李鴻敏+楊雪美+馮文麗+李建英+黃華

【摘要】河北省“阜平模式”是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的重要突破。筆者結(jié)合“阜平模式”的一些具體措施，論述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧的有效風(fēng)險(xiǎn)管理工具，并提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧需要政府精準(zhǔn)扶持，保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，加強(qiáng)貧困地區(qū)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)宣傳和完善精準(zhǔn)的支持保障措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ?精準(zhǔn)扶貧 ?阜平模式

為貫徹落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的新思想新要求，河北省阜平縣于2014年7月開(kāi)始“金融扶貧示范縣”建設(shè)。阜平縣把“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋”作為金融扶貧工作的突破口，最先啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，取得了扶貧的顯著成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自阜平縣創(chuàng)建金融扶貧示范縣以來(lái)，縣貧困人口從2013年的10.81萬(wàn)人減少到2016年5月底的5.78萬(wàn)人。為了進(jìn)一步鞏固扶貧的成果，2016年6月28日，人保集團(tuán)與河北省阜平縣政府簽約，啟動(dòng)全國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)資金直接支農(nóng)融資試點(diǎn)，即“政融?！苯鹑诜鲐氻?xiàng)目，實(shí)行“政府政策支持+保險(xiǎn)資金融資+保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障”的運(yùn)行模式，按照“政府政策支持，保險(xiǎn)保障增信，保險(xiǎn)融資支農(nóng)，精準(zhǔn)扶貧覆蓋”的原則，實(shí)現(xiàn)“政融保聯(lián)動(dòng)”。阜平縣政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、擔(dān)保增信等政策支持，人保集團(tuán)為縣內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供期限靈活，額度在10萬(wàn)元以上1000萬(wàn)元以下的貸款?！罢诒！奔葹檗r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，又直接對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行融資支持，降低了融資成本，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通的功能，形成了比較完整的金融扶貧服務(wù)鏈，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的又一大創(chuàng)舉，“阜平模式”有很大的復(fù)制和推廣價(jià)值。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧的有效工具

精準(zhǔn)扶貧是指針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式，可以提高扶貧的針對(duì)性和實(shí)效性。精準(zhǔn)扶貧重在要有“精準(zhǔn)度”，要求政策、資金、項(xiàng)目等扶貧資源的使用越來(lái)越精準(zhǔn)化，用在正確的方向上。精準(zhǔn)扶貧要做雪中送炭的事，但不是簡(jiǎn)單地“扶”，而是要“扶起來(lái)”，還要“站住、站穩(wěn)”，精準(zhǔn)扶貧的目的要確保穩(wěn)定脫貧，徹底脫貧，重要的是激發(fā)脫貧的內(nèi)生動(dòng)力，建立能夠讓貧困人口自己勞動(dòng)致富的長(zhǎng)效機(jī)制，最終是要讓他們自己站立起來(lái)。而保險(xiǎn)行業(yè)的宗旨是“扶危濟(jì)困，雪中送炭”，它的本質(zhì)就是互幫互助，通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來(lái)體現(xiàn)它的保障價(jià)值。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，針對(duì)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，這里的農(nóng)業(yè)包括種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。我國(guó)貧困人口大多生活在農(nóng)村，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要生活來(lái)源，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了其容易受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，使貧困農(nóng)戶受災(zāi)后得到及時(shí)賠付，有助于災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、提高再生產(chǎn)能力，保障農(nóng)民的收入，有效降低農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的風(fēng)險(xiǎn)，這與精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)是一致的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧能夠充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面的作用，有助于提高財(cái)政扶貧資金的精準(zhǔn)率和使用效率，更精準(zhǔn)的配置扶貧資源。一方面，有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做后盾，可以帶動(dòng)貧困家庭開(kāi)展種植或養(yǎng)殖，有效保護(hù)農(nóng)村貧困地區(qū)生產(chǎn)力，為農(nóng)民脫貧增收提供了保障。尤其是新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出的增加和產(chǎn)品價(jià)格的穩(wěn)定。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可以針對(duì)農(nóng)民在精準(zhǔn)脫貧過(guò)程中資金短缺的難題，發(fā)揮自身直接融資和信用增信功能，有效解決貧困農(nóng)民資金需求問(wèn)題。在精準(zhǔn)扶貧工作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著重要的“穩(wěn)定器”、“安全網(wǎng)”的作用，是精準(zhǔn)扶貧的重要工具。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的路徑要求

（一）政府精準(zhǔn)扶持

政府財(cái)政補(bǔ)貼層面，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧具有較強(qiáng)的正外部性，必須由政府主導(dǎo)。從保費(fèi)的補(bǔ)貼到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立，都離不開(kāi)政府的資金支持和保障，也只有政府做后盾，才能確保國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)政策落到實(shí)處。尤其是貧困縣本身的財(cái)政就有困難，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼方面能力較弱，財(cái)政補(bǔ)貼不能及時(shí)到位會(huì)制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展，進(jìn)而影響精準(zhǔn)扶貧的效果。首先要提高各級(jí)地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧作用的正確認(rèn)識(shí)和重視，完善財(cái)政支持政策，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。在此可以創(chuàng)新扶貧資金管理方式，通過(guò)保險(xiǎn)功能與扶貧開(kāi)發(fā)相結(jié)合的方式，引導(dǎo)和鼓勵(lì)從扶貧基金中劃出一定比例作為保費(fèi)補(bǔ)貼，充分發(fā)揮扶貧基金的放大效應(yīng)。在保險(xiǎn)品種的支持上，可根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，找到可以幫之脫貧的種植養(yǎng)殖業(yè)作為致富產(chǎn)業(yè)，將其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范疇，促進(jìn)相關(guān)扶貧險(xiǎn)種發(fā)展，把致富產(chǎn)業(yè)做大。

2014年，由阜平縣政府和人保集團(tuán)共同建立“聯(lián)辦共?！钡霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，阜平縣財(cái)政一次性注資3000萬(wàn)元設(shè)立保險(xiǎn)保障基金，并在每年將應(yīng)補(bǔ)貼保費(fèi)列入財(cái)政預(yù)算，建立保險(xiǎn)保障基金補(bǔ)充機(jī)制，保險(xiǎn)賠款由人保集團(tuán)和政府保險(xiǎn)專戶5：5分擔(dān)。此外，建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，由縣財(cái)政部門在當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入政府部分的25%以內(nèi)提取，專項(xiàng)用于巨大災(zāi)害的賠付，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付能力。阜平縣根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)種養(yǎng)特色，在全國(guó)率先推出成本價(jià)格損失保險(xiǎn)，專門保護(hù)肉牛、肉羊、核桃、大棗因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)造成的成本損失，縣政府提供60%的保費(fèi)補(bǔ)貼，參保農(nóng)戶自己承擔(dān)40%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年，阜平縣大棗、核桃種植規(guī)模比2012年分別增加2.5萬(wàn)畝、5.37萬(wàn)畝，肉牛、肉羊飼養(yǎng)量比2012年增加3600頭、14.5萬(wàn)只，“兩種兩養(yǎng)”共計(jì)增收6700萬(wàn)元以上。

（二）保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)開(kāi)發(fā)

精準(zhǔn)扶貧不是簡(jiǎn)單地給錢給物，最終還是要落實(shí)到發(fā)展生產(chǎn)上，我國(guó)多年的扶貧經(jīng)驗(yàn)證明，產(chǎn)業(yè)扶貧是解決生存和發(fā)展的根本手段，也是精準(zhǔn)扶貧的重要手段之一，是脫貧的必由之路，發(fā)展特色致富農(nóng)業(yè)是很多地區(qū)擺脫貧困最可行的渠道。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧是產(chǎn)業(yè)扶貧的重要保障，保險(xiǎn)公司要注重進(jìn)行供給側(cè)改革，在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)上，保險(xiǎn)公司要深入基層調(diào)研，因地制宜，根據(jù)貧困地區(qū)農(nóng)村具體的經(jīng)濟(jì)狀況，本著“實(shí)用、實(shí)惠”的原則，充分利用當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)資源，根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)種養(yǎng)特色，“量身訂制”，創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持產(chǎn)業(yè)脫貧項(xiàng)目，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近貧困地區(qū)實(shí)際和農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。產(chǎn)業(yè)扶貧往往面臨較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)對(duì)機(jī)制，產(chǎn)業(yè)扶貧也存在很大的變數(shù)，這點(diǎn)應(yīng)當(dāng)給予足夠的重視。保成本、保產(chǎn)量的險(xiǎn)種已難以滿足貧困地區(qū)的特殊要求，他們更需要的是能夠分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。阜平縣根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計(jì)的肉牛、肉羊、核桃、大棗成本價(jià)格損失保險(xiǎn)，深受農(nóng)民的歡迎。除了種養(yǎng)保險(xiǎn)品種外，對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)用車輛、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具等重要家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也要向深度開(kāi)發(fā)，盡量擴(kuò)大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面，增加投保率，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧發(fā)揮更大作用。阜平縣向全縣推廣農(nóng)戶平安綜合保險(xiǎn)，為農(nóng)戶提供人身意外險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的綜合風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，縣政府還推行“一元民生保險(xiǎn)”，防止農(nóng)戶因意外事故重新返貧。

（三）對(duì)貧困地區(qū)精準(zhǔn)保險(xiǎn)教育

在我國(guó)大多數(shù)貧困地區(qū)，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，小農(nóng)意識(shí)根深蒂固，普遍存在“等靠要”的思想，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)和損失，習(xí)慣了聽(tīng)天由命。同時(shí)，受地域和一些客觀條件的限制，偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)不了解甚至根本就不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就無(wú)法認(rèn)同保險(xiǎn)。所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的一個(gè)主要任務(wù)就是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，要充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，通過(guò)講解身邊發(fā)生的典型案例宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，讓大家知曉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，幫助農(nóng)民算好經(jīng)濟(jì)賬，消除僥幸心理，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，增加貧困人口對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同感和參與意識(shí)，逐步培養(yǎng)他們的保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣，轉(zhuǎn)變“等靠要”的思想觀念，促進(jìn)貧困人口的思想觀念由“出事找政府”向“出事找保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)群眾主動(dòng)要求致富，提高貧困地區(qū)自我發(fā)展的能力。阜平縣金融服務(wù)中心與人保集團(tuán)合作，共同做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策宣傳，農(nóng)民逐漸認(rèn)同和接受了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展奠定了好的群眾基礎(chǔ)。實(shí)踐證明，農(nóng)民一旦認(rèn)同和接受了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，后續(xù)的工作就好開(kāi)展了。

（四）完善精準(zhǔn)保障措施

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用很大，但單槍匹馬也無(wú)法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的任務(wù)，必須要有配套的措施加以保障。主要一項(xiàng)就是加強(qiáng)縣鄉(xiāng)村三級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，尤其是加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)村搭建平臺(tái)。完善農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，將保險(xiǎn)服務(wù)鏈向農(nóng)業(yè)上下游延伸，通過(guò)建立政府、銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用和村級(jí)服務(wù)“五位一體”的運(yùn)行模式，疏通農(nóng)戶融資渠道，形成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸的良性循環(huán)效應(yīng)，讓貧困戶獲得更多的發(fā)展資金。2014年10月，阜平縣組建了縣金融服務(wù)中心，具體負(fù)責(zé)開(kāi)展金融扶貧的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。2015年1月建成了覆蓋全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為全縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備了POS機(jī)、打印機(jī)和“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)流動(dòng)服務(wù)車”，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋面達(dá)到100%，使理賠服務(wù)更加方便和快捷。此外，阜平縣還注重農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)，通過(guò)承保理賠等環(huán)節(jié)采集農(nóng)戶信息，建立農(nóng)戶電子信用信息檔案，通過(guò)“云平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)和政府間的信息共享，有效防止了騙保、騙貸及惡意違約行為的發(fā)生。

總之，“阜平模式”充分發(fā)揮了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、信用增信和直接投資的功能，使農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有了保險(xiǎn)，脫貧致富有了保障。但貧困概念的相對(duì)性和貧困標(biāo)準(zhǔn)的不斷變化，決定了扶貧工作必然是一項(xiàng)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略性任務(wù)。精準(zhǔn)扶貧也是一個(gè)歷史過(guò)程，貧困人口富起來(lái)以后，為了不返貧，更離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，而且會(huì)更加需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，在助推農(nóng)戶脫貧目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，要高度重視并扎實(shí)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根本制度的建設(shè)，形成健康、穩(wěn)定、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：本文系河北省高等學(xué)校科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目研究成果，項(xiàng)目編號(hào)：SQ133008。

作者簡(jiǎn)介：李鴻敏（1975-），女，漢族，黑龍江富裕人，任職于河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。