鄭祺

【摘要】當今社會發(fā)展迅速，給人們創(chuàng)業(yè)提供了大量的機遇和挑戰(zhàn)。更多的人不甘于在平凡的工作崗位內(nèi)，紛紛走上了創(chuàng)業(yè)的道路。而能從事高科技發(fā)展行業(yè)或者創(chuàng)建上市規(guī)模的企業(yè)的人只是絕少數(shù)，大多數(shù)的人則選擇了從傳統(tǒng)的行業(yè)開始發(fā)展，然而在社會中所提到的創(chuàng)業(yè)難，一大部分原因是創(chuàng)業(yè)融資難，而企業(yè)的持續(xù)性融資也是創(chuàng)業(yè)者所面臨的一個巨大的難題。特別是傳統(tǒng)行業(yè)小微型企業(yè)，于他們而言，融資問題是一個值得被拎出來深度剖析的現(xiàn)實難題。

【關鍵詞】造紙業(yè) 小微企業(yè) 融資問題

提到富陽，除了享譽中外的“富春山居圖”在此被創(chuàng)作以外，還應當提及的，就是富陽紙。富陽紙承由古老的造紙工藝，特征鮮明且質(zhì)優(yōu)而享盛名。

富陽造紙行業(yè)歷史悠久，起源于漢朝，有著深厚的歷史背景和文化底蘊。富陽紙以其工藝細致和材質(zhì)細膩著稱，自古以來其產(chǎn)量和輸出量也可見一斑，所以富陽造紙業(yè)發(fā)展規(guī)模日益壯大。特別是二十世紀以來，富陽紙業(yè)以產(chǎn)量和質(zhì)量領先于全國行業(yè)平均水平而著稱，而中國改革開發(fā)以后，富陽現(xiàn)代化造紙業(yè)有了蓬勃的發(fā)展，技術的改進和國家的支持，使之成為富陽造紙業(yè)發(fā)展時期的黃金時代。

也是因為造紙行業(yè)對富陽而言的特殊性和重要性，所以一直以來富陽的造紙產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大、數(shù)量眾多，但是卻多是一些小型企業(yè)、微型企業(yè)。如今互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)來臨先進的信息技術發(fā)展不斷沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)。在企業(yè)特征和時代潮流的內(nèi)外夾擊下，融資問題對富陽的造紙業(yè)的成長形成了巨大的阻撓，導致了企業(yè)發(fā)展日益緩慢。

數(shù)據(jù)顯示，富陽造紙廠在1999年是最繁榮的時期，整個富陽區(qū)域內(nèi)足有500家之多，然后經(jīng)歷了五輪的洗牌還留下了有237家。但是到了第六輪整治卻淘汰關停了企業(yè)126家，以至于到了2015年以后富陽的造紙廠總數(shù)已經(jīng)縮減到了在了100家以內(nèi)，留下的企業(yè)里有80%面臨著融資難問題。

一直以來，富陽的造紙企業(yè)中有90%是以家庭形式或個體形式來生產(chǎn)經(jīng)營的，而這些小微企業(yè)在融資問題上所面臨的形式則是更加嚴峻的，從現(xiàn)實而言，融資難問題更像是一道門檻，過濾掉許許多多因為沒有跨過這道門檻而面臨著倒閉的企業(yè)。由此可見，融資問題關系著富陽造紙業(yè)的生死，畢竟要先取得生存，才能再謀求發(fā)展。

總的來說富陽造紙企業(yè)的融資方式銀行借貸和民間借貸兩種，而銀行借貸又分為信用貸款、擔保貸款和擔保貸款三大類。富陽的造紙企業(yè)需要融資的情況主要分為生存和發(fā)展兩種，具體來說，一方面是由于企業(yè)資金鏈斷裂導致企業(yè)生存出現(xiàn)問題，另一方面則是企業(yè)出現(xiàn)轉型或者有更好的發(fā)展而需要更多的資金支持。

而富陽造紙業(yè)具體面臨的融資困難有銀行審查苛刻手續(xù)繁瑣，造紙企業(yè)難以貸款；造紙企業(yè)自身經(jīng)營管理存在缺陷，使得銀行拒貸；民營擔保機構風險高生存困難，難以服務小微企業(yè)等。所以當前富陽造紙企業(yè)以民間借貸為融資的主要途徑。

因為銀行拒絕給大部分的造紙企業(yè)貸款，這加重了企業(yè)融資難問題，使造紙企業(yè)的財務杠桿系數(shù)變小，導致造紙企業(yè)自有資金的比率大幅度下降。另一方面來看雖然民間借貸門檻低，但是它的成本居高不下，造紙企業(yè)被高昂的利潤制約了自身的發(fā)展，財務杠桿效應增加的同時卻也加大了自身的風險。

有研究報告稱，小微企業(yè)融資非常困難，在富陽的造紙業(yè)也可以看出。大部分小規(guī)模的造紙企業(yè)與銀行幾乎沒有產(chǎn)生過借貸關系，由此可見富陽造紙產(chǎn)業(yè)貸款難這一問題。另外，富陽的造紙業(yè)中大多數(shù)企業(yè)成員都以家庭成員為主，且存在著管理人員管理水平不高、經(jīng)營模式和技術水平落后、監(jiān)管機制不健全等特點，在市場中缺乏競爭力，即使國家和政府有意扶持富陽的造紙業(yè)，然而很多小微型造紙企業(yè)也很難符合國家要求，減輕融資壓力。

富陽造紙企業(yè)有著數(shù)量多、分布范圍廣等特點，多以小微企業(yè)為主，所以存在著小微企業(yè)的通病，例如經(jīng)濟效益低下、經(jīng)營不規(guī)范、成本高等缺陷，導致企業(yè)整體實力較為薄弱。相較于富陽造紙業(yè)的一些缺陷，金融機構的固守傳統(tǒng)戰(zhàn)略也在一定程度上促使著這些小微企業(yè)融資難的問題。絕大部分的金融機構缺乏服務意識，機制的運行也不夠完善，再由于相關法律存在著缺陷，種種緣由都使得富陽的造紙企業(yè)得不到金融機構的貸款，加速著這些小微造紙企業(yè)融資難問題的發(fā)酵。

無法獲取金融機構的貸款支持，富陽的造紙企業(yè)就只能把眼光放到民間借貸這塊融資拼圖上面來。民間借貸作為融資行為的一種，有著操作簡潔便利的融資優(yōu)點，也是隨著經(jīng)濟發(fā)展和銀行信貸缺陷而衍生出來的新的融資途徑。

隨著國家的支持，民間借貸業(yè)務正在逐步向著正統(tǒng)規(guī)范的方向發(fā)展，然而任何事物都有著兩面性，方便快捷的民間借貸也是由于它自身的特點，所以也并存著他的隨意性帶來的風險，從而導致小微企業(yè)融資成本增加。富陽造紙業(yè)在銀行貸款無門的情況下，不得不通過民間借貸來湊集成本來謀求發(fā)展。眾所周知的是民間借貸利率普遍較高，而造紙企業(yè)營業(yè)利潤本來就不高，再加上高昂的負債，方方面面影響著富陽造紙業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

除了以上列舉的外部因素，企業(yè)的內(nèi)因也是融資難的一大關鍵要素。由于富陽大部分造紙企業(yè)規(guī)模小，能流動資金少等現(xiàn)狀，難以在融資時產(chǎn)生有效的資產(chǎn)來抵押，所以就難以貸到大量的借款。而且富陽造紙業(yè)也存在著所有小微企業(yè)都有的人員結構簡單，文化水平不高而導致企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理相對的落后和財務管理很多方面都存在不規(guī)范的現(xiàn)象，這些不的良現(xiàn)象也正是信貸機構不愿意看到的。正因為富陽的造紙企業(yè)都或多或少的存在著上述的問題，使得這些企業(yè)很難得到金融機構的信任來緩解融資難問題。

由此看來，解決富陽造紙企業(yè)融資難問題已經(jīng)成為了促進富陽經(jīng)濟發(fā)展的當務之急。統(tǒng)觀我國小微企業(yè)融資難這一現(xiàn)狀，或許我們更應該把目光放長遠去看看國外的小微企業(yè)的融資渠道，希望能取其精華去其糟粕批判地借鑒他們的經(jīng)驗走出一條具有中國特色的小微企業(yè)融資道路。

據(jù)文獻資料顯示，目前在國際上較為典型的小微企業(yè)融資模式就有美國模式、日本模式、德國模式三種。

因為市場經(jīng)濟發(fā)達的原因，美國的小微企業(yè)被視為是本國經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)，借此得到了社會各界的重視和扶持。比較典型的就是美國建立了美國中小企業(yè)管理局來服務于還在成長階段的小微企業(yè)，促使它們更好的發(fā)展。在融資方面，美國的小微企業(yè)也享受著很多的優(yōu)惠條例和國家資助，這些支持為美國的小微企業(yè)開創(chuàng)了一條寬闊的道路來成長。

和中國一樣，日本的小微企業(yè)數(shù)量眾多，這也為社會提供了大量的工作崗位，解決了日本很多人的民生生計問題。所以在日本，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著重要的作用，于是政府也大力地促進小微企業(yè)的成長，這主要表現(xiàn)在信用擔保和融資結構方面。另外，與中國大相徑庭的是，日本對小微企業(yè)融資方面的法律體系相當具體，這也進一步看出來日本政府對小微企業(yè)發(fā)展的支持。

德國有著完善的信貸支持體系，為德國小微企業(yè)的發(fā)展提供了堅實的基礎。德國為小微企業(yè)提供了多樣化的融資扶持政策，大力度的為小微企業(yè)實行減稅政策和為其提供了完整的擔保體系。在擔保體系中政府擔保占據(jù)了絕大比重，而信貸機構的分散結構使得其更加靠近微小，幫助小微企業(yè)融資步入新環(huán)境新氣象。

分析了國外應對小微企業(yè)融資難問題，我們不難看出，雖然各個國家各種模式大相徑庭，但是里面所蘊涵的道理卻類似，一起向我們展現(xiàn)出同一個道理，那就是信貸多元，風險分擔這一共性。

再看回來富陽的造紙業(yè)的融資難問題，其實現(xiàn)在正處于社會發(fā)展的大環(huán)境還是一派欣欣向榮的景象，政府也在加大對造紙業(yè)的扶持力度。所以造紙企業(yè)需要抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，才能不被新時代的浪潮所淹沒。而這一切始終有一個大前提，就是解決融資難問題。

對于企業(yè)來說，首先應當要做的則是預先的規(guī)劃。這也許儼然成為一個老生常談的事，但是提前為自己預留好后路也是規(guī)避風險的一個重要途徑。對于造紙業(yè)來說，提前預見資金的短缺問題，也是其融資問題的關鍵所在，就像史蒂金在《飽經(jīng)風霜的橡樹》中寫道的一樣：“只有你在沒有錢的時候，金錢才對你意義重大?！边@句話在經(jīng)濟學中也顯得非常適用，要永遠記得不要使自己陷于困境中走不出來，這是企業(yè)成功的關鍵。

總的來說富陽造紙業(yè)屬于傳統(tǒng)的行業(yè)，所以企業(yè)選擇恰當?shù)娜谫Y來源是非常必要的一件事，首先要明白如果選擇了適合的融資方式，將會節(jié)省大量的時間和精力。而且選擇了適當?shù)男袠I(yè)投資，這也意味著投資者是對傳統(tǒng)行業(yè)有所了解的，這或許會在將來長遠的合作關系中給予到出人意料的幫助，由此看來企業(yè)需要盡可能多的了解融資途徑并且慎重地選擇。

企業(yè)主在了解融資途徑的同時也一并需要知道不同的途徑有著它自己不一樣的程序的規(guī)范，了解規(guī)范可以幫助企業(yè)更多更快地籌集到所需資金，幫助企業(yè)度過難關。我們都知道企業(yè)想要快速的發(fā)展，必須要不斷的融資來維持它經(jīng)濟的發(fā)展，這表明企業(yè)主要與投資者保持密切的聯(lián)系。這也包括不要隱瞞自己的經(jīng)營不善，或者企業(yè)需要實行大的改革，都需要告知投資者，對雙方簽訂的融資合同進行增減或者修改，這些行為能使投資者能放心貸款給企業(yè)。

富陽造紙業(yè)想要更好的解決融資難問題，對于企業(yè)主來說要不斷為將來的融資問題做好準備，才能應對隨時可能出現(xiàn)的問題，走出困境。企業(yè)融資不是短期內(nèi)的某一個節(jié)點戰(zhàn)略，而是貫穿企業(yè)生存周期所要應對的長期準備戰(zhàn)，作為造紙行業(yè)這個富陽的民生產(chǎn)業(yè)，想要生存和發(fā)展，企業(yè)主應該長期維持著某種程度的貸款能力。那么則可以保證即便企業(yè)在某一天發(fā)生變故陷入了難地，也不會因為融資難問題而最終被淘汰在時代的潮流里。

然而融資問題并不單單只依靠企業(yè)自身的努力，想要更好的發(fā)展，只有企業(yè)做好這些還遠遠不夠。其實把富陽的造紙企業(yè)比作是一個時代嬰兒更為恰當，它能否健康地茁壯成長，還得看富陽的造紙業(yè)所處的社會搖籃是否足夠溫暖。

我國現(xiàn)在正在慢慢地完善稅制結構和對銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款，例如國家在日常征收營業(yè)稅和企業(yè)所得稅的時候會給出優(yōu)惠，這樣可以適當減少小微企業(yè)貸款壓力，借此來表明金融對小微企業(yè)的信貸支持。所以富陽的造紙業(yè)能享受到稅費減少的優(yōu)惠政策，這就是真正落實到實處為企業(yè)排憂解難。從近年來的政策中也不難看出，富陽的政府正不斷制定小微企業(yè)稅費政策，降低稅費繳納額，從實際出發(fā)為造紙企業(yè)融資難問題提出解決方法，幫助企業(yè)走向更好的明天。

造紙企業(yè)其實為富陽區(qū)域提供了大量的工作崗位，解決了很多人的生計問題，所以我們需要看到這些小微企業(yè)的重要性，要積極扶持小微企業(yè)的發(fā)展。國家和政府可以對需要資金的造紙企業(yè)提供補貼，建立專門針對服務小微企業(yè)發(fā)展的政府機構，這樣就能有效的降低富陽的造紙業(yè)的融資成本。

與此同時，還需要規(guī)范民間借貸這一企業(yè)融資渠道，對民間借貸實現(xiàn)規(guī)范化的管理與監(jiān)督，只有這樣才能夠防范民間借貸所產(chǎn)生的風險，讓富陽的造紙企業(yè)民間融資可以在享受便捷的同時更加安全可靠。另外還應該在法律上給予民間借貸以合法的地位，以此保護民間借貸這一融資渠道，并借此嚴懲非法集資等違法行為。因為像造紙業(yè)這樣的傳統(tǒng)小微企業(yè)在融資的時候辨別是非能力較弱，很容易受到外界影響走上歧途，對非法籌資的嚴厲打擊則可以避免企業(yè)因為非法融資損失慘重。

我們都知道在資本市場中聚集了多元化的融資方式，而要如何解決融資難問題，是需要企業(yè)和國家共同努力的。時代發(fā)展向前，中小企業(yè)的發(fā)展將逐漸成為市場經(jīng)濟的中堅力量，為就業(yè)提供新環(huán)境新的載體。富陽的造紙業(yè)就像這抹新環(huán)境里一個典型的縮影，它所面臨的困境和發(fā)展正告訴我們對于企業(yè)的發(fā)展宜多水養(yǎng)魚，萬不可竭澤而漁。

參考文獻

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