危機(jī)。尤其是“九一八事變”之后，在日本帝國(guó)主義的全面干預(yù)下，近代東北走上了殖民地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路。為了掠奪農(nóng)業(yè)資源與穩(wěn)固殖民統(tǒng)治，偽滿洲國(guó)政府組織開展了一場(chǎng)頗有聲勢(shì)的農(nóng)村合作運(yùn)動(dòng)。在日本殖民勢(shì)力的直接干預(yù)下，這場(chǎng)合作運(yùn)動(dòng)經(jīng)歷了金融合作社、農(nóng)事合作社和興農(nóng)合作社三個(gè)發(fā)展階段。本文著重分析金融合作社的發(fā)展變遷，并對(duì)其存在的問題及客觀效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。一、引入合作金融制度的時(shí)代背景東北淪陷后，偽滿洲國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

民合作社發(fā)展信用合作的必要性和三條“硬杠杠”■ 文 / 劉西川所謂合作社內(nèi)部開展信用合作，是指經(jīng)合作社全體成員（代表）大會(huì)通過，由合作社內(nèi)部全體成員或部分成員以自愿方式入股，按照民主管理、自我服務(wù)、互惠互利的原則，在合作社內(nèi)部成員之間為促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展而開展互助性資金服務(wù)?？梢哉J(rèn)為，這種服務(wù)形式建立在“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的基礎(chǔ)之上，又以農(nóng)戶在長(zhǎng)期共同生活中建立起來的經(jīng)濟(jì)社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)，具有相互提供擔(dān)保的特征，它屬于合作金融的范疇。自十八屆三中全會(huì)明確提出允許

賀 瀟?內(nèi)部信用合作：農(nóng)民的“草根金融”■文/賀 瀟“一分錢難倒英雄漢”，多少新型經(jīng)營(yíng)主體“望錢興嘆”！融資已經(jīng)成為他們最迫切的要求。有這樣一批合作社，通過信用合作，開展資金互助，幫助成員發(fā)展。這種探索得到了黨中央的肯定，黨的十八屆三中全會(huì)和多個(gè)中央一號(hào)文件都提出了明確要求。信用合作是什么？簡(jiǎn)單地說，就是在“低頭不見抬頭見”的熟人社會(huì)里，大家憑借相互間的信任，拿些錢放一起，誰用誰借，抱團(tuán)取暖，互幫互助。但又沒這么簡(jiǎn)單，它需要完善的機(jī)制和系統(tǒng)的制度。筆者去過

民合作社開展信用合作的制度建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防范■文/譚智心賀瀟近年來，中央高度重視農(nóng)民合作社融資問題。黨的十七屆、十八屆三中全會(huì)都強(qiáng)調(diào)，允許合作社開展信用合作。多個(gè)中央一號(hào)文件對(duì)此提出明確要求。一些地方按照中央要求，自發(fā)開展了信用合作試點(diǎn)探索。近期，我們赴安徽省安慶市開展了專題調(diào)研，召開了座談會(huì)，并實(shí)地考察了潛山縣、太湖縣、岳西縣等地的4家合作社，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)干部、合作社骨干等進(jìn)行了深入交流?？偟膩砜?，安徽省比較重視合作社信用合作的規(guī)范發(fā)展，堅(jiān)持試點(diǎn)先行、審慎推進(jìn)

下，發(fā)展農(nóng)村信用合作。當(dāng)前，如何開展信用合作？怎樣規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？怎樣解決農(nóng)民的“融資難，融資貴”？已成為全國(guó)基層社發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)、焦點(diǎn)。安徽省潁上縣潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社通過“借鑒臺(tái)灣農(nóng)會(huì)經(jīng)驗(yàn)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健發(fā)展，化解金融難題，取得有效進(jìn)展。認(rèn)識(shí)：他山之石可以攻玉“有事找農(nóng)會(huì)，沒事農(nóng)會(huì)坐；有貨賣農(nóng)會(huì)，沒貨農(nóng)會(huì)買；有錢存農(nóng)會(huì)，沒錢農(nóng)會(huì)借；有險(xiǎn)找農(nóng)會(huì)，沒險(xiǎn)農(nóng)會(huì)買”概括了臺(tái)灣農(nóng)民對(duì)農(nóng)會(huì)的依賴程度，這也是臺(tái)灣農(nóng)會(huì)模式的真實(shí)寫照。臺(tái)灣農(nóng)會(huì)初衷和供銷合作社宗旨不謀而合，

業(yè)合作社開展信用合作。此后,針對(duì)這一問題,中央陸續(xù)出臺(tái)了多個(gè)文件闡述了相關(guān)政策,提出了對(duì)策和舉措。例如:《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》提出,要抓緊出臺(tái)農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點(diǎn)的具體辦法?！吨泄仓醒雵?guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》中提出,支持有條件的合作社興辦農(nóng)村資金互助社。《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》強(qiáng)調(diào),要有序發(fā)展農(nóng)村資金互

民合作社開展信用合作（資金互助）過程中涉及到的“超范圍經(jīng)營(yíng)”爭(zhēng)議為例，對(duì)農(nóng)民合作社經(jīng)營(yíng)自主權(quán)進(jìn)行探討。法無禁止即可為，法無授權(quán)不可為最高人民法院新聞發(fā)言人孫軍工強(qiáng)調(diào)，法院在審理行政案件時(shí)，對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)主體要堅(jiān)持“法無禁止即可為”的原則，對(duì)行政權(quán)力要堅(jiān)持“法無授權(quán)不可為”的原則。而在此之前，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)2014年2月11日在國(guó)務(wù)院第二次廉政工作會(huì)議上的講話也明確指出：要努力做到讓市場(chǎng)主體“法無禁止即可為”，讓政府部門“法無授權(quán)不可為”，調(diào)動(dòng)千千萬萬人的

立農(nóng)民合作社信用合作的融資創(chuàng)新○文/謝勇模，周 立2014年12月29日，最高人民法院公布《關(guān)于依法平等保護(hù)非公有制經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，首次以司法指導(dǎo)意見的形式對(duì)依法保障非公有制經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的相關(guān)問題進(jìn)行規(guī)定?！兑庖姟芬髮?duì)非公有制經(jīng)濟(jì)主體在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、融資活動(dòng)中的創(chuàng)新性行為，要依法審慎對(duì)待，只要不違反法律和司法解釋的規(guī)定，不得以違法論處。違反有關(guān)規(guī)定，但尚不符合犯罪構(gòu)成條件的，不得以犯罪論處。本文將以農(nóng)民合作社開展

地股份合作、信用合作、聯(lián)合社等多種類型的農(nóng)民合作社。但是，這些類型的合作社突破了專業(yè)合作的界限，超出了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的調(diào)整范圍。需要盡快修訂《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，增加法律調(diào)整對(duì)象，為多元化多類型農(nóng)民合作社的發(fā)展提供法律依據(jù)。一些合作社出現(xiàn)了管理不民主、財(cái)務(wù)制度不健全等突出問題，需要建立健全相關(guān)監(jiān)管制度，以促進(jìn)農(nóng)民合作社持續(xù)健康發(fā)展。建議第一，明確以農(nóng)戶為成員單位。修訂有關(guān)成員資格界定的基點(diǎn)是尊重成員資格的多樣化，但底線是以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶為成員

了形式多樣的信用合作?！妒逡?guī)劃》中明確提出了加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，扶持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。安徽省也印發(fā)了《安徽省關(guān)于推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作的指導(dǎo)意見》。農(nóng)民專業(yè)合作社通過信用合作的形式，促進(jìn)社員之間資金余缺的調(diào)節(jié)，有力地緩解了農(nóng)民融資難的問題；同時(shí)通過加強(qiáng)合作社與普通金融機(jī)構(gòu)之間的信用合作，可以改善農(nóng)民融資環(huán)境，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮重要的作用。一、國(guó)內(nèi)外對(duì)信用合作研究概述長(zhǎng)期以來，農(nóng)民問題一直都是國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)注

；農(nóng)村金融；信用合作農(nóng)村金融承擔(dān)著我國(guó)進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”新時(shí)期大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建和諧社會(huì)的歷史重任。然而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問題又是關(guān)系國(guó)民發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的主要問題。下文中，將對(duì)新型農(nóng)村金融體系與農(nóng)村信用合作進(jìn)行詳細(xì)分析。一、我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀目前我國(guó)金融體系的構(gòu)建還不夠完善，金融機(jī)構(gòu)的功能不健全，金融體系的服務(wù)不能解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)出現(xiàn)的體制問題。1.小城鎮(zhèn)建設(shè)融資不暢：據(jù)調(diào)查以小額信用貸款為主的金融政策難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需

蒙古托克托縣信用合作聯(lián)社主任，有較扎實(shí)的硬筆書法功底。1995年被中國(guó)當(dāng)代硬筆書法家協(xié)會(huì)授予“一級(jí)書法師”榮譽(yù)稱號(hào)。1996年獲第四屆“芙蓉杯”硬筆書法大賽二等獎(jiǎng)。2007年榮獲內(nèi)蒙古自治區(qū)舉辦的“金融博覽會(huì)書法作品展”二等獎(jiǎng)，并被內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社評(píng)定為“全區(qū)信合系統(tǒng)毛筆書法”一等獎(jiǎng)。2008年在“信合人書法大賽”中榮獲一等獎(jiǎng)。此刊登書法作品簡(jiǎn)介：此書法作品三件，其中學(xué)書毛澤東詩(shī)詞二首，自作七律“信合贊”，紀(jì)念內(nèi)蒙古托克托縣信用合作聯(lián)社完成統(tǒng)一