王迪

摘 要：本文將從P2P信貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀與現(xiàn)有金融扶貧方式入手，結(jié)合P2P信貸平臺以及武陵山貧困地區(qū)個人資信與產(chǎn)業(yè)營利性的監(jiān)管進行理論創(chuàng)新，對P2P作為一種新型扶貧途徑，在武陵山貧困地區(qū)發(fā)展的可行性進行定量、定性的分析，由此推測出P2P信貸平臺與武陵山脫貧的連接性、有效性，得出P2P平臺與武陵山貧困地區(qū)互相促進下的各自發(fā)展與前景，最后對這一研究加以模擬論證。

關(guān)鍵詞：P2P信貸平臺；武陵山；貧困地區(qū)；金融監(jiān)管

一、引言

P2P行業(yè)的監(jiān)管時代即將到來。在迅猛的發(fā)展之下，P2P平臺也顯現(xiàn)出了諸多問題。而這些問題的解決就是本論題的一個重點。武陵山片區(qū)是我國一個跨越重慶、湖北、湖南、貴州4省市，包含71個縣市區(qū)、有超過3600萬人口，少數(shù)民族居多的貧困地區(qū)。二者均為2014年國家重點關(guān)注對象，那么兩者是否能有效結(jié)合起來，一方面為P2P平臺提供一個發(fā)展新空間，另一方面也為武陵山片區(qū)扶貧提供新途徑，這個問題就是本論題的論點。

二、武陵山地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展

武陵山作為全國重點扶貧地區(qū)之一，從各類經(jīng)濟指標看來，扶貧任務(wù)仍然艱巨，以下均以2020年達到小康標準為準，對比現(xiàn)下已達到的數(shù)據(jù)：人均GDP需要達到21000元，現(xiàn)在只有10010元；人均財政總收入需要達到2500元，現(xiàn)在只有960元，還差60%多；農(nóng)民人均純收入目標9000，現(xiàn)在只有3270元，相差60%多；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入目標28000元，目前只有12380元；城鎮(zhèn)化率目標45%，現(xiàn)在只有26%。從以上對比看來，武陵山片區(qū)的普遍差距還有一半多，貧困現(xiàn)象仍令人擔憂。

從數(shù)據(jù)可知，武陵山片區(qū)的經(jīng)濟總量小，人均收入低，造成了武陵山片區(qū)發(fā)展緩慢。與此同時，投融資并沒有因為經(jīng)濟總量小而出現(xiàn)高于全國水平的現(xiàn)象，2010年，武陵山片區(qū)固定資產(chǎn)投資1285億元，人均投資7270元，比全國人均投資低了13000多元，僅占全國總水平的35%，而湘西地區(qū)新增貸款占湖南省的1.73%，金融機構(gòu)存貸比為44.9%。這樣的比例嚴重影響了武陵山片區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

三、P2P信貸平臺在武陵山片區(qū)的可行性

以下用邊際成本的數(shù)學(xué)模型定量論證P2P信貸在貧困地區(qū)的可行性。以農(nóng)村可供提供的財務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，把借貸成本按照業(yè)務(wù)單元進行分配，該測算方法雖然存在成本估算粗略的弊端，但卻是相對而言更可行的測算方法。

對于現(xiàn)代貧困地區(qū)金融服務(wù)的單一性，本課題將把金融服務(wù)成本分為貸款服務(wù)成本與存款服務(wù)成本。為了計算的準確性和可比性，還遵循幾個基本原則：一是費用期間原則，把發(fā)生的成本期限限定為一個會計年度；二是實質(zhì)重于形式的原則；三是成本測算方法為可檢驗性原則。測算和研究表明，貧困地區(qū)金融服務(wù)成本較高但是產(chǎn)業(yè)收益率卻偏低，出現(xiàn)了不對等的服務(wù)成本現(xiàn)象，因此相關(guān)金融機構(gòu)將資金由貧困地區(qū)引入城鎮(zhèn)區(qū)域，導(dǎo)致已經(jīng)為貧困地區(qū)的資金外流，使得貧困地區(qū)更加貧窮。基于現(xiàn)實的貧困地區(qū)扶貧政策與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必須引導(dǎo)貧困地區(qū)資金流入，使得內(nèi)部資金與外部扶持均優(yōu)先供貧困地區(qū)利用。為了達到該項目標，我們必須降低金融服務(wù)成本同時提高產(chǎn)業(yè)收益率，使得資金回流。而這一目標的有效，迅速實現(xiàn)平臺就是P2P信貸平臺。P2P信貸平臺可以高效高質(zhì)的為貧困地區(qū)提供資金援助，從而降低貧困地區(qū)金融服務(wù)成本。而通過監(jiān)管部門的詳細審核與預(yù)算，可以更全面為需要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)提出建設(shè)性意見與建議。從而達到產(chǎn)業(yè)收益率的實質(zhì)性提高，達到貧困地區(qū)脫貧致富的最終目標。

四、武陵山地區(qū)發(fā)展P2P的操作措施

基于之前的論證，P2P信貸平臺確實可以作為一種新型的扶貧方式應(yīng)用于武陵山貧困地區(qū)，因此，本章就對這一扶貧方式作以詳細的模擬論證。

P2P信貸平臺在武陵山貧困地區(qū)操作示意圖

根據(jù)上圖中的操作步驟，以下是對其各數(shù)字的說明：

首先，上圖中各數(shù)字大小表示操作順序前后，箭頭表示操作指向；（0）表示該模擬操作的前期準備，其代表P2P信貸需要向監(jiān)管部門提供相應(yīng)準入證明，除此之外需要向監(jiān)管部門提供以下信息：P2P信貸平臺用戶識別機制，資金管理機制，反洗錢系統(tǒng)，信用評級體系以及安全技術(shù)與指標（1.1）表示貧困地區(qū)向監(jiān)管部門提出的產(chǎn)業(yè)資金需求；（1.2）表示貧困地區(qū)向監(jiān)管部門提出的個人信貸需求。

其次，（2.1）表示貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)資金需求需要向監(jiān)管部門提供的信息：產(chǎn)業(yè)相關(guān)基本要素、主體資格審查、國家扶持政策審查、信貸風險自我評定、項目總資金需求量；（2.2）表示貧困地區(qū)個人信貸需要向監(jiān)管部門提供信息：個人基本信息、還貸能力、小組連帶成員信息、小組評價、資金需求量。

再次，（3）表示監(jiān)管部門向P2P信貸平臺提供貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)與個人資信信息以及各類資金總額信息（4）表示P2P信貸平臺公布產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息以及貸款人相關(guān)數(shù)據(jù)信息，貸款人信用評級等。由于產(chǎn)業(yè)融資，資金需求量較大，所以在此處，P2P信貸平臺將對大額資金進行多份額分配；而個人借貸金額較小時，P2P信貸平臺將對多個個人資金進行組合，以供P2P信貸平臺上出借人自主選擇投資金額與貸款人。通過此類方法將進一步降低出借人的投資風險。

最后，（5）表示出借人將自有資金或集中或分類進行投資，并將資金轉(zhuǎn)入P2P借貸平臺。（6）表示P2P信貸平臺將資金下放到貧困地區(qū)，精確到產(chǎn)業(yè)項目，精確到個人。貧困地區(qū)將收到來自全國各地的資金援助。（7）表示貧困地區(qū)償還支付本息以及支付一定中介費用，P2P信貸平臺將得到該中介費用，P2P信貸平臺將本息轉(zhuǎn)回出借人賬戶。另一方面（7）也表示貧困地區(qū)部分資金結(jié)余者，可以將資金組合投入P2P信貸平臺以獲取高于銀行利率的收入回報。

五、結(jié)論

綜上所述，筆者認為P2P信貸平臺是一個值得大力發(fā)展的新興商業(yè)模式，符合武陵山貧困地區(qū)的發(fā)展需要，能夠迅速并且有效的解決武陵山貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展阻塞和個人金融鏈脆弱的問題。適時適度的開放互聯(lián)網(wǎng)金融市場，引入P2P信貸平臺，鼓勵武陵山地區(qū)民間金融、商業(yè)金融和合作金融在公平公正的市場環(huán)境中健康、有序發(fā)展，可以有效地將有投資價值的武陵山貧困地區(qū)、有資金需求的貧困人群、有投資保值需求的周邊發(fā)達富裕地區(qū)及有投資需求的放貸人群相互聯(lián)系起來，各取所需，實現(xiàn)共同的利益?；诖?，兩者的銜接，一方面為P2P信貸平臺提供了減小自身風險，完善和發(fā)展擴大自己實力的機遇，另一方面也可以為貧困地區(qū)提供來自于全民的扶持。而本文研究的便是如何使這兩者更緊密有效的聯(lián)系在一起，既可使P2P信貸平臺更好應(yīng)用于武陵山片區(qū)，達到真正意義的扶貧，使武陵山片區(qū)貧困落后的現(xiàn)狀得以改善，也可以使P2P信貸平臺，通過在武陵山片區(qū)的應(yīng)用得到檢驗，驗證其在扶貧方向上的適用性，更好地完善行業(yè)的規(guī)范性。（作者單位：通威股份有限公司）

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