涂國章

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，高校校園網(wǎng)貸在大學(xué)生中迅速興起。了解高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀，為相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的治理和高校學(xué)生管理提供參考。根據(jù)對貴州高校各結(jié)構(gòu)層次的學(xué)生加以問卷調(diào)查，結(jié)果顯示：校園網(wǎng)貸率為35.32%，占比較高。網(wǎng)貸人員中：男性遠(yuǎn)高于女性，城市生源高于農(nóng)村生源，獲取網(wǎng)貸信息主要有熟人介紹、網(wǎng)上搜索和其他，網(wǎng)貸目的主要用于網(wǎng)購和其他;對網(wǎng)貸的認(rèn)識大多認(rèn)為是正常的互聯(lián)網(wǎng)金融;大多認(rèn)為校園貸手續(xù)簡單、額度自由無需擔(dān)保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬;都沒遭遇過套路貸和暴力催收。因此，校園網(wǎng)貸面對龐大的大學(xué)生群體有其存在的必要，應(yīng)該強(qiáng)化其監(jiān)管和規(guī)范，加強(qiáng)向高校大學(xué)生群體正面宣傳和引導(dǎo)，避免網(wǎng)貸糾紛的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸? 現(xiàn)狀? 監(jiān)管? 引導(dǎo)? 對策

貴州為多民族省份，是少數(shù)民族聚居地，民族風(fēng)情淳厚，自然資源、礦產(chǎn)資源、旅游資源豐富。自改革開放特別是西部大開發(fā)以來，貴州經(jīng)濟(jì)社會和教育事業(yè)有了較大的發(fā)展。據(jù)教育部最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，貴州現(xiàn)有大學(xué)72所，其中本科29所（9所民辦），?？?3所（6所民辦），一本院校10所（含211工程院校1所，參照一本招生培養(yǎng)9所），現(xiàn)有在校生約67萬人（含研究生1.86萬人），從學(xué)校數(shù)量和在校生規(guī)模來看，在全國來說不算大，但基于其常住人口的總量來看，人均高教資源的擁有量居于中等偏下水平，不算太差（貴州的常住人口約3600萬人）。由于歷史、地理環(huán)境、政治和文化因素，貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體較為落后。但消費(fèi)水平不低，據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，至2019年貴州機(jī)動(dòng)車保有量約900多萬輛。貴州高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸情況咋樣？研究我省高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀，了解我省高校大學(xué)生思想動(dòng)態(tài)和消費(fèi)觀念及信貸市場發(fā)展境況，為探討高校學(xué)生管理和相關(guān)部門及社會對金融市場的管控提供參考很有必要。

一、貴州高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

利用問卷調(diào)查表，從貴州72所高校中選擇有代表性的10所高校（涵蓋貴陽、遵義、六盤水、安順、銅仁、黔南、黔西南等地區(qū)）抽樣調(diào)查2010份，包含院校層級：一本、二本、高職?？?學(xué)年結(jié)構(gòu)：大二、大三、大四;生源：農(nóng)村、縣城、地州市、省城等各結(jié)構(gòu)層次共2010人參與調(diào)查，并進(jìn)行特征對比和統(tǒng)計(jì)分析[1-2]。結(jié)果顯示：校園網(wǎng)貸率為35.32%，占比較高。網(wǎng)貸人員中：男性遠(yuǎn)高于女性，男性參與網(wǎng)貸人數(shù)占男性調(diào)查數(shù)的比例為40%，占總調(diào)查人數(shù)的比例為27%，女性參與網(wǎng)貸人數(shù)占女性調(diào)查數(shù)的比例為25%，占總調(diào)查人數(shù)的比例為8%;來自城鎮(zhèn)的學(xué)生略高于來自農(nóng)村的學(xué)生，城鎮(zhèn)生參與網(wǎng)貸人數(shù)占城鎮(zhèn)生調(diào)查數(shù)的比例為37.23%，農(nóng)村生參與網(wǎng)貸人數(shù)占農(nóng)村生調(diào)查數(shù)的比例為33.64%。但這兩部分生源參與網(wǎng)貸的人數(shù)占總調(diào)查數(shù)的比例相當(dāng)，分別為17.91%（農(nóng)村生）、17.41%（城鎮(zhèn)生）。從獲取網(wǎng)貸信息來看：靠熟人介紹（占52.11%）、網(wǎng)上搜索（占33.8%）和其他（45.07%），廣告?zhèn)鲉蝺H占5.63%。從網(wǎng)貸目的來看：用于網(wǎng)購的占73.24%和其他的占36.62%，用于學(xué)費(fèi)和學(xué)習(xí)生活必須的占38.03%，用于旅游和高檔消費(fèi)的僅分別占8.45%和7.04%。對網(wǎng)貸的認(rèn)識：參與網(wǎng)貸的78.87%認(rèn)為屬互聯(lián)網(wǎng)金融和普通貸款，21.13%的認(rèn)為是高利貸;沒參與網(wǎng)貸的55.38%認(rèn)為屬高利貸，31.54%的認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融和普通貸款，13.08%的人沒聽說過網(wǎng)貸。從每月由家里提供生活費(fèi)來看：農(nóng)村生54.21%在1000元以內(nèi)，45.79%1000-1500元之間;城鎮(zhèn)生44.68%在1000-1500元內(nèi)，43.62%在1500-2000元之間。參與網(wǎng)貸的學(xué)生大多認(rèn)為校園貸手續(xù)簡單、額度自由無需擔(dān)保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬;對當(dāng)前校園貸反映的問題大多認(rèn)為學(xué)校管理缺失、借貸審核機(jī)制有缺陷、法律法規(guī)滯后;對高校校園貸整治的建議大多認(rèn)為應(yīng)合理規(guī)制、加強(qiáng)借貸公司的審核和監(jiān)管、加強(qiáng)額度控制和消費(fèi)引導(dǎo)。

二、問題及原因分析

從調(diào)查結(jié)果得知，貴州高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀反映出不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）網(wǎng)貸率較高

首先從資金來源來看，農(nóng)村和城鎮(zhèn)學(xué)生大部分在1000-1500元/月范圍內(nèi)，按照現(xiàn)在物價(jià)水平，不足以支撐其每月支出，因光生活費(fèi)較低支出仍需30元/天，每月就需900元，日常洗漱生活用品100元/月，手機(jī)話費(fèi)200元/月，水電交通消費(fèi)100元/月，購買服裝、鞋子、書籍、偶爾同學(xué)聚餐、周末節(jié)假日外出等這些雖然無法計(jì)數(shù)。但總體上每月低于2000-2500元的收入是很難支撐的。因此，每月開支的需要，相當(dāng)一部分學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸。其次從消費(fèi)需求來，信息時(shí)代，高校大學(xué)生作為社會活躍人群，消費(fèi)欲望比較強(qiáng)烈，網(wǎng)購成為許多大學(xué)生生活中必不可少的單元，對于更有甚者還網(wǎng)購成癮暫不涉及，因網(wǎng)購無形中拉高費(fèi)用支出，為彌補(bǔ)資金空缺，考慮到校園貸手續(xù)簡單、額度自由無需擔(dān)保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬，所以相當(dāng)一部分學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸。

（二）宣傳不夠，社會認(rèn)知欠缺

首先，從調(diào)查來看，大多數(shù)非網(wǎng)貸學(xué)生及部分網(wǎng)貸學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸屬高利貸，而且有少部分人沒聽說過校園網(wǎng)貸。很顯然，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺或互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)這方面知識的正面宣傳不夠，需作為新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)社會的基本常識加以全面普及。其次，從網(wǎng)貸信息來源來看，相當(dāng)一部分網(wǎng)貸學(xué)生依賴于熟人朋友介紹，這也充分表明其對網(wǎng)絡(luò)搜索信息缺乏信任，更說明網(wǎng)貸平臺或互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的宣傳渠道不暢、宣傳方式失當(dāng)、宣傳力度不足。第三，大學(xué)生社會認(rèn)知水平有待提高。之所以相當(dāng)一部分學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸屬高利貸，更為遺憾的是部分學(xué)生沒聽說過校園網(wǎng)貸，是由于其對當(dāng)今信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融知識缺乏認(rèn)知，對校園網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏認(rèn)知，對網(wǎng)貸平臺好壞不分，對借貸關(guān)系和借貸環(huán)節(jié)模糊不清所致。

（三）校園網(wǎng)絡(luò)貸款借貸矛盾突出

首先，自身有問題的平臺不少，就P2P平臺來看，2007年首次出現(xiàn)在我國，2013-2015年飛速發(fā)展，2015年底平臺已達(dá)3491家，2016年隨著平臺問題不斷暴露，至2019年底經(jīng)過邊整改邊發(fā)展平臺已累計(jì)達(dá)到6612家。但正常運(yùn)營的平臺僅僅只有343家。其次是高校大學(xué)生信用問題，一部分學(xué)生借貸關(guān)系發(fā)生后，只考慮借貸資金的使用，不考慮及時(shí)、按時(shí)還款，嚴(yán)重缺乏信用。第三是部分高校大學(xué)生過度消費(fèi)。為了滿足虛榮心，盲目攀比，過度使用借貸資金，甚至扯東蓋西，導(dǎo)致資金漏洞越來越大，無力償還。可見問題平臺本身存在引發(fā)借貸關(guān)系緊張，加之部分學(xué)生的信用問題及過度消費(fèi)使得借貸糾紛頻出，借貸矛盾依然突出。

（四）對網(wǎng)貸監(jiān)管不到位，整治打擊不力

2016年開始至2019年國家相關(guān)部門出臺系列針對網(wǎng)貸平臺的整改措施，雖然反映了整治效果，但眾多問題平臺的出現(xiàn)恰恰說明監(jiān)管不到位，整治打擊不力[3-5]。首先，出臺系列整改措施涉及部門較多，有教育部、人力資源和社會保障部、公安部、工信部、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、市場監(jiān)督管理局（以前還有工商總局）、銀監(jiān)會、地方金融辦等等，部門間協(xié)調(diào)就是很大問題，誰牽頭，誰協(xié)同職責(zé)不清，似乎大家都在管，而大家又都沒管。其次，對問題平臺和網(wǎng)絡(luò)貸款亂象處置，適用多部法律法規(guī)，不分主次，模棱兩可，雖然有經(jīng)偵介入發(fā)現(xiàn)問題不少，但未深層次直擊問題平臺的痛處，使得網(wǎng)絡(luò)平臺仍然我行我素，你整改你的，我要做的事仍然照做，問題平臺進(jìn)入依然不斷，跑路的跑路，暴雷的暴雷。

三、建議與對策

根據(jù)貴州高校校園網(wǎng)貸調(diào)查現(xiàn)狀及反映出的問題，結(jié)合我國實(shí)際，提出如下建議對策：

（一）提高認(rèn)識，加強(qiáng)服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，無論是銀行業(yè)，還是網(wǎng)貸平臺，都應(yīng)該意識到高校大學(xué)生群體存在龐大的、不可或缺的金融市場，一是高校大學(xué)生客觀存在學(xué)習(xí)、生活、消費(fèi)等資金需求;另一方面，高校大學(xué)生群體有良好的教育背景，整體社會素養(yǎng)較高，既單純，又比較知性，個(gè)人主觀惡意違約率低，減少了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn);其三在校大學(xué)生基本是消費(fèi)貸款，不存在像企業(yè)經(jīng)營困難、資金鏈斷裂造成的被動(dòng)違約問題。因此應(yīng)想方設(shè)法占有和培育好這個(gè)特殊市場，真正為大學(xué)生群體服務(wù)，作為明智的、有遠(yuǎn)見的金融人要想到如何開辟更好的金融產(chǎn)品，既能方便高校大學(xué)生使用資金需求，自身又能產(chǎn)生可觀的收益，真正實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）應(yīng)加大正面宣傳，加強(qiáng)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識

據(jù)調(diào)查可知，絕大多數(shù)非網(wǎng)貸學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸屬高利貸，更為遺憾的是相當(dāng)一部分學(xué)生居然沒聽說過校園網(wǎng)貸。之所以出現(xiàn)如此局面，是因?yàn)檫@方面的知識在社會正面宣傳不夠，導(dǎo)致學(xué)生群體誤解和缺乏。因此相關(guān)金融機(jī)構(gòu)尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要在社會中加強(qiáng)正面宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，要讓社會及高校大學(xué)生群體認(rèn)為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與普通的銀行貸款無異，甚至比普通銀行信貸因?yàn)樾畔r(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的介入更加方便快捷;要讓社會及高校大學(xué)生群體認(rèn)為即便社會中出現(xiàn)一些校園網(wǎng)絡(luò)貸款亂象，那也只是暫時(shí)的，是社會監(jiān)管不到位和行業(yè)自身不自律，違法經(jīng)營所致，應(yīng)深信隨著國家的重視，相關(guān)部門的整治，校園網(wǎng)貸環(huán)境必然會得到凈化和進(jìn)一步升華，屆時(shí)展現(xiàn)在世人面前的必定是高度自律、實(shí)時(shí)監(jiān)管、有法律法規(guī)約束的、合法經(jīng)營的、又方便大家使用資金需求的有朝氣的行業(yè)。

（三）維護(hù)良好的信貸關(guān)系，樹立正確的消費(fèi)觀念

無論是金融業(yè)還是高校大學(xué)生群體，既然借貸關(guān)系必然存在，那如何維護(hù)良好的信貸關(guān)系呢？首先雙方都要有誠信，出借人平臺運(yùn)營情況如何？有無惡意催收？有無逃避監(jiān)管和整治？借用人有無按時(shí)還款？有無惡意透資？有無盲目過度消費(fèi)等都可納入征信系統(tǒng)。其次，借貸雙方的信用要在有資質(zhì)的、受官方管控的第三方平臺能展現(xiàn)和查詢，供借貸雙方雙向選擇參考。此外作為高校大學(xué)生，要回歸本職，要以學(xué)業(yè)為主，不斷豐富和提高自身素養(yǎng)，培育和鍛就正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，不盲目攀比、炫耀，不過度消費(fèi)，倡導(dǎo)理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管和整治

首先，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門眾多，落實(shí)相應(yīng)的監(jiān)管任務(wù)需要各部門協(xié)作，據(jù)了解各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)機(jī)制有待完善，各自為政，各司其職，各部門都在管而又都沒管的現(xiàn)象依然存在。鑒于此建議變多頭管理為單一管理，即便形成在相關(guān)部門中選擇一個(gè)部門牽頭，其他部門協(xié)作的監(jiān)督管理機(jī)制也好，真正明確監(jiān)管職責(zé)，落實(shí)監(jiān)管任務(wù)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管效果。其次對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治[6-7]，尤其是對網(wǎng)貸問題平臺的整治，適用多部法律法規(guī)，孰輕孰重，模糊不清，這樣很容易導(dǎo)致同一問題不同地域不同時(shí)間處罰各異，因此建議考慮互聯(lián)網(wǎng)金融立法，以統(tǒng)一口徑，司法有據(jù)。當(dāng)然處罰不是目的，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和理順借貸關(guān)系，維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)社會秩序是根本。為落實(shí)整治要求，對網(wǎng)絡(luò)借貸亂象和違法犯罪活動(dòng)必須予以堅(jiān)決打擊，該停業(yè)的停業(yè)，該轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型，該處罰的處罰，該判刑的判刑。

總之，校園網(wǎng)貸在當(dāng)今社會有其存在的必要，相關(guān)部門的監(jiān)管、整治也是采取疏堵結(jié)合。為使校園網(wǎng)貸正常良好運(yùn)行，必須加強(qiáng)監(jiān)管，加大打擊，做實(shí)社會正面宣傳，做好大學(xué)生正確消費(fèi)引導(dǎo)，引入征信體系，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺，力爭互聯(lián)網(wǎng)+金融+法律的高度融合，避免網(wǎng)貸糾紛發(fā)生，確保經(jīng)濟(jì)社會秩序健康發(fā)展，社會和諧，真正實(shí)現(xiàn)法律效果和社會效應(yīng)的統(tǒng)一。

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基金項(xiàng)目：貴州省教育廳人文社會科學(xué)研究項(xiàng)目。

作者單位：貴州警察學(xué)院