李榮花

【摘要】伴隨著中國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展和金融改革的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的金融力量異軍突起，為資金的供求提供了新的渠道。而作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分的小微企業(yè)，一方面為社會(huì)提供了大量就業(yè)崗位，另一方面自身的資金融合也有著很大挑戰(zhàn)。本文闡述互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的涵義，提出各種互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸新模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 信貸模式

信息時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融取得了一定的進(jìn)展，特別是以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種顯著的特點(diǎn)，其交易平臺(tái)較多、辦理手續(xù)簡(jiǎn)單快捷、所需成本也不高，能夠極大的滿足多數(shù)小微企業(yè)的信貸需求，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行而言發(fā)揮了重要的補(bǔ)充作用，促使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，以往傳統(tǒng)額信貸方式難以適應(yīng)當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展步伐，因此必須迅速將小微企業(yè)信貸模式融入其中，這樣才能保障小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、概念概述

小微企是是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱?？梢?jiàn)，小微企業(yè)是一種資產(chǎn)相對(duì)較少，資范圍狹窄的小規(guī)模企業(yè)。與大型企業(yè)相比較，雖然小微企業(yè)比較封閉，但它仍然有一定的優(yōu)勢(shì)。其中比較明顯的表現(xiàn)就是小微企業(yè)內(nèi)部規(guī)模小，管理方便，管理成本低。其次由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)范圍小，船小好調(diào)頭，從而能更好的應(yīng)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)旺旺是相對(duì)的，同樣小微企業(yè)也有著自身的缺陷，小微企業(yè)的規(guī)模不大，所以人力資源相對(duì)缺乏。人力資源的缺乏容易使企業(yè)員工一個(gè)人身兼數(shù)職，彼此間分工模糊。短期來(lái)看，確實(shí)節(jié)約成本勞動(dòng)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還是會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金流通的金融新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要要有業(yè)務(wù)媒介新、透明度強(qiáng)、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作便捷等特點(diǎn)，充分體現(xiàn)了“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)技術(shù)的改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，逐漸被用戶所接納（尤其是電子商對(duì)務(wù)的接受），從而產(chǎn)生了新的金融模式和金融業(yè)務(wù)。因此，金融業(yè)必須要發(fā)展新的渠道和業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)能滿足需求的金融部門的發(fā)展，能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)帶來(lái)新的變化，并逐漸發(fā)展成適應(yīng)人們生活金融新模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模的創(chuàng)新

（一）電商平臺(tái)信貸模式

電商平臺(tái)是基于電子商務(wù)平臺(tái)的融資模型，使用業(yè)務(wù)在線交易信息和客戶支付形式大數(shù)據(jù)的信息，然后基于大數(shù)據(jù)的融資活動(dòng)，大型、快速和高效的特點(diǎn)是其融資服務(wù)。這種信貸方式主要是在大數(shù)據(jù)的背景下，以龍頭企業(yè)為主導(dǎo)，依靠信息供應(yīng)方的身份，更好的為其他企業(yè)提供信貸服務(wù)。中國(guó)代表電商有阿里巴巴、京東、美國(guó)代表有亞馬遜。電子商務(wù)平臺(tái)從大數(shù)據(jù)信息入手，通過(guò)云計(jì)算等信息處理技術(shù)，自動(dòng)建立分析模型，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、動(dòng)態(tài)定價(jià)和違約風(fēng)險(xiǎn)概率的分析，對(duì)符合條件的企業(yè)及時(shí)地發(fā)放信貸資金。

（二）P2P信貸

P2P平臺(tái)借款人和銀行融資是指通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接金錢借貸融資的行為。在中國(guó)有人人貸，歐美有Kabbage、Lending Club。借款人的具體操作模式在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布貸款需求信息，如果有很多投資者對(duì)這個(gè)項(xiàng)目感興趣，P2P平臺(tái)上將會(huì)提供一個(gè)固定的信貸利率。P2P信貸不需要抵押或擔(dān)保人，它是基于一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借貸雙方?jīng)]有直接的聯(lián)系。通過(guò)運(yùn)用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，出借人的額度可以很小，小到金額只有十塊錢，借貸期限可以是一年，也可以是一個(gè)星期。通用P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)為了吸引客戶，為客戶提供保障機(jī)制，但這并不意味著沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模運(yùn)行，商業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和獨(dú)立擔(dān)?；鸱?wù)可能無(wú)法償付擔(dān)保金額[2]。

（三）眾籌平臺(tái)融資模式

眾籌模式的始祖是美國(guó)的Kickstarter網(wǎng)站，它開(kāi)創(chuàng)了創(chuàng)業(yè)者利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和SNS傳播特性面對(duì)公眾籌資模式。眾籌主要有三種構(gòu)成主體：發(fā)起者、投資人和眾籌網(wǎng)站。按照規(guī)定的提高，融資項(xiàng)目必須在發(fā)起人預(yù)設(shè)的時(shí)間達(dá)到我們的目標(biāo)，才是成功籌資，支持項(xiàng)目投資者傾向于提高通過(guò)各種形式獲得相應(yīng)的回報(bào)。眾籌信貸模式是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)和籌資和偶然相遇據(jù)記載一起的。平臺(tái)的協(xié)議機(jī)制使個(gè)體與企業(yè)之間的籌款成為可能。眾籌模式為藝術(shù)家、創(chuàng)意家居提供了實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的平臺(tái)，特別適合文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)類或啟動(dòng)階段的小微企業(yè)。對(duì)于創(chuàng)新項(xiàng)目籌資方式而言，小微企業(yè)通過(guò)在市場(chǎng)中對(duì)自身創(chuàng)新的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳并采取事先出售的方式，如眾籌網(wǎng)。

（四）商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品

跟隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普遍及小微企業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也在加快制度和渠道的創(chuàng)新。目前，主要商業(yè)銀行小企業(yè)提供服務(wù)，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，其服務(wù)效率非常高。與此同時(shí)，一些商業(yè)銀行逐漸在發(fā)展小微企業(yè)金融戰(zhàn)略，主要通過(guò)建立電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)等，更好的為小微企業(yè)提供便利的服務(wù)。如興業(yè)銀行主要是采取興業(yè)通，簡(jiǎn)捷貸的方式。商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更好的為小微企業(yè)提供賬戶管理、短期融資等各種金融服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所制定的新產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，其影響力度也是不容忽視的。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)以及小微企業(yè)的快速發(fā)展，有效地融入到互聯(lián)網(wǎng)是金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢(shì)。對(duì)小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅比傳統(tǒng)金融模式的信貸成本低，而且過(guò)程很靈活簡(jiǎn)單，操作方便，信貸效率高。實(shí)實(shí)在在方便了小微企業(yè)，同時(shí)也加快了金融領(lǐng)域的革新。

參考文獻(xiàn)

[1]陶士貴，許藝瓊.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新[J].南京郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2016，02：45-52.

[2]宋慧中，于松濤.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究[J].征信，2015，04：78-80.