董迅石 沈琳

[摘 要]校園網(wǎng)貸猶如一把“雙刃劍”，在帶給大學(xué)生便捷的同時(shí)，也導(dǎo)致了各類(lèi)負(fù)面事件頻發(fā)，甚至有一些大學(xué)生陷入“不良網(wǎng)貸”的漩渦而最終走上歧途。項(xiàng)目組基于南京某高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，對(duì)貧困大學(xué)生校園網(wǎng)貸的需求和認(rèn)知進(jìn)行調(diào)查研究，探討了貧困大學(xué)生校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)和成因，認(rèn)為應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，強(qiáng)化校園網(wǎng)貸安全教育，引導(dǎo)貧困大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)，以保障他們的合法權(quán)益，防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]貧困大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；認(rèn)知情況

[中圖分類(lèi)號(hào)] G645 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 2095-3437（2018）10-0230-03

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款以其辦理門(mén)檻低、方便快捷、覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)，深受大學(xué)生的喜愛(ài)。與此同時(shí)，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的債務(wù)問(wèn)題和安全隱患受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，各種負(fù)面事件把“校園網(wǎng)貸”一次次推向風(fēng)口浪尖。而貧困大學(xué)生，作為大學(xué)生群體中的一個(gè)特殊群體，他們因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難而手頭拮據(jù)，面對(duì)校園網(wǎng)貸這一新興事物，和普通大學(xué)生相比又有著怎樣的思想特點(diǎn)？本研究旨在通過(guò)對(duì)南京市某高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，比較貧困大學(xué)生和普通大學(xué)生面對(duì)校園網(wǎng)貸的態(tài)度差異、認(rèn)知差異，為做好貧困大學(xué)生的教育工作探尋現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

一、調(diào)查數(shù)據(jù)總結(jié)及分析

本次調(diào)查以南京市某高校在校大學(xué)生為對(duì)象，采用調(diào)查問(wèn)卷的形式，共有500名大學(xué)生參與了調(diào)查，其中有效問(wèn)卷是461份。本研究以“在校期間是否申請(qǐng)過(guò)助學(xué)貸款或助學(xué)金”為劃分貧困生的標(biāo)準(zhǔn)，有105名大學(xué)生選擇了“是”，即有105名貧困大學(xué)生參與了此次調(diào)查。

從表1可以看出，大學(xué)生月生活費(fèi)大多在1500元以下，其中普通大學(xué)生的比例是70.28%，而貧困大學(xué)生占了93.24%，說(shuō)明貧困大學(xué)生在日常生活中消費(fèi)水平較低，和實(shí)際情況相符。

根據(jù)表2，有15.48%的普通大學(xué)生曾經(jīng)或者正在辦理網(wǎng)絡(luò)貸款，而貧困大學(xué)生的比例只有9.46%，除了觀念上的差異，這也跟貧困大學(xué)生較低的消費(fèi)水平有關(guān)。

目前，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)已經(jīng)全面滲透到大學(xué)校園。從表3可以看出，無(wú)論是普通大學(xué)生還是貧困大學(xué)生，差不多有三成的大學(xué)生通過(guò)“學(xué)校宣傳”來(lái)了解校園網(wǎng)貸。在校園網(wǎng)貸中，學(xué)校應(yīng)扮演怎樣的角色，值得探究和反思。

從表4可以看出，在辦理校園網(wǎng)貸的消費(fèi)用途上，大學(xué)生們用于日常開(kāi)銷(xiāo)的居多，貧困大學(xué)生的比例更高一點(diǎn)。此外，有29.1%的普通大學(xué)生用于休閑娛樂(lè)，而貧困大學(xué)生的比例只有17.57%。

對(duì)于個(gè)別大學(xué)生而言，校園網(wǎng)貸這一新興事物帶給他們最大的噩夢(mèng)，是身份信息被冒用而產(chǎn)生的一系列經(jīng)濟(jì)糾紛，從表5可以看出，曾經(jīng)被冒用身份信息產(chǎn)生不良貸款的比例，貧困大學(xué)生比普通大學(xué)生高出4.3個(gè)百分點(diǎn)。

從表6可以看出，當(dāng)自己的信息被冒用產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)貸款后，超過(guò)八成的大學(xué)生會(huì)選擇報(bào)警，普通大學(xué)生和貧困大學(xué)生的比例相當(dāng)，這說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生已具備一定的法律常識(shí)，懂得用法律武器來(lái)保護(hù)自己。

從表7的調(diào)查結(jié)果看，超過(guò)一半的大學(xué)生把辦理網(wǎng)絡(luò)貸款的使用期限控制在1個(gè)月之內(nèi)，這說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

從表8可以看出，無(wú)論是普通大學(xué)生，還是貧困大學(xué)生，超過(guò)一半的人會(huì)把貸款額度控制在1000元以下。很顯然，大學(xué)生沒(méi)有固定收入，還款能力低，所以1000元以下的小額貸款成了他們最能接受的選擇。

從表9可以看出，大學(xué)生的還款來(lái)源，要么是自己兼職收入，要么從原本的生活費(fèi)中扣除。跟普通大學(xué)生相比，貧困大學(xué)生自己兼職賺錢(qián)還貸的比例更高。特別值得注意的是，貧困大學(xué)生“以貸還貸”的比例高出普通大學(xué)生。

二、 貧困大學(xué)生校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)分析

（一）態(tài)度更為謹(jǐn)慎

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，貧困大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的比例明顯低于普通大學(xué)生，這與他們較低的消費(fèi)水平有關(guān)。在平時(shí)的生活中，貧困大學(xué)生普遍比較節(jié)儉，超過(guò)9成的學(xué)生每月生活費(fèi)在1500元以下。由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，貧困大學(xué)生對(duì)于物質(zhì)消費(fèi)的欲望并不那么強(qiáng)烈，他們深知家庭的經(jīng)濟(jì)支持已然是沉重的負(fù)擔(dān)，所以對(duì)金錢(qián)的使用盡量維持在自己的可控范圍內(nèi)。有的學(xué)生明確表示，一旦產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)貸款，后續(xù)的還款還是只能靠自己，他們不可能也不愿意向父母開(kāi)口。正是由于以上這些經(jīng)濟(jì)因素和現(xiàn)實(shí)因素，貧困大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸主要持觀望態(tài)度，不到迫不得已，不會(huì)參與。

（二）用于休閑娛樂(lè)的明顯偏低

通過(guò)比較我們發(fā)現(xiàn)，有70.27%的貧困大學(xué)生把校園網(wǎng)貸的收入用于日常開(kāi)銷(xiāo)，比普通大學(xué)生高出近4個(gè)百分點(diǎn)，與此同時(shí)，有17.57%的貧困大學(xué)生把校園網(wǎng)貸的借款用于休閑娛樂(lè)，而普通大學(xué)生的比例高達(dá)29.1%。由于經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，一些貧困大學(xué)生的日常開(kāi)銷(xiāo)捉襟見(jiàn)肘，特別是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，物價(jià)水平高，所以即使辦理了網(wǎng)絡(luò)貸款，貧困大學(xué)生首先考慮的還是購(gòu)買(mǎi)生活必需品，或者作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，把貸款借來(lái)的錢(qián)用于休閑娛樂(lè)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)過(guò)于奢侈。

（三）參與方式更傾向于網(wǎng)購(gòu)的分期還款

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貧困大學(xué)生如果有網(wǎng)絡(luò)貸款的需求，一般首先會(huì)考慮天貓分期、螞蟻花唄、京東白條等有著較高信譽(yù)的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。至于校園張貼的高額度的貸款廣告，被調(diào)查的貧困大學(xué)生們普遍表示，一般不太敢去找這些公司借錢(qián)。一位學(xué)生說(shuō)，身邊一些同學(xué)因?yàn)榭戳诵V告去辦理網(wǎng)絡(luò)借款，最后利滾利，罰金和利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于本金，幸虧家人出面還款，否則后果不堪設(shè)想，所以像他們這種家庭困難的學(xué)生，一般不敢去借。

（四）更容易被冒用身份產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)貸款

調(diào)查顯示，有6.76%的貧困大學(xué)生辦理網(wǎng)絡(luò)貸款并不是為了自己，而是“替朋友刷單”，這一比例高于普通大學(xué)生。這也可以從側(cè)面看出，貧困大學(xué)生比較注重朋友之情，也正是由于這個(gè)原因，被冒用身份信息辦理網(wǎng)絡(luò)貸款的比例，貧困大學(xué)生比普通大學(xué)生高出4.3個(gè)百分點(diǎn)。貧困大學(xué)生出身貧寒，他們安全防范意識(shí)薄弱，思想更為單純，更容易相信別人，一旦被冒用身份信息辦理了網(wǎng)絡(luò)貸款，產(chǎn)生了一系列經(jīng)濟(jì)糾紛，無(wú)疑是雪上加霜，對(duì)他們的學(xué)習(xí)和生活造成的困擾更大。

（五）“以貸還貸”的還款方式更為突出

當(dāng)產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)貸款而暫時(shí)無(wú)力償還時(shí)，有6.76%的貧困大學(xué)生選擇繼續(xù)借貸，而普通大學(xué)生的比例只有3.1%。雖然總體來(lái)說(shuō)比例都不高，但是貧困大學(xué)生更傾向于“以貸還貸”的方式，這是一個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)。就筆者所在的學(xué)院而言，產(chǎn)生不良貸款的學(xué)生中，貧困生占30%左右，他們都來(lái)自農(nóng)村地區(qū)，家庭收入低。當(dāng)無(wú)力償還貸款時(shí)，這些貧困大學(xué)生很少會(huì)向父母求助，迫不得已，只能繼續(xù)在其他平臺(tái)借貸，這樣的“拆東墻補(bǔ)西墻”，很容易導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生，最終雪球越滾越大，引發(fā)負(fù)面極端事件。

三、 防范貧困大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議

面對(duì)花樣繁多的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，我們不能簡(jiǎn)單地將大學(xué)生校園網(wǎng)貸視為“洪水猛獸”，應(yīng)當(dāng)有堵有疏，既要呼吁有關(guān)部門(mén)健全法制法規(guī)，防范一些非法機(jī)構(gòu)的乘虛而入，又要根據(jù)貧困大學(xué)生的實(shí)際情況，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)意識(shí)。

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，解決現(xiàn)實(shí)生活中的突出問(wèn)題

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的金融立法、監(jiān)管和執(zhí)法還處于起步階段，政府部門(mén)的監(jiān)管相對(duì)滯后。據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道，網(wǎng)貸公司的利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用都由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，較隨意，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有的平臺(tái)甚至收10%。而逾期費(fèi)才是大頭，一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多[1]。面對(duì)這種亂象，2016年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，隨后，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，同年8月，銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，“校園網(wǎng)貸”一詞也首次出現(xiàn)在官方文件中。這些辦法和通知的出臺(tái)，對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款的混亂局面起到了一定的整治作用，但是從政策出臺(tái)到真正發(fā)揮作用，既需要時(shí)間的檢驗(yàn)，也需要理論和實(shí)踐的磨合。

此外，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)認(rèn)真審核大學(xué)生是否具備按期還款付息的能力，特別是對(duì)于貧困大學(xué)生，一定要確保監(jiān)護(hù)人對(duì)大學(xué)生借貸行為的知情權(quán)[2]。而一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不但不嚴(yán)格審核學(xué)生的貸款資質(zhì)，就算發(fā)生了逾期，也不主動(dòng)告知，等著收取違約金賺錢(qián)，直接導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生。

（二）強(qiáng)化校園網(wǎng)貸安全教育

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有三成的貧困大學(xué)生表示，他們是通過(guò)學(xué)校宣傳來(lái)了解網(wǎng)絡(luò)貸款的。事實(shí)上，高校并不會(huì)主動(dòng)向大學(xué)生宣傳網(wǎng)絡(luò)貸款，一些網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)巧妙地“打擦邊球”，讓大學(xué)生誤以為中介進(jìn)行的校園網(wǎng)貸宣傳是學(xué)校的官方宣傳。這些機(jī)構(gòu)有的在學(xué)校巧立名目宣傳他們的產(chǎn)品；有的通過(guò)“贊助”的形式，免費(fèi)給學(xué)生活動(dòng)提供資金或物品，要求在活動(dòng)中植入廣告；也有的直接聯(lián)系高年級(jí)的學(xué)生干部，讓他們利用學(xué)生干部的身份對(duì)身邊的同學(xué)或?qū)W弟學(xué)妹進(jìn)行宣傳，給學(xué)生干部一定的回報(bào)。在貧困大學(xué)生看來(lái)，由于這些行為在校園內(nèi)進(jìn)行，等同于“學(xué)校宣傳”，而放松了警惕。因此，高校應(yīng)建立校園不良網(wǎng)貸的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，高度重視校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，特別要排查貧困大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸的情況，把可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)告知，幫助他們擦亮眼睛，明辨是非，做好校園網(wǎng)貸的幫扶工作。

（三）加強(qiáng)貧困大學(xué)生的理性消費(fèi)教育

要防范貧困大學(xué)生陷入不良網(wǎng)貸，對(duì)學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)教育同樣重要。大學(xué)生正處于心理發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，自控能力弱，一旦受到他人、網(wǎng)絡(luò)的影響，就容易沖動(dòng)，購(gòu)買(mǎi)一些高出自己實(shí)際消費(fèi)能力而且并不真正需要的商品。因此，要注重幫助貧困大學(xué)生提高自己的自控能力，加強(qiáng)貧困大學(xué)生責(zé)任意識(shí)的培養(yǎng)，教育他們明確自己的責(zé)任。

同時(shí)，高校應(yīng)積極地引導(dǎo)貧困大學(xué)生根據(jù)自身實(shí)際，客觀選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的種類(lèi)和價(jià)格，增強(qiáng)學(xué)生的理性消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)。此外，要加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育，讓他們明白自己已經(jīng)是社會(huì)人，每一次金融活動(dòng)和貸款記錄都將被社會(huì)征信體系記錄在冊(cè)[3]，雖然“今天花明天的錢(qián)”聽(tīng)起來(lái)很美好，但是如果因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)消費(fèi)而不顧自己的還款能力，影響了個(gè)人信用級(jí)別，那就可能因小失大，將來(lái)后悔莫及。

（四）提高貧困大學(xué)生的成長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

成長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是時(shí)代對(duì)貧困大學(xué)生提出的新課題。貧困大學(xué)生本身資源有限，他們的家庭無(wú)法給他們?cè)谌嗣}、金錢(qián)等方面提供足夠的支持，這就對(duì)他們自身提出了更高的要求，他們不僅要具有學(xué)習(xí)知識(shí)的能力，還應(yīng)在實(shí)踐能力、思辨能力、創(chuàng)新能力等方面有自己的競(jìng)爭(zhēng)力。高?？梢酝ㄟ^(guò)大學(xué)生文化沙龍、高雅藝術(shù)欣賞會(huì)、傳統(tǒng)文化課堂等，為貧困大學(xué)生提供良好的成長(zhǎng)環(huán)境，提升他們的競(jìng)爭(zhēng)力。貧困大學(xué)生只有不斷提高自身的成長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能正確識(shí)別生活中的各種“金融陷阱”，擦亮眼睛，才不會(huì)“被”就業(yè)，“被”選擇，從而提高自信心，避免陷入不良網(wǎng)貸。

最后，高校應(yīng)正視當(dāng)前大學(xué)生對(duì)于校園網(wǎng)貸的正常需求，引入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，從更實(shí)用更專(zhuān)業(yè)的角度為大學(xué)生提供理財(cái)和金融知識(shí)。特別是對(duì)于貧困大學(xué)生，他們本身金融知識(shí)比較薄弱，更要為他們提供對(duì)口的金融知識(shí)的服務(wù)，為他們對(duì)自身消費(fèi)的合理認(rèn)知和金融產(chǎn)品的選擇提供更專(zhuān)業(yè)的幫助。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1] 曹曉波.失控的校園網(wǎng)貸：校園代理“宰”一個(gè)是一個(gè)[EB/OL].http：//epaper.bjnews.com.cn/html/2016-03/28/content_628387.htm？div=-1.

[2] 張杰，穆舒.大學(xué)生網(wǎng)貸認(rèn)知及其風(fēng)險(xiǎn)防范分析——基于天津高校的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].征信，2017（4）.

[3] 逄索，程毅.大學(xué)生網(wǎng)貸成因分析及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑[J].思想理論教育，2017（2）.

[責(zé)任編輯：鐘 嵐]