劉懿

摘要：大學(xué)生消費觀念和欲望逐步發(fā)生改變，開始成為分期消費的主力軍?！靶@網(wǎng)貸”是一種針對大學(xué)生的新型貸款平臺，逐漸受到的大學(xué)生認可?！靶@網(wǎng)貸”加重了學(xué)生及家庭的負擔(dān)，同時也給學(xué)生日常管理帶來了很大隱患。引導(dǎo)學(xué)生合理消費、增強大學(xué)生的財經(jīng)意識、加強學(xué)生誠信和風(fēng)險教育成為學(xué)生工作的新事務(wù)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；大學(xué)生；學(xué)生管理

中圖分類號：G647 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）46-0017-02

自銀監(jiān)會叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)之后，許多民間借貸機構(gòu)和小型借貸公司及P2P平臺瞄準大學(xué)生消費娛樂欲望強和信用消費意愿強兩個特點?！靶@網(wǎng)貸”平臺迎合了學(xué)生的消費欲望和提前消費、分期消費的理念，在高校悄然興起?！靶@網(wǎng)貸”平臺不屬于金融機構(gòu)，在工商部門注冊、工信部備案即可辦理業(yè)務(wù)。他們具有準入門檻低、無行業(yè)標準、缺乏監(jiān)管機構(gòu)等特點，因此引發(fā)的大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”之后無償還能力、被逼債等問題層出不窮。

一、“校園網(wǎng)貸”在高校的傳播與“貸款”現(xiàn)狀

高校校園里，“零首付”、“零利息”、“分期貸”、“掃一掃就能輕松迅速貸款”等極具誘惑的字眼隨處可見。各大網(wǎng)貸平臺，為爭奪大學(xué)生信貸市場用盡心機。梳理這些廣告平臺發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生貸款平臺主要分為：P2P貸款和分期購物平臺。其中P2P貸款以現(xiàn)金貸款為主，分期購物為實物分期付款為主。

2015年9月北京宜信致誠信用評估有限公司（簡稱致誠征信）和中國人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布《火種計劃——全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》。通過調(diào)查全國252所高校，近5萬名大學(xué)生得出：“8.77%的大學(xué)生在資金短缺時候會使用貸款獲得資金，網(wǎng)絡(luò)貸款占比近50%?！蔽覀兺ㄟ^百度搜索“校園網(wǎng)貸”可出現(xiàn)相關(guān)結(jié)果約為1820000個。知名度較高的有“名校貸”、“愛學(xué)貸”、“趣分期”等等。

截至2016年4月16日20：00，某“校園網(wǎng)貸”官網(wǎng)顯示，在此平臺申請貸款的學(xué)生達898271人。貸款申請人學(xué)校覆蓋了各類大中專院校，學(xué)生貸款金額在1100—25000元之間。申請貸款的原因統(tǒng)計分別為：（微）創(chuàng)業(yè)52%、培訓(xùn)16%、應(yīng)急周轉(zhuǎn)16%、就業(yè)16%、旅行16%、其他16%。

二、“校園網(wǎng)貸”給學(xué)生帶來的困擾

1.學(xué)生不明網(wǎng)貸背后的風(fēng)險?！靶@網(wǎng)貸”實行“低門檻”。手機掃一掃，下載APP，只需一張身份證和學(xué)生證，把個人身份信息和學(xué)籍信息在線上提交，通過簡單審核便可在短期內(nèi)得到網(wǎng)絡(luò)貸款。流程為四個步驟：注冊及信息驗證、借款申請、獲取額度完善資料、視頻簽約。貸款額度為1000—50000元之間不等，可分3、12、24、36個月不同周期還款，貸款月利率為0.99%—1.49%。我們以“某校貸”貸款10000元為例，采用24個月分期等額本息還款。其中學(xué)生需要支付“手續(xù)費”或“服務(wù)費”2000元，每月還款515.68，諾逾期付款手續(xù)費勿退。綜合得知，正常還款共需還12376.32元，利息共為2376.32元。以此推算年利率應(yīng)該在21.4%、月利率1.78%，遠高于其宣傳的月利率0.99%。以趣分期購物平臺蘋果6S（64G，金色）為例，京東報價為5488元，趣分期報價為5688。分期12期免手續(xù)費，24期則為6291.18（含服務(wù)費），高出正常價格803.18元。因此，“校園網(wǎng)貸”并不是真的“零首付”、“零利率”，逾期還款，將面臨“逾期費”、“催收費”等等各種隱藏收費。

2.增加學(xué)生及家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。學(xué)生的主要經(jīng)濟來源是父母給予的有限生活費。學(xué)生貸款之后，面對高額的本金及利息費用，在有限的生活費中經(jīng)常發(fā)生逾期行為?！靶@網(wǎng)貸”平臺，明知學(xué)生沒有收入的來源，缺乏還款能力，難脫“陷阱”之嫌。致誠征信連續(xù)發(fā)布8期《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀簡析》共收集和整理了30576個借款逾期大學(xué)生的34161條有效逾期信息。經(jīng)分析：逾期大學(xué)生中男女比例幾乎保持在4∶1，年齡分布在21—25歲之間，大學(xué)生拖欠還款現(xiàn)象嚴重。學(xué)生貸款之后，生活補貼成了“堅強后盾”。一部分學(xué)生選擇兼職打工，一部分選擇“拆東墻補西墻”——再通過一家網(wǎng)絡(luò)平臺貸款“以貸養(yǎng)貸”。在不同的“校園網(wǎng)貸”平臺申請貸款，最終入不敷出無法償還。

3.易引發(fā)學(xué)生心理危機，導(dǎo)致貸款悲劇。學(xué)生“校園網(wǎng)貸”貸款逾期后，抱以僥幸逃脫心理逃避債務(wù)。平臺聯(lián)系學(xué)生本人，督促盡快還款。其次與所在學(xué)校、老師及家人聯(lián)系。輕則恐嚇，重則提起訴訟，給學(xué)生造成心理壓力，使其行為暴露在同學(xué)、老師和家人面前。面對催款，學(xué)生只有選擇盡快填補空虛。因缺少信貸知識和信用意識，一些學(xué)生通過更換手機號等簡易的形式，逃避“校園網(wǎng)貸”平臺的追債，最終導(dǎo)致信用的喪失。如河南某學(xué)院一名同學(xué)，利用28位同學(xué)的私人信息在14個不同的“校園網(wǎng)貸”平臺貸款近60萬，因無力償選擇跳樓輕生?！靶@網(wǎng)貸”學(xué)生不僅給自己和家庭帶來悲劇，也讓同學(xué)背上巨額債務(wù)。

三、“校園網(wǎng)貸”給學(xué)生工作帶來的啟示

1.加強大學(xué)生日常管理。高校學(xué)生工作者及時統(tǒng)計學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的情況，建立“網(wǎng)貸”學(xué)生數(shù)據(jù)庫，及時將“校園網(wǎng)貸”平臺的利弊解析給學(xué)生。針對已經(jīng)貸款或是已經(jīng)逾期的學(xué)生，通過家校銜接，建立一個家—校—企合理規(guī)范的還貸流程，將損失降到最低，盡可能地幫助學(xué)生解脫由“校園網(wǎng)貸”帶來的困惑。

大學(xué)生校園網(wǎng)貸主要的傳播途徑是各類平臺的廣告海報宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳和尋找校內(nèi)代理商（人）。加強校內(nèi)宣傳登記制度，核實宣傳內(nèi)容，對虛假宣傳的信息進行過濾。學(xué)生工作者在日常管理中，鼓勵學(xué)生參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動，同時正確引導(dǎo)學(xué)生建立健康健全的人生態(tài)度，理性看待物質(zhì)金錢，合理消費，加大對學(xué)生從事各類活動的監(jiān)管和引領(lǐng)。

2.增強學(xué)生的財經(jīng)意識，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費?！靶@網(wǎng)貸”現(xiàn)象折射出學(xué)生財經(jīng)意識的缺乏。學(xué)生工作者，在日常的管理中運用自身的社會經(jīng)驗及時更新學(xué)生應(yīng)對社會事務(wù)的知識。學(xué)校在課程設(shè)置中也可以通過開設(shè)財務(wù)、經(jīng)濟法律法規(guī)、社會事務(wù)等公選課程，普及學(xué)生的財經(jīng)意識。通過QQ、微信、微博等新媒體，普及社會常識及法律法規(guī)。既能保證新網(wǎng)絡(luò)宣傳陣地的政治導(dǎo)向正確，又潛移默化影響學(xué)生社會知識的更新。輔導(dǎo)員要合理引導(dǎo)學(xué)生合理、正常的消費。

3.加強學(xué)生的風(fēng)險和誠信教育?！靶@網(wǎng)貸”現(xiàn)象在校園盛行，反映了學(xué)生對消費的需求和消費觀念的轉(zhuǎn)變，同時也反映出學(xué)生風(fēng)險意識和誠信意識的缺乏。風(fēng)險意識教育是大學(xué)生對所面臨風(fēng)險的認識和覺悟，是一種對未來的反思，體現(xiàn)出大學(xué)生對風(fēng)險認識的積極性和主動性。高?，F(xiàn)有大學(xué)生以獨生子女居多，生活環(huán)境優(yōu)越，生活條件充裕是他們的特點。因缺少經(jīng)歷挫折和困難，導(dǎo)致辨別能力有限，具備的社會經(jīng)驗和社會閱歷很少，風(fēng)險意識薄弱，需要學(xué)生工作者的正確引導(dǎo)。高校學(xué)生工作者要注重學(xué)生的風(fēng)險意識教育。讓學(xué)生明白什么是風(fēng)險，風(fēng)險與自身及社會的關(guān)系，在風(fēng)險來臨之際，能正確地判斷并及時應(yīng)對。通過暑期社會實踐活動、主題班會、學(xué)生干部培訓(xùn)會等形式將風(fēng)險意識教育傳達給學(xué)生。在各類活動中，建立風(fēng)險防范機制，加強風(fēng)險模擬訓(xùn)練。使學(xué)生在正確面對校內(nèi)日常生活中的風(fēng)險外，緊跟時代熱點，剖析事件發(fā)生的原因及解決對策，讓學(xué)生直觀感受風(fēng)險的存在，積極培育大學(xué)生風(fēng)險的憂患意識，增強學(xué)生的心理承受能力。學(xué)生“網(wǎng)貸”之后的逾期現(xiàn)象反映了學(xué)生誠信的缺失。加強大學(xué)生誠信教育是建設(shè)社會主義和諧社會的必然要求。作為“中國夢”的實現(xiàn)者和主力軍，要求大學(xué)生必須具備誠實守信的優(yōu)良品質(zhì)。

綜上所述，“校園網(wǎng)貸”折射出學(xué)生消費觀念的轉(zhuǎn)變，對物質(zhì)需求增漲，“網(wǎng)貸”、分期付款已經(jīng)成為學(xué)生解決短期資金困難的重要途徑，同時給學(xué)生工作帶來諸多問題。在日常的學(xué)生工作中逐步規(guī)范學(xué)生日常生活的管理，引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)健康的消費觀念，增強學(xué)生的財經(jīng)意識，加強學(xué)生的風(fēng)險意識和誠信教育。建立與學(xué)生工作相關(guān)的有效風(fēng)險預(yù)警和防范機制，通過風(fēng)險意識教育，引導(dǎo)學(xué)生自覺規(guī)避風(fēng)險，促進大學(xué)生的全面發(fā)展，為社會培養(yǎng)合格人才。

參考文獻：

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