■　文/本刊記者　雙　槐

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大力鼓合作社的信用合作實(shí)踐

■文/本刊記者雙槐

河南鄢陵縣大力鼓農(nóng)民種植專業(yè)合作社成立于2011年，注冊(cè)資金600萬(wàn)元，固定資產(chǎn)726萬(wàn)元，有成員103戶，溫室大棚22座，拱棚40個(gè)，托管土地12600畝，蔬菜生產(chǎn)基地600畝，其中綠色農(nóng)產(chǎn)品示范園區(qū)210畝。合作社有辦公區(qū)1200平方米，農(nóng)資倉(cāng)庫(kù)500平方米，蔬菜保鮮庫(kù)14間，無(wú)公害蔬菜社區(qū)直營(yíng)店3個(gè)，還注冊(cè)了“新新蔬菜”商標(biāo)。2014年被國(guó)家九部委評(píng)為國(guó)家農(nóng)民合作社示范社。

大力鼓合作社堅(jiān)持發(fā)展“三位一體”的農(nóng)村新型合作，在流轉(zhuǎn)土地、統(tǒng)一服務(wù)、發(fā)展大棚的同時(shí)，自2014年11月開(kāi)始，積極探索開(kāi)展內(nèi)部信用合作，初步形成了一套獨(dú)具特色的運(yùn)行與管理機(jī)制。

合作社設(shè)有專門的信用合作業(yè)務(wù)窗口

一、具體做法

1.身份、地域雙封閉。合作社規(guī)定，借款方、出資方都必須是成員，并且限定在合作社所在的馬坊鄉(xiāng)區(qū)域。因?yàn)槎际浅蓡T，又都在一個(gè)鄉(xiāng)，大家彼此了解，具有較牢固的信用和信任基礎(chǔ)。成員申請(qǐng)借款，合作社先通過(guò)電話摸清基本情況，然后派工作人員實(shí)地考察，整個(gè)過(guò)程非常便捷，得到的信息也較準(zhǔn)確。

2.不同資金，分類管理

（1）入社資金。成員加入合作社，可以用資金入社，這筆錢用于合作社運(yùn)營(yíng)，與信用合作資金嚴(yán)格分開(kāi)。入社資金實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，沒(méi)有金額限制。其中，合作社發(fā)起股是5戶600萬(wàn)元，是不允許退的。

（2）信用合作入股資金。如果成員要參與合作社信用合作，則需要現(xiàn)金入股信用合作業(yè)務(wù)，入股金額為1元—2萬(wàn)元，最高入股是2萬(wàn)元。信用合作入股資金，優(yōu)先用于合作社，如果合作社用不完，再對(duì)接給需要用錢的成員。信用合作入股資金實(shí)行“保底收益率+分紅”，不同的股金保底收益率不同，具體由理事會(huì)商定。比如2014年，2萬(wàn)股金的保底收益率為12.3%，1000元到2萬(wàn)元的是8%，1000元以下的是4%。保底收益率一年一定，如果成員對(duì)收益率不滿意，可以退股。

另外，信用合作入股資金總額不能超過(guò)合作社固定資產(chǎn)的50%。目前，合作社的固定資產(chǎn)有700多萬(wàn)元，因此信用合作入股資金總額不能超過(guò)350萬(wàn)元。做出這條規(guī)定，是為了確保不出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)，即便合作社經(jīng)營(yíng)虧損，扣除了折舊，合作社資產(chǎn)也足以保證支付入股資金。

（3）P2P資金。信用合作入股最高限定2萬(wàn)元，對(duì)于超過(guò)2萬(wàn)元的資金，則實(shí)現(xiàn)P2P模式，由借款成員與出資成員一對(duì)一對(duì)接。P2P資金沒(méi)有保底收益率，風(fēng)險(xiǎn)完全自負(fù)，其收益多少完全由借款雙方商議。

3.擔(dān)保、抵押及借款制度。

成員借貸資金時(shí)，必須提供擔(dān)保人，擔(dān)保人同時(shí)也要是信用合作成員，且其信用合作入股資金在1000元以上。超過(guò)5萬(wàn)元的借款，還得提供抵押。借貸雙方簽訂借款合同，借款的金額，根據(jù)借款成員信譽(yù)度、擔(dān)保及抵押情況，以其入股資金為基數(shù)，按1∶3到1∶5的比例放大，最多只能借10萬(wàn)元。借款期限一般為一年，先期每月僅支付利息，到期后一次還清。

4.違約制度。借款合同規(guī)定，借款成員不按規(guī)定還款的，前三個(gè)月給予罰息處理，第一個(gè)月罰息50%，第二個(gè)月罰息70%，第三個(gè)月罰息100%。如果超過(guò)三個(gè)月還不按規(guī)定還款，合作社就有權(quán)起訴，并且訴訟費(fèi)用由借款方承擔(dān)。發(fā)生違約事件后，借錢成員將列入黑名單，5年之內(nèi)不允許申請(qǐng)借款；擔(dān)保人也列入黑名單，1年之內(nèi)不允許申請(qǐng)借款和為其他成員提供擔(dān)保。

5.只幫扶做大做強(qiáng)的成員。

合作社內(nèi)部信用資金，只提供給發(fā)展中的成員。對(duì)于起步階段的成員，比如承包100畝地，需要借錢支付租金，合作社信用資金不給予支持。如果成員已承租一定面積土地，需要擴(kuò)大規(guī)模，或者增加農(nóng)業(yè)機(jī)械，由此需要部分資金，則合作社信用資金給予支持。發(fā)展中的成員已具有一定的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和實(shí)力，將合作社信用資金投放給他們，能收到更好的成效，并且風(fēng)險(xiǎn)更小。

6.合作社為雙方提供中介服務(wù)。圍繞借款，合作社提供相關(guān)服務(wù)，主要是三個(gè)方面：一是調(diào)查、核實(shí)擔(dān)保人的相關(guān)情況。二是調(diào)查、核實(shí)借款人的相關(guān)情況，比如借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、借款的真實(shí)用途等。三是協(xié)助借款人收回款項(xiàng)。合作社對(duì)提供的信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任。每筆業(yè)務(wù)，合作社按照借款金額每個(gè)月收取3‰服務(wù)費(fèi)，由借款方來(lái)承擔(dān)，直接從借款額中一次扣除。

二、初步成效

1.為成員資金提供了有效的對(duì)接安排。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村資金都面臨尷尬局面：一方面，農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)急需資金；另一方面，巨量的農(nóng)戶閑置資金，通過(guò)農(nóng)村信用社、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)匯聚后，輸送到城市、工商業(yè)。之所以如此，一個(gè)重要的原因是農(nóng)村缺乏有效的資金體內(nèi)利用機(jī)制，目前的民間借貸則混亂無(wú)序，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。合作社開(kāi)展信用合作業(yè)務(wù)，通過(guò)一系列制度設(shè)計(jì)，為成員資金提供了有效的對(duì)接安排，實(shí)現(xiàn)了借款方、用錢方雙贏。截至2015年11月，合作社信用合作總共簽了52單，總金額210萬(wàn)元。

2.降低了融資成本。當(dāng)前，農(nóng)戶既存在貸款難，也面臨貸款貴。申請(qǐng)貸款，需要辦理繁瑣的手續(xù)，交納各種收費(fèi)，往往還少不了送禮請(qǐng)吃飯，最后還得面臨漫長(zhǎng)的等待，這些導(dǎo)致農(nóng)民“望款興嘆”，甚至主動(dòng)放棄。合作社開(kāi)展的信用合作業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供各種服務(wù)，農(nóng)戶坐在家里就能拿到需要的款項(xiàng)，大大降低了融資難度，每個(gè)月收取的3‰服務(wù)費(fèi)，也比銀行貸款的收費(fèi)低得多。

3.降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。為了控制信用合作風(fēng)險(xiǎn)，合作社采取了多項(xiàng)措施，包括仔細(xì)調(diào)查、核對(duì)情況；借款方、出資方都必須是成員，業(yè)務(wù)開(kāi)展限定在合作社所在的馬坊鄉(xiāng)；不同的資金，采取不同的管理辦法；信用合作入股資金總額不能超過(guò)合作社固定資產(chǎn)的50%；實(shí)行擔(dān)保、抵押；信用資金只提供給擴(kuò)大生產(chǎn)的成員；制定詳細(xì)的違約制度；協(xié)助借款方要款等。這些綜合措施，有效控制、減弱了風(fēng)險(xiǎn)。目前，合作社信用還款正常。

4.促進(jìn)了合作社發(fā)展。通過(guò)信用合作業(yè)務(wù)，合作社與成員獲得了發(fā)展所需的資金支持，業(yè)務(wù)持續(xù)拓展。比如合作社在資金支持下，擴(kuò)大土地托管面積，達(dá)到了1.26萬(wàn)畝。另外，信用合作業(yè)務(wù)還增強(qiáng)了合作社凝聚力，受益成員積極參與合作社統(tǒng)一購(gòu)買生產(chǎn)資料、統(tǒng)一銷售產(chǎn)品等，這也讓合作社效益得到增加。

三、啟示

1.控制風(fēng)險(xiǎn)必須貫穿始終。

農(nóng)民收入不多，有少量閑置資金，也是其長(zhǎng)期積累，在資金使用上屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。因此，要發(fā)展信用合作，首要前提是確保風(fēng)險(xiǎn)可控。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，國(guó)家已做了原則規(guī)定，比如限于成員內(nèi)部、服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、對(duì)內(nèi)不對(duì)外、吸股不吸儲(chǔ)、分紅不分息、風(fēng)險(xiǎn)可掌控。除了這些原則規(guī)定，合作社可以根據(jù)自身情況，將風(fēng)險(xiǎn)控制滲透到信用合作的每一個(gè)操作環(huán)節(jié)，形成完備的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在這方面，大力鼓合作社做了一些探索，值得借鑒。

2.創(chuàng)新是突破發(fā)展的活力源泉。目前，內(nèi)部信用合作還處于試點(diǎn)階段，沒(méi)有成熟的模式。合作社開(kāi)展信用合作，在確保資金安全的前提下，要大膽創(chuàng)新，敢于突破常規(guī)。比如資金方面，大力鼓合作社創(chuàng)新地分成兩塊，一塊固定，另一塊靈活，有效地滿足了不同的資金需求。

3.搞好服務(wù)是合作社的本分與優(yōu)勢(shì)。在資金互助中，合作社有多重角色，比如資金吸納者、資金發(fā)放者、資金使用者，這些角色中，合作社都與資金直接有關(guān)。其實(shí)，合作社的本質(zhì)角色應(yīng)是服務(wù)者，在信用合作發(fā)展中也是如此。在大力鼓合作社模式的P2P資金運(yùn)行中，合作社僅充當(dāng)中介者，充分發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在促進(jìn)資金供需雙方對(duì)接的同時(shí)，很好地規(guī)避了自身風(fēng)險(xiǎn)。