馬旻敏

摘? ?要：當今世界，信息技術(shù)的發(fā)展不斷改變著傳統(tǒng)金融業(yè)的態(tài)勢。在國家各項政策的大力支持下，中國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。作為經(jīng)濟第二大省的江蘇，在金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程中優(yōu)勢與劣勢同在、機遇與挑戰(zhàn)并存。為促進江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新，制定前瞻性的發(fā)展規(guī)劃、做大具有競爭力的龍頭企業(yè)、改革傳統(tǒng)人才培養(yǎng)模式、完善金融監(jiān)管體系是必須研究和落實的重要方面。

關(guān)鍵詞：金融科技產(chǎn)業(yè);產(chǎn)業(yè)規(guī)劃;人才培養(yǎng);金融監(jiān)管

中圖分類號：F427? ? ? ?文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2022）11-0023-03

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。一方面，科技賦予傳統(tǒng)金融行業(yè)新的發(fā)展態(tài)勢。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)與金融業(yè)務不斷融合，創(chuàng)新著金融產(chǎn)品與業(yè)務模式，提高了金融服務效率[1]。另一方面，各類互聯(lián)網(wǎng)科技公司憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開始涉足金融行業(yè)，誕生了諸如互聯(lián)網(wǎng)普惠金融等創(chuàng)新性的金融服務，有效地、全方位地滿足了社會各階層的金融需求。

一、金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當前，世界金融業(yè)進入轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)為代表的金融科技深刻影響著金融資源的需求方和供給方[2]。中國政府高度重視金融科技的發(fā)展，中國人民銀行、國家工信部等陸續(xù)出臺了一系列相關(guān)的扶持政策，如《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》、《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》、《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》等，支持和鼓勵金融科技與監(jiān)管科技研究與應用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務。

在國家政策的大力支持下，中國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。一是融資規(guī)?？焖僭鲩L。2018年中國金融科技投融資達205億美元，相當于2013—2017年投融資量的總和;螞蟻金服C輪融資量到140億美元，占全球上半年金融科技總?cè)谫Y額的1/4。二是移動支付、網(wǎng)絡信貸領(lǐng)域成績突出。以手機支付為代表的移動支付保持快速增長態(tài)勢。2018年我國移動支付交易規(guī)模達277.4萬億元，比上年增長36.7%，居全球首位。互聯(lián)網(wǎng)信貸交易規(guī)模從2011年的96.7億元上升至到2017年的28 048.48億元，年平均增長率為24.8%。

二、江蘇省發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)的SWOT分析

江蘇作為經(jīng)濟大省，在發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)方面具有雄厚的基礎與龐大的市場體量，同時也有著不容忽視的發(fā)展障礙。

（一）優(yōu)勢分析（S）

經(jīng)濟優(yōu)勢。江蘇作為全國第二經(jīng)濟大省，2020年經(jīng)濟總量突破10萬億元。2000—2020年，江蘇省地區(qū)生產(chǎn)總值年平均增長率為13.2%，超過同時期全國年平均增長率0.9個百分點。2000—2019年金融業(yè)年平均增長率達17.5%。金融業(yè)生產(chǎn)總值占地區(qū)生產(chǎn)總值的百分比由2000年的4%上升為2019年的7.6%。雄厚的經(jīng)濟實力以及金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎。

需求優(yōu)勢。2018年江蘇省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)達46 290家，其中中小微企業(yè)占比86.9%。中小微企業(yè)在日常經(jīng)營及技術(shù)研發(fā)需要大量的資金支持。但由于信息披露能力不足，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往很難對其進行準確的信用評估，造成中小微企業(yè)融資難問題。巨大的資金需求以及融資問題促使金融行業(yè)運用更加先進的量化金融、大數(shù)據(jù)等技術(shù)解決中小微企業(yè)的資金問題，從而刺激了江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

技術(shù)優(yōu)勢。江蘇省發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)起步較早，如今已經(jīng)擁有一批高質(zhì)量、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的金融科技產(chǎn)品，如江蘇銀行的小微智能應用平臺“黃金眼”、南京銀行的大數(shù)據(jù)營銷平臺“筋斗云”、蘇寧金科的小微企業(yè)風險預警平臺“秋毫”等，在技術(shù)開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新積累了一定的經(jīng)驗。

（二）劣勢分析（W）

龍頭企業(yè)缺乏。目前江蘇省雖然擁有蘇寧金融這樣大型的金融科技企業(yè)以及一批已經(jīng)上市的金融科技公司，但是缺乏像螞蟻金服、京東金融、百度金融等具有國際知名度的龍頭金融科技企業(yè)。在畢馬威2019年公布的中國領(lǐng)先金融科技50強企業(yè)名單中，江蘇省只有蘇寧金融、妙盈科技、通付盾三家金融科技企業(yè)上榜，這與其經(jīng)濟、科技發(fā)展水平不相匹配。

缺乏整體性的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。金融科技產(chǎn)業(yè)是需要綜合運用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此，近年來，為鼓勵金融科技發(fā)展，各省、市政府陸續(xù)出臺了關(guān)于大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。例如，江蘇省信息化領(lǐng)導小組大數(shù)據(jù)發(fā)展辦和省經(jīng)信委發(fā)布《江蘇省強化大數(shù)據(jù)引領(lǐng)推動融合發(fā)展專項行動計劃》、無錫市人民政府印發(fā)《關(guān)于進一步支持以物聯(lián)網(wǎng)為龍頭的新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策意見》、蘇州市人民政府發(fā)布《蘇州市大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》等，但是這些規(guī)劃相互分散，彼此之間缺乏聯(lián)系與統(tǒng)籌，難以協(xié)調(diào)發(fā)展[3]。

（三）發(fā)展機遇（O）

區(qū)域金融科技一體化項目落地江蘇蘇州市。2020年，第三屆中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會和第二屆中新（蘇州）金融科技應用博覽會在蘇州市召開。長三角金融科技一體化合作項目、蘇州金融科技創(chuàng)新工場生態(tài)合作聯(lián)盟正式在蘇州市簽約落地，同時，長三角金融科技融合創(chuàng)新中心和長三角國家金融科技實驗室正式揭牌。未來，蘇州市將以優(yōu)質(zhì)服務形成金融科技人才池，以各項激活金融創(chuàng)新源動力，以區(qū)域協(xié)調(diào)打造金融生態(tài)新體系，通過蘇州市輻射周圍城市，以點帶面，促進江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展，打造長三角金融科技創(chuàng)新的融合高地。

人才聯(lián)合培養(yǎng)。江蘇省教育資源豐厚，全省擁有多所國內(nèi)外知名高校，在金融科技人才培養(yǎng)方面有著巨大的優(yōu)勢。2020年，江蘇銀行與南京郵電大學共同建立的金融科技學院、金融科技聯(lián)合實驗室正式揭牌。該項目將結(jié)合學校的人才培養(yǎng)和銀行的金融業(yè)務優(yōu)勢，培養(yǎng)金融知識復合型人才，不斷挖掘先進技術(shù)應用，推動科研成果走出實驗室、走向市場。

（四）發(fā)展挑戰(zhàn)（T）

傳統(tǒng)監(jiān)管方式迎來挑戰(zhàn)。金融科技的高速發(fā)展創(chuàng)造出新的金融業(yè)態(tài)，大數(shù)據(jù)技術(shù)使得資金需求者與提供者及時快速匹配，改善了傳統(tǒng)金融市場上投資門檻高、小額投資渠道匱乏、中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。然而，金融科技在快速發(fā)展過程中也暴露了不少問題和風險，如利用科技繞過監(jiān)管、監(jiān)管真空、監(jiān)管套利、多頭監(jiān)管等[4]，這些都對傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了新挑戰(zhàn)。

技術(shù)與數(shù)據(jù)壟斷。如今，不少科技巨頭公司憑借著技術(shù)與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開始涉足金融業(yè)務，且有壟斷的趨勢，如移動支付領(lǐng)域，支付寶和微信支付兩家?guī)缀跽碱I(lǐng)了市場份額的90%以上。目前江蘇省能夠進入全國百強的金融科技企業(yè)數(shù)量較少，如何在鼓勵頭部金融科技企業(yè)做大做強的同時，避免出現(xiàn)“大者通吃”的現(xiàn)象是在大力發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)的過程中必須要重視與解決的問題。

三、江蘇金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）完善金融科技整體性產(chǎn)業(yè)規(guī)劃

新興產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展離不開具有前瞻性、全面性的發(fā)展規(guī)劃。一是要合理規(guī)劃地區(qū)發(fā)展。南京、蘇州、無錫作為江蘇省經(jīng)濟排名前三的城市，不僅擁有雄厚的經(jīng)濟實力，金融科技產(chǎn)業(yè)也擁有堅實的發(fā)展基礎。南京市擁有蘇寧金科這樣的龍頭金融科技企業(yè)以及眾多高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園;蘇州工業(yè)園區(qū)擁有一批高新技術(shù)企業(yè)以及長三角金融科技融合創(chuàng)新中心、實驗室;無錫市擁有雄厚的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)基礎。南京、蘇州、無錫可以作為江蘇省發(fā)展金融科技的排頭城市。二是要建立與之相匹配的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要持續(xù)的資金投入、創(chuàng)新與交流、資金、數(shù)據(jù)監(jiān)管等，因此需要建立多方面的支撐產(chǎn)業(yè)與機構(gòu)，包括金融機構(gòu)，金融研究所，監(jiān)管部門，相關(guān)行業(yè)協(xié)會等[5]。合理規(guī)劃產(chǎn)業(yè)布局，協(xié)調(diào)各產(chǎn)業(yè)間的均衡發(fā)展，助力江蘇省金融科技產(chǎn)業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。三是要打造智能化金融科技產(chǎn)業(yè)園。目前江蘇省各地分布著眾多的產(chǎn)業(yè)園，產(chǎn)業(yè)集聚效應顯著。建設金融科技產(chǎn)業(yè)園可以對原有的科技產(chǎn)業(yè)園進行轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化園區(qū)內(nèi)配套的軟服務，通過政策鼓勵，吸引國內(nèi)外優(yōu)秀的金融科技企業(yè)、研究機構(gòu)入駐。

（二）做大做強龍頭企業(yè)

雖然江蘇省擁有蘇寧金科這樣的大型金融科技企業(yè)，但與螞蟻金服、京東金融等相比還存在一定的差距。對此，江蘇省應在政策上積極扶持本地龍頭企業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，鼓勵技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依托南京、蘇州、無錫三市在先進信息技術(shù)方面的發(fā)展優(yōu)勢，培育大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等各領(lǐng)域的頭部金融科技企業(yè)。同時，在做大做強龍頭企業(yè)的同時，鼓勵大型金融科技企業(yè)利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，與中小型企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展合作，進行技術(shù)指導，帶動中小型企業(yè)發(fā)展，促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。

（三）創(chuàng)新傳統(tǒng)監(jiān)管方式，完善監(jiān)管體系

一是要建立健全金融科技準入制度。隨著國家對金融科技發(fā)展的重視，越來越多的金融機構(gòu)、科技企業(yè)將轉(zhuǎn)型為金融科技作為自己的業(yè)務方向。然而，金融科技產(chǎn)業(yè)涉及大量的資金與數(shù)據(jù)，對企業(yè)有很高的技術(shù)與經(jīng)營能力要求。因此，相關(guān)部門應依據(jù)不同金融科技企業(yè)的業(yè)務特征制定合理的、有差別的準入門檻，以有效防范金融科技創(chuàng)新帶來的風險。二是要構(gòu)建科技驅(qū)動型監(jiān)管體系。數(shù)字化、智能化時代下，金融業(yè)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式很難應對技術(shù)發(fā)展帶來的新問題，如數(shù)據(jù)壟斷。因此，監(jiān)管部門應當充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立具有數(shù)字化、智能化、實時性、預測性、共享性等重要特征的監(jiān)管科技[6]，由傳統(tǒng)的“靜態(tài)”監(jiān)管向“動態(tài)”監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由“被動式”監(jiān)管向“主動式”監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

（四）改革傳統(tǒng)金融人才培養(yǎng)模式

金融科技改變了傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營與業(yè)務模式，這就要求金融從業(yè)者除了具備必要的金融知識，也必須具備一定的數(shù)據(jù)處理與分析能力。傳統(tǒng)金融學專業(yè)的課程設置、教學內(nèi)容、教學方法等已難以滿足金融科技發(fā)展對專業(yè)人才的需求，因此，改變傳統(tǒng)人才培養(yǎng)模式是江蘇省發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)時不容忽視的要求。一是要改革傳統(tǒng)金融學課程設置，將工具性和應用性知識技能嵌入各門金融學的專業(yè)課程之中[7]，增加金融科技類課程模塊，完善金融與計算機、信息技術(shù)等學科的交叉人才培養(yǎng)模式。二是有關(guān)部門要加大人才政策的扶持力度，鼓勵省內(nèi)有條件的高校從國內(nèi)外高?；蝽敿饨鹑跈C構(gòu)引進專業(yè)的金融科技人才，以構(gòu)成強大的師資力量，帶動江蘇省高校金融科技學科的發(fā)展。三是以“南京郵電大學+江蘇銀行”銀校合作為樣本，鼓勵更多高校開展與金融機構(gòu)的合作項目，共建金融科技人才培養(yǎng)、技術(shù)開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化新平臺，打造產(chǎn)學研用一體化協(xié)同創(chuàng)新體系。

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SWOT Analysis and Countermeasures for the Development of Financial Technology Industry in Jiangsu

MA Min-min

（Soochow Business School， Soochow University， Suzhou 215000， China）

Abstract： In todays world， the development of information technology is constantly changing the situation of the traditional financial industry. With the strong support of various national policies， Chinas financial technology industry has developed rapidly. As the second largest province in the economy， Jiangsu has both advantages and disadvantages in the development of the financial technology industry， and facing both opportunities and challenges. In order to promote the development and innovation of Jiangsus financial technology industry， it is important to formulate forward-looking development plans， expand competitive leading enterprises， reform traditional talent training models， and improve the financial regulatory system.

Key words： financial technology industry; industrial planning; talent development; financial supervision

[責任編輯 興華]