趙明　肖志斌　張妹如

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)的發(fā)展，它充分利用計(jì)算機(jī)信息安全技術(shù)將消費(fèi)者和商家與銀行連接起來、承擔(dān)交易雙方資金清算中介服務(wù)、提供信用保障及技術(shù)支持；讓消費(fèi)者能更簡單快捷、成本更低地獲得需要的商品和服務(wù)，同時(shí)暴露出的問題也越來越多。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中金融消費(fèi)者在消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)問題上，本文從消費(fèi)者在使用前前期準(zhǔn)備、使用時(shí)技術(shù)支持、使用后自我維權(quán)三個(gè)方面來自我保護(hù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付；消費(fèi)者權(quán)益；自我保護(hù)

第三方支付是具備一定資金實(shí)力和信用保障的非金融機(jī)構(gòu)，集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或其他服務(wù)通道，為交易各方提供貨幣支付、資金清算、交易監(jiān)管等支持而形成的支付模式。第三方支付消費(fèi)者是指為個(gè)人生活需要與第三方支付平臺(tái)簽訂服務(wù)協(xié)議，在第三方支付平臺(tái)開立賬戶，使用第三方支付平臺(tái)所提供的中介服務(wù)進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的自然人。由于第三方支付能快捷、成本更低地讓廣大消費(fèi)者及時(shí)獲得需要的商品與服務(wù)，在我國得以迅猛發(fā)展；根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2017年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.72億，其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到5.31億，網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例達(dá)到68.8%；根據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)官方網(wǎng)站的《2017年中國第三方支付市場監(jiān)測報(bào)告》顯示，2016年我國第三方支付交易規(guī)模已達(dá)到近80萬億元。但因消費(fèi)者與第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)存在著信息技術(shù)、資金等方面嚴(yán)重的不對(duì)等問題，造成第三方支付服務(wù)快速發(fā)展同時(shí)其消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害事件時(shí)有發(fā)生，這樣金融消費(fèi)者如何在第三方支付服務(wù)中進(jìn)行權(quán)益自我保護(hù)是消費(fèi)者們一直重點(diǎn)關(guān)注的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)的意義

一是從社會(huì)發(fā)展實(shí)際情況來看。通過對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付這一新興金融服務(wù)業(yè)態(tài)著手分析消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)中存在的一些問題，并有針對(duì)性提出相對(duì)應(yīng)的建議與策略，從而有效推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)模式的健康有序發(fā)展；有助于第三方支付中消費(fèi)者能更簡單快捷、成本更低地獲得需要的商品和服務(wù)，有利于提高我國人民的生活水平和生活質(zhì)量。

二是從未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景來看。通過完善我國網(wǎng)上支付立法，有利于我國第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)，通過合理構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)體系；有助于鼓勵(lì)第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）公平競爭，限制其不正當(dāng)競爭；有利于提高企業(yè)和全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益，還為我國建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)的現(xiàn)狀及分析

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)在我國出現(xiàn)時(shí)間不長，現(xiàn)在，一部分消費(fèi)者對(duì)該支付服務(wù)模式還不是很了解，甚至在操作過程中也存在一些失誤，以及在使用第三方網(wǎng)上平臺(tái)支付時(shí)遭到一些釣魚網(wǎng)站、黑客、病毒等不同方式的侵害，被非法盜取消費(fèi)者銀行卡內(nèi)資金或賬戶上虛擬貨幣，甚至被非法破解消費(fèi)者（付款人）賬戶密碼或篡改、偽造電子交易信息后完成支付等網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，但我國現(xiàn)有的立法和規(guī)則卻難以解決第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)出現(xiàn)的一些新問題，造成一部分消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害時(shí)自我維權(quán)難以實(shí)現(xiàn)，具體原因如下：

1.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)缺乏法律規(guī)制

（1）從我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律體系來看，涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)僅有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《消費(fèi)者協(xié)議保護(hù)法》、《合同法》、《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》；涉及到網(wǎng)上支付的法律只有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引（第一號(hào)）》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及《實(shí)施細(xì)則》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。

（2）我國《電子支付指引（第一號(hào)）》側(cè)重點(diǎn)在銀行和客戶之間，主要是對(duì)支付行為進(jìn)行監(jiān)管，而對(duì)支付平臺(tái)的監(jiān)管沒有大量涉及；目前尚無專門法律來解決第三方支付賬戶被冒用的責(zé)任問題，消費(fèi)者只能依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》相關(guān)條例；第三方支付中消費(fèi)者個(gè)人信息泄露構(gòu)成的侵權(quán)要件、責(zé)任范圍、舉證責(zé)任等也缺乏明文規(guī)定；由于缺乏相關(guān)的立法保護(hù)、第三方支付機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）不合理的規(guī)定，消費(fèi)者自我在線維權(quán)渠道缺乏，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者合法權(quán)益自我維護(hù)難以實(shí)現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者自身原因

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者因?yàn)樵谫Y金、技術(shù)上處于弱勢(shì)地位，難以對(duì)出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)估與防范；第三方支付機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）通常利用自身優(yōu)勢(shì)制定不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的格式合同，免除自身責(zé)任，讓消費(fèi)者的合法權(quán)益很容易受到侵害，加上一部分消費(fèi)者只曉得按照要求使用而不曉得怎樣防范風(fēng)險(xiǎn)，甚至有些消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害后維權(quán)卻沒有成功，直接造成互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者的權(quán)益自我維權(quán)意識(shí)有些淡薄，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益不能自我保護(hù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中使用協(xié)議存在問題

（1）第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）在支付服務(wù)時(shí)，我國第三方支付機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）對(duì)于客戶所發(fā)出的支付指令執(zhí)行存在瑕疵，包括不執(zhí)行、不適當(dāng)執(zhí)行，以及執(zhí)行失敗行為等排除在服務(wù)違約行為之外。

（2）第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者的支付指令不被執(zhí)行或執(zhí)行存在差錯(cuò)，但在第三方支付服務(wù)協(xié)議中卻規(guī)避或減輕自身在支付問題中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，連《合同法》都不能對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）進(jìn)行正常監(jiān)管，直接導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失或者交易目的沒有達(dá)成。

三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)的對(duì)策

為了實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在第三方支付服務(wù)中能自我保護(hù)自身的合法權(quán)益，查閱相關(guān)資料后，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)的現(xiàn)狀調(diào)查基礎(chǔ)上，從以下三個(gè)方面對(duì)合法權(quán)益自我保護(hù)：

1.金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)使用前前期準(zhǔn)備

（1）金融消費(fèi)者在選擇互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)前。

①互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中的消費(fèi)者要通過主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)知識(shí)，學(xué)會(huì)使用網(wǎng)上支付交易，逐步養(yǎng)成良好的網(wǎng)上支付交易習(xí)慣。

②要主動(dòng)學(xué)習(xí)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自己的安全保障權(quán)、知悉知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)和依法求償權(quán)、個(gè)人隱私權(quán)等法律法規(guī)，把自己培養(yǎng)成詳讀合約、分析合約的良好習(xí)慣。

（2）金融消費(fèi)者在使用互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)前。

①從第三方支付服務(wù)中金融消費(fèi)者角度：首先，看清楚互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)的具體格式合同或使用協(xié)議規(guī)制；其次，全面了解第三方支付服務(wù)的具體內(nèi)容、操作流程；最后，如果服務(wù)條款合理能接受就簽訂服務(wù)協(xié)議，不能接受就堅(jiān)決抵制，像大學(xué)里我們就要杜絕“校園貸”來坑害大學(xué)生。

②從第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）角度：首先，服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）要采用多渠道，大力宣傳服務(wù)模式或服務(wù)產(chǎn)品；其次，全面指導(dǎo)金融消費(fèi)者進(jìn)行規(guī)范操作，幫助其克服網(wǎng)上支付內(nèi)心的恐懼感，讓金融消費(fèi)者能從內(nèi)心接受服務(wù)模式或服務(wù)產(chǎn)品，并選擇互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)使用時(shí)給予足夠技術(shù)支持

（1）在第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）技術(shù)服務(wù)方面

要針對(duì)第三方支付服務(wù)內(nèi)容制定規(guī)范支付服務(wù)使用協(xié)議，做到使用協(xié)議不僅有具體的使用指南、操作流程，還有具體的軟件安裝說明書，或者附上安裝與使用的說明光碟，甚至有技術(shù)員遠(yuǎn)程指導(dǎo)或上門安裝。

（2）在消費(fèi)者使用時(shí)遇到支付軟件技術(shù)問題方面

第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）要及時(shí)給予解決，如果是軟件問題要及時(shí)進(jìn)行修護(hù)或者更換，如果是消費(fèi)者操作失誤要及時(shí)給予指導(dǎo)并糾正不當(dāng)操作，如果是軟件或者平臺(tái)不能滿足使用需求就需要及時(shí)更新甚至完善，盡可能滿足消費(fèi)者的需求。

3.消費(fèi)者在第三方支付服務(wù)使用后權(quán)益自我維護(hù)

（1）合理使用格式合同或服務(wù)協(xié)議。①消費(fèi)者在全面了解支付服務(wù)的相關(guān)條件、流程、風(fēng)險(xiǎn)等基礎(chǔ)上進(jìn)行自主選擇、公平交易；②協(xié)議（合同）要明確機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）合同撤銷權(quán)行使的條件、期限及程序等信息；③協(xié)議（合同）要對(duì)第三方支付服務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)協(xié)議的格式條款公開披露；④合同內(nèi)容必須是符合法律法規(guī)，對(duì)不明確的條款內(nèi)容第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）必須有合法解釋。

（2）確保金融消費(fèi)者的交易安全。交易安全得以保障是消費(fèi)者首先關(guān)心的問題，消費(fèi)者要利用法律來維護(hù)支付交易完成后非消費(fèi)者故意或重大過失行為導(dǎo)致的賬戶冒用帶來的損失，如果消費(fèi)者及時(shí)履行通知義務(wù)的是無需承擔(dān)損失；在支付交易時(shí)明確規(guī)定任何非法凍結(jié)、劃撥消費(fèi)者賬戶資金的格式條款都屬無效條款；消費(fèi)者還要利用加重第三方支付企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任來維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（3）全面保護(hù)好消費(fèi)者個(gè)人信息。消費(fèi)者在第三方支付服務(wù)的過程中將個(gè)人信息提供給支付平臺(tái)，但這并不是允許第三方支付平臺(tái)有權(quán)處理個(gè)人信息，因?yàn)樵谥Ц斗?wù)的過程中個(gè)人信息已經(jīng)涉及到消費(fèi)者個(gè)人隱私，所以第三方支付機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）是不能隨意處理，更不能侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)；第三方支付機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）也要堅(jiān)決阻止任何以支付行為為手段，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行非法處理或者竊取。

（4）服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）要對(duì)侵權(quán)合理補(bǔ)償。對(duì)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者個(gè)人信息泄露或被不當(dāng)利用而產(chǎn)生的損失，第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）須對(duì)損失按照使用協(xié)議或合同規(guī)定進(jìn)行合理賠償，更須及時(shí)停止損害，或者采取行之有效的補(bǔ)救措施，還要給互聯(lián)網(wǎng)第三方服務(wù)中消費(fèi)者賠禮道歉、恢復(fù)個(gè)人名譽(yù)等行為來消除不良影響。

四、總結(jié)

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)的發(fā)展，其法律監(jiān)管一定要能守住底線，我國的法律制度要能為消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)提供法律依據(jù)；第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）的格式合同或使用協(xié)議內(nèi)容與注意事項(xiàng)，也要時(shí)刻提示消費(fèi)者注重交易安全、個(gè)人信息的保護(hù)，還要鼓勵(lì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）進(jìn)行合理創(chuàng)新，努力構(gòu)建適宜互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益自我維權(quán)的靈活、高效的糾紛解決機(jī)制，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展做好保障。

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作者簡介：趙明（1979- ）男，漢族，湖南臨澧人，碩士，經(jīng)濟(jì)學(xué)講師，研究方向：高職教育、金融學(xué)及其教學(xué)；通信作者：肖志斌（1976- ），男，漢族，湖南婁底人，研究生，經(jīng)濟(jì)學(xué)講師，研究方向：高職教育、金融學(xué)及其教學(xué)研究；通信作者：張妹如（1981- ），女，漢族，湖南長沙人，碩士，經(jīng)濟(jì)學(xué)講師，研究方向：高職教育、金融學(xué)及其教學(xué)研究