馬艷麗

（1.西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，重慶 401120；2.中央司法警官學(xué)院，河北 保定 071000）

電商平臺(tái)分期付款的法律爭(zhēng)議與監(jiān)管對(duì)策

馬艷麗1、2

（1.西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，重慶 401120；2.中央司法警官學(xué)院，河北 保定 071000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商平臺(tái)分期付款產(chǎn)品迅速占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序造成了極大沖擊，電商平臺(tái)分期付款高速發(fā)展的過(guò)程中也產(chǎn)生了性質(zhì)界定模糊、作為征信主體的合法性存在爭(zhēng)議等法律問(wèn)題。為了營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境，應(yīng)對(duì)電商平臺(tái)分期付款予以依法、適度、創(chuàng)新監(jiān)管，完善監(jiān)管法律制度及信息披露和糾紛解決機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融；電商平臺(tái)；分期付款；消費(fèi)；監(jiān)管

一、引言

2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念席卷神州大地，國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)格局被互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展①。與此同時(shí)，伴隨著國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)政策的推行②，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為消費(fèi)提供更靈活的資金支持，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模逐年攀升③，消費(fèi)金融服務(wù)的提供者也從傳統(tǒng)的銀行和新興的消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其中電商平臺(tái)依靠其較早從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)及因此而積累的海量消費(fèi)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，圍繞國(guó)內(nèi)中低收入群體消費(fèi)需求，利用分期付款形式為廣大中低收入群體提供消費(fèi)信貸服務(wù)，逐漸在消費(fèi)金融領(lǐng)域立足，尤其是針對(duì)大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等消費(fèi)群體的電商分期平臺(tái)出現(xiàn)，有效地彌補(bǔ)了銀行、消費(fèi)金融公司對(duì)中低收入群體消費(fèi)信貸支持的空白，大大提高了我國(guó)居民消費(fèi)能力，率先占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)。然而電商平臺(tái)為居民提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融秩序的變化，電商平臺(tái)分期付款的形式本身也存在諸多的法律爭(zhēng)議。本文擬探討上述法律爭(zhēng)議，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和電商平臺(tái)分期付款的主要特點(diǎn)，提出有針對(duì)性的監(jiān)管對(duì)策。

二、電商平臺(tái)分期付款興起的原因分析

盡管銀行仍提供國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的消費(fèi)金融服務(wù)，但因?yàn)殡娚唐脚_(tái)分期付款的強(qiáng)勢(shì)沖擊，銀行紛紛效仿互聯(lián)網(wǎng)電商，依靠作為金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)建立了自身的電商平臺(tái)④，消費(fèi)金融公司、P2P也均瞄準(zhǔn)這一互聯(lián)網(wǎng)金融的“新藍(lán)?！?。筆者以為，電商平臺(tái)分期付款模式之所以風(fēng)靡國(guó)內(nèi)，除了其能極大滿足國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)需求外，還有以下三個(gè)主要原因：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的驅(qū)動(dòng)

電商平臺(tái)分期付款的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融體系，此種消費(fèi)模式是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中形成并發(fā)展壯大的，其風(fēng)險(xiǎn)和管理模式構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的一環(huán)，包含在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之中。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，圍繞消費(fèi)而提供金融服務(wù)產(chǎn)品和增值服務(wù)增多，“消費(fèi)”+“互聯(lián)網(wǎng)金融”使消費(fèi)更加便捷化和網(wǎng)絡(luò)化，消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品也層出不窮，極大提高了人們的消費(fèi)能力，消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中逐漸占據(jù)一席之地。由此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念逐漸流行。2015年十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”）指出，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》本意是希望通過(guò)規(guī)范消費(fèi)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的行為。然而，最初通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從事消費(fèi)金融服務(wù)的并非銀行和消費(fèi)金融公司，而是最早從事網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的電商平臺(tái)（包括B2C、C2C等），例如京東商城于2014年推出“白條”系列消費(fèi)金融產(chǎn)品，率先進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，阿里集團(tuán)也較早布局，隨后推出“花唄”系列分期付款服務(wù)。自此，電商平臺(tái)分期付款模式風(fēng)靡了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)，銀行、消費(fèi)金融公司也不得不尋求改變。

（二）我國(guó)消費(fèi)金融需求的必然要求

電商平臺(tái)分期付款屬于消費(fèi)金融的重要一環(huán)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)能力和消費(fèi)需求猛增，特別是耐用消費(fèi)品、旅游等與日常生活相關(guān)的消費(fèi)需求不斷增加，甚至大學(xué)生這樣暫無(wú)經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)群體的消費(fèi)需求也日益顯現(xiàn)，但國(guó)內(nèi)金融體系卻很難滿足上述消費(fèi)需求，受限于中低收入群體的收入水平，傳統(tǒng)銀行的小額信貸和消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款通常把這類潛在消費(fèi)群體拒之門外。另外，為有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行和消費(fèi)金融公司仍遵循著傳統(tǒng)的信貸審批制度，手續(xù)煩瑣，條件苛刻，靈活性不足，覆蓋人群有限。

相對(duì)而言，電商平臺(tái)依托長(zhǎng)期從事互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，緊緊抓住中低收入群體的消費(fèi)需求“痛點(diǎn)”，為他們提供專門的消費(fèi)信貸支持。僅就互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的規(guī)模和用戶數(shù)量來(lái)看，目前電商分期付款平臺(tái)的市場(chǎng)占有率是消費(fèi)金融公司以及銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域所無(wú)法比擬的。

（三）電商平臺(tái)分期付款本身的優(yōu)勢(shì)

電商平臺(tái)分期付款的形式有著銀行消費(fèi)信貸、消費(fèi)金融公司小額貸款等無(wú)法比擬的優(yōu)越性，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：第一，消費(fèi)“脫媒化”，電商平臺(tái)分期付款可以做到所有消費(fèi)信貸流程均可以在互聯(lián)網(wǎng)終端上完成，不受時(shí)空的限制。第二，利用“大數(shù)據(jù)、云計(jì)算”進(jìn)行征信，控制風(fēng)險(xiǎn)。電商分期付款平臺(tái)依靠自身積累的強(qiáng)大互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的支持，建立精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，可有效減少線下審批環(huán)節(jié)，極大降低成本。第三，消費(fèi)群體“草根化”，電商平臺(tái)分期付款向所有互聯(lián)網(wǎng)用戶開(kāi)放，中低收入群體被納入消費(fèi)金融體系。第四，分散、小額、無(wú)擔(dān)保，電商平臺(tái)分期付款布局諸多的消費(fèi)場(chǎng)景，大到房屋裝修，小到購(gòu)買生活消費(fèi)品均可以使用互聯(lián)網(wǎng)分期付款產(chǎn)品，即使沒(méi)有擔(dān)保也能通過(guò)分散且小額的消費(fèi)信貸模式有效降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、電商平臺(tái)分期付款主要的法律爭(zhēng)議

依靠互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商分期付款平臺(tái)獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)，諸如“白條”、“花唄”、“任性付”、“分期樂(lè)”等分期付款產(chǎn)品已是許多年輕消費(fèi)者的首選。然而，電商分期付款平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域的“領(lǐng)頭羊”卻游離在國(guó)家金融監(jiān)管法律體系之外，擴(kuò)張式增長(zhǎng)背后卻是平臺(tái)質(zhì)量參差不齊、盲目貸款，消費(fèi)者盲目消費(fèi)、電商平臺(tái)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題頻發(fā)。其中一個(gè)不能回避的問(wèn)題是電商平臺(tái)分期付款的形式存在諸多法律爭(zhēng)議，引發(fā)了社會(huì)各界的討論。

（一）電商平臺(tái)分期付款性質(zhì)界定模糊

電商平臺(tái)分期付款產(chǎn)品正在搶占傳統(tǒng)銀行信用卡分期消費(fèi)市場(chǎng)份額，涌現(xiàn)出諸如京東租房、旅游“白條”、螞蟻“花唄”等支付產(chǎn)品。然而，有些銀行開(kāi)始暫停京東“白條”業(yè)務(wù)的信用卡還款通道，認(rèn)為京東“白條”是京東商城提供給客戶的一款貸款產(chǎn)品，不屬于信用卡消費(fèi)的范疇，所以用信用卡“以貸還貸”不合法律規(guī)定。京東金融則認(rèn)為該產(chǎn)品為京東的應(yīng)收賬款。學(xué)者對(duì)此持不同意見(jiàn)，有些學(xué)者認(rèn)為京東白條已具備了授信、透支、還款、分期等實(shí)際功能，可以認(rèn)定其為類似貸款或信用卡之類的產(chǎn)品，不能將其簡(jiǎn)單地定性為賒銷。融360理財(cái)分析師劉銀平則指出如果用京東白條延遲付款后再用信用卡還款是一種“用信用還信用”的行為，這種行為確實(shí)違規(guī)，雖然還沒(méi)有被監(jiān)管層明令禁止，但卻是游走在灰色地帶。本文亦認(rèn)為京東“白條”系列產(chǎn)品不能簡(jiǎn)單定性為賒銷。

（二）電商平臺(tái)易擾亂金融秩序

從銀行和電商分期平臺(tái)為消費(fèi)者提供的消費(fèi)模式來(lái)看，兩者均是在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，電商平臺(tái)或銀行提前替消費(fèi)者把貨款支付給零售商，消費(fèi)者嗣后再向銀行或電商平臺(tái)分期償付；在消費(fèi)模式上，兩者提供的產(chǎn)品本質(zhì)上沒(méi)有任何差別。然而，電商金融平臺(tái)的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上擾亂金融秩序。同樣以京東“白條”為例，消費(fèi)者對(duì)京東“白條”還款是通過(guò)綁定銀行信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)的，一旦消費(fèi)者不能還款，風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁給銀行，與此類似，其他類型的消費(fèi)信貸產(chǎn)品最終的風(fēng)險(xiǎn)亦由銀行承擔(dān)。其次，京東除向消費(fèi)者提供自營(yíng)的產(chǎn)品外，還提供京東租房“白條”、分期樂(lè)等產(chǎn)品，涉及零售商、京東與用戶三方主體，京東等電商平臺(tái)事實(shí)上充當(dāng)了銀行的角色，涉足了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。最后，從兩者的法律地位來(lái)看，信用卡分期還款業(yè)務(wù)是銀行作為金融機(jī)構(gòu)而推出的一種小額貸款產(chǎn)品，仍屬于消費(fèi)信貸的一種類型，銀行從事消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)屬于銀行業(yè)法定的業(yè)務(wù)范圍，而電商平臺(tái)并不具備從事金融業(yè)務(wù)的資格，無(wú)論從金融監(jiān)管角度，還是法律合規(guī)的角度，電商分期付款平臺(tái)并不能從事與銀行信用卡貸款一樣的業(yè)務(wù)。鑒于電商平臺(tái)分期付款的交易模式類似于消費(fèi)者向銀行償還信用卡項(xiàng)下欠款，已超出了《合同法》的規(guī)制范圍，也超出了普通消費(fèi)者和電商平臺(tái)（商家）二者之間的關(guān)系，如果游離于國(guó)家金融監(jiān)管范圍之外，會(huì)擾亂正常金融秩序、誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）電商平臺(tái)作為征信主體的合法性存在爭(zhēng)議

上文提到電商平臺(tái)分期付款“涉嫌”為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的爭(zhēng)議，因而電商平臺(tái)面臨與銀行信用卡消費(fèi)貸款一樣的風(fēng)險(xiǎn)——能否收回提前為消費(fèi)者支付的貨款，其關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)控制模型的準(zhǔn)確性，基礎(chǔ)就是征信。目前我國(guó)已出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱“《條例》”）、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）及《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱“《管理辦法》”）等與征信有關(guān)的法律規(guī)范。考慮到個(gè)人信用信息的敏感性和對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，對(duì)個(gè)人征信涉及重大社會(huì)公共利益，上述法規(guī)均對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立規(guī)定了較為嚴(yán)格的條件，包括準(zhǔn)入條件、行為準(zhǔn)則、法律責(zé)任等?；谏鲜龇傻囊?guī)定和銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，筆者發(fā)現(xiàn)，電商平臺(tái)建立的征信體系是否符合上述法律和標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定存在一定的爭(zhēng)議。

我們知道，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立風(fēng)控模型是電商平臺(tái)從事分期付款消費(fèi)的主要特點(diǎn)和其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在，某些電商甚至還建立了自己的征信體系或互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)（如螞蟻金服旗下的“芝麻信用”，京東的“天網(wǎng)”系統(tǒng)），這種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立的征信體系也可稱作民間征信體系的組成部分。但電商企業(yè)的征信面對(duì)的質(zhì)疑從未停止過(guò)，大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的金融信息的使用及監(jiān)管等方面尚無(wú)明確的法律規(guī)定。

一方面，電商平臺(tái)征信機(jī)構(gòu)不能搜集消費(fèi)者的所有信息，《管理?xiàng)l例》對(duì)個(gè)人信息采集施加了限制，“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”⑤，加之《管理?xiàng)l例》“禁止征信機(jī)構(gòu)采集與個(gè)人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息”⑥。現(xiàn)實(shí)情況是依靠大數(shù)據(jù)征信的電商平臺(tái)搜集的信息“五花八門”，只要用戶在平臺(tái)上留下的痕跡，都被網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)所記錄⑦，通過(guò)此種形式搜集的信息，是否包含上述敏感信息或者收集信息是否征得用戶本人同意，也就存在很大的爭(zhēng)議。

另一方面，根據(jù)《條例》第七條⑧以及《管理辦法》第五條⑨之規(guī)定，民間征信機(jī)構(gòu)要從事征信業(yè)務(wù)必須經(jīng)央行批準(zhǔn)以及滿足注冊(cè)資本等其他相關(guān)強(qiáng)制性規(guī)定。雖然已有電商取得了征信主體資格⑩，如“芝麻信用”獨(dú)創(chuàng)的“芝麻信用分”逐漸向線上和線下推廣使用，但現(xiàn)實(shí)中，較多電商平臺(tái)僅僅是依靠著長(zhǎng)期從事網(wǎng)絡(luò)服務(wù)而積累的用戶信息而設(shè)計(jì)征信系統(tǒng)或模型，并未依法去申請(qǐng)征信“牌照”（如京東、分期樂(lè)、趣分期?等）。因此，大多數(shù)電商平臺(tái)征信并不符合法律規(guī)定。

四、電商平臺(tái)分期付款市場(chǎng)的監(jiān)管對(duì)策

前已述及，國(guó)內(nèi)的金融體系不能與快速增長(zhǎng)的消費(fèi)需求相匹配，尤其是對(duì)中低收入群體的信貸支持仍比較滯后，與美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系存在較大差距。而電商平臺(tái)分期付款形式恰恰能為居民消費(fèi)提供較為靈活的信貸方式，一定程度上彌補(bǔ)我國(guó)金融體系的不足。但電商分期付款平臺(tái)不屬于現(xiàn)行金融法律的監(jiān)管范圍，金融機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)從正面對(duì)其電商平臺(tái)分期付款進(jìn)行監(jiān)管。此外，電商平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)的涉眾性使分期付款面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)要比銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)要高，電商分期付款平臺(tái)的野蠻生長(zhǎng)，對(duì)于我國(guó)構(gòu)建健康、安全的消費(fèi)環(huán)境極為不利。對(duì)此，本文結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律制度，主要針對(duì)上述的爭(zhēng)議問(wèn)題，試圖從市場(chǎng)監(jiān)管法律制度層面提出相應(yīng)的監(jiān)管對(duì)策。

（一）依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則

根據(jù)十部門共同頒布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》?，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該堅(jiān)持“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則。隨后國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱“《新動(dòng)力指導(dǎo)意見(jiàn)》”），強(qiáng)調(diào)要為擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)建立配套的制度，進(jìn)一步鼓勵(lì)消費(fèi)形式創(chuàng)新。為貫徹落實(shí)《新動(dòng)力指導(dǎo)意見(jiàn)》，2016年3月央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)共同頒布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱“《意見(jiàn)》”），進(jìn)一步提出積極培育和發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。

從上述系列文件意旨可以看出，國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，只要是對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)有提高的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式，監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)持鼓勵(lì)和寬容態(tài)度，堅(jiān)持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則。前已論述，電商分期付款平臺(tái)雖不屬于金融機(jī)構(gòu)，不受國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，但《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出電商企業(yè)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)之一，電商平臺(tái)分期付款屬于消費(fèi)金融的重要部分，是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生并發(fā)展壯大的。并且電商平臺(tái)分期付款形式能補(bǔ)充我國(guó)金融體系的不足，提高消費(fèi)水平，電商平臺(tái)分期付款的市場(chǎng)價(jià)值已經(jīng)顯現(xiàn)。因此，對(duì)于電商分期付款平臺(tái)的監(jiān)管，應(yīng)在明確電商分期付款平臺(tái)的法律地位基礎(chǔ)上，給予適當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間，明確并堅(jiān)持“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則。

（二）完善電商平臺(tái)分期付款市場(chǎng)的監(jiān)管法律制度

電商平臺(tái)雖然不屬于金融機(jī)構(gòu)，不受央行與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，但電商平臺(tái)仍受傳統(tǒng)民商事法律的約束，其行為要符合法律的相關(guān)規(guī)定。對(duì)于現(xiàn)行電商分期付款平臺(tái)質(zhì)量參差不齊、市場(chǎng)秩序混亂的現(xiàn)象以及電商平臺(tái)分期付款引起的法律爭(zhēng)議，本文提出以下完善電商平臺(tái)分期付款市場(chǎng)的法律監(jiān)管制度：

1.完善電商平臺(tái)從事分期付款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。

（1）明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)范圍。電商平臺(tái)分期付款業(yè)務(wù)與銀行信用卡分期消費(fèi)業(yè)務(wù)都是為消費(fèi)者提供消費(fèi)借貸，但兩者的主體地位差別很大，電商平臺(tái)并不具備金融機(jī)構(gòu)的主體資格，不能從事金融業(yè)務(wù)。然而，根據(jù)上述一系列指導(dǎo)意見(jiàn)精神，電商平臺(tái)要想從事小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，可以成立消費(fèi)金融公司，取得金融機(jī)構(gòu)牌照。然而，消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入條件較高，限制較大，很多電商平臺(tái)較難符合《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的準(zhǔn)入條件，面對(duì)電商分期付款呼喚監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)狀況，筆者認(rèn)為應(yīng)首先明確電商平臺(tái)分期付款的法律性質(zhì)，在此基礎(chǔ)上對(duì)電商平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行明確，對(duì)電商平臺(tái)從事分期付款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資格進(jìn)行認(rèn)證。此外，在實(shí)際操作層面，工商登記機(jī)關(guān)應(yīng)該對(duì)此類電商企業(yè)的設(shè)立和變更登記做好相應(yīng)的配套工作。

（2）設(shè)置行業(yè)從業(yè)門檻。銀行和消費(fèi)金融公司從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的工作人員除了取得相應(yīng)的學(xué)歷資格外，還要經(jīng)歷一系列的職業(yè)前培訓(xùn)和相關(guān)的資格考試，嚴(yán)格按照銀行業(yè)監(jiān)管法律規(guī)范和銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作規(guī)程開(kāi)展消費(fèi)信貸服務(wù)。目前電商平臺(tái)分期付款業(yè)務(wù)的操作流程主要在網(wǎng)絡(luò)上完成，但是分期付款產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、銷售等均依賴從業(yè)人員的專業(yè)能力，網(wǎng)絡(luò)化的審核和產(chǎn)品的推廣離不開(kāi)較高的職業(yè)道德要求。因此，要針對(duì)電商平臺(tái)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)設(shè)置一定的從業(yè)門檻，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)的職業(yè)培訓(xùn)和嚴(yán)格的職業(yè)考核。

（3）引導(dǎo)電商平臺(tái)建立內(nèi)部控制制度。電商分期付款平臺(tái)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制離不開(kāi)合理的內(nèi)部控制制度。對(duì)于電商平臺(tái)而言，銀行的內(nèi)部控制制度有許多可供借鑒之處。在借鑒銀行內(nèi)部控制制度的基礎(chǔ)上，電商平臺(tái)也應(yīng)積極利用自身互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)化授信的前提下，設(shè)計(jì)并運(yùn)用一套科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)審貸分離的模型工具，對(duì)每一筆分期付款服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的檢驗(yàn)并建立預(yù)警機(jī)制。此外，在完善合理的消費(fèi)授信模型下，秉持審慎放貸的原則，建立科學(xué)的在線消費(fèi)金融服務(wù)審批流程，最大限度地控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善我國(guó)征信法律制度。鑒于我國(guó)目前的征信體系，法律應(yīng)適度放寬征信主體市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)提供制度供給，以便與民間征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享和溝通渠道，增加我國(guó)信用信息的來(lái)源，完善征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

在電商平臺(tái)取得合法的征信主體資格之后，電商分期付款平臺(tái)若要實(shí)現(xiàn)有效控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，電商企業(yè)間還必須建立相互之間的信用信息共享機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，央行信用數(shù)據(jù)庫(kù)要逐步實(shí)現(xiàn)與電商平臺(tái)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的有效對(duì)接，打破單打獨(dú)斗、各自為政的狀態(tài)。央行需要逐步使全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)向廣大的電商企業(yè)開(kāi)放，兩者間形成相互參照和補(bǔ)充，使信用信息適應(yīng)全民消費(fèi)的需要，爭(zhēng)取形成以央行為主導(dǎo)的、各民間機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、電商平臺(tái)為有機(jī)組成部分的征信體系，三者形成有效的信用信息共享機(jī)制。

在建立有效的信用信息共享機(jī)制的過(guò)程中，電商分期付款平臺(tái)應(yīng)逐漸改善信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算對(duì)于客戶的信用分析應(yīng)轉(zhuǎn)化為“厚數(shù)據(jù)”。具體而言，電商平臺(tái)應(yīng)該在網(wǎng)上建立與消費(fèi)者的互動(dòng)，在不增加成本的前提下，完善對(duì)消費(fèi)者身份情況的調(diào)查機(jī)制，比如借鑒證券開(kāi)戶時(shí)驗(yàn)證身份的方法，保證消費(fèi)者申請(qǐng)授信的真實(shí)性。同時(shí)綜合對(duì)于消費(fèi)者過(guò)往的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)的分析，對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。

（三）建立電商平臺(tái)分期付款產(chǎn)品的信息披露制度

結(jié)合我國(guó)目前的信用和制度建設(shè)尚不完善的情況，消費(fèi)者步入消費(fèi)過(guò)度負(fù)債的可能性較高，例如由于此前監(jiān)管當(dāng)局叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)于有著較強(qiáng)消費(fèi)需求而沒(méi)有消費(fèi)能力的大學(xué)生群體，分期付款平臺(tái)打著“低首付，零利息”等廣告，使很多不具備經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生有了過(guò)度消費(fèi)的途徑，但實(shí)際上大學(xué)生分期付款平臺(tái)的利率比銀行信用卡要高出5%左右，并且最近由于大學(xué)生分期付款平臺(tái)的發(fā)展，高校之中產(chǎn)生了嚴(yán)重泄露大學(xué)生相關(guān)信息的現(xiàn)象。因此，要建立電商平臺(tái)分期付款產(chǎn)品的信息披露制度，保障電商分期憑條充分向消費(fèi)者披露分期付款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)規(guī)定電商分期平臺(tái)不得虛假宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。與此同時(shí)，法律應(yīng)規(guī)定電商平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者提供用于申請(qǐng)授信額度的信息以及注冊(cè)賬戶等信息要盡到合理的保護(hù)義務(wù)。

（四）創(chuàng)新糾紛解決機(jī)制

對(duì)于電商平臺(tái)分期付款的消費(fèi)者而言，在享受便捷的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的同時(shí)，也希望因網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)而產(chǎn)生的糾紛能夠快速、方便地解決。因此，電商分期付款平臺(tái)也應(yīng)該參照《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，建立在線糾紛解決機(jī)制?，或者與互聯(lián)網(wǎng)金融的在線糾紛解決機(jī)制相互配合，統(tǒng)籌建立在線解決爭(zhēng)端的機(jī)制（ODR），利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以替代性爭(zhēng)議解決方式（包括在線仲裁、在線調(diào)解等），搭建電商平臺(tái)與消費(fèi)者糾紛的在線糾紛解決機(jī)制。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的保護(hù)力度，并不是僅通過(guò)強(qiáng)調(diào)服務(wù)提供者的義務(wù)來(lái)保護(hù)消費(fèi)者，消費(fèi)者也要養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣，切忌沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)。另外，消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)和相應(yīng)的消費(fèi)知識(shí)儲(chǔ)備也是消費(fèi)者保護(hù)的重要方面。因此，我們要積極引導(dǎo)消費(fèi)者學(xué)習(xí)和儲(chǔ)備互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)理性消費(fèi)文化，特別要引導(dǎo)不具備超前消費(fèi)能力的消費(fèi)者強(qiáng)化理性消費(fèi)意識(shí)，尤其是對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體的宣傳和教育。

五、結(jié)語(yǔ)

電商平臺(tái)分期付款形式靈活地補(bǔ)充了現(xiàn)行消費(fèi)金融體系的不足，也符合國(guó)家挖掘消費(fèi)的政策導(dǎo)向。伴隨著國(guó)內(nèi)金融體制的改革和銀行等金融機(jī)構(gòu)涉足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，電商平臺(tái)類分期付款的產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，電商平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)將異常激烈。但電商平臺(tái)在尚未取得合法金融機(jī)構(gòu)地位之前，其發(fā)展也受到較大的限制，在與銀行的競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)疑處于劣勢(shì)地位，這與電商平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的地位極不相稱，國(guó)家政策層面已經(jīng)放松，但法律制度方面仍比較滯后。面對(duì)電商平臺(tái)上述問(wèn)題，亟須法律層面的應(yīng)對(duì)，以保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

注：

①2015年十部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。

②2016年3月24日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。

③據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)24.7%。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014—2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億，相較于2007年將增長(zhǎng)7.4倍。

④例如工商銀行的融e購(gòu)、建設(shè)銀行的善融商務(wù)、交通銀行的交博匯等。

⑤參見(jiàn)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條。

⑥參見(jiàn)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十四條。

⑦電商平臺(tái)希望盡可能搜集用戶信息，目的就是為了分析用戶消費(fèi)偏好和還款意愿，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，以便分析授信風(fēng)險(xiǎn)。

⑧《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第七條規(guī)定，“申請(qǐng)?jiān)O(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請(qǐng)書(shū)和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料”。

⑨《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》第五條，“設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)”。

⑩2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)涉足個(gè)人征信業(yè)務(wù)，以芝麻信用管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“芝麻信用”）為例，該公司依靠阿里集團(tuán)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息積累，迅速發(fā)展壯大，現(xiàn)“芝麻信用”的數(shù)據(jù)來(lái)源并不局限在阿里體系內(nèi)用戶在阿里相關(guān)網(wǎng)站上留下的各種信息，還包括用戶自己提交的信用信息，甚至還包括公安、法院、政府?dāng)?shù)據(jù)及商戶回流的數(shù)據(jù)。然而，2015年12月通過(guò)全國(guó)企業(yè)信息信用公示系統(tǒng)的查詢，由螞蟻金服出資成立的芝麻信用管理有限公司，其經(jīng)營(yíng)范圍并不包括個(gè)人征信業(yè)務(wù)，僅僅包括企業(yè)征信業(yè)務(wù)、企業(yè)管理咨詢等。

?需要說(shuō)明的是，“趣分期”和“分期樂(lè)”主要針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體，為控制風(fēng)險(xiǎn)，它們的征信較為保守，采用“網(wǎng)絡(luò)+地推”模式，建立校園代理，以便核實(shí)大學(xué)生身份。

?《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》把互聯(lián)網(wǎng)金融分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融七個(gè)方面，明確肯定了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融不可或缺的一部分。

?《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定，提出構(gòu)建在線爭(zhēng)議解決、現(xiàn)場(chǎng)接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機(jī)制。明確人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)行政執(zhí)法部門，根據(jù)職責(zé)分工依法開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者和投資者權(quán)益保護(hù)工作。

[1]莊鄭悅.“京東白條”到底是貸款還是賒賬？[N].今日早報(bào)，2015-11-10.

[2]程婕.京東白條為何被信用卡封殺[N].北京青年報(bào)，2015-11-10.

[3]方正剛，張玉新.消費(fèi)金融三大現(xiàn)實(shí)難題待解[J].當(dāng)代金融家，2015，（3）.

[4]葉文輝.大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式及監(jiān)管對(duì)策——以阿里巴巴芝麻信用為例[J].新金融，2015，（7）.

Absttrraacctt：With the development of internet finance，the installments products of e-commerce platforms rapidly occupies the internet finance consumption market，which brings a huge impact on the traditional consumption finance market order.In the process of rapid development of installments on the e-commerce platforms，legal problems such as fuzzy boundary definitions and disputes over the legal existence as the credit subjects arise.In order to build up a fine online consumption environment，the installments on the e-commerce platforms should be legally，moderately and innovatively supervised.The supervision legal institutions，information disclosure and dispute resolution mechanisms should be improved.

Key Woorrddss：internet finance，e-commerce platform，installments，consumption，supervision

（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) GY，XS）

Legal Disputes and Supervision Countermeasures of the Installments of E-Commerce Platforms

Ma Yanli1，2
（1.School of Economic Law，Southwest University of Political Science&Law，Chongqing 401120；
2.The Central Institute For Correctional Police，Hebei Baoding 071000）

F830

B

1674-2265（2016）10-0059-06

2016-8-15

2012年國(guó)家社科基金資助項(xiàng)目“新時(shí)期金融法變革中的消費(fèi)者保護(hù)研究”（12AFX012）。

馬艷麗，女，陜西西安人，西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院博士研究生，中央司法警官學(xué)院講師。