摘要：作為一個(gè)國家最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展直接關(guān)系到國家的和平穩(wěn)定，但由于投入大、周期長、不確定因素多等特征，農(nóng)業(yè)又是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究從上世紀(jì)上半葉開始就一直在繼續(xù)，研究視角不斷深入，研究成果日益豐碩。本文在此對國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行研究，著重對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、市場失靈、實(shí)證研究幾大方面進(jìn)行探索，最后對已有研究成果進(jìn)行了評述，歸納出對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究的啟示。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);研究梳理;市場失靈;實(shí)證研究

中圖分類號：F831文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）04-0140-02

農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，對社會穩(wěn)定具有重大影響，但對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營者而言，農(nóng)業(yè)又是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的行業(yè)，因此利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司頭上是對于維護(hù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大。而如何讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)就成了國內(nèi)外學(xué)者共同關(guān)注的話題。本文對國內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題上的研究進(jìn)行總結(jié)之后，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義和屬性、市場失靈、實(shí)證研究幾個(gè)方面進(jìn)行了梳理。

一、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)的研究

明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)對進(jìn)一步研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題具有基礎(chǔ)性作用。目前學(xué)術(shù)界還未對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性達(dá)成廣泛共識，爭議主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否屬于公共物品上。

李軍（1996）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇。由于風(fēng)險(xiǎn)太高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會效益高于自身經(jīng)濟(jì)效益，對社會產(chǎn)生正外部性，具有公益性，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不服務(wù)與沒有繳納保費(fèi)的人群，所以也具有排他性，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是準(zhǔn)公共物品。同樣的觀點(diǎn)也受到了馮文麗等（2002）的支持，她們認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和保障國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的作用使得其可被視為準(zhǔn)公共物品，因此要求政府參與，承擔(dān)責(zé)任。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的利益外溢的特征，其應(yīng)該是一樣介于公共物品和私人物品之間的物品（庹國柱等，2002）。Ezdini Sihem（2017）基于部分歐美國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究顯示政府補(bǔ)貼是除了保費(fèi)價(jià)格以外對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響最大的因素，側(cè)面說明了政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性。政府主導(dǎo)的資金是運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵（Joachim Herbold，2014）。

二、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的研究

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展由來已久，并且在美國、德國、日本等國取得了不錯(cuò)的成果，但在大多數(shù)發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然不足。世界各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場都面臨著各種各樣的困難局面。Wright等（1990）通過對各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐和相關(guān)理論進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)歷史上純商業(yè)機(jī)制運(yùn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無一幸免地都失敗了，以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全不能正常地運(yùn)行下去，所有能稱得上是成功的案例都有政府參與甚至政府主導(dǎo)。對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的問題的研究也是學(xué)者們關(guān)注的話題，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場困境的成因提出了不同的觀點(diǎn)。

逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場面臨的兩大難題。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在會扭曲保險(xiǎn)市場，造成市場的低效率（J.Stiglitz，1983）。Smith等（1996）發(fā)現(xiàn)處于風(fēng)險(xiǎn)程度較高地區(qū)的農(nóng)民更加傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，證實(shí)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中逆向選擇的存在。Hazell等（1986）把農(nóng)民可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)為減少要素投入和增加種植高收益但更難料理的作物。歐陽越秀等（2010）發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的免賠率就越高，農(nóng)民越不能夠從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得足夠的賠償，保障性變低抑制了農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。庹國柱等（2007）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題比普通保險(xiǎn)市場更強(qiáng)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場健康平穩(wěn)運(yùn)行需要正確處理這兩個(gè)問題。

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場陷入困境的一個(gè)原因，因?yàn)樽匀粸?zāi)害影響的范圍通常較廣，影響作物較多，這時(shí)大數(shù)定律也不能依靠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比普通的意外險(xiǎn)要高出數(shù)十倍（Wenner等，2003）。Duncan等（2000）認(rèn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重抑制了保險(xiǎn)公司對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散。馮文麗（2014）認(rèn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是造成各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的最主要原因之一。

三、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)證研究

Richard E.Just等（1999）以美國全國國境內(nèi)的農(nóng)場級數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對逆向選擇和作物保險(xiǎn)進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)驅(qū)使美國農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最主要動機(jī)并不是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，獲取補(bǔ)貼和逆向選擇存在的可能性才是美國農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的原因。Teresa Serra等（2003）的研究也用美國農(nóng)場級數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求隨著期望收入的提高呈下降趨勢，富裕農(nóng)場對風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度比相對較貧窮的農(nóng)場要低。張躍華等（2005）通過構(gòu)造伯努利效用函數(shù)研究指出由于收入較低，農(nóng)民并不是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，而是更傾向于風(fēng)險(xiǎn)中性，在明知道有可能會遭遇自然風(fēng)險(xiǎn)的前提下也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散這一風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民收入較高，有意識也有能力通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得相對更好;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展得相對緩慢，這就要求政府通過補(bǔ)貼的方式來提高農(nóng)民從中能夠獲取的效用，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。周穩(wěn)海等（2014）采用省級面板數(shù)據(jù)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響可分為災(zāi)前影響和災(zāi)后影響，兩者共同對農(nóng)民收入的影響為正，但相對較小。周穩(wěn)海等肯定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的貢獻(xiàn)，但也指出現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度使得農(nóng)民并不能夠從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中得到充分補(bǔ)償。周文杰（2015）構(gòu)建了一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評價(jià)指標(biāo)體系，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營效率和市場效率呈反向變動關(guān)系，保險(xiǎn)公司從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上獲利越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對社會的效益就越小。

四、 文獻(xiàn)評述和啟示

上述文獻(xiàn)讓我們對目前國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)研究的發(fā)展現(xiàn)狀有了一個(gè)大致的框架，通過總結(jié)可以看出目前學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)仍然存在較大爭議，但基本能夠認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動乃至國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的重要作用，也意識到純商業(yè)化的系統(tǒng)并不能保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的正常運(yùn)行，認(rèn)為政府應(yīng)該參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行中，從制度層面促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣與發(fā)展，甚至對其進(jìn)行直接經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。

在現(xiàn)行的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)下運(yùn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場容易受到扭曲，陷入困境。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場面臨的最大的幾個(gè)問題分別是由信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特征引起的易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題。這些問題讓保險(xiǎn)公司面臨著比一般保險(xiǎn)更高的風(fēng)險(xiǎn)水平，抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。為了彌補(bǔ)更高的風(fēng)險(xiǎn)帶來的成本損失，保險(xiǎn)公司傾向于提高保費(fèi)或免賠額，導(dǎo)致農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中得到的效益減少，抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下一步的發(fā)展應(yīng)該是盡力解決這種信息不對稱問題，可幸的是隨著科學(xué)技術(shù)水平的提高，大數(shù)據(jù)和天氣監(jiān)控預(yù)測進(jìn)步使得這種信息不對稱開始減弱，通過對保險(xiǎn)合同的更科學(xué)地設(shè)計(jì)和更合理的政府補(bǔ)貼策略也能夠很好地減緩農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場面臨的困境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

國內(nèi)外都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做了大量的實(shí)證研究，但國內(nèi)學(xué)者的實(shí)證研究相對較少，并且使用的數(shù)據(jù)多是較為籠統(tǒng)的省級宏觀數(shù)據(jù)，相比之下，美國的研究就多以農(nóng)場級數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，解釋力更強(qiáng)。

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作者簡介：李金禹，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，碩士研究生;研究方向：保險(xiǎn)和“三農(nóng)”問題。