趙璨

本文首先對農(nóng)戶社會資本的分析與農(nóng)戶民間借貸行為的特征這兩個方面進行分析，接下來將這兩令方面結(jié)合起來，分析了農(nóng)戶的社會資本在農(nóng)戶民間借貸的過程中產(chǎn)生的影響機制，并且得出結(jié)論，農(nóng)戶的借貸資本不僅能夠在借貸時起到促進作用，也能在還貸時起到約束作用。

農(nóng)戶 民間借貸 社會資本

研究理論背景

我國作為一個發(fā)展中國家，農(nóng)村金融的發(fā)展市場并不是很發(fā)達，農(nóng)戶面臨著借貸困難的問題。而我國一貫而言都是較為重視人際關(guān)系、社會關(guān)系的一個國家。這種現(xiàn)象在我國農(nóng)村格外的明顯。在農(nóng)戶中的社會關(guān)系主要體現(xiàn)在以下幾個方面：農(nóng)戶的血緣關(guān)系、農(nóng)戶所居住地的鄰里關(guān)系、以及農(nóng)戶所擁有的特殊工作經(jīng)歷等。正是因為有了這樣的社會資本，才能夠在一定程度上，協(xié)助農(nóng)戶借貸。它一方面能夠給借貸雙方提供信息，使得借貸雙方之間產(chǎn)生相互信任，降低交易成本；另一方面，它也能夠作為農(nóng)戶借貸的一種抵押資本。在現(xiàn)在這樣一種農(nóng)戶金融體系仍然不夠完善的情形下，對農(nóng)戶的借貸行為進行研究，能夠一定程度上緩解農(nóng)戶借貸難得問題，能夠為我國建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)提供更好的建議，并且為促進農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，提供了重要的理論依據(jù)。

農(nóng)戶社會資本的基本特征

相對于城市而言，農(nóng)村是一個比較封閉的環(huán)境。根據(jù)學(xué)者們的研究，將農(nóng)戶所用的社會資源歸納成為以下幾個特點：農(nóng)戶所處環(huán)境的局限性。由于農(nóng)戶處在封閉的農(nóng)村環(huán)境中，與外界進行信息交換時，會出現(xiàn)一定的阻礙，所能夠接受到的信息遠遠的小于外界的信息，這樣使農(nóng)戶進行借貸時，很難使交易雙方簽訂平等的合約。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村一個較為封閉的區(qū)域也得到了不少的發(fā)展和開放。這種局限性也在不斷的弱化。農(nóng)戶自身與農(nóng)戶所處環(huán)境的差異性。根據(jù)農(nóng)戶所在的地域不同，有不同的文化習(xí)俗，并且根據(jù)農(nóng)戶自身與親朋好友相處關(guān)系親疏不同也會存在著一定的差異。根據(jù)下文的研究調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，感情越好的，借款人越容易獲得貸款；而關(guān)系越疏遠的，借款人所獲得借款的概率較小。

根據(jù)以上的分析，我們將農(nóng)戶假定為理性的經(jīng)濟人，他們所追求的是，在借貸合約簽訂時，使得用最小的代價來獲取最大的利益。不僅僅體現(xiàn)在于經(jīng)濟利益上，而且體現(xiàn)在于親戚朋友之間的情感上。

農(nóng)戶民間借貸行為特征

（1）民間借貸行為的廣泛性。根據(jù)調(diào)查表明，有100%的村鎮(zhèn)存在著民間借貸行為，有超過90%的農(nóng)戶之間進行過民間借貸。并且根據(jù)農(nóng)戶的所用有的社會資本，當(dāng)農(nóng)戶存在著資金需求時，由于農(nóng)戶在正規(guī)金融機構(gòu)中進行借貸時，存在著獲得借款所用時間長、借貸的成本高，農(nóng)戶會更加偏向于進行民間借貸。農(nóng)戶在向親朋鄰居進行借貸時，也許一個口頭契約，一個簡單的欠條就能夠達成。而向銀行、信用社進行借貸對于用戶來說可能是個遙不可及的事情。

（2）農(nóng)戶借貸資本的周轉(zhuǎn)性。農(nóng)戶進行民間借貸時，有較為明顯的周期性。農(nóng)戶在進行家庭人口擴展、子女上學(xué)期間、生病就醫(yī)、家里有紅白喜事等的時候；對于生產(chǎn)型農(nóng)戶，在擴大在生產(chǎn)時；對于個體工商戶，在進行基礎(chǔ)設(shè)備進行投資時，都會有較為明顯的借貸需求。

（3）農(nóng)戶借貸資本的經(jīng)營性。農(nóng)戶借來的資本主要是作為生活性與經(jīng)營性這兩個大方面。農(nóng)戶進行生活性借款需求的人數(shù)較多，借款金額較少，借款時間短，主要存在于親戚朋友與鄰里之間。這種類型的借款大部分是不需要或者只需要較少的貸款利息，用于子女上學(xué)所需要的支出。而經(jīng)營性的借款資金有借貸時間長、借款金額大等特點。主要的借貸主體為個體工商戶或者想要將生產(chǎn)規(guī)模擴大的農(nóng)戶，主要是用來進行基礎(chǔ)設(shè)施的購買，這種借貸需求主要取決于上文所描述的社會資本。

農(nóng)戶的社會資本對農(nóng)戶借貸行為的影響

農(nóng)戶的民間借貸行為之所以會如此的頻繁，是因為農(nóng)戶所生活的環(huán)境所致使的。正是由于農(nóng)村社會的傳統(tǒng)社會資源，使得農(nóng)戶的借貸行為在農(nóng)戶祖祖輩輩在的進行交往的過程中，受到了深刻的影響。因為在農(nóng)戶的理解看來，在資金出現(xiàn)短缺時，相互之間進行資金的調(diào)節(jié)互助。并且在調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶進行借貸時首先會選擇關(guān)系較好的親戚、朋友，其次才會是由近到遠的鄰居，這樣根據(jù)農(nóng)戶的親屬關(guān)系組成了由近到遠的農(nóng)戶的社會資本網(wǎng)絡(luò)。

農(nóng)戶之間除了在親朋好友鄰里之間進行借貸之外，還有一種較為常見的借貸方式，就是農(nóng)戶之間組成合會。主要的功能就是農(nóng)戶之間資源組成互助小組，來互相幫助解決急需要錢的農(nóng)戶家庭。主要操作的過程是，一個資金短缺的農(nóng)戶召集自己的親朋好友以及關(guān)系較好的鄰居，自愿形成一個合會，由被召集的人每人出具一份資金，資金短缺的農(nóng)戶首先使用資金，并且在一定時間內(nèi)將資金進行歸還，被召集的人按照一定的順序有且只有一次能夠使用資金。根據(jù)使用資金的順序不一樣，最早使用資金的人將付出更多的資金作為借貸的利息。

可以看出來，合會的組成也主要基于農(nóng)戶之間的社會資本網(wǎng)絡(luò)，因為在中國的農(nóng)村，市場化程度較低，農(nóng)村人口的流動性較少，所以無論是農(nóng)戶在進行民間借貸還是通過合會的方式進行借貸，都會受到農(nóng)戶的社會資本的巨大影響，社會資本的多少決定了農(nóng)戶民間金融的借貸能力。

結(jié)論

由于農(nóng)戶缺乏能夠進行抵押的實體資本，所以農(nóng)戶在正規(guī)金融機構(gòu)進行借貸時，往往會不那么順利。而農(nóng)戶在進行民間借貸時候，借貸的雙方大都是親朋好友的關(guān)系，農(nóng)戶能夠較為輕松的獲得借款，農(nóng)戶的社會資本能夠?qū)r(nóng)戶的民間借貸產(chǎn)生巨大的影響，社會資本主要體現(xiàn)在于農(nóng)戶的信用。農(nóng)戶的信用不僅在借貸的過程中能夠幫助農(nóng)戶獲得貸款，也在履約的過程中，對農(nóng)戶進行約束，督促農(nóng)戶進行還款。

[1]嚴(yán)武，陳嘉.社會資本視角下農(nóng)戶借貸行為影響因素分析一一基于江西1294個調(diào)查樣本的實證[J].江西社會科學(xué).2014（ 08）：210-215.

[2]張兵，李丹.社會資本變遷、農(nóng)戶異質(zhì)性與融資行為研究一一基于江蘇602個農(nóng)戶的調(diào)查分析[J].江海學(xué)刊.2013（ 02）：86-91.