摘 要：供給側(cè)改革不僅為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的動(dòng)能，也為保險(xiǎn)行業(yè)提出了“補(bǔ)短板，調(diào)結(jié)構(gòu)”的要求。隨著保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍逐漸豐富、健康管理與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償逐漸結(jié)合、稅優(yōu)型產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)。然而我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域仍處于發(fā)展初期，在產(chǎn)品供給端存在同質(zhì)化嚴(yán)重、保障能力有限、服務(wù)內(nèi)容單一等產(chǎn)品創(chuàng)新困境，并難以滿足廣大社會(huì)成員的健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求。因此需要政府和行業(yè)合力，通過優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境、促進(jìn)行業(yè)合作，破解商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新困境并鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，從而加快保險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)改革步伐，使商業(yè)保險(xiǎn)成為社會(huì)保障體系的有力補(bǔ)充。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革;商業(yè)健康保險(xiǎn);產(chǎn)品創(chuàng)新;創(chuàng)新困境

2015年11月10日，習(xí)近平總書記在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議中著重指出，要“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。時(shí)至今日，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅(jiān)階段，而作為民生保障和經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)行業(yè)，則是供給側(cè)改革過程中需要重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域之一。隨著多層次社會(huì)保障體系的不斷完善，商業(yè)健康保險(xiǎn)在民生領(lǐng)域扮演著日益重要的角色。然而，雖然我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速、產(chǎn)品數(shù)量逐漸豐富，但仍存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、針對(duì)性不強(qiáng)等問題，難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的保障需求。在供給側(cè)改革的背景下，若要解決商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題，其關(guān)鍵就在于通過有效的產(chǎn)品創(chuàng)新，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。因此，文章以保險(xiǎn)供給側(cè)改革為背景，探析我國(guó)當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新困境，并提出相應(yīng)解決對(duì)策。

一、我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）保障范圍逐漸豐富

首先，占據(jù)商業(yè)健康險(xiǎn)主流地位的傳統(tǒng)產(chǎn)品——重大疾病保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任方面不斷豐富，保障范圍不斷健全。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，已從最初單一的重疾保障發(fā)展到今天涵蓋重疾、輕癥以及疾病終末期等責(zé)任的全面保障，甚至部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還明確規(guī)定可多次賠付。以同方全球人壽推出的“康健一生多倍?！睘槔?，該產(chǎn)品規(guī)定被保險(xiǎn)人不論重疾或輕癥一共可賠付三次，因而一經(jīng)推出便收獲了大量好評(píng)。其次，在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)方面，以“吃貨無憂險(xiǎn)”為代表的創(chuàng)新性醫(yī)療保險(xiǎn)不僅購(gòu)買更加便捷、保障內(nèi)容更有針對(duì)性，其保險(xiǎn)條款也更通俗易懂，并受到了廣大消費(fèi)者的青睞。具體來看，華安保險(xiǎn)推出的“吃貨無憂險(xiǎn)”，僅用“暴飲暴食容易吃壞肚子”這一通俗說法便向消費(fèi)者清楚解釋了保障內(nèi)容，且該產(chǎn)品還包含了兩項(xiàng)保障即急性腸胃炎疾病住院、門診醫(yī)療費(fèi)用和食物中毒身故，保險(xiǎn)金額也分別達(dá)到1000元和10萬元，相對(duì)于傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品更加細(xì)化、補(bǔ)償力度更大。

（二）健康管理與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償結(jié)合

疾病預(yù)防和健康管理被納入到了健康險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)之中。部分產(chǎn)品將運(yùn)動(dòng)保健與保險(xiǎn)服務(wù)相結(jié)合，通過保費(fèi)優(yōu)惠鼓勵(lì)投保人積極鍛煉，并起到預(yù)防疾病的作用。以眾安保險(xiǎn)攜手小米運(yùn)動(dòng)與樂動(dòng)力APP推出的“步步?！睘槔?，它創(chuàng)新性地通過可穿戴設(shè)備和大數(shù)據(jù)，將用戶的運(yùn)動(dòng)步數(shù)與保額、保費(fèi)掛鉤。投保人根據(jù)當(dāng)月運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)情況繳納保費(fèi)，運(yùn)動(dòng)步數(shù)越多則需要交納的保費(fèi)就越少。此外，隨著社會(huì)發(fā)展和醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步，針對(duì)部分特殊疾病尤其是慢性病的健康險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2015年8月6日，泰康健康管理公司推出首款糖尿病保險(xiǎn)“泰康甜蜜人生A款”， 突破了傳統(tǒng)健康險(xiǎn)不保已患病人群的禁區(qū)，并成為首款為糖尿病患者這設(shè)計(jì)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）稅優(yōu)型健康險(xiǎn)蓬勃發(fā)展

稅優(yōu)型健康保險(xiǎn)是指享受國(guó)家稅收優(yōu)惠的一類政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，目前在售的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品有28款，產(chǎn)品涉及中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)等16家公司。從產(chǎn)品形態(tài)上來看，稅優(yōu)健康險(xiǎn)以“一年期醫(yī)療險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”的形式存在，每年所交保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的剩余部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶及利息在退休后可用于購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)或作為醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人賬戶使用，不可以取現(xiàn)。稅優(yōu)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面，其一是不因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保;其二是報(bào)銷范圍較廣，不受社保用藥限制;其三是賠付率高，多數(shù)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單賠付率不低于80%;其四是可享受個(gè)人稅收抵扣，即每人每月可抵扣個(gè)稅200元。

二、商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新困境及原因分析

（一）開發(fā)能力較弱，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

首先，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新大多集中在疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，產(chǎn)品設(shè)計(jì)常常出現(xiàn)大量的模仿、跟風(fēng)，不同公司同類產(chǎn)品所提供的保險(xiǎn)責(zé)任、附加服務(wù)均沒有太大差異。具體來看，產(chǎn)品同質(zhì)化的原因在于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力不足。一方面，基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的缺乏加大了部分產(chǎn)品的設(shè)計(jì)難度。與壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)依賴生命表不同，健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)所依賴的疾病發(fā)生率、死亡率等數(shù)據(jù)不僅不穩(wěn)定、更新快，而且在不同地區(qū)與不同人群之間存在較大差異，加之保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏密切合作，便導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以及時(shí)更新并獲得全面的醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而無法對(duì)部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)。另一方面，專業(yè)人才缺乏也是制約健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的健康險(xiǎn)專業(yè)精算師數(shù)量十分稀缺，多數(shù)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段仍然由壽險(xiǎn)精算師負(fù)責(zé)審核。但由于部分壽險(xiǎn)精算師缺乏醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，他們常常會(huì)根據(jù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)修改產(chǎn)品形態(tài)，從而使得產(chǎn)品喪失其原有創(chuàng)新并趨于同質(zhì)化。

（二）保障能力有限，服務(wù)內(nèi)容單一

從具體的產(chǎn)品層面來看，雖然特定疾病類保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)糖尿病患者、高齡老人等群體的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了保障，但仍與老齡化和慢性病高發(fā)背景下消費(fèi)者日益多樣的需求存在差距。此外，雖然百萬醫(yī)療產(chǎn)品的出現(xiàn)和普及在一定程度上滿足了居民的疾病保障需求，但這類產(chǎn)品不能保證續(xù)保，且存在隨時(shí)下架停售的問題。究其原因來看，現(xiàn)有健康險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容單一的根源在于保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障能力有限。首先，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院、社保體系銜接程度較弱，極大影響了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。目前我國(guó)健康險(xiǎn)報(bào)銷方式采用的是第三方付費(fèi)制度，醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺少控制醫(yī)療支出的積極性，并容易造成過度醫(yī)療甚至保險(xiǎn)欺詐。加之缺乏相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，保險(xiǎn)公司很難去監(jiān)控被保險(xiǎn)人的每一筆醫(yī)療費(fèi)用是否應(yīng)該發(fā)生，從而影響到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因此，保險(xiǎn)公司開發(fā)類似產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)更加謹(jǐn)慎，并不愿涉足長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等領(lǐng)域。

三、商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新困境之對(duì)策

（一）堅(jiān)持政府引導(dǎo)，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境

首先，需堅(jiān)持政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)，在尊重市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上，從政策、制度等方面發(fā)力，營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境。具體來看，政府要通過繼續(xù)深化供給側(cè)改革，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，一是逐步放開產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，建立以風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率為基礎(chǔ)、市場(chǎng)供求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制;二是可以探索產(chǎn)品注冊(cè)制改革，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入準(zhǔn)出制度等，建立公平、高效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。此外，針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品互相模仿、抄襲嚴(yán)重的情況，還需完善保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)法律保障，規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)保護(hù)期，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力。最后，國(guó)家還需加大對(duì)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的培養(yǎng)力度，一是完善保險(xiǎn)職業(yè)資格體系，培養(yǎng)針對(duì)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)精算人才;二是鼓勵(lì)養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療護(hù)理行業(yè)的優(yōu)秀人才從事健康保險(xiǎn)事業(yè)，培養(yǎng)“醫(yī)療+保險(xiǎn)”的復(fù)合型人才。

（二）促進(jìn)行業(yè)合作，鼓勵(lì)服務(wù)創(chuàng)新

從行業(yè)整體來看，還需要加強(qiáng)行業(yè)合作和行業(yè)自律。一是可在現(xiàn)有的保險(xiǎn)行業(yè)框架下，探索建立商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織，以便更好的開展收集和發(fā)布行業(yè)數(shù)據(jù)，并強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)合作。二是與醫(yī)療行業(yè)、護(hù)理行業(yè)強(qiáng)化合作，共同建立產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新提供技術(shù)支持。三是建立和完善創(chuàng)新激勵(lì)體系，對(duì)公司的創(chuàng)新行為進(jìn)行鼓勵(lì)，對(duì)明顯的抄襲行為進(jìn)行譴責(zé)。最后，還需通過科技創(chuàng)新、政策引導(dǎo)等手段，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及配套服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)。保險(xiǎn)公司首先要在深度調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)推出符合公司發(fā)展的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略。此外，針對(duì)目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏服務(wù)等問題，有實(shí)力的保險(xiǎn)公司可將商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)納入“健康保險(xiǎn)+醫(yī)療+健康管理”產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。再次，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的背景下，可在傳統(tǒng)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，通過保險(xiǎn)責(zé)任的碎片化拆解，設(shè)計(jì)“條款簡(jiǎn)單，易于理解”的產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在特定場(chǎng)景針對(duì)營(yíng)銷，借助信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)在線投保、理賠，為被保險(xiǎn)人帶來便捷優(yōu)質(zhì)的線上保險(xiǎn)服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：

闕川棋（1996-），男，四川省綿陽市人，吉林大學(xué)哲學(xué)社會(huì)學(xué)院碩士。研究方向：社會(huì)保障理論與政策。