毛通

摘 要：該文以瑞安試點(diǎn)“三位一體”合作的“信用合作”作為突破口和重點(diǎn)研究方向，從授信模式、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和合作模式4個層面，著重討論了瑞安農(nóng)商行為代表的金融機(jī)構(gòu)在“三位一體”信用合作中的各類模式創(chuàng)新。對當(dāng)前合作模式中存在的問題進(jìn)行深入剖析，并從完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展壯大內(nèi)部信用合作組織，搭建基于農(nóng)合聯(lián)的合作平臺3個方面提出對策建議。

關(guān)鍵詞：“三位一體”；信用合作；模式創(chuàng)新；

中圖分類號 F321.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-7731（2017）22-0001-04

1 “三位一體”合作的內(nèi)涵與來歷

“三位一體”合作是指集“生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作”于一體。旨在通過生產(chǎn)合作解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題，通過供銷合作解決農(nóng)產(chǎn)品銷售中的市場問題，通過信用合作解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的資金問題。其中，生產(chǎn)合作是基礎(chǔ)，供銷合作是核心，信用合作是支撐。在“三位一體”合作過程中，農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷合作社、農(nóng)業(yè)互助組織、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間形成了緊密合作關(guān)系，從農(nóng)業(yè)供給側(cè)發(fā)力，通過橫向聯(lián)合和縱向整合，形成農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)戶成為合作主體和受益主體。

2006年1月8日，時任浙江省委書記的習(xí)近平同志在浙江省農(nóng)村工作會議上，第一次提出了“積極探索建立農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作‘三位一體的農(nóng)村新型合作體系，努力服務(wù)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)”的宏偉構(gòu)想。瑞安成為這一探索的發(fā)源地。同年年底，習(xí)近平同志在溫州瑞安市主持召開新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)工作現(xiàn)場會，親自總結(jié)瑞安市率先實(shí)踐的做法，部署推動生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”農(nóng)村新型合作體系建設(shè)。

2 “三位一體”信用合作的價值

大力推進(jìn)生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”農(nóng)村新型合作體系是中央關(guān)于新時期“三農(nóng)”工作的戰(zhàn)略要求，更是當(dāng)前系統(tǒng)上下全面深化綜合改革的迫切任務(wù)。2017年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》（下簡稱2017中央“一號文件”）明確指出“加強(qiáng)農(nóng)民合作社規(guī)范化建設(shè)，積極發(fā)展生產(chǎn)、供銷、信用‘三位一體綜合合作”。

信用合作是支撐“三位一體”合作的關(guān)鍵，離開了信用合作，生產(chǎn)合作和供銷合作只能是無源之水。資金短缺是農(nóng)民在生產(chǎn)和供銷中遇到的最大難題，農(nóng)民缺少擔(dān)保和抵押物，農(nóng)村信用評級工作落后，農(nóng)戶信用評級難度大、效率低，貸款審批手續(xù)復(fù)雜，貸款周期長、額度低，因此常常遭遇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸歧視，難以獲得有效的金融支持。開展“三位一體”信用合作的目的，便是通過在農(nóng)民合作組織層面的內(nèi)部信用合作創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)自身層面的信用合作模式創(chuàng)新，內(nèi)部信用合作組織與外部金融機(jī)構(gòu)之間的合作創(chuàng)新，以及金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作創(chuàng)新，來最終解決農(nóng)民的資金問題。作為“三位一體”首發(fā)地和浙江省首批“三位一體”試點(diǎn)的瑞安，在這方面進(jìn)行了長達(dá)11a的探索與實(shí)踐。

3 瑞安農(nóng)商行在“三位一體”信用合作模式創(chuàng)新中的探索

信用合作是“三位一體”發(fā)展中的重要一環(huán)，創(chuàng)新農(nóng)村金融信用合作工作走在全省前列的瑞安農(nóng)商銀行11a來一直實(shí)踐這一合作，推行“三位一體”后，瑞安農(nóng)商銀行（當(dāng)時為瑞安農(nóng)村合作銀行）直接對合作社進(jìn)行授信貸款，再由合作社根據(jù)農(nóng)民對資金的實(shí)際需求，進(jìn)行按需分配。在瑞安農(nóng)商銀行貸款的支持下，成長的合作社舉不勝舉。11a來，該行累計(jì)支持專業(yè)合作社210家，支持社員1.56萬戶，貸款金額達(dá)20余億元。

作者2017年8月對瑞安馬嶼、高樓、曹村等地農(nóng)戶、合作組織（包括農(nóng)民合作社、資金互助社、保險互助社）、瑞商行為代表的金融機(jī)構(gòu)、保險公司、農(nóng)信擔(dān)保公司等各方參與“三位一體”合作情況進(jìn)行調(diào)研。從授信模式、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式、合作模式4個層面總結(jié)了瑞安農(nóng)商行在參與“三位一體”信用合作模式中的創(chuàng)新和探索。

3.1 授信模式創(chuàng)新：“整村授信” 為了推進(jìn)普惠金融惠民工程，加強(qiáng)三位一體中銀行機(jī)構(gòu)的作用。解決農(nóng)戶貸款難，貸款渠道少的問題。自2014年以來，瑞安市以農(nóng)商行為主深入推進(jìn)“整村授信”模式，開辟新的融資渠道。以往農(nóng)商行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)難以推廣存在兩方面的問題。銀行方面：銀行對于農(nóng)戶了解少，對農(nóng)戶的信用、農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況了解不足，擔(dān)心貸款的壞賬問題，需要對農(nóng)戶摸底調(diào)查，往往不能第一時間將資金貸給農(nóng)戶。而在農(nóng)戶方面：銀行貸款要求高，需要抵押、需要擔(dān)保、貸款流程繁瑣，在需要資金的時候難以及時貸到資金，很大程度上抑制了農(nóng)戶的貸款需求。在這樣雙方信息不對稱的現(xiàn)實(shí)情況下，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以快速發(fā)展。

新的授信模式“整村授信”就解決了雙方信息不對稱這一難題?！罢迨谛拧辈捎孟让?，再授信，后用信的流程。在前期摸底農(nóng)商行方面，派出客戶經(jīng)理走進(jìn)授信目標(biāo)村進(jìn)行了解與摸底。授信村方面組建授信公議小組，公議小組由村中公信力高、責(zé)任心強(qiáng)且熟悉各村民情況的5至6名村民或村干部組成。由農(nóng)商行客戶經(jīng)理小組和授信村公議小組合作，對村里面的農(nóng)戶進(jìn)行摸底調(diào)查，最后經(jīng)商討給出該農(nóng)戶的信用額度并發(fā)放授信意向書。之后該農(nóng)戶如果有貸款需求，憑授信意向書即可無擔(dān)保、無抵押，最快一天取得授信額度的貸款。截至2017年5月末，瑞安農(nóng)商銀行共開展565個村居的整村授信，授信金額達(dá)380億元。且整村授信的模式還在推廣之中，可以說整村授信模式推廣中普及度高，授信金額高。

3.2 業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新：“農(nóng)房抵押貸” 2015年12月27日瑞安市被列為全國59個農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)縣（市、區(qū)）之一以來，瑞安農(nóng)商銀行在全國率先開展農(nóng)房抵押業(yè)務(wù)。之前由于農(nóng)房宅基地屬于村集體不能用于農(nóng)戶的融資抵押，農(nóng)房成為了死資產(chǎn)。而農(nóng)房作為農(nóng)戶最具價值的物品不能用于抵押貸款，農(nóng)戶獲取資金渠道狹窄，限制了農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)發(fā)展。在試點(diǎn)開放以來，瑞安農(nóng)商銀行大力推行農(nóng)房抵押貸款，推出“農(nóng)房抵押循環(huán)貸款”金融產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在授信的額度和有效期限內(nèi)，實(shí)行一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用。農(nóng)房抵押貸款的推行增加農(nóng)戶獲取資金渠道，“盤活”原本農(nóng)村的“死資產(chǎn)”。農(nóng)商行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中結(jié)合《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布的《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，修訂了農(nóng)房抵押貸款管理辦法，完善了農(nóng)房抵押貸款管理機(jī)制，放寬抵押條件，使得農(nóng)房抵押率最高達(dá)70%；同時，明確農(nóng)房抵押貸款優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)不需追加保證人；農(nóng)房抵押最長可以抵押3a。瑞安農(nóng)商行以中央“兩權(quán)”試點(diǎn)為契機(jī)，推出“農(nóng)房抵押+小額保證保險”“借款人+保證+租賃權(quán)承諾”和“單證農(nóng)房保證加抵押”模式，擴(kuò)大農(nóng)房抵押范圍；先行突破農(nóng)房抵押需追加保證的限制，將農(nóng)房抵押貸款修改為優(yōu)質(zhì)農(nóng)房抵押不需追加保證人，切實(shí)解決農(nóng)戶、個體工商戶貸款擔(dān)保難的問題。通過模式的創(chuàng)新使農(nóng)房抵押貸款“去擔(dān)保、減流程、創(chuàng)按揭”，減輕農(nóng)戶貸款成本，提高貸款效率。且截至2017年5月末瑞安農(nóng)商銀行共為7753戶農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)房抵押貸款25.9億元。endprint

3.3 服務(wù)模式創(chuàng)新：“豐收驛站” 為了踐行普惠金融，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)，打通農(nóng)村服務(wù)的“最后一公里”。瑞安農(nóng)商銀行在各鎮(zhèn)街設(shè)立綜合金融服務(wù)點(diǎn)“豐收驛站”。曾經(jīng)由于銀行網(wǎng)店運(yùn)營成本高，難以在村落中開展運(yùn)營，使銀行網(wǎng)店主要集中在城鎮(zhèn)。從而導(dǎo)致遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的村落難以享受金融服務(wù)，辦理一項(xiàng)業(yè)務(wù)往往要趕一兩小時的路程才能辦理，為農(nóng)村居民的生活造成極大的不便。如今“豐收驛站”的推廣與建立“讓老百姓在家門口享受到基本的金融服務(wù)”。“豐收驛站”將金融、電商、物流、民生、政務(wù)“五位一體”，不僅能為用戶提供小額取款、繳費(fèi)充值等服務(wù)，還利用電商銷售渠道豐收購，幫助農(nóng)民把瑞安的農(nóng)產(chǎn)品搬到線上銷售?！柏S收驛站”切實(shí)踐行普惠金融，解決農(nóng)村居民金融服務(wù)空白問題，還利用自身平臺優(yōu)勢切實(shí)解決農(nóng)民商品銷售問題，真正為廣大農(nóng)民帶去“看得見，摸得著”的便捷實(shí)惠。

瑞安農(nóng)商行與豐收購平臺合作創(chuàng)建“瑞安農(nóng)產(chǎn)城”。平臺的搭建為農(nóng)產(chǎn)品的線上銷售開拓了渠道。平臺僅開放第一年客戶數(shù)便達(dá)23萬戶，銷售金額達(dá)633萬元。農(nóng)商行利用自身平臺資源，幫助農(nóng)戶把更多的瑞安優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上進(jìn)行線上銷售，這一方法切實(shí)幫助了農(nóng)民的產(chǎn)品供銷問題。在線下農(nóng)商行大力搭建豐收驛站“實(shí)體商城”，增設(shè)“瑞安農(nóng)產(chǎn)”專柜，通過農(nóng)產(chǎn)品線上線下銷售渠道，打響“瑞安農(nóng)產(chǎn)”品牌。

3.4 合作模式創(chuàng)新：“全方位合作” 瑞安農(nóng)商行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村保險互助合作組織、資金互助合作組織、保險公司、農(nóng)信擔(dān)保公司開展全方位的合作。具體體現(xiàn)為：（1）與農(nóng)村保險互助組織合作。2017年6月8日，瑞安農(nóng)商銀行同瑞安市興民農(nóng)村保險互助社簽訂了小額貸款保證保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議，協(xié)議中瑞安農(nóng)商銀行為興民農(nóng)村互助社提供1000萬元的小額保證保險貸款。瑞安農(nóng)商銀行同瑞安市興民農(nóng)村保險互助社的合作為本社社員開辟了貸款融資的新渠道。通過引入新的擔(dān)保機(jī)制解決了以往農(nóng)戶貸款擔(dān)保人難找、抵押物少，難以實(shí)現(xiàn)貸款的困境?，F(xiàn)在通過銀保合作機(jī)制只需要社員按照貸款本息總額6‰至15‰繳納保費(fèi)就可無需擔(dān)保人、抵押物順利貸款。在貸款利率上農(nóng)商行踐行惠農(nóng)金融理念對農(nóng)保社參與投保的社員在利率上給予優(yōu)惠，基準(zhǔn)利率不上浮或少上浮。通過引入“銀保合作”新機(jī)制開辟社員貸款新渠道，簡化貸款流程，降低社員貸款門檻，合理控制貸款風(fēng)險。成功的深化“三位一體，互助金融工程”。于2017年6月16日下午通過小額貸款保證保險渠道為互助社社員馬嶼農(nóng)業(yè)種植戶張朝光發(fā)放了5萬元貸款，這是農(nóng)戶的小額貸款保證保險的全國第一單，也是深化“三位一體，互助金融工程”的堅(jiān)實(shí)一步。與興民農(nóng)村保險互助社簽訂小額貸款保證保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議，為互助社社員提供1000萬元的小額保證保險貸款。（2）與資金互助合作組織合作。在踐行普惠金融中，瑞安農(nóng)商行大力支持互助金融發(fā)展，積極與瑞安各互助社合作并支持各互助社的發(fā)展。于2017年6月8日同瑞安市融達(dá)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社資金互助會簽訂資金托管協(xié)議，使互助會通過農(nóng)商行平臺可以方便互助社的業(yè)務(wù)拓展，對互助社的業(yè)務(wù)流程也實(shí)行有效監(jiān)管。同時也與瑞安市馬嶼匯民資金互助社簽訂了授信協(xié)議，為互助社及該社1000多名社員分別提供500萬元和1億元額度的授信，支持互助社的發(fā)展。通過農(nóng)商行對農(nóng)村資金互助社的幫扶與支持，為農(nóng)村資金互助社提供了技術(shù)支持、業(yè)務(wù)開拓、行業(yè)監(jiān)管、貸款額度等。在農(nóng)商行的支持之下穩(wěn)定了各農(nóng)村資金互助社的運(yùn)營發(fā)展。在農(nóng)商行的支持下各社員通過資金互助社的平臺可以無擔(dān)保、無抵押，方便快捷的取得貸款，在很大程度上解決了社員資金不足的大難題。并且為市馬嶼匯民資金互助社授信額度500萬元，為該社的1000多名社員提供總額度1億元的授信，大大支持了互助社的發(fā)展。（3）與保險公司合作探索小額保證保險。通過銀行與保險公司的合作推動小額貸款保證保險的發(fā)展與進(jìn)步，更好的為農(nóng)服務(wù)，解決農(nóng)民資金問題。推廣小額保證保險業(yè)務(wù)，創(chuàng)新以保險資金建立風(fēng)險資金池，小微企業(yè)和農(nóng)戶無需抵押物和擔(dān)保人，就可獲得貸款，此舉令804名農(nóng)戶受益，共發(fā)放貸款1.1億元。（4）與擔(dān)保公司合作。在扶貧小額信貸方面，瑞安農(nóng)信融資擔(dān)保公司與瑞安農(nóng)商銀行開展戰(zhàn)略合作，簽訂扶貧小額信貸擔(dān)保合作協(xié)議，免收擔(dān)保費(fèi)及其他任何費(fèi)用，解決低收入農(nóng)戶擔(dān)保難問題。在農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠方面，瑞安農(nóng)信融資擔(dān)保公司與瑞安農(nóng)商銀行共同修訂完善《貸款利率約定補(bǔ)充協(xié)議》，進(jìn)一步降低公司擔(dān)保對象的貸款利率。積極爭取財政扶持資金，提高抗風(fēng)險能力，2016年度共爭取到財政扶持資金250.32萬元，有效推動農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。截至2017年雙方搭建的供銷合作平臺，累計(jì)支持農(nóng)戶、龍頭企業(yè)2635戶（次），金額達(dá)7.12億元。雙發(fā)的合作積極幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)，增加收入，同時免收擔(dān)保費(fèi)及其他任何費(fèi)用，給予利率優(yōu)惠，做到實(shí)實(shí)在在地讓利于農(nóng)，實(shí)現(xiàn)雙方合作3方共贏的合作模式，推進(jìn)“三位一體”信用合作發(fā)展。與瑞安農(nóng)信融資擔(dān)保公司牽手，以合作調(diào)查、風(fēng)險共擔(dān)、降利減費(fèi)方式建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，搭建供銷合作平臺，累計(jì)支持農(nóng)戶、龍頭企業(yè)2635戶（次），金額達(dá)7.12億元。

4 金融機(jī)構(gòu)在參與“三位一體”信用合作中存在的問題與建議

4.1 當(dāng)前存在的主要問題 （1）授信模式創(chuàng)新中存在的問題?！罢迨谛拧弊鳛楫?dāng)前農(nóng)村和農(nóng)戶信用評價嚴(yán)重缺失下的一種授信模式創(chuàng)新，通過引入基于村落權(quán)威的“第三方”評議小組，結(jié)合信貸員挨家挨戶的摸排調(diào)查登記，在一定程度上解決了農(nóng)戶和銀行之間的信息不對稱問題，幫助金融機(jī)構(gòu)初步建立起基于農(nóng)戶評級的信用數(shù)據(jù)庫。但通過對各方的調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，該模式在實(shí)踐中也存在一些問題：一是授信額度較低，提前授信和實(shí)際放貸之間存在較大的差距，實(shí)際放款額度往往低于授信額度，不少地方仍然需要提供一定的抵押和擔(dān)保，并非是純信用貸款；二是基于村落權(quán)威的“第三方”評議小組只能解決一部分信息不對稱問題，且評議過程中由于缺乏完善的激勵和監(jiān)督機(jī)制，容易產(chǎn)生“人情貸”和權(quán)利尋租等問題；三是通過將信貸員主動下沉到各村各戶的方式，實(shí)質(zhì)上是銀行對農(nóng)戶開展信用調(diào)查，農(nóng)戶信用意識缺乏，不少農(nóng)戶對提前授信存在抵觸情緒，信貸員并不能全面掌握農(nóng)戶完整及時的信用信息；四是從金融機(jī)構(gòu)角度看，尚未建立統(tǒng)一規(guī)范的授信管理制度，授信額度、授信方式較為隨意，存在多頭授信、重復(fù)授信等問題，有一定的風(fēng)險隱患。（2）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新中存在的問題?！稗r(nóng)房抵押貸”業(yè)務(wù)存在以下問題：一是以農(nóng)房為抵押，農(nóng)房價值評估難度大，抵押比例較低，農(nóng)戶積極性并不高；二是現(xiàn)行法律框架下農(nóng)房抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，銀行處置難度大，推進(jìn)中有較大的顧慮。（3）服務(wù)模式創(chuàng)新中存在的問題。“豐收驛站”存在以下問題：一是功能體系有待完善，線上線下結(jié)合推廣力度有待加強(qiáng)；二是通過豐收驛站推廣和銷售農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品在實(shí)際操作中存在諸多困難，例如農(nóng)戶自家生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品由于規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，不少農(nóng)產(chǎn)品存儲和銷售周期短，同時農(nóng)產(chǎn)品的安全等方面也存在一定問題。（4）合作模式創(chuàng)新中存在的問題。各方在開展信用合作時存在以下問題：一是以資金互助、保險互助等為代表的農(nóng)民內(nèi)部信用合作組織規(guī)模較小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和制度規(guī)范不完善，與外部金融機(jī)構(gòu)開展合作難度較大；二是農(nóng)村社會信用體系不健全，貸款保證保險存在技術(shù)障礙，保險公司開展業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎，小額貸款保證保險費(fèi)率較高，覆蓋面小，無法滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求，同時缺乏政策支持，保險公司業(yè)務(wù)開展積極性不高；三是農(nóng)信擔(dān)保公司規(guī)模小，風(fēng)險補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全，抗風(fēng)險能力較差，同時擔(dān)保公司在管理體制不完善，識別、控制風(fēng)險的能力不強(qiáng)，專業(yè)性有待提高。endprint

4.2 完善“三位一體”信用合作模式的建議 （1）穩(wěn)步推進(jìn)“整村授信”，建立和完善農(nóng)村社會信用體系。信用合作的前提和基礎(chǔ)是完備的社會信用體系。積極推進(jìn)“整村授信”工作，逐步建立農(nóng)戶信用檔案，開發(fā)農(nóng)戶信用評價模型，建立、完善農(nóng)戶信用評價方法體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險管理體系。關(guān)于“整村授信”，建議從以下幾點(diǎn)入手：第一，授信額度可以引入第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信評估。建議由地方政府參與三方一同進(jìn)行授信額度的確認(rèn)；第二，貸款利率居高必然抑制農(nóng)戶貸款需求。為了加強(qiáng)整村授信模式的推廣，政府部門和農(nóng)商行應(yīng)針對整村授信農(nóng)戶的貸款利率給予優(yōu)惠政策；第三，規(guī)范評議小組，確保評議小組的公平公正，可以將評議小組與授信農(nóng)戶綁定在一起做一個績效考核。如果授信農(nóng)戶壞賬，則評議小組成員受到相應(yīng)懲罰?；蛘呤谛呸r(nóng)戶信用良好，評議小組成員也受到相應(yīng)的獎勵，從而確保評議小組的公平公正；第四，加強(qiáng)授信與用信區(qū)間的監(jiān)控。由于將評議小組與授信農(nóng)戶綁定做績效考核，那只需要建立一個方便快捷的授信用戶信用改變反饋部門，由評議小組進(jìn)行監(jiān)控反饋，從而減少這個區(qū)間產(chǎn)生信用變化導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險。（2）發(fā)展內(nèi)部信用合作組織，開展廣泛信用合作。信息不對稱是農(nóng)村商業(yè)金融發(fā)展的障礙。農(nóng)村熟人社會所形成的信息和信用約束機(jī)制本可以有效地保障金融安全，但卻不能為城市正規(guī)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)所利用。商業(yè)性金融在農(nóng)村基本上是高成本和高風(fēng)險的（包括道德風(fēng)險、農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險）。合作金融應(yīng)該是農(nóng)村金融的主要形態(tài)。因此，通過金融創(chuàng)新和整合各種合作金融業(yè)務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，必須發(fā)展壯大現(xiàn)有農(nóng)民內(nèi)部信用合作組織，并探索更多形式的信用合作模式。建議從以下幾個方面入手：一是整合當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村社會保險和農(nóng)民互助保險功能，對農(nóng)村保險重新進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建“農(nóng)民互助保險為基礎(chǔ)，政策性保險為支撐，商業(yè)保險為輔助”的農(nóng)村社會保障體系；二是明確農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的法律地位，規(guī)范各類合作金融組織行為，堅(jiān)持合作金融、服務(wù)三農(nóng)的本色，同時加大政策支持力度，建立和完善金融監(jiān)管和風(fēng)險防范處置手段。三是擴(kuò)大合作組織外源融資渠道，強(qiáng)化外部信貸支持，設(shè)立信用互助擔(dān)保基金，完善互保聯(lián)保機(jī)制。（3）理順管理體制，搭建農(nóng)村金融合作大平臺。“三位一體”信用合作需要在涉農(nóng)部門單位之間進(jìn)行利益平衡，在政府與農(nóng)民之間進(jìn)行良性互動。2017年，省級農(nóng)合聯(lián)的成立，標(biāo)志著浙江全省建立了縱向的農(nóng)合聯(lián)四級體系，包括了942個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)、83個縣級農(nóng)合聯(lián)、11個市農(nóng)合聯(lián)和6.61萬個農(nóng)合聯(lián)會員，各級農(nóng)合聯(lián)包括該省較規(guī)范的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織和涉農(nóng)服務(wù)組織（企業(yè)）。農(nóng)合聯(lián)是深化農(nóng)村改革、推進(jìn)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，也是構(gòu)建“三位一體”新型農(nóng)村合作體系的實(shí)踐成果。依托農(nóng)合聯(lián)這個平臺，將各方資源進(jìn)行橫向聯(lián)合和縱向整合，形成農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，為各方開展廣泛的金融合作提供了巨大的空間。關(guān)于農(nóng)合聯(lián)大平臺構(gòu)建，提出以下幾點(diǎn)建議：一是堅(jiān)持農(nóng)民合作主體地位，要明確其定位，理順農(nóng)合聯(lián)與政府、社會的關(guān)系；二是理清“農(nóng)合聯(lián)”內(nèi)部相關(guān)主體的利益關(guān)系，加強(qiáng)“農(nóng)合聯(lián)”的治理結(jié)構(gòu)改革；三是探索農(nóng)合聯(lián)的各項(xiàng)運(yùn)行機(jī)制、溝通機(jī)制、評估機(jī)制，提升農(nóng)合聯(lián)的凝聚力、公信力，健全和完善各項(xiàng)服務(wù)功能，將農(nóng)合聯(lián)真正打造成為農(nóng)有、農(nóng)治、農(nóng)享為農(nóng)服務(wù)組織。

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（責(zé)編：徐煥斗）endprint