王怡娜

摘 要：預付卡消費是市場快速發(fā)展下的產物，是一種新型的消費交易模式，它在帶給我們便利的同時，也因侵害消費者權益而引發(fā)了許多消費糾紛，本文從四個方面對其存在的問題進行探究分析，第一部分具體概述預付卡消費存在的相關問題，第二部分對預付卡消費的法律性質進行探究，第三部分描述了因預付卡糾紛消費者權益受到損害后的救濟路徑，第四部分則分析對我國預付卡現狀的改進可供參考的建議。

關鍵詞：預付卡消費;消費者權益;法律規(guī)制

預付卡又稱儲值卡，根據字面意思理解就是先交錢后消費的卡片，消費者將一定數額的現金交給經營者，與經營者在約定的條件下和空間范圍內消費。通常約定享有一定的折扣或者其他優(yōu)惠條件。我國沒有統(tǒng)一的定義，有的學者認為預付卡是消費者預先將一定金額存入經營者的卡中，然后在使用過程中分期分次消減金額，無獨立賬戶的支付卡。[1]有的學者認為預付卡是在市場經濟生活中，商業(yè)企業(yè)或者第三方專門發(fā)行機構發(fā)行的并由購卡人預先支付一定金額的款項。日本學者稱預付卡為預付式證票，主要強調消費者同意支付對價購買，通過票證或其他方式記載金額，并可以兌付的紙質、磁條、IC卡等。美國則認為預付卡為儲值卡，具有交易小額性、頻發(fā)性和普遍性的能夠代替現金的一種消費憑證。

一、預付卡消費存在的問題

（1）經營者制定消費規(guī)則，消費者無權參與

通常預付卡在充值時經營者并不會簽相應的合同，而是將相關的優(yōu)惠措施公布在經營場所或者印在卡片的背面，多為公告形式或者格式條款，而消費者并沒有與經營者協商的權利。比如，商家常會對出售的預付卡要求“僅限本人使用”，“一旦出售不予退款”“單方設定有效期，且到期作廢余額不退”“擁有最終解釋權”等。這些格式條款為商家獲利提供了便利條件，不合理的條款已經成為行業(yè)“慣例”，卻大大削減了消費者的權利。

（2）缺乏相應的監(jiān)管法律制度

[2]我國目前還沒有專門的法律系統(tǒng)的去規(guī)范預付卡消費和為消費者提供專門救濟，雖然我國先后頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則，《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》等規(guī)定，但這些只是對預付卡的管理起到指導作用，法律效力太低，實際操作力度不大，目前，在預付卡領域主要還是通過《民法通則》《合同法》《消費者權益保護法》來籠統(tǒng)的調整預付卡消費，沒有針對性，雖然《消費者權益保護法》第五十三條雖然規(guī)定了“經營者以預收款方式提供商品或者服務的，應當按照約定提供。未按照約定提供的，應當按照消費者的要求履行約定或者退回預付款;并應當承擔預付款的利息、消費者必須支付的合理費用”，但是卻沒有給出預付卡消費這一消費模式，甚至連“預付卡消費”這一定義也未規(guī)定，也未對“未按約定情形提供”做明確說明，并且消費者需要對經營者未承擔履行責任舉證，通過訴訟獲得救濟的成本可能還高于所要追回的利益，該條文難以解決現實生活中大量的預付卡糾紛問題。

（3）消費者維權困難

一旦發(fā)生爭議，消費者只能依據相應的《合同法》《消費者權益保護法》的相關內容尋求救濟，但是在預付卡消費中，由于信息不對稱，消費者處于絕對劣勢地位，權利很難得到保護。商家可能對使用的產品以假充真、以次充好，為求高利而欺騙消費者;若商家由于經營不善等原因關門歇業(yè)或易主，卻未及時通知消費者，也未妥善做好善后處理工作，而事后的繼受主體卻不承擔原有責任義務，會直接導致消費者利益受損。而經營者很少會與消費者訂立含有履行方式，違約責任等內容的書面合同，當消費者想拿起法律武器維護權益時卻往往缺少書面證據導致舉證不能，尤其是當商家惡意攜款潛逃，消費者想挽回損失更是難上加難，維權成本高，舉證難使得多數消費者怠于行使權利，選擇默默忍受，權利得不到有效的保護。

（4）誘發(fā)經營者犯罪

由于在這種預付模式下，經營者可以在較短時間內獲得大量預付款資金，并且在信息不對稱的情況下處于絕對優(yōu)勢地位，極易引發(fā)經營者的道德風險。一方面，消費者預付款項后，對于后續(xù)的產品質量和服務質量無法預測和掌控，現實中，經營者往往極盡各種誘惑手段促使消費者購買預付卡，在獲得資金后消費階段中，卻為了牟取更大的利潤空間而壓縮產品或者服務的質量，或者訂立格式條款，變相服務標準或者提高后續(xù)消費的門檻，會極大損害消費者權益。另一方面，提前支付實際上含有一種隱性的融資效果，消費者提前支付款項，經營者提前實現資金回籠，[5]在即時履行的簡單消費模式中，消費者與經營者的債權債務關系是即時性的，關系即時完結，無須過分強調風險性，但是在預付式消費模式下，債務履行風險卻是消費者必須面對的，如果債務履行期限越長，那么意味著不確定性越多，風險越大，一旦經營者管理不善，引發(fā)破產或者將資金挪作他用，或者攜款潛逃，而消費者對其信息知之甚少，難以追回實際損失，現實中經營者利用各種促銷手段得到大量預付款資金后跑路的案例不勝枚舉，對消費者造成的損害消費者卻無處救濟，這類經營者債務履行不能甚至涉及刑事詐騙的情況不得不引起我們思考。

二、預付卡消費法律性質分析

我國對預付卡的法律性質一直不明確，[3]上海第一中級人民法院在典型的案件中認為預付卡中充值的金額僅是消費者享受相應服務價格優(yōu)惠的條件，而以該款項為預期對價的美容服務合同不因充值行為而自動成立，最終判定消費者有權要求返還預付卡內的剩余款項。由該案件可以推斷實踐中更傾向于保護消費者的權益，在該案中，法院認為商家與消費者對于預充值辦卡消費的約定中一般會將預充值額的多少與享受的折扣比例掛鉤，預充值越多，消費者享受的相應的折扣越低，所以美容服務卡預充值額僅是消費者享受“相應”美容服務價格優(yōu)惠的條件。[4]我國學者一般認為，預付卡消費中，當事人即購卡人和發(fā)卡人只是存在合同關系，預付費用并辦理預付卡的階段是合同訂立階段，合同履行階段即具體消費階段，實際經營者與持卡人則并不存在獨立的合同關系，也就是“單一合同說”，但是在持卡人和購卡人身份不一致的情形下，持卡人不是預付消費合同的當事人，相較購卡人對發(fā)卡人信用狀況的了解更是少之又少，不利于消除消費者與經營者的信息不對稱的現象;另外，因為實際經營者與持卡人不存在獨立的合同關系，實際經營者只是發(fā)卡人的債務履行輔助人，如果發(fā)卡人與實際經營者身份不一致且服務或者產品出現缺陷瑕疵的時候，持卡人只能從發(fā)卡人處獲得救濟，但發(fā)卡人的擔責能力，信用狀況是購卡人或持卡人難以知曉的，不利于保護消費者的利益。因為預付卡消費交易可能涉及多方主體，“單一合同說”顯然難以解釋各個當事人之間的法律關系，在其充值辦卡和實際消費兩個環(huán)節(jié)，應當在發(fā)卡人和購卡人以及持卡人和實際經營者之間分別成立合同關系，這樣在出現情況時，便于消費者獲得直接便捷的救濟。

三、消費者被侵權后解決路徑

（一）消費者協會投訴

消費者協會屬于群眾性的社會團體，主要的職能是對商品和服務進行社會監(jiān)督以及保護消費者的權益。根據《消費者權益保護法》消費者協會可以對投訴事項進行調查、調解，對損害消費者合法權益的行為，通過大眾媒介予以揭露、批評。如果因為預付卡發(fā)生糾紛，可以尋求消費者協會進行調查、調解，保護消費者的合法權益。不過消費者協會屬于半官方的自治團體，保護力量有限。

（二）工商部門反映

工商部門如果老板沒有消失，店面還存在的情況下，發(fā)現老板有涉嫌欺詐的情形，同樣適用于賣假貨等。工商局發(fā)現投訴屬實，會對商家進行行政處罰。你主張賠償損失的話，工商局會對消費者和商家進行調解，調解不成消費者可以進行訴訟。

（三）司法手段維權

向法院起訴很多消費者就是因為訴訟過程漫長所以選擇忍氣吞聲。但是訴訟確實是最有效的解決方法?！断M者權益保護法》中明確規(guī)定了經營者以預收款方式提供商品或者服務，如果沒有應當按照約定履行的，消費者可以要求履行約定或者退回預付款，商家還應當承擔預付款的利息、消費者必須支付的合理費用。如果商家辦了卡就跑路了，那么就涉及欺詐，應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償的金額為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的三倍;增加賠償的金額不足五百元的，為五百元。

（四）公安部門報案

涉案人數眾多的案件，被騙的消費者可以將自己的有關材料整理齊全，一起到公安部門報案。商家的這種行為涉嫌合同詐騙罪，可能會被五年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金，情節(jié)嚴重的，五年以上有期徒刑，并處罰金或者沒收財產。

佛山市南海區(qū)人民法院一審（2015）佛南法刑初字第771號刑事判決書就是以合同詐騙罪判處懷某有期徒刑九個月，緩刑一年，并處罰金人民幣一千元，趙社某判處有期徒刑九個月，并處罰金人民幣一千元。因為懷某、趙社某接手經營佛山市南海區(qū)西樵鎮(zhèn)江浦西路47號二層“花月佳人婚紗攝影店”后，因經營不善每月虧損。懷某、趙社某多次舉辦促銷活動，以預交誠意金、照相時獲優(yōu)惠，取相片時退還誠意金，或辦理VIP卡贈送自行車及旅游券等多種手段，吸引客人交誠意金及辦卡。被害人梁翠某等多人均向“花月佳人婚紗攝影店”交付了數百元至數千元不等的誠意金。2014年5月，懷某、趙社某無視被害人梁翠某等33名被害人已向其交納費用，但其未履行照相、取相、制作等服務的情況，向攝影店員工謊稱店鋪裝修、張貼裝修告示瞞騙顧客，銷毀客戶單據，變賣店內的婚紗、攝影器材等物品，得款后即卷款潛逃返回湖北省，不再接聽電話和聯系客戶。經統(tǒng)計，被害人梁翠某、程光林、丘佳梅等33人已向“花月佳人婚紗攝影店”交付各種形式的誠意金、辦卡預存款共計30493元，后懷某、趙社某被公安機關抓獲，后兩人親屬已退還上述款項予各被害人。公訴機關認為兩人的行為以非法占有為目的，收受對方當事人給付的貨物、貨款、預付款或者擔保財產后逃匿觸犯了相關刑法，追究其刑事責任。

四、我國預付卡消費法律完善建議

（一）加強社會的監(jiān)督作用

1.消費者協會是是對商品和服務進行社會監(jiān)督的保護消費者合法權益的社會組織。它可以參與有關行政部門對商品和服務的監(jiān)督、檢查;就有關消費者合法權益的問題，向有關部門反映、查詢，提出建議;對于那些損害消費者合法權益的行為，支持受損害的消費者提起訴訟或者通過大眾傳播媒介予以揭露、批評。如果有侵害消費者權益的事件，它可以受理消費者的投訴，并對投訴事項進行調查、調解，有助于快速有效解決問題，降低成本，但是由于消費者協會僅僅是一個社會組織，對于預付卡的發(fā)行和售后管理僅僅是起到監(jiān)督作用，對于糾紛也只是調節(jié)作用，需要進一步加強它的信息咨詢服務以及宣傳知識力度，提高消費者的法律意識和防上當受騙能力，清除那些惡意敲詐的經營者，從源頭上減少侵犯消費者合法權益的案件的發(fā)生。

2.此外加強行業(yè)協會的自律功能，行業(yè)協會要加強對本行業(yè)產品和服務質量、競爭手段、經營作風的嚴格監(jiān)督，維護行業(yè)信譽，鼓勵公平競爭，打擊違法、違規(guī)行為，更好的進行內部監(jiān)督，維護市場的安定和諧。各地行業(yè)協會由于更了解當地實際情況，可以更好的監(jiān)督經營者，平衡兩方的利益訴求。[7]它可以推廣行業(yè)自律規(guī)范，監(jiān)督各經營者的營業(yè)行為，督促成員企業(yè)履行相應的義務和責任，指導預付資金的管理使用和預付式消費合同的制定，確保公平合理;并且加強信息提供的服務，必要時向消費者警示，引導其理性消費;在權益遭受侵犯時，提供救濟渠道，行業(yè)協會可以參與調解，且做出的決定對于其內部經營者有一定的強制執(zhí)行力，對于不正當行為以及損害消費者權益的行為按照自律條約的規(guī)定予以懲戒，并向工商行政管理部門及時反饋，維護交易市場的安全。

（二）強制信息披露義務

由于信息的不對稱，消費者處于弱勢地位，經營者處于優(yōu)勢地位，在這種情形下，不僅要求經營者對消費者的個人信息的保護，更要建立強制信息披露制度，要求經營者對有關信息公開透明，借此消除信息不對稱，恢復兩個交易主體之間的平等地位，保障市場的公平。強制經營者信息披露一方面體現了對消費者知情權的保護，另一方面在消費者權利受損提起訴訟時也節(jié)約了消費者的訴訟成本。預付卡發(fā)卡機構應當嚴格執(zhí)行信息披露制度，如果沒有法律的強制規(guī)制，發(fā)卡機構很難做到自行主動的公開自己相關的經營信息，消費者對其的經營狀況以及信用程度很難知悉，[6]我們可以借鑒美國《電子資金劃撥法》和E規(guī)則中關于消費性儲值工具和處置交易中的專門信息披露制度規(guī)定，建立預付卡信息披露制度，要求發(fā)卡方嚴格執(zhí)行原始信息披露，及時披露，變更信息披露，定期披露等制度，通過信息公開，強化消費者的知情權，避免信息不對稱下權利與義務的失衡。

（三）制定格式合同范本

盡管《合同法》中明確規(guī)定了禁止格式條款，但是從目前的預付卡消費市場來看，消費者要么不選擇此種交易模式，要么就會完全接受發(fā)卡人單方訂立的不公平的格式條款，由于大眾消費者維權意識并沒有那么強烈，這種接受導致現今的預付卡消費市場中格式條款已然成為“慣例”，比如商家會寫明“一經出售概不退款”“一旦到期即為作廢”的字樣，既然無法有效規(guī)制經營者這種單方面制定條款的行為，我們不妨由政府來制定格式合同的范本，避免權利傾斜于經營者一方，妨害市場交易公平。[8]著重于“軟手段”的發(fā)揮，更多的對預付卡消費合同進行規(guī)范，對合同的形式，內容以及履行保證上進行補充和調整，彌補其天然的不平等性。工商行政管理部門可以聯合行業(yè)協會共同制定一系列有關的標準化的合同示范文本，掃除一些合同陷阱，提前解決一些常見糾紛發(fā)生的可能;并且除保險金以外可以設定擔保制度，避免消費者承受過大的風險;另外由于實名制的落實雖然對行賄受賄現象有所制約但是卻也使消費者的個人信息安全受到威脅，可以在合同中明確經營者對于消費者個人信息的保密以及不得用于不正當經營的義務，同時將經營者信息披露制度規(guī)定其中;對于經營者一方訂立的“最終解釋權歸商家所有”“概不負責”等明顯限制和剝奪消費者權利的格式條款應該當然無效，限制訂立此類條款等等，降低交易風險，維護市場安全。

（四）完善相關法律法規(guī)

1.我國現有的制度中，對于發(fā)行預付式消費經營者的規(guī)定，多要求為企業(yè)法人，而對于合伙組織和個體經營者則沒有進行具體的規(guī)定，我們應該制定關于預付式消費登記發(fā)行的相關法律制度，將企業(yè)法人，個體經營者與合伙組織等都囊括起來納入備案主體，針對不同主體設定不同的制度來對預付卡消費進行全面系統(tǒng)的規(guī)定。

2.另外我國民間金融監(jiān)管主體并不十分明確，雖然正規(guī)金融機構的監(jiān)管主體明確確定為中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，但民間金融屬于體制外的金融，監(jiān)管主體和相應的監(jiān)管制度并不明確，我們要健全相應的監(jiān)督機制。對于預付卡的分類監(jiān)管，多用途預付卡由中國人民銀行監(jiān)管，單用途預付卡由商務部和各級商務主管部門監(jiān)管，但如果消費者去商務部反映情況，商務部沒有專業(yè)人員進行相關處理，消費者應該何去何從，去工商行政管理部門還是去消費者協會請求保護？這些都沒有相應規(guī)定，如果沒有明確劃分監(jiān)管主體，會導致各個部門互相推諉，對消費者權益的保護難以實現，所以一定要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責，實現有法可依，保障權利。

3.明確相應的處罰，在經營者作出違法行為后，監(jiān)管部門有權對其作出一定的行政處罰，有懲戒才有威懾力，才能更好地保證經營者知法守法。[9]還可以建立經營者信用檔案，從備案登記時就開始發(fā)放，把對經營者的信用監(jiān)管貫穿于整個監(jiān)管中，對經營者的誠實和守信行為予以獎勵和公式，對其失信行為予以披露和懲罰，同時可以將失信者拉入“黑名單”并予以公式，使整個社會對其監(jiān)督。

五、結語

市場經濟下出現的預付卡消費，雖然發(fā)展迅速但是帶來的風險和糾紛我們不能視而不見，法律的缺失和監(jiān)管的不利導致許多經營者為牟利而侵害消費者的權益，這會對我國市場的良好秩序帶來不利影響。對預付卡的規(guī)制雖然任重道遠，但只要合理得當，隨著相關法律法規(guī)的不斷完善，監(jiān)管體制的不斷改革，相信預付卡消費會朝著健康的方向發(fā)展，給我們帶來生活上的便利。

注解：

[1]上海經信工作黨委、上海經信委、上海商學院聯合課題組：“我國預付消費卡法律規(guī)則研究”，<上海商業(yè)>2011年第2期，第10頁.

[2]林婧.論預付卡消費的法律風險及應對，寧波大學，2015.01.08.

[3]程青松.預付款消費的法律風險及解決方案--對一起預付款美容合同糾紛判例的評析，北京盈科（上海）律師事務所，<經營與管理>2012年第10期.

[4]王葉剛.論預付式消費交易的法律構造，<現代法學>2015年5月第37卷第3期.

[5]王博.消費預付卡的法律風險及其預防對策探究，遼寧師范大學學報（社會科學版），2015年11月第38卷第6期.

[6]雷斯嘉.我國預付卡消費者權益保護研究，吉林財經大學，2013.04.

[7][8]羅雪雯.論預付式消費的法律規(guī)制，重慶大學，2014.04.

[9]孫清麗，我國預付卡消費法律問題研究，西南政法大學，2014.03.31