農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作，本質(zhì)是做金融業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的問(wèn)題。華豐畜禽專(zhuān)業(yè)合作社在開(kāi)展信用合作工作時(shí)，嚴(yán)守合作底線，堅(jiān)持自愿參與、民主管理、封閉運(yùn)行、服務(wù)農(nóng)業(yè)以及吸股不吸存、分紅不分息的“六大原則”，實(shí)現(xiàn)了信用合作部的穩(wěn)健發(fā)展。

江西省贛州市石城縣華豐畜禽專(zhuān)業(yè)合作社于2009年3月掛牌成立，是一家為社員和養(yǎng)殖戶提供生產(chǎn)合作、供銷(xiāo)合作、信用合作“三位一體”的合作經(jīng)濟(jì)組織?，F(xiàn)有社員1978戶，其中單位社員1個(gè)（石城縣供銷(xiāo)企業(yè)總公司），建檔立卡貧困戶1868戶。社員出資股金1434.92萬(wàn)元，其中，石城縣供銷(xiāo)企業(yè)總公司出資502.22萬(wàn)元。合作社組織結(jié)構(gòu)完善，設(shè)有社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、黨支部等機(jī)構(gòu)。內(nèi)設(shè)飼料經(jīng)營(yíng)部、鮮蛋經(jīng)營(yíng)部、獸藥經(jīng)營(yíng)部、生豬購(gòu)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)部、技術(shù)服務(wù)部和信用合作部。

合作社經(jīng)營(yíng)主要業(yè)務(wù)為：組織社員開(kāi)展牲畜、家禽飼養(yǎng)及水產(chǎn)養(yǎng)殖；其他谷物、水果、蔬菜種植；組織采購(gòu)、供應(yīng)社員所需的生產(chǎn)資料；開(kāi)展社員所需的加工服務(wù)；組織收購(gòu)、銷(xiāo)售社員生產(chǎn)的產(chǎn)品；引進(jìn)新技術(shù)、新品種，開(kāi)展技術(shù)培訓(xùn)、技術(shù)交流和咨詢服務(wù)；為社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供信用貸款服務(wù)和信用擔(dān)保服務(wù)。

合作社運(yùn)作方式

合作社致力于為社員和廣大養(yǎng)殖戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后一條龍服務(wù)。推行“五統(tǒng)一分”的運(yùn)作模式，即統(tǒng)一品種、飼料、獸藥，統(tǒng)一執(zhí)行無(wú)公害養(yǎng)殖技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一疾病防治和技術(shù)培訓(xùn)、統(tǒng)一品牌包裝、統(tǒng)一產(chǎn)品回收和銷(xiāo)售及分戶生產(chǎn)管理，并建立了產(chǎn)品出、入庫(kù)臺(tái)賬、養(yǎng)殖檔案，確保畜禽產(chǎn)品質(zhì)量安全。

合作社致力精準(zhǔn)扶貧，積極開(kāi)展“五大幫扶”活動(dòng)。一是資金幫扶。對(duì)生豬養(yǎng)殖貧困戶社員按每頭1000元、蛋雞養(yǎng)殖貧困戶社員按每羽20元的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行生豬6個(gè)月、蛋雞12個(gè)月的3萬(wàn)元以下借款幫扶，待社員產(chǎn)品銷(xiāo)售后結(jié)算歸還，并進(jìn)行循環(huán)幫扶。二是就業(yè)幫扶。對(duì)生豬養(yǎng)殖貧困社員提供種苗、飼料、獸藥，且養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)全部由合作社承擔(dān)，飼養(yǎng)時(shí)間約6個(gè)月，社員凈得150元/頭的養(yǎng)殖工資。三是技術(shù)幫扶。技術(shù)人員免費(fèi)上門(mén)服務(wù)，進(jìn)行駐場(chǎng)幫扶。四是培訓(xùn)幫扶。對(duì)貧困戶社員進(jìn)行養(yǎng)殖技術(shù)、防疫、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等培訓(xùn)。五是入股股金分紅幫扶。對(duì)貧困戶社員入股合作社信用部的資金，確保年6%的預(yù)分紅。

目前，合作社生豬存欄3萬(wàn)余頭、蛋雞存籠10萬(wàn)羽?？h城建有華豐生鮮超市、小松鎮(zhèn)興建現(xiàn)代化蛋雞養(yǎng)殖基地，注冊(cè)的鮮蛋“贛源”商標(biāo)被評(píng)為省著名商標(biāo)，并通過(guò)了無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證。2016年，合作社被授予國(guó)家級(jí)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社示范社；2016年、2017年連續(xù)兩年被評(píng)為全國(guó)供銷(xiāo)合作金融試點(diǎn)四星級(jí)機(jī)構(gòu)；2016年11月，獲“供銷(xiāo)金融杯”中國(guó)合作經(jīng)濟(jì)年度成就獎(jiǎng)“普惠金融創(chuàng)業(yè)之星”稱(chēng)號(hào)。2017年11月，被評(píng)為全省“千企幫千村”精準(zhǔn)扶貧行動(dòng)先進(jìn)單位。

華豐畜禽專(zhuān)業(yè)合作社信用合作部。

合作社信用合作部運(yùn)行模式

華豐畜禽專(zhuān)業(yè)合作社信用合作部于2015年10月11日正式成立，發(fā)起社員81名，發(fā)起股金500萬(wàn)元，于2016年1月18日開(kāi)始上線試營(yíng)業(yè)。信用合作部是中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社社屬企業(yè)中合聯(lián)投資有限公司在江西省籌建的首個(gè)農(nóng)民合作社信用合作部，是全市首批供銷(xiāo)合作社系統(tǒng)創(chuàng)辦的農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作單位。由石城縣金融局、石城縣農(nóng)糧局、石城縣供銷(xiāo)合作社監(jiān)管，由工商銀行石城支行托管資金。

目前，信用合作部的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要有：統(tǒng)一組織合作社內(nèi)部社員之間的信用合作服務(wù)；統(tǒng)一管理合作社社員股金業(yè)務(wù)；為內(nèi)部社員提供出借互助資金，解決農(nóng)民社員借款難問(wèn)題；扶持促進(jìn)合作社的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

信用合作部只面向合作社內(nèi)部社員吸收股金和發(fā)放貸款，吸收股金按預(yù)期分紅率進(jìn)行分紅，發(fā)放貸款分為三類(lèi)：一是信用貸款，社員可貸款3萬(wàn)元以下或最高額度不超過(guò)自有股金的80%；二是擔(dān)保貸款，社員與社員之間互相擔(dān)保，擔(dān)保額度不超過(guò)入股資金；三是抵押貸款，40斤以上的生豬可抵押貸款1000元/頭，500克以上的蛋雞可抵押貸款20元/羽，最高額度不超過(guò)30萬(wàn)元。

信用和擔(dān)保貸款可發(fā)放現(xiàn)金，抵押貸款只能用于購(gòu)買(mǎi)飼料。抵押貸款必須打入合作社飼料經(jīng)營(yíng)部，然后由社員與飼料廠家簽訂購(gòu)貨合同，再由飼料經(jīng)營(yíng)部根據(jù)合同付款時(shí)間進(jìn)行匯款，廠家按貸款金額進(jìn)行利息補(bǔ)貼。此外，社員貸款須按約定繳納使用費(fèi)。社員使用信用合作部流動(dòng)股金存折在合作社超市消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料時(shí)可享9.6折優(yōu)惠。

近兩年來(lái)，信用合作部運(yùn)行規(guī)范、民主管理、誠(chéng)實(shí)守信、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，信用部社員都來(lái)自本縣農(nóng)民，“互助金”全部來(lái)源于社員，“投放金”面向社員進(jìn)行發(fā)放。理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)按章程行使職責(zé)，各項(xiàng)工作符合規(guī)范化要求。

截至2017年10月31日，信用合作部已有社員168名其中單位社員4人；社員投放金余額為817.4萬(wàn)元，其中貧困戶貸款86萬(wàn)元；先后為85名社員提供了貸款，累計(jì)發(fā)放貸款2684.4萬(wàn)元，至今尚無(wú)一筆不良貸款；社員入社資金余額506.82萬(wàn)元，其中發(fā)起股500萬(wàn)元，資格股6.82萬(wàn)元；社員互助金余額204.98萬(wàn)元，其中，固定股170.83萬(wàn)元、流動(dòng)股34.15萬(wàn)元。2016年1月18日—2016年12月31日實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入72.1萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)39.3萬(wàn)元；2017年1月—10月實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入91.88萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)67.96萬(wàn)元。

主要啟示

第一，爭(zhēng)取合力支持。信用合作部的穩(wěn)定快速發(fā)展，離不開(kāi)縣委、縣政府及省、市、縣供銷(xiāo)合作社的支持?？h委、縣政府在繁華的東城區(qū)中心地段協(xié)調(diào)落實(shí)了信用合作部專(zhuān)用辦公區(qū)域570平方米；合作社的商品豬保險(xiǎn)費(fèi)80%由縣財(cái)政局補(bǔ)助，社員只需繳納20%，合計(jì)4元/頭，極大降低了養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)；縣政府為合作社解決45萬(wàn)羽現(xiàn)代化蛋雞養(yǎng)殖項(xiàng)目118畝建設(shè)用地，享受招商引資優(yōu)惠政策，對(duì)提升合作社信用度、增強(qiáng)社員投入信心意義重大。

第二，嚴(yán)守合作底線。堅(jiān)持“六大原則”。一是自愿參與原則。目前，信用合作部社員均來(lái)于自石城縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，全部是自愿加入。二是民主管理原則。信用合作部成立以來(lái)，共計(jì)召開(kāi)理事會(huì)7次、信用合作部社員大會(huì)2次，并開(kāi)通了社員業(yè)務(wù)的短信通知服務(wù)，做到每月財(cái)務(wù)公示公開(kāi)。三是封閉運(yùn)行原則?；I集資金和服務(wù)對(duì)象嚴(yán)格限定于社員內(nèi)部，合作部賬戶中的“互助金”全部來(lái)源于合作社社員，也全都是面向社員進(jìn)行發(fā)放。四是服務(wù)農(nóng)業(yè)原則。信用部所發(fā)放貸款全部用于社員購(gòu)買(mǎi)種苗、生產(chǎn)資料，沒(méi)有挪作他用。五是“吸股不吸存”原則。嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定吸納股金。六是堅(jiān)持“分紅不分息”原則。不向社員支付固定利息，所得盈利除彌補(bǔ)往年開(kāi)辦費(fèi)用、提取公積金外，結(jié)余資金按一定比例分紅給社員。

合作社建設(shè)的生鮮超市。

第三，積極穩(wěn)妥推進(jìn)。通過(guò)《章程》明確社員的權(quán)利和義務(wù)，明確社員的分配機(jī)制，明確社員資格股、發(fā)起股、投資股的用途；理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)選舉有威信、有誠(chéng)信、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的社員；業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行中合聯(lián)“七統(tǒng)一”流程進(jìn)行操作，即統(tǒng)一“中合農(nóng)村服務(wù)綜合體”試點(diǎn)品牌形象、統(tǒng)一運(yùn)作模式、統(tǒng)一金融信息化建設(shè)、統(tǒng)一軟件開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、統(tǒng)一風(fēng)控機(jī)制、統(tǒng)一規(guī)章制度。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全程接受縣供銷(xiāo)合作社監(jiān)管，超過(guò)30萬(wàn)元以上的貸款由縣社授權(quán)，審貸委員會(huì)審批。

第四，融入精準(zhǔn)扶貧。信用合作部結(jié)合合作社自身的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，積極開(kāi)展對(duì)生豬、蛋雞養(yǎng)殖貧困戶社員借款免息幫扶，用于購(gòu)買(mǎi)飼料，待產(chǎn)品銷(xiāo)售后結(jié)算歸還；合作社對(duì)貧困戶社員進(jìn)行養(yǎng)殖技術(shù)、防疫、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等培訓(xùn)和免費(fèi)上門(mén)技術(shù)服務(wù)幫扶；入股股金分紅幫扶，貧困戶入股資金確保年分紅6%以上。

面臨的困難及建議

一是如何使農(nóng)民朋友信賴信用合作部，缺少有力的辦法和舉措。二是因吸股僅限于專(zhuān)業(yè)合作社社員，導(dǎo)致吸收股金總額容量較小，從而為社員提供金融服務(wù)的局限性較大，也使發(fā)起股東的投資信心不足，一定程度上制約了發(fā)展。三是托管銀行的資金放大功能尚未實(shí)現(xiàn)，面對(duì)階段性的集中資金需求，難以充分滿足。

針對(duì)上述困難與問(wèn)題，建議一是合作社信用合作部應(yīng)該嚴(yán)格遵守“六大原則”，并加強(qiáng)社員之間的互動(dòng)，培養(yǎng)社員的誠(chéng)信習(xí)慣，積極穩(wěn)妥發(fā)放貸款，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)接受部門(mén)監(jiān)管，爭(zhēng)取政府扶助資金，打造農(nóng)民自己的合作金融平臺(tái)。

二是為方便社員辦事，建議合作社在小松鎮(zhèn)裝修辦公樓開(kāi)辦分社，并嚴(yán)格按規(guī)定吸納社員及股金，適度擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍。

三是在條件成熟的基礎(chǔ)上，建議將進(jìn)一步提升其發(fā)展空間，將信用合作納入到縣農(nóng)合聯(lián)運(yùn)營(yíng)中，實(shí)現(xiàn)資金互助的良性循環(huán)，使更多農(nóng)民社員受益，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。