豐翔 張艷英 蘇穎宏

摘要：大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的物理邊界，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到強(qiáng)烈的沖擊。隨著兩岸金融合作的深化，互設(shè)銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也隨之開(kāi)始了兩岸互通型校校企金融人才的培養(yǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般蓬勃大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融人才奇缺，加強(qiáng)培養(yǎng)出符合兩岸市場(chǎng)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融人才尤為迫切。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;閩臺(tái)校校企;人才培養(yǎng)

一、引言

自2010 年6 月29 日，大陸海協(xié)會(huì)與臺(tái)灣?；鶗?huì)在重慶簽署《兩岸經(jīng)濟(jì)合作架構(gòu)協(xié)議（ECFA）兩岸經(jīng)濟(jì)關(guān)系跨入了互利雙贏、合作發(fā)展的“ECFA新時(shí)代”。緊接著2011年4月國(guó)家發(fā)展改革委出臺(tái)的《海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，其實(shí)早在2009年廈門(mén)就出臺(tái)了《廈門(mén)市金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群2009-2015年發(fā)展規(guī)劃》，國(guó)務(wù)院就福建省內(nèi)廈門(mén)經(jīng)濟(jì)特區(qū)發(fā)揮體制機(jī)制創(chuàng)新的試驗(yàn)區(qū)作用，先行先試一些金融領(lǐng)域重大改革措施。2010年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)與廈門(mén)市政府簽署了《關(guān)于建設(shè)廈門(mén)保險(xiǎn)改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū)合作備忘錄》，廈門(mén)成為全國(guó)保險(xiǎn)改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū) 。2012年8月9日簽訂了《兩岸投資保護(hù)和促進(jìn)協(xié)議》，2012年9月簽訂《兩岸貨幣清算合作備忘錄》協(xié)議。近期國(guó)家也出臺(tái)了在對(duì)臺(tái)開(kāi)展人民幣合格境外機(jī)構(gòu)投資者（RQFII），及合資基金、期貨公司等細(xì)則。

在此大背景下，兩岸也相互設(shè)立了一系列的金融機(jī)構(gòu)。包括銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，見(jiàn)表1。目前還設(shè)立了海峽股權(quán)交易中心，海峽股權(quán)交易中心是由福建省產(chǎn)權(quán)交易中心、福建省能源集團(tuán)、興業(yè)證券以及具有臺(tái)灣富邦金控背景的海峽富國(guó)投資基金等9家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立;在福州、廈門(mén)、泉州設(shè)立有3個(gè)海峽股權(quán)交易分中心。

目前閩臺(tái)合資金融機(jī)構(gòu)基本定位在服務(wù)于大陸的臺(tái)商，進(jìn)入大陸后保持快速增長(zhǎng)，如君龍人壽基本保持1年開(kāi)2-3家營(yíng)業(yè)分店的速度。從盈利的角度來(lái)看，在大陸的全部金融的機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了盈利。而從規(guī)模來(lái)看，相對(duì)于福建老牌的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論從經(jīng)驗(yàn)范圍、規(guī)模、分支方面處于弱勢(shì)地位。如在福建尚沒(méi)有一家全牌照證券閩臺(tái)合資公司，經(jīng)營(yíng)范圍就收到了很大的限制，像IPO等業(yè)務(wù)就無(wú)法開(kāi)展。表2，2012年福建省上市的證券公司及融資規(guī)模，如果在福建有全牌照的證券公司，就可以分享福建企業(yè)IPO等經(jīng)濟(jì)成果。同樣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定位于服務(wù)臺(tái)商及大陸民眾，其特色是“一張保單，服務(wù)兩岸”，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“眾安在線”及順豐等逐漸涉及背景下，也會(huì)受到相當(dāng)?shù)臎_擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)的沖擊

隨著“大數(shù)據(jù)”“云服務(wù)的發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融相伴而生;一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)己不滿(mǎn)足只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，而是憑借數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，未來(lái)可能沖擊傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)、搶奪銀行客戶(hù)資源、替代物理金融機(jī)構(gòu)的物流渠道，顛覆傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平在互聯(lián)網(wǎng)金融論壇表示，網(wǎng)絡(luò)銀行2013年全年交易額1106萬(wàn)億人民幣，增20%，手機(jī)銀行12萬(wàn)億年增長(zhǎng)率248%。中國(guó)銀行業(yè)20多萬(wàn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸失去存在價(jià)值，至少傳統(tǒng)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)會(huì)失去價(jià)值。在2014年6月19日，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)徐諾金在《中國(guó)p2p借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2014》發(fā)布會(huì)上指出，必須嚴(yán)肅認(rèn)真看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)，而其中之一是沖擊傳統(tǒng)的物理銀行概念，商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。

同樣的情形也發(fā)生在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及證券機(jī)構(gòu)。2013年，最熱門(mén)的一個(gè)詞就是“互聯(lián)網(wǎng)金融”，電商與金融的相結(jié)合，形成一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，具體見(jiàn)表3，互聯(lián)網(wǎng)給金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和品牌創(chuàng)立、傳播既帶來(lái)挑戰(zhàn)，也帶來(lái)機(jī)遇。新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將形成競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，未來(lái)甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。

合作營(yíng)銷(xiāo)金融網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)銀行基金、券商與電商結(jié)合的網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)國(guó)金證券+騰訊國(guó)泰證券的“君弘一戶(hù)通”

三、人才培養(yǎng)方面需要調(diào)整——適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）閩臺(tái)合資金融機(jī)構(gòu)同樣也受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

閩臺(tái)合資的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)定位服務(wù)于臺(tái)商，在市場(chǎng)上占領(lǐng)獨(dú)特的金融市場(chǎng)，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融暢行，推行“普惠金融”的今天，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，客戶(hù)將面臨更多的選擇，客戶(hù)的忠誠(chéng)度也相應(yīng)降低。

閩臺(tái)合資的金融機(jī)構(gòu)同樣面臨電商系列跨界金融產(chǎn)品的挑戰(zhàn)，優(yōu)勢(shì)地位正在消減?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小金融機(jī)構(gòu)提供了與大的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，積極創(chuàng)新，將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大的金融機(jī)構(gòu)，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)力，才不會(huì)成為“21世紀(jì)的恐龍”——破產(chǎn)倒閉。

臺(tái)灣金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，以銀行為例已經(jīng)經(jīng)過(guò)了利率自由化的時(shí)代，我們現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行正在此過(guò)程，臺(tái)灣的金融業(yè)是我們學(xué)習(xí)的榜樣。自從1975年臺(tái)灣地區(qū)新《銀行法》頒布到1989年，臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)基本實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，銀行依賴(lài)?yán)钍杖氲膫鹘y(tǒng)受到挑戰(zhàn)。臺(tái)灣地區(qū)的存貸款利差不超過(guò)1.5%，不及大陸的二分之一。以2012年數(shù)據(jù)為例，臺(tái)灣銀行業(yè)的ROE（凈值報(bào)酬率）和ROA（資產(chǎn)報(bào)酬率）遠(yuǎn)低于全體陸資銀行的ROE為19.2%，ROA為1.2%，而臺(tái)資銀行ROE為9.13%，ROA只有0.59%，顯見(jiàn)陸資銀行的獲利能力比臺(tái)資銀好太多。中國(guó)銀行臺(tái)北分行開(kāi)業(yè)時(shí)，行長(zhǎng)李禮輝說(shuō)了一句耐人尋味的話(huà)：“所有陸銀都該來(lái)臺(tái)灣，學(xué)學(xué)如何對(duì)中小企業(yè)放款。”[3]應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整開(kāi)始了利率自由化，存貸差減少，逼迫銀行必須創(chuàng)新，否則難以生存。臺(tái)灣企業(yè)基本以小微企業(yè)存在，銀行的客戶(hù)基本也以小微為主，在客戶(hù)選擇、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范控制方面有自己獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。大陸銀行現(xiàn)在也面臨同樣的危機(jī)，尤其是中小銀行，以2013年上市公司年報(bào)為例，小銀行的資金成本要高于大型銀行，民生銀行和興業(yè)銀行付息率并列最高，為3.16%;農(nóng)行最低，為1.91%，前兩者均為后者的1.65倍。如果以直接對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融的存款付息率為觀察指標(biāo)，則光大銀行最高，為2.35%;農(nóng)行最低，為1.74%，前者是后者的1.35倍。閩臺(tái)合資銀行如果能夠結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，及臺(tái)灣的小微貸技術(shù)將可以更好得成長(zhǎng)，逐漸適應(yīng)利率自由化。

保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)：定位于臺(tái)商與大陸民眾，一張保單服務(wù)兩岸。證券行業(yè)由于目前沒(méi)有全牌照，優(yōu)勢(shì)暫時(shí)還沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。

經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，定位于服務(wù)兩岸通用人才的閩臺(tái)金融人才模式，也需要根據(jù)新的形勢(shì)而改變。

（二）現(xiàn)在閩臺(tái)合作金融人才培養(yǎng)現(xiàn)狀

目前福建省已經(jīng)有多家院校與臺(tái)灣院校及企業(yè)開(kāi)展合作，培養(yǎng)兩岸通用的金融人才。本科院校以閩江學(xué)院為代表，這是閩臺(tái)高校第一個(gè)本科院校合作，閩江學(xué)院與臺(tái)灣實(shí)踐大學(xué)財(cái)務(wù)金融學(xué)系合作，其模式采用“分段對(duì)接”聯(lián)合金融培養(yǎng)人才;類(lèi)似此模式的還有江夏學(xué)院、福建師范學(xué)院等。本科學(xué)生采取“ 3 +1”方式，可選派學(xué)生到臺(tái)灣高校進(jìn)行為期一年的學(xué)習(xí)。技術(shù)學(xué)院或者高職層次，采取“校校企”合作的人才培養(yǎng)模式，校校企指的是“大陸高?！?“臺(tái)灣高?！焙汀芭_(tái)資企業(yè)”的三方合作關(guān)系。以福建的福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)與臺(tái)灣的中州技術(shù)學(xué)院金融系合作，為代表。合作雙方的職責(zé)義務(wù)：雙方共同培養(yǎng)，學(xué)制為三學(xué)年。學(xué)生在福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)二學(xué)年，第五學(xué)期學(xué)生去中州技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)，第六學(xué)期在臺(tái)資國(guó)泰人壽福州公司、君龍人壽福建分公司等企業(yè)畢業(yè)實(shí)習(xí)。從開(kāi)設(shè)的課程來(lái)看，基本與傳統(tǒng)的金融課程，沒(méi)有大的變化，可以說(shuō)無(wú)法體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才奇缺，閩臺(tái)金融人才培養(yǎng)必須根據(jù)環(huán)境的變化而改變

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，金融服務(wù)日益表現(xiàn)為金融數(shù)據(jù)流的產(chǎn)生、交換、分析、存儲(chǔ)和應(yīng)用，而金融數(shù)據(jù)量規(guī)模迅速擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，大數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。從目前的人才市場(chǎng)需求來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融人才奇缺，通過(guò)搜索引擎輸入“互聯(lián)網(wǎng)金融招聘”，不少銀行、基金、保險(xiǎn)的招聘信息都跳了出來(lái)，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛為新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)招賢納士。其中較為活躍的有哈爾濱銀行、三峽銀行、廣發(fā)基金和中國(guó)平安和新華人壽等。北京商報(bào)記者總結(jié)后發(fā)現(xiàn)，各家金融機(jī)構(gòu)需要的人才崗位奇缺。從待遇條件來(lái)看，各大金融機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)金融人才開(kāi)出的薪酬也普遍頗為誘人。如新華人壽、太平人壽紛紛掛出誠(chéng)聘年薪在10萬(wàn)一40萬(wàn)元不等的電商運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人、金融電商產(chǎn)品經(jīng)理、金融電商網(wǎng)站商務(wù)專(zhuān)員;某銀行系電商正招聘金融網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)總監(jiān)，年薪在50萬(wàn)一60萬(wàn)元。此外，安邦保險(xiǎn)也招聘金融電商網(wǎng)站產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司保險(xiǎn)電商新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，年薪在10萬(wàn)一40萬(wàn)元之問(wèn)。[4]

從目前的招生到的公開(kāi)信息來(lái)看，碩士層面只有背景航空航天大學(xué)與廈門(mén)大學(xué)與新加坡聯(lián)合開(kāi)展的“MITB”課程。2014年6月5日，北京航空航天大學(xué)軟件學(xué)院全國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融碩士專(zhuān)業(yè)方向面向社會(huì)全面招生。

廈門(mén)大學(xué)與新加坡聯(lián)合開(kāi)設(shè)了相關(guān)的課程“MITB”，金融服務(wù)課程方向，目的互聯(lián)網(wǎng)金融方向的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘。同樣采用校校企業(yè)合作的模式，學(xué)生到合作企業(yè)為期3-6個(gè)月的實(shí)踐課程，如花旗銀行，星展銀行，OCBC華僑銀行，IBM等實(shí)習(xí)，分析銀行及相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)。高端人才的短缺是互聯(lián)網(wǎng)金融各企業(yè)普遍存在的現(xiàn)象，高校能及時(shí)把握市場(chǎng)熱點(diǎn)，適應(yīng)形勢(shì)培養(yǎng)相關(guān)人才，既表明了市場(chǎng)需求需求與教育供給的良性互動(dòng)，也充分展露出了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力已經(jīng)影響到了社會(huì)的方方面面。

隨著臺(tái)灣海峽兩岸金融合作的日益頻繁，培養(yǎng)精通臺(tái)灣兩岸金融的復(fù)合型人才，在互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)各個(gè)金融行業(yè)的今天，培養(yǎng)人才方面也需要相應(yīng)的調(diào)整及創(chuàng)新。在完善金融人才培養(yǎng)教育體系，應(yīng)該大力開(kāi)展多層次、多類(lèi)型的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)復(fù)合型、創(chuàng)新型、國(guó)際型、實(shí)戰(zhàn)型互聯(lián)網(wǎng)金融人才，提高金融服務(wù)整體素質(zhì)。除了上述碩士層次的培養(yǎng)，還需要從本科層次面培養(yǎng)，可以雙學(xué)位的方式培養(yǎng)，或者計(jì)算機(jī)+金融課程方式設(shè)置教學(xué)培養(yǎng)方案，培養(yǎng)出精通互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)挖掘的金融復(fù)合人才，勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品總監(jiān)、金融產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析專(zhuān)員，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析專(zhuān)員;從高職層次，培養(yǎng)出掌握電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的金融類(lèi)型人才，勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。同時(shí)，根據(jù)院校人才培養(yǎng)定位，堅(jiān)持“而向市場(chǎng)、服務(wù)地方、辦出特色”的辦學(xué)宗旨，與企業(yè)緊密合作，以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要為目標(biāo)，通過(guò)設(shè)計(jì)具備知識(shí)、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)的人才培養(yǎng)方案，定位于培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用型人才。

注釋?zhuān)?/p>

① 證券公司，有多家處于監(jiān)管審批階段，2013年2月臺(tái)灣永豐金控旗下的永豐金證券股份有限公司與廈門(mén)金圓集團(tuán)旗下的金財(cái)投資有限公司，將合資在廈門(mén)注冊(cè)成立一家全牌照證券公司。泉州的統(tǒng)一證券與連捷投資集團(tuán)及開(kāi)源實(shí)業(yè)的合作，欲設(shè)立全牌照閩臺(tái)合資證券公司。

② 2008年廈門(mén)銀行成功引進(jìn)臺(tái)灣富邦金控旗下子公司香港富邦銀行為其戰(zhàn)略投資者，富邦金控由此成為借道第三地入股大陸銀行的首家臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)。

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