楊立社 楊彤

摘要：農(nóng)民專業(yè)合作社開展內(nèi)部信用合作是化解農(nóng)村融資難，發(fā)展合作金融的有效途徑。以陜西省禮泉縣農(nóng)民專業(yè)合作社的實(shí)地調(diào)查資料為基礎(chǔ)，利用二元Logistic模型對(duì)農(nóng)民參與合作社內(nèi)部信用合作的意愿及其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果表明：戶主年齡較小、受教育水平較高、家庭相對(duì)富裕、收入來(lái)源依賴于農(nóng)業(yè)、今后貸款需求大的農(nóng)民表現(xiàn)出較強(qiáng)的信用合作參與意愿;農(nóng)民對(duì)合作社信用合作基本知識(shí)及政府支持政策的了解認(rèn)知程度也在一定程度上影響著其參與信用合作的積極性。針對(duì)以上研究結(jié)果提出積極開展合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)、建立健全信用合作基金管理制度、探索合作社內(nèi)部信用合作與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相互促進(jìn)的機(jī)制、加強(qiáng)合作社內(nèi)部信用合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管和指導(dǎo)服務(wù)等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社;內(nèi)部信用合作;參與意愿;二元Logistic模型

中圖分類號(hào)：F321.42文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-9107（2018）06-0107-07

收稿日期：20180329DOI：10.13968/j.cnki.1009-9107.2018.06.14

基金項(xiàng)目：陜西省軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目（2015KRM065）

作者簡(jiǎn)介：楊立社（1963-），男，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理。

*通訊作者

引言

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)中由于缺少有效抵押擔(dān)保物，加之農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，導(dǎo)致其出現(xiàn)了融資渠道不暢、融資難等問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)規(guī)?；⒓s化的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。自2008年《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》明確提出“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”以來(lái)，每年的中央一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)和鼓勵(lì)開展農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)工作。受國(guó)家政策和農(nóng)民需求等多重因素推動(dòng)，各地農(nóng)民專業(yè)合作社積極開展內(nèi)部信用合作的實(shí)踐探索，催生了多種新型信用合作方式，并在我國(guó)農(nóng)村呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)。這些探索在緩解農(nóng)民頻繁、短期的小額資金需求，促進(jìn)農(nóng)民增收等方面均顯示出了明顯成效。農(nóng)民專業(yè)合作社（簡(jiǎn)稱合作社，下同）是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者組建的自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。合作社利用長(zhǎng)期積累的生產(chǎn)技術(shù)、供銷合作基礎(chǔ)和社員之間的相互熟悉、相互信任的優(yōu)勢(shì)，開展以資金互助為核心的內(nèi)部信用合作，除了能夠?qū)崿F(xiàn)資金便捷融通外，還能更好地促進(jìn)農(nóng)資購(gòu)買、技術(shù)服務(wù)、產(chǎn)品銷售等方面的全方位合作，帶動(dòng)合作社的綜合化發(fā)展，因此得到了學(xué)術(shù)界的關(guān)注。

薛桂霞等從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的農(nóng)村金融供給約束、農(nóng)村獨(dú)特的社會(huì)特征和金融需求的特點(diǎn)，系統(tǒng)論證了專業(yè)合作社開展信用合作的必要性和重要性，并認(rèn)為合作社開展信用合作比傳統(tǒng)資金互助社，具有更大的靈活性、覆蓋的農(nóng)戶范圍更廣、運(yùn)營(yíng)成本更低、更符合農(nóng)民家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)小額資金需求的現(xiàn)實(shí)[1]。劉西川進(jìn)一步提出，合作社開展信用合作不只是解決社員融資問(wèn)題，更有助于促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)可控下的資源有效配置，提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展權(quán)利[2]。此外，合作社開展信用合作還能夠有效抑制民間高利貸的發(fā)展[3];能夠增加成員之間的凝聚力，促進(jìn)成員間的內(nèi)部和諧[4]。程競(jìng)分析了合作社開展信用合作可能面臨風(fēng)險(xiǎn)，參考相關(guān)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)體系，運(yùn)用一定的數(shù)理方法構(gòu)建了合作社開展信用合作評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)論提出了合作社發(fā)展內(nèi)部信用合作的建議[5]。仝志輝從提升信用合作的規(guī)范性角度，論述了如何規(guī)范民主議事制度，規(guī)避信用互助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[6]。鐘穎琦等分析了農(nóng)戶加入合作社的意愿和行為發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有合作社的職能發(fā)揮不足，合作社的信用功能、保險(xiǎn)功能缺失，嚴(yán)重影響了合作社降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用[7]。趙曉峰綜合研究了合作社信用合作的生長(zhǎng)過(guò)程，認(rèn)為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，避免信用合作制度功能異化，是促進(jìn)合作社信用合作健康發(fā)展的關(guān)鍵[8]。

綜上所述，盡管已有研究取得了一定的成果，但是多數(shù)的研究集中于合作社開展信用合作的必要性分析，并從較為宏觀的層面提出了政策建議，缺乏實(shí)證研究，并且極少?gòu)霓r(nóng)戶角度微觀層面出發(fā)，對(duì)合作社發(fā)展內(nèi)部信用合作的內(nèi)在機(jī)制和影響農(nóng)戶參與信用合作的意愿進(jìn)行研究。農(nóng)民是合作社內(nèi)部信用合作開展的主體，只有真正調(diào)動(dòng)起合作社社員參與積極性，才能讓信用合作的好處落到實(shí)處。相對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)而言，西部地區(qū)的合作社內(nèi)部信用合作還處于自發(fā)的探索階段，原因在于合作社發(fā)展的整體功能及帶動(dòng)作用不高，農(nóng)民對(duì)信用合作機(jī)制缺乏深入的了解，影響了其參與信用合作的主動(dòng)性，這是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。為此，本文從農(nóng)戶的視角，根據(jù)陜西省禮泉縣合作社的實(shí)地座談和問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，綜合考慮農(nóng)民個(gè)人特征、家庭經(jīng)營(yíng)及收入水平、借貸需求、農(nóng)民對(duì)合作社信用合作的認(rèn)知水平等因素，運(yùn)用二元Logistic模型對(duì)農(nóng)民參與合作社內(nèi)部信用合作的意愿及其影響因素進(jìn)行分析，以期對(duì)農(nóng)民參與信用合作行為有一個(gè)更為全面的認(rèn)識(shí)。

一、理論分析

合作社的信用合作是在遵循和貫徹國(guó)際合作聯(lián)盟關(guān)于合作經(jīng)濟(jì)的“自愿參與、民主管理、以社員為服務(wù)主體、利潤(rùn)返還”等原則基礎(chǔ)上，以合作社為經(jīng)濟(jì)載體，在初級(jí)的經(jīng)濟(jì)合作基礎(chǔ)上形成的高級(jí)金融合作。我國(guó)合作社開展的內(nèi)部信用合作主要以貨幣為依托，開展資金互助，同時(shí)也有少量以商品為媒介，包括合作社內(nèi)部的農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品賒銷賒購(gòu)以及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資等的合作方式。我國(guó)合作社開展內(nèi)部信用合作的關(guān)鍵在于瞄準(zhǔn)并關(guān)注農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金需求的現(xiàn)實(shí)，協(xié)調(diào)好以資金互助為主的信用合作業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化可持續(xù)與合作社扶持農(nóng)民市場(chǎng)主體成長(zhǎng)組織使命的統(tǒng)一，并為農(nóng)民提供優(yōu)惠、便捷的資金服務(wù)。合作社絕不能成為只追求利潤(rùn)最大化的純商業(yè)金融機(jī)構(gòu)[9]。

影響農(nóng)民參與合作社的內(nèi)部信用合作的因素很多，包括農(nóng)戶對(duì)合作社的認(rèn)可程度，農(nóng)戶是否有富余資金入股合作社，農(nóng)戶是否有借貸需求，農(nóng)戶獲得借款的難易程度以及貸款利息等（調(diào)查中以農(nóng)民家庭為主體稱之為農(nóng)戶，下同）[10]。綜合以往類似研究以及考慮到現(xiàn)實(shí)中相關(guān)數(shù)據(jù)的可獲得性，本文結(jié)合實(shí)際調(diào)查對(duì)部分因素做了取舍，很多因素如戶主的性別等，考慮到農(nóng)戶的借貸行為通常是戶主與家人商議決定，對(duì)農(nóng)戶是否參與信用合作影響較為輕微，故不予考慮。本文將影響農(nóng)戶參與合作社內(nèi)部信用合作的因素歸類總結(jié)為以下5個(gè)部分，每部分的具體指標(biāo)和理論假設(shè)如下：

1.農(nóng)戶戶主個(gè)人特征。這里戶主個(gè)人特征主要指戶主年齡和文化程度。戶主年齡對(duì)農(nóng)戶參與意愿影響呈不確定性，總體上來(lái)講，隨著戶主年齡增加，家庭責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識(shí)不斷增加，戶主會(huì)考慮擴(kuò)展自己的事業(yè)，借貸需求逐漸增加。但是當(dāng)戶主年齡達(dá)到一定程度之后，戶主個(gè)人需求會(huì)減少，理財(cái)觀念趨于保守，借貸需求減少。另外，戶主受教育水平越高，越會(huì)嘗試各種新型經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目并試圖擴(kuò)大生產(chǎn)，產(chǎn)生較強(qiáng)的借貸意愿。

2.農(nóng)戶家庭基本情況。包括：家庭耕地面積，農(nóng)戶家庭主要收入來(lái)源，家庭經(jīng)濟(jì)水平在全村所處位置，家庭目前在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金投入最大的項(xiàng)目。耕地面積大的農(nóng)戶，家庭經(jīng)營(yíng)規(guī)模也大，有更強(qiáng)烈的信貸需求，更愿意參與合作社的信用合作，但是這類農(nóng)戶也可能更傾向于選擇能提供大額貸款的銀行等金融機(jī)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō)，家庭主要收入來(lái)源是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)以及家庭經(jīng)濟(jì)水平屬于全村上游的農(nóng)戶擁有更多富余資金，會(huì)有更強(qiáng)烈的入股合作社為他人提供短期信貸并獲得收益的意愿。另外，在農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，主要購(gòu)買各種農(nóng)業(yè)作業(yè)器械的農(nóng)戶比起僅購(gòu)買種子種苗等一般生產(chǎn)資料類的農(nóng)戶也有更強(qiáng)烈的貸款需求，通常也愿意參與合作社信用合作。

3.農(nóng)戶今后的借貸意愿。包括：農(nóng)戶今后有無(wú)貸款需求，農(nóng)戶的貸款目的，農(nóng)戶渴望獲得貸款的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶貸款中存在的最大問(wèn)題。農(nóng)戶今后有無(wú)貸款需求以及貸款目的對(duì)農(nóng)戶是否參與合作社信用合作的影響不確定。有貸款需求的農(nóng)戶可能會(huì)選擇別的貸款渠道，也可能選擇合作社信用合作。而貸款目的可以分為農(nóng)業(yè)（種養(yǎng)業(yè)）、經(jīng)商投資、孩子上學(xué)、蓋房買房及生病等其他家庭支出，部分支出可能使得農(nóng)戶會(huì)擔(dān)心難以從合作社貸款成功。農(nóng)戶期望從哪些機(jī)構(gòu)獲得借貸資金則主要考慮到部分農(nóng)戶認(rèn)可銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，對(duì)合作社等農(nóng)村金融合作組織信任度不高的問(wèn)題。最后考察農(nóng)戶認(rèn)為以往貸款時(shí)最大的難點(diǎn)，對(duì)比合作社內(nèi)部信用合作的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步探討農(nóng)戶參與合作社信用合作的影響因素。

4.農(nóng)戶對(duì)合作社內(nèi)部信用合作發(fā)展認(rèn)知情況。包括：農(nóng)戶對(duì)合作社開展信用合作的了解程度，農(nóng)戶對(duì)相關(guān)政策的了解程度。農(nóng)戶對(duì)合作社如何開展內(nèi)部信用合作越了解，也就更愿意參與合作社內(nèi)部信用合作。另外，農(nóng)戶對(duì)相關(guān)政策的認(rèn)知程度與其借貸行為呈正向關(guān)系，農(nóng)戶的認(rèn)知程度越高，借貸需求也越高，越愿意參與合作社信用合作。

5.當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平。包括：調(diào)查村在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。不同地區(qū)政府、金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度和農(nóng)戶的認(rèn)知能力等較多因素都存在差異，通常認(rèn)為較為富裕的村鎮(zhèn)農(nóng)戶的認(rèn)知能力較強(qiáng)，合作社發(fā)展更完善，政策支持度高，農(nóng)民參與意愿較強(qiáng)。農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為畜牧業(yè)及水果種植等高效產(chǎn)業(yè)的村鎮(zhèn)，由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)啟動(dòng)資金和流動(dòng)現(xiàn)金需求較多，進(jìn)而增強(qiáng)了農(nóng)戶對(duì)合作社內(nèi)部信用合作的參與意愿。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源、樣本描述及變量選擇

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所用數(shù)據(jù)來(lái)源于2017年8月對(duì)陜西禮泉縣10個(gè)行政村300戶已經(jīng)加入合作社的農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查采用隨機(jī)抽樣與訪談結(jié)合的形式，共發(fā)放問(wèn)卷300份，回收270份，回收率90%，其中有效問(wèn)卷259份（見(jiàn)表1）。禮泉縣屬于陜西乃至西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)縣，以水果為主的特色產(chǎn)業(yè)集約化、產(chǎn)業(yè)化水平較高，相應(yīng)的合作社起步較早，數(shù)量多且服務(wù)領(lǐng)域及覆蓋面廣，對(duì)農(nóng)戶的帶動(dòng)作用較好，具有一定的典型性和代表性。

（二）樣本描述

從調(diào)查樣本的基本情況看，被訪問(wèn)的農(nóng)戶主要特點(diǎn)是：

1.農(nóng)戶戶主以中老年為主且受教育程度普遍偏低。其中年齡在30歲以下的僅占1.8%;受教育程度總體偏低，初中及以下的占79.6%，這也是西北地區(qū)相對(duì)落后的一大特點(diǎn)。

2.農(nóng)戶借貸需求較高，然而大部分農(nóng)戶無(wú)法便捷地從大型金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。大部分農(nóng)戶在此后3年內(nèi)存在借款需求，約占70.8%，并且，60.5%的農(nóng)戶希望從銀行等大型金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而在實(shí)際生活中農(nóng)戶獲得的主要貸款來(lái)源依然是民間借貸。

3.農(nóng)戶對(duì)合作社如何開展內(nèi)部信用合作了解甚少，對(duì)相關(guān)政策認(rèn)知度不高。在“您是否了解農(nóng)民專業(yè)合作社如何開展內(nèi)部信用合作”的問(wèn)題上，“沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)”和“不太了解”的農(nóng)戶占到了68.9%，“比較了解”的僅為8.1%。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶對(duì)合作社的信用合作開展方法知之甚少。部分發(fā)展比較好的合作社并沒(méi)有起到帶動(dòng)作用，即使相隔百米村鎮(zhèn)的農(nóng)戶也對(duì)鄰鎮(zhèn)的合作社發(fā)展情況一無(wú)所知。農(nóng)戶對(duì)政府相關(guān)政策的了解度更低，僅有7.9%的農(nóng)戶了解部分支持政策，其余農(nóng)戶只是模糊覺(jué)得應(yīng)該是有相關(guān)政策傾斜。

（三）變量選擇

本文將問(wèn)卷設(shè)計(jì)中的問(wèn)題“您是否愿意參與合作社的內(nèi)部信用合作”作為被解釋變量Y，如果回答為“是”，則賦值為1，如果回答為“否”，則賦值為0。本文選擇引入模型的自變量的代碼及定義見(jiàn)表2。

三、實(shí)證分析

（一）模型設(shè)計(jì)

本文主要研究的是農(nóng)戶參與合作社內(nèi)部信用合作意愿的影響因素，因此被解釋變量 Y 應(yīng)為離散型變量，取值為 1 或 0，即為愿意參與或者不愿意參與。這是一個(gè)典型的二元問(wèn)題，故使用二元Logistic模型進(jìn)行分析。當(dāng)變量與統(tǒng)計(jì)學(xué)的正態(tài)分布不相符合時(shí)，則采用最小二乘法對(duì)系數(shù)進(jìn)行估算。農(nóng)戶愿意參與合作社內(nèi)部信用合作的條件概率P{y=1 | xi}=pi可以概括為：

（二）回歸結(jié)果與分析

通過(guò)SPSS22.0統(tǒng)計(jì)軟件運(yùn)用二元Logistic模型進(jìn)行計(jì)量分析，模型的似然比卡方統(tǒng)計(jì)量為90.418對(duì)應(yīng)的P值為0.00<0.05，表示本次擬合的模型中，納入的變量中至少有一個(gè)變量的OR值有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，即模型總體有意義。在模型的擬合優(yōu)度檢驗(yàn)中，P值為0.599>0.05，認(rèn)為當(dāng)前數(shù)據(jù)中的信息已經(jīng)被充分提取，模型擬合優(yōu)度較高。模型的負(fù)2倍對(duì)數(shù)似然比值為163.721，相對(duì)較小，Nagelkerke R2為0.671，相對(duì)接近于1，模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率為84.2%，說(shuō)明模型的預(yù)測(cè)效果較為理想。

回歸后得到如表3所示的模型估計(jì)結(jié)果。

根據(jù)模型的回歸結(jié)果來(lái)看，自變量Wald值越大或Sig值越小則表明該項(xiàng)的顯著性越強(qiáng)，也就更重要。

1.選取的兩個(gè)反映農(nóng)戶戶主個(gè)人特征的指標(biāo)，包括戶主的年齡和受教育水平，對(duì)農(nóng)戶是否參與合作社內(nèi)部信用合作影響顯著。戶主年齡（X1）在5%的置信水平下對(duì)農(nóng)戶的參與意愿影響顯著且系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明戶主年齡越低，參與合作社內(nèi)部信用合作的愿望越強(qiáng)烈。戶主文化程度（X2）在1%的置信水平下同樣對(duì)農(nóng)戶參與意愿顯著且為正的影響，說(shuō)明戶主的參與意愿隨受教育程度增加而增強(qiáng)。

2.農(nóng)戶家庭基本情況， 農(nóng)戶家庭主要收入來(lái)源（X4）、家庭經(jīng)濟(jì)水平在全村所處位置（X5）對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響顯著，這兩點(diǎn)與假設(shè)一致;農(nóng)戶家庭耕地面積（X3）、家庭目前在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金投入最大的項(xiàng)目（X6）對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響均不顯著。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，禮泉縣大部分農(nóng)戶家庭耕地面積都相差不大且都較少，農(nóng)業(yè)集約化程度不高，這也是耕地面積對(duì)農(nóng)戶參與意愿影響呈現(xiàn)無(wú)序性的主要原因。

3.農(nóng)戶今后貸款需求意愿。農(nóng)戶今后有無(wú)貸款需求（X7）對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響顯著;農(nóng)戶的貸款目的（X8）、農(nóng)戶渴望獲得貸款的機(jī)構(gòu)（X9）、農(nóng)戶貸款中存在的最大問(wèn)題（X10）對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響不顯著。農(nóng)戶以后有無(wú)貸款需求（X7）在1%的置信水平下對(duì)農(nóng)戶的參與意愿影響顯著，且為正向影響，說(shuō)明隨著農(nóng)戶貸款需求增加，其參與意愿越強(qiáng)烈。而其他因素則與農(nóng)戶個(gè)人經(jīng)歷以及偏好有關(guān)，并未表現(xiàn)出與農(nóng)戶參與意愿的明顯相關(guān)性。

4.農(nóng)戶對(duì)合作社開展信用合作的了解程度（X11）和對(duì)相關(guān)政策的了解程度（X12）對(duì)農(nóng)戶參與合作社影響顯著。合作社開展信用合作對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，既可以合理理財(cái)，也可以便捷獲得貸款，對(duì)此了解越多的農(nóng)戶表現(xiàn)出的參與意愿也越強(qiáng)。

5. 當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素中調(diào)查村在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（X13）以及農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)（X14）對(duì)農(nóng)戶參與合作社影響均不顯著。這表明農(nóng)戶參與意愿與地理位置關(guān)系不大。這可能是樣本的地域集中性導(dǎo)致，同時(shí)調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，各個(gè)村的合作社之間交流較少，富裕村和普通村的合作社差距并不大，而且農(nóng)戶的資金需求與其所從事的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)也無(wú)明顯相關(guān)。

四、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果可以得出如下結(jié)論：

1.戶主年齡、受教育程度、家庭主要收入來(lái)源及經(jīng)濟(jì)水平、今后有無(wú)貸款需求對(duì)農(nóng)戶參與合作社信用合作產(chǎn)生顯著影響。受近年來(lái)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的影響，家庭收入以農(nóng)業(yè)為主、且相對(duì)富裕的農(nóng)戶，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模及進(jìn)一步融資的欲望較為強(qiáng)烈，也更希望通過(guò)參與合作社信用合作，獲得合作社多樣性的綜合服務(wù)，這是合作社能否有效開展內(nèi)部信用合作的關(guān)鍵因素。

2.農(nóng)戶對(duì)合作社開展內(nèi)部信用合作的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)控制和對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)合作社內(nèi)部信用合作的政策導(dǎo)向的了解程度和認(rèn)知水平越高，越有利于提升農(nóng)戶的參與意愿。針對(duì)長(zhǎng)期以來(lái)合作社普遍存在的內(nèi)部管理落后、服務(wù)功能不高等問(wèn)題，目前大多數(shù)合作社正處于規(guī)范發(fā)展階段，導(dǎo)致了農(nóng)戶對(duì)合作社服務(wù)的滿意度不高，以及農(nóng)戶對(duì)合作社進(jìn)一步開展內(nèi)部信用合作的借貸風(fēng)險(xiǎn)管理的擔(dān)憂，加之對(duì)政府鼓勵(lì)合作社內(nèi)部信用合作有關(guān)政策宣傳不到位，從而制約著農(nóng)戶參與合作社內(nèi)部信用合作的積極性。

（二）政策建議

1.積極開展合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)示范。目前西北地區(qū)合作社整體上仍停留在生產(chǎn)技術(shù)、購(gòu)銷領(lǐng)域的合作，未能形成生產(chǎn)、供銷、信用合作“三位一體”的綜合化服務(wù)、規(guī)范化管理模式。要優(yōu)先選擇社員數(shù)量較多、管理較為規(guī)范、帶動(dòng)功能較強(qiáng)、信用記錄良好的合作社，鼓勵(lì)和引導(dǎo)其開展內(nèi)部信用合作業(yè)務(wù)，并在財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目、稅收優(yōu)惠等方面給予支持，通過(guò)典型示范，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推進(jìn)。

2.加強(qiáng)對(duì)合作社內(nèi)部信用合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管和指導(dǎo)。合作社內(nèi)部信用合作屬于金融業(yè)務(wù)范疇，而目前合作社歸屬于農(nóng)業(yè)部門管理，由于其自身職能與業(yè)務(wù)范圍的局限性，難以對(duì)合作社信用合作業(yè)務(wù)開展有效的指導(dǎo)工作，同時(shí)在已有農(nóng)村信用合作實(shí)踐中也暴露出了監(jiān)管缺位、業(yè)務(wù)指導(dǎo)滯后等問(wèn)題。因此，要不斷強(qiáng)化地方農(nóng)業(yè)部門與金融辦、銀行地方分支機(jī)構(gòu)等金融管理部門的密切合作，面向合作社負(fù)責(zé)人及社員，開展多種形式的信用合作政策法規(guī)宣傳教育和培訓(xùn)活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民參與信用合作的積極性和主動(dòng)性，保證農(nóng)村合作金融的有序健康發(fā)展。

3.建立健全合作社內(nèi)部信用合作基金管理制度和操作流程。要按照封閉性、產(chǎn)業(yè)性、互助性的原則，完善信用合作基金的股金籌集和資金發(fā)放、使用、回收等全程的規(guī)范化管理，尤其是要規(guī)范借款前的審批、資金使用的跟蹤和回收、以及逾期和違約的處罰管理辦法，嚴(yán)格控制基金的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，真正發(fā)揮信用合作的互助共濟(jì)、緩解融資難、帶動(dòng)農(nóng)民增收的作用。

4.探索合作社內(nèi)部信用合作與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相互促進(jìn)的機(jī)制。要充分發(fā)揮合作社積累的供銷、生產(chǎn)技術(shù)等服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開展以資金互助為主的內(nèi)部信用合作服務(wù)，帶動(dòng)和增強(qiáng)合作社的資金供給、農(nóng)資供應(yīng)、技術(shù)培訓(xùn)、產(chǎn)品銷售等多要素服務(wù)水平的提升，強(qiáng)化對(duì)社員持續(xù)開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支持，以促進(jìn)合作社服務(wù)功能的配套化、綜合化發(fā)展。

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Study on Willingness of Farmers to Participate in Credit Cooperation in Farmer Professional Cooperatives

YANG Lishe， YANG Tong*

（College of Economics and Management， Northwest A&F University， Yangling， Shaanxi 712100， China）

Abstract：It is an efficient way to carry out internal credit cooperation in farmer professional cooperatives so as to resolve the rural financing difficulties and construct rural cooperative finance. Based on the field survey data of the farmer professional cooperatives in Liquan county， Shaanxi province， the binary Logistic model is used to make an empirical analysis of the willingness of farmers to participate in internal credit cooperation in the cooperatives and its influencing factors. The analysis results show that： the farmers with relative young age， high education level， wealthy possesses， main source of income from agricultural production and high demand of loan in the future have strong willingness to participate in the credit. The farmers level of understanding of cooperative credit cooperation policies also significantly affects the probability of their participation in credit cooperation. At the end， a pilot project is put forward for the internal credit cooperation of farmer professional cooperatives， such as perfecting the rules of cooperatives， exploring the mechanism of mutual promotion of credit cooperation and industrial development within the cooperative， offering countermeasures and suggestions， and strengthening the cooperative supervision and guidance service of internal credit cooperation in the cooperatives.

Key words：farmer professional cooperative; internal credit cooperation; farmers willingness to participate; binary Logistic model

（責(zé)任編輯：董應(yīng)才）