作者簡介：

李夢楠（1999- ），女，漢族，黑龍江佳木斯人，在讀碩士研究生，研究方向：金融投資。

摘要：作為第一家國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行自成立之初就確立了數(shù)字化經(jīng)營的發(fā)展模式，金融科技優(yōu)勢不斷形成，聚焦長尾客群和小微客戶，持續(xù)強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不斷提升數(shù)字普惠金融質(zhì)效。本文以此經(jīng)營理念為重點展開分析，了解科技金融生態(tài)體系和數(shù)字化金融，打開我國普惠金融的事業(yè)發(fā)展的新視角，進而引發(fā)對未來普惠金融發(fā)展方向的思考。

關(guān)鍵詞：百信銀行；普惠金融；小微企業(yè)

一、百信銀行發(fā)展史

百信銀行全稱為中信百信銀行股份有限公司，成立于2017年11月28日，由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設立，是國務院特批、銀保監(jiān)會主導成立的第一家國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行。百信銀行的戰(zhàn)略定位是“為百姓理財，為大眾融資，依托智能科技，發(fā)展普惠金融”，將依托中信銀行強大的產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新能力以及百度公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源，致力為最廣泛人群帶來平等、便捷、安全的數(shù)字普惠金融服務。在2020年11月，銀保監(jiān)會正式批復百信銀行的增資擴股方案，同意引入加拿大養(yǎng)老基金作為新的戰(zhàn)略投資者，致力于成為全球領先的智惠金融服務平臺，增資擴股前后中信銀行和百度持股比例變化（如圖1）。

經(jīng)過五年的創(chuàng)新探索實踐，百信模式獲得了市場的廣泛認可，2022年上半年，百信銀行成功發(fā)行二級資本債兩期，共計20億元，為首家獲得發(fā)行資格的數(shù)字銀行，投資者涵蓋多家頭部金融機構(gòu)；作為AI驅(qū)動的數(shù)字普惠銀行，百信銀行承載著中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展試驗田的使命，連續(xù)五年獲得行業(yè)最高級AAA主體信用評級。

二、百信銀行發(fā)展普惠金融的初衷

（一）銀行業(yè)層面

傳統(tǒng)金融機構(gòu)是發(fā)展普惠金融的中堅力量，銀行業(yè)在其中更是發(fā)揮著重要作用。為解決小微企業(yè)融資困難問題，國有商業(yè)銀行、各家股份制商業(yè)銀行、城商行和農(nóng)商行陸續(xù)推出普惠金融發(fā)展方案。擴展普惠金融業(yè)務現(xiàn)如今已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機構(gòu)，乃至整個金融市場著力發(fā)展的一項重要業(yè)務。值得一提的是，由于百信銀行是由銀保監(jiān)會批準成立的具有法人資格的直銷銀行，不會設立物理網(wǎng)點，而是直接開展直銷銀行業(yè)務，更加有利于小微企業(yè)和居民申請普惠金融貸款，甚至不用出門，直接在線上就可以申請辦理，并在短時間內(nèi)就可以辦理成功。這樣就極大便利了申請人，節(jié)省了很多不必要的時間，降低了小微企業(yè)及居民的融資成本，更加推動了普惠金融的發(fā)展。

（二）小微企業(yè)層面

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎，是創(chuàng)業(yè)富民的重要載體，他們貼合市場，服務大眾，是市場經(jīng)濟非常具有活力的主體。一直以來，“融資難、融資貴”的問題嚴重縮短了小微企業(yè)的生命周期，限制小微企業(yè)的進一步發(fā)展，為小微企業(yè)提供高效的普惠金融服務已經(jīng)成為了迫切的需要。推進普惠金融事業(yè)發(fā)展，可以有效降低小微企業(yè)的成本，減少他們的經(jīng)營風險，增加企業(yè)利潤，進而延長小微企業(yè)的生命周期，促進實體經(jīng)濟的繁榮。

（三）國家層面

2013年11月，我國首次提出發(fā)展普惠金融，把普惠金融作為一項長期工作開始推進，并受到社會各界的高度重視。2016年1月，國務院將普惠金融正式納入國家戰(zhàn)略層面，這是我國立足金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，服務實體經(jīng)濟，站在新高度、新格局上大力支持普惠金融發(fā)展的開端。2020年開始，肆虐全球的疫情，導致很多小微企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉困境。這時，我國普惠金融政策的作用凸顯，挽救了很多資產(chǎn)鏈周轉(zhuǎn)不開的小微企業(yè)。

三、百信銀行普惠金融探索之路

（一）促進普惠金融

2017年11月，百信銀行正式落地。作為國內(nèi)首家“主流商業(yè)銀行+主流互聯(lián)網(wǎng)公司”聯(lián)合設立的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行成立之初就確定了“線上+線下，商業(yè)+銀行”的開放銀行發(fā)展模式，相繼落地電商、內(nèi)容、租房、出行、新消費、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等六大類場景的合作。“貿(mào)易+銀行”模式體現(xiàn)了場景在前，金融在后，是一家原生性的開放銀行。成立之初，百信銀行就堅定走開放銀行實踐之路，通過人工智能和大數(shù)據(jù)等能力來驅(qū)動包括普惠金融在內(nèi)的各項業(yè)務的發(fā)展，主動承接長尾客戶，提供消費信貸、零錢理財、支付結(jié)算等便捷、普惠的金融服務，根據(jù)客戶需求，快速推出創(chuàng)新產(chǎn)品。在此基礎上，接下來的幾年內(nèi)都取得良好發(fā)展。

（二）初步探索普惠金融

在2018年10月底，成立不到一年時間的百信銀行就已經(jīng)累計投放普惠金融貸款超過636億元，其中消費貸款累計放款545億元，以小額信貸為主，平均單筆貸款額為1萬元左右，具有小額高頻、秒批秒貸、純線上、純信用的特征。分別在安全標準、金融科技驅(qū)動、連接生態(tài)賦能方面都做了大量嘗試性的探索和實踐，僅僅開業(yè)一年就獲得了國家高新技術(shù)企業(yè)資格。

2020年以來，面對新冠疫情在全國的席卷，百信銀行通過金融科技，實現(xiàn)各類線上場景的純信用、無抵押、純線上貸款。針對我國出口外貿(mào)企業(yè)的融資難題，該行通過“中信銀行結(jié)算+百信銀行百興貸”相組合的方式，實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的全線上純信用貸款，真正落實了普惠金融的“普惠”二字^[1]。

（三）持續(xù)發(fā)展普惠金融

六年來，百信銀行聚焦數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略定位，在金融科技的驅(qū)動下，不斷創(chuàng)新消費金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融特色產(chǎn)品，探索出一條新型的數(shù)字銀行發(fā)展之路。

百信銀行業(yè)務覆蓋消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融和金融同業(yè)等，陸續(xù)發(fā)布了好會花、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數(shù)字金融產(chǎn)品，為用戶提供了更便捷、更安全、更普惠的數(shù)字金融服務。舉例來說，在國家“雙碳”目標指引下，百信銀行創(chuàng)新性將數(shù)字人民幣與票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)品“百票貼”融合對接，精準鎖定綠色低碳企業(yè)，結(jié)合數(shù)字人民幣“可控匿名、智能合約”的特點，可以有效追蹤或控制資金流向與使用途徑，精準滴灌實體經(jīng)濟。

在數(shù)字經(jīng)濟大背景下，作為原生的數(shù)字普惠銀行，百信銀行始終聚焦服務實體經(jīng)濟，不斷增強金融科技創(chuàng)新能力，助力數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，探索出一條國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新發(fā)展新路徑。

（四）與普惠金融在未來相遇

2022年10月28日，百信銀行憑借在普惠金融領域的創(chuàng)新實踐成果，榮獲2022年金鼎獎“年度普惠金融獎”。11月17日，中信百信銀行股份有限公司的“京綠通Ⅱ”綠色金融專項再貼現(xiàn)產(chǎn)品入圍“中國普惠金融典型案例”的普惠金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新案例。12月28日，百信銀行憑借數(shù)智賦能打造產(chǎn)業(yè)金融服務新模式的創(chuàng)新實踐入選“銀行業(yè)普惠金融優(yōu)秀案例”。

這一項項與普惠金融有關(guān)的獎項，證明了百信銀行的普惠金融發(fā)展之路得到了認可，這并不是結(jié)束，這只是下一階段的開始。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，當金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化相互融合時，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融將迸發(fā)更大空間。有機構(gòu)預測，2025年產(chǎn)業(yè)金融規(guī)模將突破400萬億元，年度復合增長率預計達到14%。隨著各行業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的逐步深化，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融尤其是普惠小微金融將成為最大的一片藍海。

在這種發(fā)展背景下，百信銀行始終聚焦服務實體經(jīng)濟，基于互聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字技術(shù)搭建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務平臺，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)提供全線上信用融資服務，積極支持現(xiàn)代制造、鄉(xiāng)村振興和綠色低碳等行業(yè)，通過金融科技和數(shù)智創(chuàng)新，為產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈提供純線上、數(shù)字化、安全便捷的普惠金融服務^[2]。

四、百信銀行SWOT分析

（一）優(yōu)勢

百信銀行是由中信銀行和百度發(fā)起設立的，兩家發(fā)起公司均為上市企業(yè)，雖然在2020年增資擴股后持股比例有所下降，但相對來說還是這兩家企業(yè)占比較多，實力雄厚的股東資源是其發(fā)展的重要財富。該行的第一大股東是中信銀行，作為商業(yè)銀行之一的中信銀行，會為該行帶來多渠道的運營經(jīng)驗以及一些供應鏈資源。另外，第二大股東百度，可以發(fā)揮客戶資源多，瀏覽量大的優(yōu)點，使更多大眾客戶了解到百信銀行，進而選擇百信銀行。不僅如此，作為國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行始終聚焦數(shù)字普惠金融服務，積極創(chuàng)新服務模式、不斷延伸服務半徑，深入實踐產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，布局包括現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，專精特新、綠色低碳、民生消費等戰(zhàn)略方向，持續(xù)探索未來銀行發(fā)展新模式。百信銀行還充分發(fā)揮了自身互聯(lián)網(wǎng)銀行的資源稟賦優(yōu)勢，通過金融科技核心能力，構(gòu)建全線上小微企業(yè)融資服務模式，線上申請、最快當日放款，有效提升企業(yè)貸款效率。

（二）劣勢

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，這既是優(yōu)勢，也是劣勢。因為沒有實體店面，較難獲取一般用戶的信任。另外，在面臨經(jīng)濟波動時，該行承受風險的能力有限，當發(fā)生經(jīng)濟危機或資金短缺時，難以承擔風險。

相較于傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式，百信銀行的商業(yè)模式更加簡單，在發(fā)展過程中，往往需要依托大量互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過互聯(lián)網(wǎng)的支撐來推動自己業(yè)務的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的問題就是前期需要大規(guī)模的投資。各種互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式實際上都需要大量投入，特別是在金融領域，因為其對于風險控制的高要求，必會導致前期大量的資金流入，進而導致百信銀行近年來的營業(yè)收入過少、凈利潤虧損^[3]。

（三）機會

百信銀行背靠中信、百度兩座大山，剛成立的幾年可能因為不出名、沒聽說過而不被信任，但是兩大股東的企業(yè)財報和APP的流量會為該行帶來源源不斷的客戶，進而促進百信銀行的發(fā)展；立足于前幾年打下的基礎客源，一傳十，十傳百，就會有更多的小微企業(yè)選擇該行進行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的線上模式以及為客戶提供方便、快捷的上門服務，讓客戶足不出戶即可享受銀行上門核實證照、辦理業(yè)務等服務。在客戶資料準備齊備的情況下，可以快速完成業(yè)務辦理，有效提升開戶服務質(zhì)效，讓開戶流程更加簡單。

（四）競爭

隨著我國金融市場日益完善，市場機制不斷健全與發(fā)展，金融機構(gòu)種類越來越豐富，激烈的市場競爭讓各金融機構(gòu)更加注重金融科技創(chuàng)新與應用、金融服務質(zhì)量與水準、金融風險控制與解決。受宏觀經(jīng)濟增速放緩、新冠疫情以及客戶資質(zhì)下沉的因素影響，雖然百信銀行的知名度以及開單數(shù)量逐年上升，但是不良貸款率也呈現(xiàn)逐年上升趨勢，使銀行的資本金壓力倍增^[4]。

五、百信銀行普惠金融未來發(fā)展

（一）戰(zhàn)略正確

在普惠金融戰(zhàn)略定位的指導下，百信銀行踐行國家戰(zhàn)略，聚焦傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，通過全線上、純信用、多元化的創(chuàng)新服務，引導信貸資源優(yōu)先支持普惠小微、鄉(xiāng)村振興和綠色低碳等行業(yè)，實現(xiàn)“金融之水”精準滴灌“實業(yè)之田”，服務實體經(jīng)濟已駛上快車道。未來，百信銀行將繼續(xù)深化金融科技與場景金融的融合發(fā)展，豐富普惠產(chǎn)品、打破傳統(tǒng)金融服務邊界，拓寬普惠金融服務范圍，進一步降低金融交易成本，提高風險防范能力，最終助力國民經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展^[5]。

（二）環(huán)境向好

當前，普惠金融已是國家戰(zhàn)略方針下的重點領域，為其提供有序的市場環(huán)境以及政策支持力度，切實為普惠金融長遠發(fā)展而服務。中央銀行助力普惠金融

發(fā)展，制定與完善各類普惠金融板塊的政策，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造更有利的政策環(huán)境。同時，加速普惠金融落地進程，在金融資源薄弱地區(qū)加快金融基礎設施建

設，進一步優(yōu)化金融運營環(huán)境。百信銀行身處普惠大環(huán)境下，緊跟國家戰(zhàn)略方向，時刻圍繞普惠話題開展經(jīng)營活動。

（三）資源優(yōu)渥

百信銀行擁有雄厚的股東資源，其在經(jīng)營過程中，積極開展內(nèi)部合作，進一步實現(xiàn)股東資源的高效配置，建立起政府、核心企業(yè)、集團內(nèi)部共同支持小微企

業(yè)發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)，更好滿足地方發(fā)展的金融需求。百信銀行作為第一家國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行，擁有充分的政策支持，應積極開展與行業(yè)內(nèi)頭部企業(yè)的戰(zhàn)略合作，為小微企業(yè)提供更契合的金融產(chǎn)品，更好服務小微企業(yè)。

結(jié)語

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融已成為助力我國經(jīng)濟雙循環(huán)發(fā)展的新動能，作為原生的數(shù)字普惠銀行，百信銀行始終聚焦實體經(jīng)濟，基于互聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字技術(shù)搭建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務平臺，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)提供全線上信用融資服務，積極支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻

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