吳芳芳

摘 要：本文以商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務為出發(fā)點，著重探討關于我國小微企業(yè)的市場思考和抉擇。在分析小微企業(yè)市場的特點基礎上，探索商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融市場的市場選擇。

關鍵詞：小微企業(yè)；金融；市場

一、小微企業(yè)市場構(gòu)成主體

（一）小微企業(yè)的分類標準。（1）國際視角。世界銀行對于企業(yè)的分類為大中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)，其分類基礎為根據(jù)企業(yè)的員工人數(shù)、銷售額和資產(chǎn)情況。美國選取員工人數(shù)和銷售額兩個指標，將銷售額低于200萬、員工人數(shù)小于10人的企業(yè)定義為微型企業(yè)。規(guī)模略大，銷售額達到200萬到500萬、員工人數(shù)在10人以上50人以下則為小型企業(yè)。美國小微企業(yè)眾多，遍布各行各業(yè)，尤其是第三產(chǎn)業(yè)中的零售業(yè)、事務所等，且小微企業(yè)在美國金融市場發(fā)展迅速。日本根據(jù)企業(yè)的不同產(chǎn)業(yè)類別界定微型企業(yè)，充分考慮產(chǎn)業(yè)特點，制造業(yè)、商業(yè)服務業(yè)等均有不同的標準。歐洲對于小微企業(yè)亦有不同的界定，同樣是9人以下的企業(yè)，法國稱其為特小企業(yè)，而歐盟則認定其為非常小企業(yè)，參考西班牙的標準，則為微型企業(yè)。（2）國內(nèi)視角。2001年國內(nèi)頒布《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，由國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財政部共同將中小企業(yè)劃分為中型、小型以及微型，其中，小型企業(yè)和微型企業(yè)合稱為小微企業(yè)。

（二）我國小微企業(yè)分析。我國企業(yè)就成以上為小微企業(yè)，2011年已經(jīng)達到企業(yè)總數(shù)的95%。小微企業(yè)凝聚了我國基層經(jīng)濟體系中最充滿活力和影響力的力量，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出巨大貢獻。小微企業(yè)貢獻我國稅收量一半以上，對GDP的貢獻更是達到六成之多。

（三）小微企業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的作用。隨著經(jīng)濟多元化發(fā)展，我國小微企業(yè)迅速成長，逐漸成為我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，成為可以與大型企業(yè)相較的力量，構(gòu)成我國企業(yè)體的兩極。通過企業(yè)并購的手段，我國企業(yè)規(guī)模圍繞制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)不斷擴大，向著更大型的企業(yè)格局方向發(fā)展。小微企業(yè)具有鮮活的生命力和靈活性，其在環(huán)境適應方面具有很強的生命力。加之小微企業(yè)運行所需資源需求較少，其彈性大、靈活性強的優(yōu)勢在解決就業(yè)方面更是優(yōu)于大中型企業(yè)。大規(guī)模的小微企業(yè)貢獻巨大的GDP，對家庭發(fā)展、區(qū)域發(fā)展、我國經(jīng)濟發(fā)展均有顯著作用和貢獻。

二、小微企業(yè)市場群體特征

（一）經(jīng)營管理相對不規(guī)范。管理方面，小微企業(yè)組織形式缺乏規(guī)范性，管理缺乏具體性；薪資方面，小微企業(yè)以熟人員工為主，大多數(shù)就近就簡就業(yè)，在薪資上缺乏完善和規(guī)范的制度；財務上，小微企業(yè)大多缺乏專業(yè)的財務工作者，管理不科學，對財務理解表面化；資產(chǎn)方面，小微企業(yè)資產(chǎn)管理較為模糊，企業(yè)主就個人資產(chǎn)、企業(yè)資產(chǎn)普遍沒有明確區(qū)分，企業(yè)資產(chǎn)缺乏獨立性；規(guī)章制度方面，小微企業(yè)的管理不完善，治理方式較為單一；生產(chǎn)方面，小微大多企業(yè)店廠一體化，總之，小微企業(yè)在資產(chǎn)管理、財務經(jīng)營等方面還有待改進。

（二）集群化發(fā)展。發(fā)展趨勢上，小微企業(yè)趨向于集群化發(fā)展，商業(yè)圈是小微企業(yè)的重要發(fā)展場所。借助于商業(yè)圈人口密集、小微企業(yè)較多的優(yōu)勢，企業(yè)在此建立渠道，實現(xiàn)高效銷售，有效降低成本，促進企業(yè)的生存和發(fā)展?？傊?，集群化可以提高小微企業(yè)的生存能力和競爭力，降低企業(yè)生存成本，應對發(fā)展中的不確定因素。

（三）行業(yè)難以選擇。小微企業(yè)數(shù)量龐大，通過多年發(fā)展，邁出服裝制造業(yè)、加工服務業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，開始大量涉及高新技術(shù)、信息資訊、新興產(chǎn)業(yè)，基本上涵蓋了我國經(jīng)濟體系的所有行業(yè)。小微企業(yè)的壯大和發(fā)展，進一步優(yōu)化了我國的實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

（四）政策支持難以落實到位。我國為扶持小微企業(yè)發(fā)展，出臺了一系列相關政策文件，成立以許多專門機構(gòu)，以知道地方小微企業(yè)或中小企業(yè)的發(fā)展。但是小微企業(yè)發(fā)展迅速，許多政策制度相對滯后，有時甚至會限制小微企業(yè)的發(fā)展。不僅企業(yè)在快速發(fā)展，企業(yè)的生存環(huán)境也在不斷變化，陳舊的政策難以起到實際支持的作用。

三、小微企業(yè)對金融服務市場的需求

一直以來，小微企業(yè)的金融需求并未受到國有銀行的重視，如今小微企業(yè)金融服務的巨大潛力需求逐漸被商業(yè)銀行發(fā)掘，并正在研發(fā)符合小微企業(yè)及小微企業(yè)主的金融服務。我國4200萬戶小微企業(yè)，在融資服務、結(jié)算服務、財富增值及管理服務方面存在大量需求之外，在各個階段還存在多元化的金融服務需求，可以預見我國小微企業(yè)金融服務的市場前景廣闊。改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，助力小微企業(yè)成長，己經(jīng)成為我國各級政府的共識。因此，商業(yè)銀行突圍小微企業(yè)市場，必然面臨很多挑戰(zhàn)。

參考文獻：

[1] 劉偉.商業(yè)銀行小微企業(yè)的貸款的風險定價策略[J].銀行家，2011（4）.