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摘? ?要：行為監(jiān)管是相對(duì)于審慎監(jiān)管而提出的。行為監(jiān)管關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)行為問(wèn)題及其市場(chǎng)影響，以保障金融消費(fèi)者權(quán)益、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為核心目標(biāo)。行為監(jiān)管引起廣泛關(guān)注，建立健全行為監(jiān)管被作為金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)內(nèi)容。本文分析了行為監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)實(shí)施行為監(jiān)管面臨的困難，并從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者三個(gè)層面提出改善金融機(jī)構(gòu)行為監(jiān)管的政策建議。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管;行為監(jiān)管;金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

國(guó)家提出“行為監(jiān)管”一詞，將行為監(jiān)管作為我國(guó)金融監(jiān)管框架的重要內(nèi)容，符合了國(guó)際金融監(jiān)管趨勢(shì)和我國(guó)“防風(fēng)險(xiǎn)”工作要求。強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，不但有利于彌補(bǔ)審慎監(jiān)管的不足，維護(hù)金融穩(wěn)定，還能減少市場(chǎng)不當(dāng)行為，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，是防范金融危機(jī)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的一道重要保障。因此，行為監(jiān)管將正式成為今后我國(guó)金融監(jiān)管中的重要一環(huán)，金融監(jiān)管也將更專(zhuān)業(yè)、更系統(tǒng)和更具挑戰(zhàn)性。

一、行為監(jiān)管的內(nèi)涵

（一）行為監(jiān)管的提出

美國(guó)國(guó)家保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（NAIC）最早于20世紀(jì)70年代提出“市場(chǎng)行為監(jiān)管”概念?！半p峰”（Twin Peaks）理論由英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒提出，認(rèn)為金融監(jiān)管存在兩個(gè)目標(biāo)：一是維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的審慎監(jiān)管目標(biāo);二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)行為進(jìn)行糾正，保障金融消費(fèi)者權(quán)益的行為目標(biāo)。根據(jù)“雙峰”理論，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與市場(chǎng)行為監(jiān)管是差別關(guān)系與互補(bǔ)關(guān)系，為保持“雙峰”監(jiān)管目標(biāo)的清晰，且確保二者相互補(bǔ)充，不會(huì)偏廢一端，雙峰型監(jiān)管模式應(yīng)當(dāng)分為：維護(hù)金融穩(wěn)定的審慎監(jiān)管和通過(guò)保護(hù)消費(fèi)者利益的行為監(jiān)管兩類(lèi)。

美國(guó)對(duì)次級(jí)貸款的監(jiān)管缺失引致2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生，金融業(yè)的放松監(jiān)管和讓市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)修復(fù)的發(fā)展模式給世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了嚴(yán)重后果，表明審慎監(jiān)管存在很大局限性，審慎監(jiān)管未能發(fā)揮維護(hù)金融系統(tǒng)的預(yù)期作用。在金融監(jiān)管理論和監(jiān)管實(shí)踐雙雙持續(xù)完善發(fā)展之下，金融監(jiān)管當(dāng)局正在思考如何強(qiáng)化以保障金融消費(fèi)者為核心的行為監(jiān)管。2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，各國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)都將行為監(jiān)管作為監(jiān)管改革的重要內(nèi)容，在行為監(jiān)管方面進(jìn)行了一系列新嘗試，以促進(jìn)監(jiān)管理念和方法金融發(fā)展形勢(shì)相匹配。

（二）行為監(jiān)管的價(jià)值目標(biāo)

1.保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

在2008年金融危機(jī)之后，行為監(jiān)管才逐漸開(kāi)始被金融界所重視，因此，學(xué)界對(duì)其尚無(wú)明確定義，目前各國(guó)實(shí)施行為監(jiān)管主要是相對(duì)審慎監(jiān)管而言的。從現(xiàn)有的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是行為監(jiān)管的重要價(jià)值目標(biāo)之一。審慎監(jiān)管側(cè)重金融機(jī)構(gòu)和金融系統(tǒng)的穩(wěn)健，而行為監(jiān)管則強(qiáng)調(diào)要站在金融消費(fèi)者角度去考慮問(wèn)題，注重從創(chuàng)造和維護(hù)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、保障金融消費(fèi)者合理權(quán)益等角度出發(fā)，提升金融監(jiān)管有效性。

2.增強(qiáng)金融消費(fèi)者信心

與審慎監(jiān)管防范單體金融機(jī)構(gòu)和整體金融體系風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)不同，行為監(jiān)管致力于通過(guò)“前瞻式”干預(yù)手段來(lái)保障并增強(qiáng)金融消費(fèi)者的信心，以達(dá)到監(jiān)管效果。如國(guó)際金融危機(jī)期間，美國(guó)公眾對(duì)監(jiān)管缺陷和監(jiān)管不作為的批評(píng)與爭(zhēng)議非常激烈，導(dǎo)致社會(huì)各界對(duì)監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)投資參與者的信任嚴(yán)重下降，對(duì)金融體系能否保持穩(wěn)定健康以及對(duì)金融市場(chǎng)的前景缺乏信心。行為監(jiān)管是對(duì)極端市場(chǎng)自由主義思想的批判與否定，通過(guò)從金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售、投資與交易、監(jiān)管措施等不同角度，綜合治理和糾正市場(chǎng)行為的失靈，維護(hù)金融消費(fèi)者信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)健有序運(yùn)行。

3.防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管注重過(guò)程監(jiān)控與事后處理，在指標(biāo)控制、綜合評(píng)價(jià)和類(lèi)別監(jiān)管等方面，其主要關(guān)注機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)損失與危機(jī)事件。有別于審慎監(jiān)管的“判斷導(dǎo)向”方式，行為監(jiān)管使用“問(wèn)題預(yù)防”方式，即以“問(wèn)題為本的監(jiān)管”對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管”進(jìn)行補(bǔ)充，用“行為干預(yù)”的方式強(qiáng)化“規(guī)制導(dǎo)向”的效果。當(dāng)今世界各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)以及商業(yè)模式都很容易被其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)模仿，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)呈現(xiàn)趨同化現(xiàn)象，這意味著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生問(wèn)題，將呈現(xiàn)群體效應(yīng)，從而引發(fā)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在國(guó)際上對(duì)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管的監(jiān)管方法多采用主動(dòng)式和介入式，提前捕捉金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)或銷(xiāo)售行為中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

4.樹(shù)立公平公正對(duì)待客戶(hù)的理念

行為監(jiān)管則側(cè)重于行為管控與問(wèn)題評(píng)價(jià)，其工作重心是應(yīng)對(duì)機(jī)構(gòu)治理行為失效以及個(gè)人金融消費(fèi)信用欺詐。2008年國(guó)際金融危機(jī)后，各國(guó)加強(qiáng)行為監(jiān)管力度，使銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始真正認(rèn)識(shí)到，金融消費(fèi)者遭遇不公正、不公平待遇的主因在于金融產(chǎn)品過(guò)度創(chuàng)新化、結(jié)構(gòu)化、衍生化。即使不斷在金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間加強(qiáng)對(duì)結(jié)構(gòu)化衍生產(chǎn)品契約的信息披露，兩者之間依然會(huì)由于契約的執(zhí)行而導(dǎo)致雙方權(quán)益不公平的問(wèn)題存在。這種為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)化衍生產(chǎn)品本身所固有的屬性缺陷，是不可能僅通過(guò)加強(qiáng)信息披露就能徹底解決的。因此，金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)信息披露的同時(shí)，更要以正確的金融經(jīng)營(yíng)理念為導(dǎo)向，建立起讓金融消費(fèi)者得到充分保護(hù)和公平對(duì)待的金融文化。

二、行為監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

國(guó)際上開(kāi)展的行為監(jiān)管與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)密不可分。根據(jù)泰勒的“雙峰”理論，審慎監(jiān)管主要通過(guò)監(jiān)管、發(fā)現(xiàn)和處罰具有違規(guī)行為的金融機(jī)構(gòu)，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和金融系統(tǒng)的安全發(fā)展;而保護(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、服務(wù)或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行投資的消費(fèi)者，確保市場(chǎng)的公正、透明，促進(jìn)金融消費(fèi)者信心，是行為監(jiān)管的工作出發(fā)點(diǎn)。行為監(jiān)管要求監(jiān)管者主動(dòng)作為，提前介入可能存在風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，為有序競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造公平的環(huán)境。美國(guó)、英國(guó)、日本、澳大利亞、香港地區(qū)一定程度上按照“雙峰”理論的內(nèi)容實(shí)施行為監(jiān)管。

（一）美國(guó)經(jīng)驗(yàn)

國(guó)際金融危機(jī)后，美國(guó)改革創(chuàng)新“傘”式金融監(jiān)管機(jī)制，新設(shè)了商業(yè)行為監(jiān)管局、金融審慎監(jiān)管局和消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），共同負(fù)責(zé)行為監(jiān)管。其中，CFPB負(fù)責(zé)整合各部門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行為監(jiān)管職能，職責(zé)范圍為總資產(chǎn)超過(guò)100億美元的金融機(jī)構(gòu)。美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)揮監(jiān)管框架的“傘骨”作用，負(fù)責(zé)宏觀(guān)審慎監(jiān)管。具有美國(guó)特色的“傘+雙峰”的監(jiān)管模式由此形成。

（二）英國(guó)經(jīng)驗(yàn)

自2008年起，英國(guó)啟動(dòng)新一輪雙峰監(jiān)管模式改革，設(shè)立隸屬于英格蘭銀行管理的金融政策委員會(huì)（FPC），司職宏觀(guān)審慎監(jiān)管;微觀(guān)審慎監(jiān)管由新設(shè)的審慎監(jiān)管局（PRA）負(fù)責(zé)。此外，單獨(dú)新設(shè)了專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)行為監(jiān)管的金融行為監(jiān)管局（FCA），直接向英國(guó)財(cái)政部和議會(huì)負(fù)責(zé)，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與業(yè)務(wù)行為，增強(qiáng)市場(chǎng)有效性，豐富市場(chǎng)選擇，增強(qiáng)金融體系的公正性。

（三）澳大利亞經(jīng)驗(yàn)

1997年，澳大利亞以泰勒的“雙峰”理論為基礎(chǔ)，在澳大利亞儲(chǔ)備銀行負(fù)責(zé)宏觀(guān)審慎監(jiān)管的前提下，設(shè)立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)：審慎監(jiān)管局（APRA）和證券投資委員會(huì)（ASIC）。其中，APRA對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，制定金融機(jī)構(gòu)及金融產(chǎn)品審慎經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，維護(hù)金融穩(wěn)定;ASIC負(fù)責(zé)維護(hù)消費(fèi)者在保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取、退休金和社會(huì)信用等金融領(lǐng)域方面的權(quán)益，對(duì)公司和金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管。在這種安排機(jī)制下，實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利與審慎監(jiān)管并行，相互協(xié)調(diào)與補(bǔ)充。兩個(gè)機(jī)構(gòu)依照職能分工，對(duì)金融體系進(jìn)行雙峰監(jiān)管，即“左眼監(jiān)管安全，右眼監(jiān)管服務(wù)”。在2008年的國(guó)際金融危機(jī)中，世界各國(guó)金融行業(yè)深受打擊，但澳大利亞未受到較大沖擊，未有需要政府救助的金融機(jī)構(gòu)，金融體系顯現(xiàn)出韌性?？梢?jiàn)，澳大利亞的金融雙峰監(jiān)管體系在此輪金融危機(jī)中顯示出了強(qiáng)大的抵抗力。

（四）日本經(jīng)驗(yàn)

日本出臺(tái)《金融商品交易法》《金融商品銷(xiāo)售法》等多個(gè)監(jiān)管規(guī)定，突出對(duì)金融消費(fèi)者的說(shuō)明義務(wù)和賠償責(zé)任。將金融機(jī)構(gòu)收取不當(dāng)高息等行為納入監(jiān)管。在分工職責(zé)上，日本消費(fèi)者廳主要承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行政管理工作，受理消費(fèi)者投訴，向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出處理指令，視情況要求金融機(jī)構(gòu)提交處理報(bào)告等。消費(fèi)者委員會(huì)主要負(fù)責(zé)對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的行為進(jìn)行監(jiān)管。此外，日本還通過(guò)設(shè)立“消費(fèi)生活中心”“消費(fèi)者聯(lián)盟”等自律組織，接受消費(fèi)者投訴、指導(dǎo)消費(fèi)行為等。通過(guò)構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管與行為監(jiān)管一體的金融監(jiān)管框架體系，日本較好地完成了其金融監(jiān)管體制的改革。

（五）香港經(jīng)驗(yàn)

香港金管局制定《銀行運(yùn)營(yíng)守則》就金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)關(guān)系設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)。為加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)行為與產(chǎn)品監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性，香港金管局2011年新設(shè)銀行操守部，主要負(fù)責(zé)投資產(chǎn)品保障、消費(fèi)者保障、存款保障計(jì)劃和支付系統(tǒng)監(jiān)察及牌照審批。在理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管中，重點(diǎn)檢查銀行內(nèi)部的制度與流程，評(píng)估銀行人員在銷(xiāo)售過(guò)程中做到行為規(guī)范，關(guān)注產(chǎn)品銷(xiāo)售行為本身。此外，操守部也會(huì)聘請(qǐng)是否第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)，采用“神秘人”等方式以獲取一線(xiàn)銷(xiāo)售人員存在的不良行為信息。操守部綜合檢查信息，如認(rèn)為需采取懲處手段，則轉(zhuǎn)交法規(guī)部執(zhí)行。

上述國(guó)家和地區(qū)在行為監(jiān)管方面都積累了一定的經(jīng)驗(yàn)并已取得明顯成效，其主要做法可概括為三方面。一是以“保障并增強(qiáng)金融消費(fèi)者信心、維護(hù)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)秩序”作為行為監(jiān)管的工作出發(fā)點(diǎn)，既確保金融體系的穩(wěn)健性，又使消費(fèi)者保護(hù)有了足夠重要的地位;二是根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置獨(dú)立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施行為監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，使審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管兩大職能相對(duì)獨(dú)立履行，緩和維護(hù)金融系統(tǒng)安全穩(wěn)健和消費(fèi)者保護(hù)之間的矛盾，使兩個(gè)目標(biāo)的矛盾最小化;三是制定和完善相關(guān)法律制度，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，金融監(jiān)管部門(mén)通過(guò)提前介入措施糾正金融機(jī)構(gòu)的偏差行為。

三、我國(guó)實(shí)施行為監(jiān)管面臨的主要困難

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺失

目前，我國(guó)法律對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)明顯不足，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，相關(guān)法律規(guī)定非常零散，不成體系。我國(guó)與金融消費(fèi)者保護(hù)的有關(guān)監(jiān)管要求分散于《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及由中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融管理部門(mén)制定的法規(guī)和規(guī)范性文件。上述法律制度均未對(duì)行為監(jiān)管作出明確界定，也缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)定。

（二）缺乏監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

我國(guó)至今尚無(wú)獨(dú)立的行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也還未形成對(duì)行為監(jiān)管統(tǒng)一的政策意見(jiàn)、工作目標(biāo)體系和具體的監(jiān)管要求。在分業(yè)監(jiān)管的格局下，銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)各自行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)的消費(fèi)者保護(hù)工作，人民銀行更多扮演牽頭定規(guī)、總體協(xié)調(diào)的角色。近年來(lái)，我國(guó)證券市場(chǎng)在行為監(jiān)管方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但在“一行兩會(huì)”的監(jiān)管架構(gòu)中，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行為監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制還不完善，仍落后于金融經(jīng)營(yíng)綜合化趨勢(shì)的監(jiān)管要求。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)均已分別設(shè)立專(zhuān)職保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)面對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)目標(biāo)與審慎監(jiān)管目標(biāo)沖突時(shí)，無(wú)法完全獨(dú)立地行使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)。正是由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)分散且不完全一致，因此，人民銀行的監(jiān)管協(xié)調(diào)作用難以得到有效發(fā)揮。

（三）金融構(gòu)自身行為管理存在諸多問(wèn)題

一是金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)與約束機(jī)制不成熟。各級(jí)從業(yè)人員著重追求短期的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化，只顧著向金融消費(fèi)者盡量多地銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，而不是“銷(xiāo)售合適的產(chǎn)品”為目標(biāo)，容易衍生不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和不當(dāng)盈利行為。二是金融機(jī)構(gòu)行業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)還比較粗糙，尚無(wú)規(guī)范對(duì)待金融消費(fèi)者方面的行為要求。如當(dāng)前一些銀行在管理客戶(hù)的理財(cái)資金時(shí)，存在自有資金與理財(cái)資金混用、特殊客戶(hù)具有特殊待遇、理財(cái)超額收益故意被計(jì)入為銀行收入等問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)涉及理財(cái)?shù)耐对V數(shù)量明顯，為銀行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)管理和品牌形象帶來(lái)負(fù)面影響。三是金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)雖創(chuàng)新不斷，但原創(chuàng)不足，模仿居多。加之我國(guó)目前對(duì)金融機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的準(zhǔn)入把關(guān)不充分，監(jiān)管機(jī)構(gòu)了解新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的存在滯后性，與金融產(chǎn)品創(chuàng)新快速推出相比，監(jiān)管能力的專(zhuān)業(yè)性、統(tǒng)一性和有效性有待進(jìn)一步提升。

（四）消費(fèi)者金融知識(shí)缺乏

隨著金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)含量的日漸提升，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題愈發(fā)嚴(yán)重。由于國(guó)內(nèi)各地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不平衡不充分，金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的理解程度以及維權(quán)效率存在不可忽視的區(qū)域差異。大部分普通金融消費(fèi)者缺乏必要金融知識(shí)，在進(jìn)行金融產(chǎn)品消費(fèi)時(shí)，他們往往缺乏自己的主觀(guān)判斷。因此，在選擇金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)時(shí)難免有所盲從，當(dāng)發(fā)生消費(fèi)糾紛時(shí)，一般消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力明顯不足。

四、加強(qiáng)我國(guó)行為監(jiān)管的建議

根據(jù)我國(guó)的金融監(jiān)管現(xiàn)狀，需從金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者三個(gè)不同的維度加強(qiáng)我國(guó)的行為監(jiān)管。

（一）建立健全管理機(jī)構(gòu)及法律制度

一是建議啟動(dòng)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，明確金融消費(fèi)者的概念、權(quán)利和義務(wù)，以及金融消費(fèi)者的保護(hù)的范圍、措施、糾紛解決機(jī)制、處罰等，建立支撐行為監(jiān)管法律體系的“四梁八柱”。對(duì)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行適當(dāng)修訂，為金融消費(fèi)者保護(hù)和行為監(jiān)管提供法律依據(jù)。二是鑒于目前我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，短期完善行為監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制需建立起中國(guó)人民銀行牽頭的行為監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度。在明確劃分“一行兩會(huì)”的三個(gè)金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)職權(quán)職責(zé)的基礎(chǔ)上，建立跨部門(mén)行為監(jiān)管信息共享共用機(jī)制，以及金融機(jī)構(gòu)跨市場(chǎng)跨行業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、責(zé)任追究等方面的具體協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的整體保護(hù)，避免監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空。三是在各部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制完善的情況下，探索設(shè)立監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)行為的專(zhuān)職監(jiān)管部門(mén)，給予其相應(yīng)的資源保障，逐漸賦予其獨(dú)立于審慎監(jiān)督的職能。由行為監(jiān)管部門(mén)就金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域制定監(jiān)管規(guī)則，建立仲裁調(diào)解工作制度，實(shí)施補(bǔ)救措施，統(tǒng)籌建立金融消費(fèi)者保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）建立金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)評(píng)價(jià)、考核機(jī)制

一是建立有關(guān)“公平公正對(duì)待客戶(hù)”的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，從公平合理對(duì)待客戶(hù)角度建立一整套評(píng)價(jià)工作標(biāo)準(zhǔn)，工作資源從注重產(chǎn)品銷(xiāo)售向注重保護(hù)金融消費(fèi)者傾斜。二是構(gòu)建完整的考核激勵(lì)機(jī)制，在業(yè)績(jī)考核和干部選拔方面，除了要考核營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)和營(yíng)銷(xiāo)能力外，還要把是否公平公正對(duì)待客戶(hù)以及服務(wù)客戶(hù)的態(tài)度、責(zé)任心作為一項(xiàng)主要的考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。三是在內(nèi)控制度倡導(dǎo)“實(shí)事求是”的銷(xiāo)售文化，銷(xiāo)售產(chǎn)品要以客戶(hù)的金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力為基礎(chǔ)，與客戶(hù)的金融需求相對(duì)應(yīng)。

（三）建立國(guó)民金融知識(shí)教育體系

實(shí)施行為監(jiān)管的首要目標(biāo)應(yīng)注重保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，在市場(chǎng)層面而言，加快建設(shè)國(guó)民金融知識(shí)教育體系工作，向社會(huì)公眾宣傳普及金融知識(shí)，提升金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力和理性消費(fèi)能力。一是構(gòu)建國(guó)民金融知識(shí)教育體系，將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育系統(tǒng)，編發(fā)相應(yīng)的教材，明確普及教育的目標(biāo)、內(nèi)容和課程設(shè)置。二是組織金融機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，如設(shè)置“金融知識(shí)普及月”，深入宣傳普及金融知識(shí)。三是建立金融消費(fèi)者教育測(cè)試和效果評(píng)估制度與金融教育有效性評(píng)估體系，防止金融教育流于形式。四是在消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同金融消費(fèi)群體設(shè)計(jì)具備適用性、合理性、有效性及不同梯度的金融消費(fèi)教育方案。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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