摘 要：對銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務進行創(chuàng)新研究，是應對數(shù)字金融快速發(fā)展，加速銀行業(yè)革新進程的重要基礎，同時也對金融體系的持續(xù)革新具有重要影響。為充分發(fā)揮銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務的作用，推動小微企業(yè)長遠可持續(xù)發(fā)展，本研究從數(shù)字金融視域出發(fā)，對銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新進行了深入研究，并運用理論分析與文獻研究等方法，了解銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務的現(xiàn)狀與必要性，制定針對性的融資服務創(chuàng)新策略，積極積累創(chuàng)新經驗，以期為未來研究提供參考。

關鍵詞：數(shù)字金融；小微企業(yè)；融資產品；融資風控；企業(yè)創(chuàng)新

中圖分類號：F276.3；F833 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2025）02（b）--04

銀行作為金融結構的重要組成部分，銀行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新與小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新，更是健全市場經濟機制、推進中小企業(yè)發(fā)展的關鍵動力?；跀?shù)字金融的銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新，從全方位融資視域，增加金融服務形式，提高金融服務效率，在此基礎上，鞏固實體經濟發(fā)展基礎，改善實體經濟融資困難現(xiàn)狀，繼而為就業(yè)優(yōu)化與社會經濟穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件。基于此，加大對銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新研究力度，尋找更有效的渠道，抓住數(shù)字金融發(fā)展視域下的機遇，從而進一步強化銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務能力。

1 數(shù)字金融視域下銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務研究背景

1.1 小微企業(yè)新階段發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著經濟格局的變化與新時代發(fā)展空間的拓展，為小微企業(yè)迅速發(fā)展提供了更多機遇，加上我國經濟模式的調整與機制的健全，對企業(yè)類型進行了重新定義。根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實施條例》等規(guī)定，對大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)有了明確界定，同時奠定了小微企業(yè)在市場發(fā)展中的基礎。近些年，小微企業(yè)如“雨后春筍”般迅速增加，不但發(fā)展速度較快，而且始終呈現(xiàn)增長趨勢，即呈現(xiàn)“兩快兩集中”的特點[1]。再者，國家為推動經濟發(fā)展，快速突破經濟瓶頸，從多方面為小微企業(yè)給予政策支持，加上小微企業(yè)市場前景廣闊，對消費者需求適應能力強，部分小微企業(yè)成長迅速，甚至躋身“領頭企業(yè)”行列，成為市場經濟發(fā)展下的“黑馬”。據(jù)國家統(tǒng)計網關于中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境評估分析的數(shù)據(jù)分析，2023年參評城市中，中小企業(yè)數(shù)量≥3911.5萬戶，專精特新企業(yè)數(shù)量≥14萬家。小微企業(yè)數(shù)量的不斷增加，逐漸成為我國經濟體系的“毛細血管”。正所謂“小塊頭、大能量”，小微企業(yè)對就業(yè)現(xiàn)狀改善、經濟模式創(chuàng)新、民生建設等發(fā)揮著重要作用。由此可見，小微企業(yè)已成為我國經濟不可或缺的一部分。銀行業(yè)作為金融結構的重要組成部分，必須承擔起融資促進小微企業(yè)健康發(fā)展的責任，幫助小微企業(yè)解決融資困難、資金力量不足等問題。

1.2 銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務的必要性

基于國家提出的關于推行小微企業(yè)發(fā)展策略的實施，貫徹落實《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》要求，我國根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展實況，不斷調整財稅政策，制定一系列融資促進發(fā)展計劃，并積極健全監(jiān)督檢查機制，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境[2]。尤其是近些年，小微企業(yè)逐漸成為推動經濟發(fā)展的重要力量，2023年針對某市經濟論壇數(shù)據(jù)整理，全年新增小微企業(yè)在市場主體中的占比≥90%，專利發(fā)明權占比為75%，貢獻55%的稅收額，GDP占比≥67%。由此可見，小微企業(yè)在市場經濟發(fā)展中的作用越來越重要。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增加與集群力量的凸顯，小微企業(yè)已成為經濟產業(yè)鏈不可或缺的一部分，為保證經濟供應鏈的平衡，需要中小企業(yè)積極與大型企業(yè)協(xié)同配合，從而在經濟發(fā)展中產生1+1＞2的效應。小微企業(yè)的健康發(fā)展需要銀行業(yè)提供持續(xù)性的融資服務得以實現(xiàn)，因此銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務在其中扮演著重要“角色”。因為銀行業(yè)金融服務體系龐大，尤其是商業(yè)銀行，是小微企業(yè)信貸支持的重要載體，雖然小微企業(yè)發(fā)展空間廣闊、經營模式靈活，但是小微企業(yè)信貸能力弱、管理缺乏規(guī)范等，所以在銀行業(yè)金融服務體系中屬于“弱勢群體”[3]。這種情況下，需要銀行業(yè)金融服務體系對小微企業(yè)進行綜合分析，尤其是對小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α⑷谫Y風險等進行客觀評估，認識到小微企業(yè)在經濟結構中的重要性；此外，小微企業(yè)更是大中型企業(yè)供應鏈的關鍵，因此銀行業(yè)必須抓住小微企業(yè)對金融市場空間進行拓展，為小微企業(yè)提供更多融資服務。

2 基于數(shù)字金融的銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新實踐經驗提煉

銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新探索，因為各地區(qū)經濟發(fā)展水平與小微企業(yè)規(guī)劃方向不同，所以金融服務創(chuàng)新采取的措施不同。為了提高小微企業(yè)金融服務能力，制定更合理的創(chuàng)新計劃，積極對銀行業(yè)小微企業(yè)服務金融創(chuàng)新成功經驗進行學習借鑒，從中提煉出更有效的創(chuàng)新關鍵點。以下分別對招商銀行青島分行、錦州銀行沈陽分行推行的金融服務創(chuàng)新策略進行學習分析。

第一，招商銀行青島分行貫徹落實當?shù)赝苿有∥⑵髽I(yè)發(fā)展計劃，在當下實施的融資政策基礎上，適當增加貸款投放額度。2023年，小微企業(yè)融資貸款投放額累計達20.43億元，全面針對小微企業(yè)協(xié)同走訪累計完成3000余戶。結合小微企業(yè)經營特點及小額、短期、快頻率的融資需求，制定了特色融資產品，既可以有效打破小微企業(yè)因為授信額度低、融資條件不足所出現(xiàn)的“窘境”，又能緩解小微企業(yè)與大中型企業(yè)的信貸競爭矛盾。不僅如此，銀行在數(shù)字金融基礎上推行數(shù)據(jù)網貸、政采貸、科創(chuàng)貸等產品[4]。與此同時，銀行積極健全融資產品管理機制，與政府、小微企業(yè)等不斷溝通，打造以小微金融服務為中心的協(xié)調框架，利用政府政策與小微企業(yè)發(fā)展凝聚力，成立金融服務監(jiān)督中心，定期對小微企業(yè)金融服務業(yè)務情況進行考察、管理，降低銀行業(yè)金融服務推行下的風險，還能幫助小微企業(yè)科學利用貸款，定期完成信貸業(yè)務。在小微企業(yè)融資產品推行與科學管理背景下，銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務產品得到更多關注，融資貸款額得以有效投放，進一步鞏固了銀行的客戶基礎。

第二，錦州銀行沈陽分行，基于數(shù)字金融發(fā)展基礎，以沈陽為試點，推行“融資服務工廠”計劃，將小微企業(yè)金融服務產品按不同模塊進行劃分，如銷售模塊、服務模塊、審批評級模塊、授信考核模塊等，打造多層次、有序推行融資服務的體系，分批次對小微企業(yè)信貸業(yè)務進行辦理[5]。運用數(shù)字化技術，對融資產品與服務、信貸回收等進行自動化審批，同步落實融資風控方案，讓小微企業(yè)金融服務產品得到綜合化管理。2023年，銀行投放惠普型小微企業(yè)貸款額共計73.28億元，合作小微企業(yè)用戶超過4500戶。

通過對銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新實踐案例的學習與經驗汲取可以發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)為了保障自身信貸風險合理控制基礎上，更好地為小微企業(yè)提供融資服務，積極挖掘數(shù)字金融下的發(fā)展機遇，并從客戶拓展、融資體系健全、數(shù)字化轉型、風控能力提升等方面進行多維創(chuàng)新，才能精準打破小微企業(yè)融資難的“困境”，鞏固銀行客戶基礎，充分發(fā)揮出銀行金融服務在經濟體系建設中的作用。

3 銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新策略

銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新，是數(shù)字金融視域下銀行業(yè)助力地方經濟發(fā)展的重要策略。蘭州銀行股份有限公司敦煌分行積極貫徹落實敦煌市聚焦“服務實體經濟、防范金融風險、深化金融改革”的經濟穩(wěn)定政策，學習并借鑒小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新成功經驗，結合銀行融資產品建設現(xiàn)狀，加大小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新力度，增加更多滿足小微企業(yè)融資需求的金融產品。

3.1 創(chuàng)新銀行金融產品，打造線上線下數(shù)字化融資服務模式

根據(jù)銀行目前的小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀，對小微企業(yè)信貸業(yè)務模式不斷創(chuàng)新，并融入智能零售理念，利用線上線下結合的模式，提升銀行金融服務的靈活性[6]。敦煌分行當前推行多種線上融資服務渠道，小微企業(yè)可通過微信銀行或網上銀行等進行信貸業(yè)務申請。在數(shù)字金融革新的支持下，銀行對一站式移動服務平臺進一步升級，不但做到實時開放互聯(lián)，而且提升了智能化水平。小微企業(yè)可選擇融資產品增多，根據(jù)平臺自助服務選擇適合的銀行零售信貸產品。按銀行要求完成資料填寫，信貸業(yè)務平臺自動篩選、審核上傳資料，如此既節(jié)約了小微企業(yè)線下融資服務的時間，也提高了面談面簽的效率。此外，銀行制定并實施零售信貸業(yè)務工廠計劃，為小微企業(yè)融資服務產品一體化管理奠定了基礎。融資服務從產品選擇、額度確定、利率條件到申請流程等，均采取標準化、規(guī)范性管理，借鑒其他銀行營銷分離的措施，提高銀行對小微企業(yè)金融服務產品創(chuàng)新的主動性。根據(jù)小微企業(yè)融資需求主動出擊，有效拓展銀行小微企業(yè)客戶挖掘空間。

借助銀行線上線下數(shù)字化融資服務模式與信貸業(yè)務工廠等的有利條件，構建以小微企業(yè)融資為中心的信息模型，能夠實時掌握企業(yè)信貸余額、信用信息、納稅等業(yè)務處理情況，同時靈活調整白名單客戶，全面了解小微企業(yè)用戶的信用瑕疵，精準考核小微企業(yè)資產維度情況，以全方面數(shù)據(jù)分析與融資業(yè)務監(jiān)督，為銀行業(yè)小微企業(yè)融資產品管理提供數(shù)據(jù)支撐。銀行必須對金融服務產品功能進行升級，特別是小微信貸業(yè)務增加、小微企業(yè)客戶基礎壯大期間，不能忽視融資產品銷售的風控[7]。打造適合小微企業(yè)融資需求的針對性融資產品，并精簡融資流程，健全融資監(jiān)管機制，加快融資產品更新頻率。銀行在小微企業(yè)融資產品創(chuàng)新中，運用數(shù)字化融資服務模式，制定適合小微企業(yè)融資產品銷售的服務計劃，以批量營銷+交叉營銷的方式，對潛在小微企業(yè)客戶進行深入挖掘。小微企業(yè)在金融服務方面，可從結算、理財?shù)确矫孢M行金融服務創(chuàng)新，根據(jù)小微企業(yè)客戶群的變化，對金融產品進行靈活組合，并提供適當?shù)臉I(yè)務折扣優(yōu)惠等，從而增加銀行金融產品營銷渠道。

3.2 創(chuàng)新小微企業(yè)融資數(shù)字化模式，移動化推進營銷作業(yè)

數(shù)字金融視域下，銀行創(chuàng)新小微企業(yè)融資服務，積極加大對數(shù)字化工具的應用力度，可將數(shù)字技術有效融入融資服務中，定期升級銀行移動工作平臺，尤其是客戶服務功能。在數(shù)字金融的助力下，打破小微企業(yè)產品融資服務的空間限制，不僅可以有效提升銀行小微企業(yè)融資服務的便捷性，還能吸引更多小微企業(yè)的關注，為銀行客戶資源增加奠定基礎[8]。敦煌分行積極打造“小微企業(yè)融資服務移動工作站”，由專業(yè)隊伍負責提供全流程服務，對于小微企業(yè)新客戶，融資貸款產品篩選、辦理等僅需2～3小時。加上視頻技術的支持，小微企業(yè)客戶可線上視頻通話辦理業(yè)務，借此提高銀行與小微企業(yè)客戶的交互效率。此外，銀行數(shù)字化模式創(chuàng)新，還能提高銀行的融資服務質量。針對小微企業(yè)融資服務產品制定對應的信貸計劃，切實落實按日監(jiān)測、按周督辦、按月通報等線上工作，保證小微企業(yè)信貸產品投放精準、管理有序。當前銀行推行的“蘭銀鏈信”“隴上e貸”等產品，不但豐富了銀行小微企業(yè)融資服務產品，而且為小微企業(yè)融資需求滿足增加了融資供給條件，使小微企業(yè)在經濟發(fā)展體系中的發(fā)展基礎得到鞏固，并形成健全的產業(yè)鏈上下游機制，這對經濟體系穩(wěn)定發(fā)展至關重要。

3.3 建立完善的數(shù)字化風控機制，提高小微企業(yè)融資風控能力

3.3.1 驗證外部數(shù)據(jù)，強化授信精準性

銀行應根據(jù)服務客戶的特征，與征信、社保等政府機關進行充分合作，以此為基礎建立大數(shù)據(jù)評分機制、風險識別系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)驅動模式，避免信用風險事件的發(fā)生，可有效避免信息不對稱、財務不透明等問題，結合數(shù)字金融，制定大數(shù)據(jù)授信系統(tǒng)，強化審批能力。參考蘭州銀行在對抵押物缺失的小微企業(yè)進行服務時，與稅務局進行有效溝通，篩查實時稅務信息，利用小微企業(yè)授權的納稅數(shù)據(jù)與市場上小微企業(yè)的風險數(shù)據(jù)，真正掌握小微企業(yè)的實際運營狀況，并以此為基礎為小微企業(yè)提供了1000萬元的免抵退信用貸款服務，為小微企業(yè)的穩(wěn)定經營提供有力幫助，有效發(fā)揮出銀行業(yè)在社會穩(wěn)定發(fā)展中的作用。銀行為提高自身的業(yè)務效率，綜合利用地方的大數(shù)據(jù)信息共享系統(tǒng)整合小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，增設“證明”業(yè)務取代客戶的書面材料，利用大數(shù)據(jù)信息共享系統(tǒng)查詢小微企業(yè)經營消耗、業(yè)務拓展、信用等級等信息，以此確認小微企業(yè)的實際運營狀況與評估信貸償還能力。銀行利用小微企業(yè)的司法、稅務等數(shù)據(jù)信息，制定小微企業(yè)償還水平、償還意愿、運營能力等信息圖，并利用數(shù)字金融展開全方位的數(shù)據(jù)分析，以此做好為小微企業(yè)提供金融服務時的審核準備工作。

3.3.2 挖掘業(yè)務數(shù)據(jù)，強化信用風險控制

當前，銀行對小微企業(yè)開展金融服務期間，同步進行風險預警，實時觀察小微企業(yè)的金融數(shù)據(jù)、運營數(shù)據(jù)、融資數(shù)據(jù)等變化，以此確定小微企業(yè)的金融服務信息，進而協(xié)助銀行有效控制小微企業(yè)在融資信息不對稱的情況下形成的信用風險。銀行可利用數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)與產業(yè)鏈貿易合作數(shù)據(jù)，自動對小微企業(yè)進行審核。

3.3.3 創(chuàng)建科技系統(tǒng)，投入科技力量

銀行需根據(jù)當前環(huán)境特征，提高小微企業(yè)授信流程的掌控力度，重視對小微企業(yè)融資的風險管理，投入大量技術人員，創(chuàng)建完善的風險智能化控制平臺，對小微企業(yè)授信全流程精準控制，以此為風控管理實現(xiàn)精細化控制奠定堅實的基礎。如銀行針對投入科技融資業(yè)務的推行，配置專業(yè)人員參與小微企業(yè)事業(yè)部、信息技術部等部門的資金投放中，對信貸流程進行優(yōu)化與完善，繼而從集群性與批量性的方向控制融資風險。銀行基于數(shù)字金融提供的技術支持，為小微企業(yè)提供金融服務時，提出并實施“風控攻關項目”，創(chuàng)建智能風控體系、小微企業(yè)風險管理系統(tǒng)等，實現(xiàn)了對小微企業(yè)獲取運用數(shù)據(jù)、風險評估、信用放貸、貸款預警等流程的全面控制與優(yōu)化，有效提升銀行的風險管控能力。

3.4 健全銀行小微企業(yè)融資服務機制，提供針對性融資服務

基于數(shù)字金融的銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新，必須隨時了解經濟發(fā)展動態(tài)與小微企業(yè)發(fā)展趨勢，從多方面健全銀行關于小微企業(yè)融資服務的機制，從而為小微企業(yè)提供更具針對性的融資服務。明確銀行關于小微企業(yè)融資服務革新的方向，在小微企業(yè)融資服務產品創(chuàng)新中有效滲透數(shù)字金融元素，自動受理小微企業(yè)融資服務的第三方數(shù)據(jù)，如此既可以對小微企業(yè)融資服務需求進行個性化分析，又能靈活調整銀行信貸產品，有效提升銀行信貸融資服務效率，以融資服務機制為紐帶，增加銀行與小微企業(yè)之間的合作聯(lián)系。結合銀行目前推行的線上線下融資服務模式，多元化信貸融資產品可同步推行，有效篩選適合小微企業(yè)的信貸產品，同時對線上融資服務需求適當進行人工干預，借此科學規(guī)避銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務實施的問題。近些年，銀行業(yè)針對小微企業(yè)的融資服務模式持續(xù)創(chuàng)新，表1整理了部分銀行的融資服務優(yōu)化內容，結合表1對銀行健全小微企業(yè)融資服務機制，為小微企業(yè)提供針對性融資服務等有更全面的了解。

在此基礎上，蘭州銀行敦煌分行針對小微企業(yè)融資服務革新，積極采取全生命周期管理。因為小微企業(yè)類型不同，對融資服務的需求也存在明顯差異化，因此在制定針對性融資服務計劃期間，融入全生命周期理念，實施分階段融資服務，如此一來，從銀行的角度能夠嚴格控制貸款金額與數(shù)量，從小微企業(yè)角度科學選擇與自身償還能力相適應的信貸期限，并按期履行償還責任。根據(jù)小微企業(yè)融資需求情況，全生命周期管理主要劃分為四個階段：其一為初創(chuàng)期；其二為成長期；其三為成熟期；其四為衰退期。表2為銀行以全生命周期為中心制定的針對性融資產品服務。通過分階段提供融資服務，銀行為小微企業(yè)提供融資服務的風險得以有效降低，還能夠增強融資服務的適應性，為小微企業(yè)提供針對性的幫助。

4 結語

綜上所述，通過對數(shù)字金融視域下銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新的研究，本文對小微企業(yè)融資服務的重要性有了全新認識。小微企業(yè)作為經濟體系的重要組成部分，對經濟發(fā)展起到重要的推動作用，銀行業(yè)小微企業(yè)融資產品的創(chuàng)新與服務優(yōu)化，幫助小微企業(yè)突破資金不足、融資困難等限制，同時可以增加銀行的客戶群體與融資產品營銷基礎。銀行積極利用數(shù)字金融提供的數(shù)字化創(chuàng)新優(yōu)勢，以線上線下聯(lián)合平臺為基礎，從多方面來升級小微企業(yè)融資服務，充分發(fā)揮出銀行的金融扶持作用，健全小微企業(yè)融資服務管理機制，制定完善的風險控制方案，使銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務更具有針對性，同步為小微企業(yè)健康發(fā)展拓展融資渠道。

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