聶永芳 陳曉

【摘要】近年來，南昌市經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展迅猛，金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的關(guān)鍵機(jī)構(gòu)，其能否平穩(wěn)運(yùn)行影響著企業(yè)能否平穩(wěn)發(fā)展。相比于大中型企業(yè)，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，小微企業(yè)更容易受到打擊，恢復(fù)速度較慢，而小微企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造了不可輕視的社會(huì)效益，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的作用和地位。為此，國(guó)家相關(guān)部門相繼出臺(tái)了一系列政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)，確保其正常運(yùn)作。然而，受自身局限性的影響，在經(jīng)濟(jì)浪潮中，小微企業(yè)面臨一些發(fā)展難題，為此，本文以南昌市為例，分析該地金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀，以及制約服務(wù)水平提升的影響因素。

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)? 小微企業(yè)? 服務(wù)水平

當(dāng)前，南昌市小微企業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)需求得不到滿足，尤其是融資難的問題，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，提高小微企業(yè)的服務(wù)水平是發(fā)展過程中的一個(gè)首要任務(wù)。本文分析南昌市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀，以及制約服務(wù)水平提升的影響因素。

一、南昌市小微企業(yè)的融資難題

南昌市小微企業(yè)因自身發(fā)展局限性，具有諸多缺陷。相比于大企業(yè)，小微企業(yè)存在很多發(fā)展難題，突出表現(xiàn)在融資難問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，小微企業(yè)內(nèi)部不重視財(cái)務(wù)制度的制定與完善，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)無法及時(shí)獲得企業(yè)發(fā)展的有效信息，無法及時(shí)幫助小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展;第二，部分金融機(jī)構(gòu)因擔(dān)心小微企業(yè)無法按期交還貸款，索性避免承擔(dān)小微企業(yè)貸款，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而避免給自己帶來經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)上的損失;第三，對(duì)于政府一方而言，出臺(tái)了很多幫助小微企業(yè)發(fā)展的政策，號(hào)召金融機(jī)構(gòu)幫助小微企業(yè)改革、發(fā)展，共同創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，然而，受各種因素的影響，在實(shí)際運(yùn)作中，這些所謂的優(yōu)惠政策很難落實(shí);第四，部分會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等承擔(dān)小微企業(yè)保險(xiǎn)信譽(yù)的機(jī)構(gòu)，沒有客觀地、真實(shí)地考察小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，以致于沒有為金融機(jī)構(gòu)提供值得參考的信息，阻礙了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)水平的提高。

二、南昌市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力影響因素

（一）南昌市小微企業(yè)市場(chǎng)融資渠道單一

南昌市小微企業(yè)因自身發(fā)展局限性，具有諸多缺陷。相比于大企業(yè)，小微企業(yè)存在很多發(fā)展難題，突出表現(xiàn)在融資難的問題，制約了企業(yè)的發(fā)展。

（二）南昌市小微企業(yè)市場(chǎng)需求不足

目前，南昌市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不景氣，加上小微企業(yè)本身就存在自身發(fā)展的局限性，尤其是貿(mào)易方面的小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)渠道受限，開拓市場(chǎng)的能力不足，因此，更加難以在頹疲的市場(chǎng)中爭(zhēng)得一席之地。

（三）南昌市金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的復(fù)雜度

南昌市的金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是非常復(fù)雜的，南昌市在政府成立了專門的金融工作辦公室，宏觀管理地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而下面又設(shè)有三個(gè)智能處，分別是綜合處、金融處和上市處，對(duì)于全市以及地方的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)，這種層層設(shè)立的政府型金融管理機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)也帶來了一定的影響。由于市政府監(jiān)管的嚴(yán)格性，市場(chǎng)上的那些大中型金融機(jī)構(gòu)，比如大中型的商業(yè)銀行，他們自身的組織結(jié)構(gòu)也是非常復(fù)雜的，再加上政府的宏觀調(diào)控，他們不愿意向運(yùn)營(yíng)規(guī)模小、有風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)擔(dān)保;若要為小微企業(yè)擔(dān)保，意味著它們需要花費(fèi)很大的代價(jià)，收集小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況的信息、開展貸款審核、發(fā)放與回收步驟。因此目前的南昌市只有那些農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及城鎮(zhèn)中小型銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)能愿意向運(yùn)營(yíng)規(guī)模小、有風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)擔(dān)保，而且擔(dān)保時(shí)更有優(yōu)勢(shì)。

（四）南昌市金融機(jī)構(gòu)的崗位設(shè)置不科學(xué)

南昌市目前的金融機(jī)構(gòu)的崗位設(shè)置上也存在著一定的問題。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然為小微企業(yè)設(shè)置了一定的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，但是一些銀行沒有專人負(fù)責(zé)對(duì)接小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，使得機(jī)構(gòu)的設(shè)置多半浮于表面，并沒有對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的幫助。因此，南昌市的金融機(jī)構(gòu)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)在崗位設(shè)置的時(shí)候應(yīng)該將小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考慮進(jìn)來，設(shè)置專門的崗位人員負(fù)責(zé)，結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際需要，制定出適合其發(fā)展的特定崗位，專門負(fù)責(zé)收集小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)信息，了解其發(fā)展動(dòng)態(tài)，做好金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的橋梁，從而幫助小微企業(yè)降低融資成本，保證小微企業(yè)的融資需求能夠得到滿足;此外，在金融機(jī)構(gòu)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)中，例如銀行或者小額貸款公司還應(yīng)當(dāng)專門設(shè)置核算崗位，負(fù)責(zé)計(jì)算、統(tǒng)計(jì)小微企業(yè)融資情況，并根據(jù)其融資的盈虧，及時(shí)調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展方案;增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)工作人員的綜合素質(zhì)，確保其服務(wù)水平能隨著實(shí)際需要而提高，并設(shè)立專門的員工培訓(xùn)崗位，負(fù)責(zé)定期組織員工開展培訓(xùn)工作。通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各層分工，實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置，只有這樣才能保證南昌市的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)水平的提升。

（五）關(guān)于小微企業(yè)的扶持政策難以落實(shí)

考慮到小微企業(yè)自身的局限性，我國(guó)相關(guān)部門相繼出臺(tái)了一系列政策，努力扶持、幫助小微企業(yè)。就南昌市而言，相關(guān)部門曾建立專門的小微企業(yè)工業(yè)園，幫助小微企業(yè)順應(yīng)市場(chǎng)潮流、趕上經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，在一年內(nèi)幫助了上千家小微企業(yè)。然而，即便如此，政府出臺(tái)的政策對(duì)小微企業(yè)的幫助還是很有限，且執(zhí)行不力，導(dǎo)致小微企業(yè)沒有感受到優(yōu)惠政策的支持，企業(yè)發(fā)展仍然非常艱難。

三、結(jié)語

本文以南昌市為例，首先，介紹了小微企業(yè)的融資難題;然后，分析了南昌市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力影響因素，如小微企業(yè)市場(chǎng)融資渠道單一、小微企業(yè)市場(chǎng)需求不足、金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的復(fù)雜度較高（比如大中型的商業(yè)銀行，組織結(jié)構(gòu)的復(fù)雜度越高，權(quán)力分層越嚴(yán)格、機(jī)構(gòu)管控力度較強(qiáng)，不愿意為小微企業(yè)擔(dān)保）、金融機(jī)構(gòu)的崗位設(shè)置不科學(xué)以及關(guān)于小微企業(yè)的扶持政策難以落實(shí)等等，與此同時(shí)，幫助讀者了解南昌市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀，以及其自身存在的局限性和發(fā)展前景。

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基金項(xiàng)目：2018年度江西省教育廳科學(xué)技術(shù)研究項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下小微企業(yè)金融服務(wù)建模設(shè)計(jì)--以南昌市為例”（項(xiàng)目編號(hào)：GJJ180995）。

作者簡(jiǎn)介：聶永芳，女，江西豐城人，碩士，講師，單位：南昌理工學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理、財(cái)務(wù)金融、教學(xué)方法;陳曉，女，江西南昌人，研究生，講師，單位：南昌理工學(xué)院，研究方向：企業(yè)管理、國(guó)際貿(mào)易。