安徽潁上縣農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社：借鑒臺(tái)灣農(nóng)會(huì)助農(nóng)化解金融難題

中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社綜合改革的決定》中指出：有條件的供銷(xiāo)合作社要按照社員制、封閉性原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，發(fā)展農(nóng)村信用合作。

當(dāng)前，如何開(kāi)展信用合作？怎樣規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？怎樣解決農(nóng)民的“融資難，融資貴”？已成為全國(guó)基層社發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)、焦點(diǎn)。安徽省潁上縣潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社通過(guò)“借鑒臺(tái)灣農(nóng)會(huì)經(jīng)驗(yàn)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健發(fā)展，化解金融難題，取得有效進(jìn)展。

認(rèn)識(shí)：他山之石可以攻玉

“有事找農(nóng)會(huì)，沒(méi)事農(nóng)會(huì)坐；有貨賣(mài)農(nóng)會(huì)，沒(méi)貨農(nóng)會(huì)買(mǎi)；有錢(qián)存農(nóng)會(huì)，沒(méi)錢(qián)農(nóng)會(huì)借；有險(xiǎn)找農(nóng)會(huì)，沒(méi)險(xiǎn)農(nóng)會(huì)買(mǎi)”概括了臺(tái)灣農(nóng)民對(duì)農(nóng)會(huì)的依賴(lài)程度，這也是臺(tái)灣農(nóng)會(huì)模式的真實(shí)寫(xiě)照。臺(tái)灣農(nóng)會(huì)初衷和供銷(xiāo)合作社宗旨不謀而合，即為農(nóng)業(yè)謀改良，為農(nóng)民謀福利，為農(nóng)村謀繁榮。

供銷(xiāo)合作社要在農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)條件下，需要怎樣的合作互助才能讓農(nóng)戶(hù)走出低成本、高效率的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的道路？通過(guò)借鑒臺(tái)灣農(nóng)會(huì)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，從建立合理的組織架構(gòu)、打造“合作互助、誠(chéng)信互通”的信用文化、落實(shí)專(zhuān)業(yè)管理、實(shí)行“二次分配模式”四個(gè)方面，開(kāi)展了內(nèi)部信用合作。該社建立了供銷(xiāo)部、推廣部和信用合作部，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與內(nèi)部信用合作無(wú)縫對(duì)接，將社員個(gè)體的生產(chǎn)與合作互助的供銷(xiāo)合作社集體經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，形成了小農(nóng)戶(hù)無(wú)法匹敵的強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府和潁上縣供銷(xiāo)合作社支持下，通過(guò)發(fā)起人啟動(dòng)資金認(rèn)領(lǐng)，社員代表民主推薦，業(yè)務(wù)員、信貸員、調(diào)查員選拔、培訓(xùn)、淘汰等一系列活動(dòng)后，潁上縣潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社及信用合作部第一次社員代表大會(huì)召開(kāi)，選舉產(chǎn)生了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，在安徽省供銷(xiāo)系統(tǒng)基層社健全組織機(jī)制為首例。實(shí)踐證明，從組織架構(gòu)、信用合作文化、有效風(fēng)險(xiǎn)管理和激勵(lì)約束相容的利益分配四個(gè)方面形成信用合作治理機(jī)制，供銷(xiāo)基層社就能秀強(qiáng)健的肌體，提供完善的服務(wù)，走出合作經(jīng)濟(jì)組織主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)營(yíng)的路子。

實(shí)踐：信用合作建渠送水

目前，基層社可以提供的服務(wù)包括:農(nóng)資供應(yīng)、社會(huì)化服務(wù)、生產(chǎn)技術(shù)推廣等，但是這些服務(wù)能夠如期開(kāi)展，我們能和老百姓建立緊密的關(guān)系，都是因?yàn)樵谶@些服務(wù)過(guò)程中貫穿著信用合作這條主線(xiàn)。沒(méi)有信用合作，就沒(méi)有真正的合作。

2015年4月，潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社遵循“社員制、封閉性原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)”原則下，率先試水社員內(nèi)部信用合作。凡是具有完全民事行為能力、戶(hù)口所在地或經(jīng)常居住地在潁上農(nóng)聯(lián)鎮(zhèn)，誠(chéng)實(shí)守信、聲譽(yù)良好的農(nóng)民，個(gè)體戶(hù)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、職工，新興農(nóng)企均可申請(qǐng)成為社員，所有入社社員均可辦理資格股金、流動(dòng)股金、互助股金互動(dòng)業(yè)務(wù)。

信用合作部的成立，不只是建立起農(nóng)村新型的金融形態(tài)，更是向農(nóng)村群眾倡導(dǎo)一種現(xiàn)代的生活、消費(fèi)、金融理念。例如信用透支，農(nóng)民能直觀地感受到按時(shí)還款便能獲得更多透支額度，預(yù)先給他們培養(yǎng)起信用金融的意識(shí)。再比如，社員持卡消費(fèi)、獲得積分，累積到一定額度，到年底商家的返利將打到社員的賬戶(hù)上，相當(dāng)于入社消費(fèi)享受會(huì)員價(jià)，又讓農(nóng)民無(wú)形中接受了會(huì)員消費(fèi)、團(tuán)購(gòu)消費(fèi)的理念。

實(shí)踐：便民利民排憂(yōu)解難

在開(kāi)展農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)中，潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提升為農(nóng)服務(wù)功能，努力辦成“老百姓自己的銀行”。潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社對(duì)信用合作部進(jìn)行了精心設(shè)計(jì)，按照中合聯(lián)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的VIS形象設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)包裝，呈現(xiàn)人性化、現(xiàn)代化、親農(nóng)化，農(nóng)民進(jìn)店如進(jìn)家。

在服務(wù)方式上，通過(guò)“社員授信消費(fèi)”的農(nóng)戶(hù)信貸模式，社員使用股金證可直接在POS機(jī)進(jìn)行透支折扣消費(fèi)，定期到信用合作部還款。這一模式，穩(wěn)健推進(jìn)了微貸技術(shù)在當(dāng)?shù)氐膽?yīng)用。而為了解決農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、紅白喜事、孩子上學(xué)、小規(guī)模養(yǎng)殖的資金緊缺，供銷(xiāo)合作社適時(shí)推出了公益貸款、扶貧基金貸款，一個(gè)月內(nèi)短期借款，按時(shí)返還且免息；對(duì)基層社莊稼醫(yī)院、農(nóng)資商店、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社的生產(chǎn)所需信貸服務(wù)，憑有效證件一律執(zhí)行優(yōu)惠利率，切實(shí)做到民投、民辦、民管、民受益。

讓信用合作部如何發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的積極作用，為農(nóng)民生產(chǎn)、生活保駕護(hù)航是潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社的方向，為徹底扭轉(zhuǎn)農(nóng)資生產(chǎn)魚(yú)龍混雜、坑農(nóng)害農(nóng)的局面，與安徽司爾特、江蘇中東、銅陵六國(guó)化工等品牌農(nóng)資廠家合作，在保證質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的前提下，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民用肥特點(diǎn)，推出“潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社社員專(zhuān)供”化肥直供社員，讓農(nóng)民用著放心。只要持社員股金證可按優(yōu)惠價(jià)供應(yīng)，存入流動(dòng)互助股金的可享受補(bǔ)貼價(jià)，還可以信用賒銷(xiāo)。去年直供化肥1300噸，為農(nóng)民節(jié)省費(fèi)用近20萬(wàn)元。

為了讓風(fēng)險(xiǎn)可控，在入社社員的選擇上，信用合作部特別注意社員的征信檔案建立，每個(gè)村都選1—2個(gè)當(dāng)?shù)乇容^有威望的人作為調(diào)查員，通過(guò)調(diào)查員對(duì)每個(gè)入社社員做的調(diào)查，對(duì)其人品、奢好、特長(zhǎng)的考察評(píng)價(jià)，做出入社批準(zhǔn)決定。

運(yùn)作：管控風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)行穩(wěn)進(jìn)

潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社是進(jìn)入中合聯(lián)金融試點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)的首批基層社之一。在管理中，實(shí)施統(tǒng)一試點(diǎn)品牌形象、統(tǒng)一運(yùn)作模式、統(tǒng)一金融信息化建設(shè)、統(tǒng)一軟件開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、統(tǒng)一風(fēng)控機(jī)制、統(tǒng)一規(guī)章制度的“七統(tǒng)一”原則。在信用業(yè)務(wù)方面，線(xiàn)上接受中合聯(lián)公司指導(dǎo)，線(xiàn)下接受潁上縣社的監(jiān)督。上有監(jiān)管，下要自律，為了讓風(fēng)險(xiǎn)可控，在入社社員的選擇上，信用合作部特別注意社員的征信檔案建立，在發(fā)生交易時(shí)就已經(jīng)做好了社員相關(guān)信息的調(diào)查。每個(gè)村都設(shè)有1—2個(gè)調(diào)查員，調(diào)查員為當(dāng)?shù)乇容^有威望的人。通過(guò)調(diào)查員對(duì)每個(gè)入社社員做的調(diào)查，對(duì)其人品、嗜好、特長(zhǎng)的考察評(píng)價(jià)，做出入社批準(zhǔn)決定。為了確保社員的利益，信用合作部目前不接收信譽(yù)差的人入社。

另外，潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社打破了“單一信貸”的商業(yè)金融模式，而是利用地緣、血緣、親緣吸收社員入股或股金投放，增強(qiáng)了入股社員的自豪感和責(zé)任感。同時(shí)加強(qiáng)了與村“兩委”、農(nóng)村能人和新型經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)濟(jì)和組織上的聯(lián)系，自然形成了以村鎮(zhèn)為基礎(chǔ)、社員之間互助合作、基本信息對(duì)稱(chēng)的熟人征信系統(tǒng)，為開(kāi)展農(nóng)村合作金融奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2015年7月，潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社與潁淮農(nóng)商銀行、潁上縣供銷(xiāo)合作社、中合聯(lián)公司簽署四方共管賬戶(hù)協(xié)議，明確潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社具體負(fù)責(zé)資金運(yùn)作，潁上縣社可查詢(xún)賬戶(hù)流水和發(fā)出賬戶(hù)停止支付命令，中合聯(lián)公司可查詢(xún)賬戶(hù)流水；每日潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社取出服務(wù)社員現(xiàn)金不得超過(guò)10萬(wàn)元，超過(guò)10萬(wàn)元需報(bào)潁上縣社同意，并報(bào)中合聯(lián)公司備案；每日業(yè)務(wù)活動(dòng)結(jié)束后，借助商業(yè)銀行布設(shè)的金融電子機(jī)具、自助服務(wù)終端、銀行運(yùn)鈔車(chē)將全部現(xiàn)金結(jié)扎歸集到四方共管賬戶(hù)，潁上縣供銷(xiāo)合作社與中合聯(lián)公司每日監(jiān)控銀行賬戶(hù)流水與信用合作業(yè)務(wù)軟件登記流水，確保資金流水匹配。這凸顯了商業(yè)性金融與合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，讓存管銀行滿(mǎn)意、社員股東放心、供銷(xiāo)合作社風(fēng)險(xiǎn)可控。

思考及建議

思考：以供銷(xiāo)合作社為紐帶、社區(qū)互助為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作金融填補(bǔ)了當(dāng)前農(nóng)村體系中的缺口，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)組織化、經(jīng)營(yíng)化專(zhuān)業(yè)化和社會(huì)化而言，具有戰(zhàn)略上的意義。農(nóng)村金融體系不能缺少合作金融，供銷(xiāo)合作社可替代已經(jīng)轉(zhuǎn)型為商業(yè)金融的農(nóng)信社，成為我國(guó)農(nóng)村合作金融的主體力量。

潁上農(nóng)聯(lián)供銷(xiāo)合作社通過(guò)近幾年來(lái)的大膽改革創(chuàng)新，以中合農(nóng)村服務(wù)綜合體為載體回歸農(nóng)村、重建供銷(xiāo)合作社體系營(yíng)造了難得的發(fā)展先機(jī)。但就供銷(xiāo)系統(tǒng)而言，為時(shí)過(guò)早。一點(diǎn)終不能代面，基層供銷(xiāo)合作社創(chuàng)辦合作金融仍存在一些問(wèn)題，任重道遠(yuǎn)。

數(shù)量不足，發(fā)展不平衡。從全國(guó)大數(shù)據(jù)顯示，積極爭(zhēng)取試點(diǎn)的基層供銷(xiāo)合作社占比不多。并且重點(diǎn)集中在中西部貧困地區(qū)。難以適應(yīng)加快新農(nóng)村建設(shè)的迫切要求。

人才缺乏，發(fā)展能力弱?；鶎庸╀N(xiāo)合作社干部職工隊(duì)伍年齡老化、文化水平偏低、觀念陳舊的問(wèn)題非常突出，與新時(shí)期發(fā)展供銷(xiāo)合作社事業(yè)的要求不相適應(yīng)，人才短缺、師資貧乏成為基層供銷(xiāo)合作社深化改革的一大“瓶頸”。

認(rèn)識(shí)不足，政策扶持少。截至目前，中發(fā)〔2015〕11號(hào)文件下達(dá)一周年有余，供銷(xiāo)合作社辦合作金融仍前路難行，缺少相關(guān)部門(mén)的大力支持，還常把合作社“生產(chǎn)合作、消費(fèi)合作、金融合作”真諦誤解為“非法集資”而“惹禍上身”，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。

建議：各級(jí)政府應(yīng)給予與農(nóng)村信用社同等力度的支持，促使基層供銷(xiāo)合作社成為農(nóng)村金融綜合改革的引領(lǐng)者，發(fā)展農(nóng)村合作金融需要建立更加優(yōu)良的政策環(huán)境。

第一，旗幟鮮明地支持，確立農(nóng)村合作金融是供銷(xiāo)合作社服務(wù)“三農(nóng)”的延伸。強(qiáng)調(diào)供銷(xiāo)合作社要滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)、弱勢(shì)群體和小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。

第二，放寬農(nóng)村合作金融政策。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，基層供銷(xiāo)合作社創(chuàng)辦的農(nóng)村合作金融要按照服務(wù)三農(nóng)原則正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。

第三，加快規(guī)范化建設(shè)。中合聯(lián)的“供銷(xiāo)金融團(tuán)隊(duì)”名不正、言不順，應(yīng)在總社增設(shè)合作金融指導(dǎo)局，引導(dǎo)全系統(tǒng)穩(wěn)步開(kāi)展合作金融。倡導(dǎo)全國(guó)供銷(xiāo)系統(tǒng)不搞“一刀切”，成熟一個(gè)，驗(yàn)收一個(gè)，總結(jié)一個(gè)。