蘭詩(shī)琳

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)是20世紀(jì)以來(lái)人類最為重大的一項(xiàng)科技發(fā)明，它能夠有效地提供人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)交流中所需的各種信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及及廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，形成一種全新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。未來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與壯大，將會(huì)與商業(yè)銀行展開(kāi)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，甚至改變銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)

【中圖分類號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）12-0146-02

1 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)搶存款的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈。理財(cái)，作為一種轉(zhuǎn)化存款的方式，也一直是銀行吸引存款的招牌。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模逐年增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)證券網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2007—2012年，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行規(guī)模增長(zhǎng)了4 000萬(wàn)億元。2003—2016年，基金發(fā)行總數(shù)增加了800多只。理財(cái)規(guī)模的擴(kuò)大并不意味著我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)正在良性有序地發(fā)展，也有可能是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為了吸引存款所做出的不得已的辦法，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走。

1.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品增速下降

截至2017年底，全國(guó)共有562家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)達(dá)9.35萬(wàn)只，理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額為29.54萬(wàn)億元，較年初增加0.49萬(wàn)億元，比2016年增加5.06萬(wàn)億元;同比增長(zhǎng)1.69%，全年增速同比下降21.94個(gè)百分點(diǎn)，月度同比增速曾連續(xù)8個(gè)月下降。2017年，銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品25.77萬(wàn)只，累計(jì)募集資金173.59萬(wàn)億元。

1.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大

我國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在代理銷售理財(cái)產(chǎn)品等較為低端的理財(cái)服務(wù)，尚不能為客戶提供個(gè)性化的資產(chǎn)保值增值服務(wù)，所以無(wú)論從我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)業(yè)的多元化還是產(chǎn)品層次，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。但由此也可以說(shuō)明，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅胍碱I(lǐng)市場(chǎng)獲得更高的份額，還需要進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，以提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

1.4 利潤(rùn)持續(xù)壓縮

以往，商業(yè)銀行因?yàn)槠浣鹑跈C(jī)構(gòu)單一和社會(huì)可信度高，能夠以較低的成本吸收資金，但現(xiàn)在商業(yè)銀行需要通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)留住資金。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品短期化格局已顯現(xiàn)，但為了滿足客戶高回報(bào)的理財(cái)需求，理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷提高，導(dǎo)致銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)上的利潤(rùn)被壓縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年，市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率已經(jīng)從3%升至7%。銀行業(yè)務(wù)收入的比例自2011年顯著下降，部分銀行甚至出現(xiàn)了銀行利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行利潤(rùn)會(huì)進(jìn)一步被壓縮。

2 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1 缺少專業(yè)的數(shù)據(jù)分析與在線服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，可以通過(guò)快速分析大量客戶的數(shù)據(jù)來(lái)了解客戶的信用情況、所處行業(yè)、理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好，這是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速創(chuàng)新的基礎(chǔ)。而傳統(tǒng)銀行依賴于傳統(tǒng)的客戶收集模式，銀行網(wǎng)點(diǎn)收集到客戶的信息后才進(jìn)行匯總，所需周期長(zhǎng)，人力成本高，信息獲取不完善，不能有效地為客戶提供方便快捷的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，也讓銀行難以進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2.2 銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，門(mén)檻較高

目前，中國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要為銷售基金、保險(xiǎn)、債券等金融產(chǎn)品，只是對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)整合，并不是真正地為客戶進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值。某些銀行也曾推出相應(yīng)的理財(cái)中心，為客戶提供儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債等一站式個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但是其理財(cái)產(chǎn)品種類單一，理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)較差，并不能讓客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目的。此外，銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)缺乏品牌意識(shí)，在開(kāi)發(fā)出優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品后，不注意保護(hù)自己的品牌，其他銀行直接進(jìn)行模仿，甚至直接抄襲，導(dǎo)致市場(chǎng)上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品千篇一律，毫無(wú)創(chuàng)新，使市場(chǎng)進(jìn)入惡性循環(huán)。

2.3 商業(yè)銀行支付功能逐步弱化

以往，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直占據(jù)著支付中介霸主地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓它們的霸主地位受到了動(dòng)搖?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其開(kāi)放性和便捷性，衍生出來(lái)的第三方擔(dān)保交易、即時(shí)到賬交易、移動(dòng)支付，其便捷性和多樣性都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行傳統(tǒng)支付方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行量和流通量越來(lái)越大，使用的用戶越來(lái)越多，銀行一家獨(dú)大的格局將不復(fù)存在。

2.4 銀行利潤(rùn)持續(xù)壓縮

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的收入主要來(lái)源還是利差。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓它們不得不思考如何改變這一現(xiàn)狀。微信曾經(jīng)推出微貸，利用微信第三方大數(shù)據(jù)信用機(jī)構(gòu)累計(jì)的個(gè)人信用檔案，對(duì)急需資金的個(gè)人或小微企業(yè)提供小金額短期的快速貸款，非常適合個(gè)人和中小微企業(yè)快速資金流轉(zhuǎn)的需求。一些資金需求者因?yàn)殂y行手續(xù)繁雜、審批麻煩而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，導(dǎo)致銀行客戶大量流失。同時(shí)，第三方支付也大大降低了銀行支付衍生的業(yè)務(wù)利潤(rùn)?？蛻舯换ヂ?lián)網(wǎng)金融高效、便捷、低成本等特點(diǎn)吸引走，商業(yè)銀行的利潤(rùn)將被持續(xù)壓縮。

2.5 “以客戶為中心”的服務(wù)模式有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生了變化，目標(biāo)客戶類型也在不斷改變，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式被徹底顛覆。傳統(tǒng)的銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在，雖然部分銀行建立了完整的、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的個(gè)人理財(cái)中心，但是現(xiàn)在客戶在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，需要的是更快捷、更方便和高交互性的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。線上選購(gòu)產(chǎn)品已經(jīng)成為一些客戶的習(xí)慣。如何能夠更好地服務(wù)這一部分客戶，讓他們能夠重新接受傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)，是銀行需要思考的一個(gè)問(wèn)題。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展對(duì)策

3.1 建立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析與在線服務(wù)系統(tǒng)

目前，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融的信息資源、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融創(chuàng)新都是依賴于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，但缺乏完整的體系和權(quán)威的可信度。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行恰好能在優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)上與互聯(lián)網(wǎng)金融互補(bǔ)，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行將這些優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)結(jié)合，構(gòu)造自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，把線上線下業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起，將會(huì)大大降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)依靠大數(shù)據(jù)平臺(tái)的信息獲取和分析能力，進(jìn)一步為銀行降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)行效率。

3.2 與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作實(shí)現(xiàn)共贏

傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融各具優(yōu)點(diǎn)和特色，因此在發(fā)展過(guò)程中可以相互借鑒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有更加豐富的信息資源，大數(shù)據(jù)分析可以讓他們精確選擇客戶，并針對(duì)這類客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強(qiáng)的主動(dòng)性。互聯(lián)網(wǎng)金融本身是一種普惠金融，門(mén)檻低，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元起的金融理財(cái)產(chǎn)品的入門(mén)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得全民都可以進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。

3.3 強(qiáng)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融以靈活的產(chǎn)品設(shè)置和便捷的參與方式搶占了部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)因?yàn)閷徍藝?yán)格，穩(wěn)定安全，嚴(yán)格遵守健全的銀行制度，在金融市場(chǎng)中還是有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。只要堅(jiān)持金融創(chuàng)新，發(fā)揮商業(yè)銀行在多年實(shí)體運(yùn)作中積累下來(lái)的資本和優(yōu)質(zhì)客戶的優(yōu)勢(shì)，就能有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

（1）加強(qiáng)客戶營(yíng)銷。對(duì)于高端客戶，要建立完整的服務(wù)生態(tài)鏈，為其提供一套完整的金融解決方案，提供各類金融服務(wù)，將存款轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品;對(duì)于普通的客戶，針對(duì)不同的具體情況，為其訂制專門(mén)的個(gè)性化資產(chǎn)保值增值方案。定期舉行客戶交流會(huì)，建立理財(cái)氛圍圈。舉辦個(gè)人理財(cái)交流會(huì)，推廣宣傳個(gè)人理財(cái)，推動(dòng)中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和普及。

（2）產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高創(chuàng)新型金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)行業(yè)金融創(chuàng)新風(fēng)氣，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)行業(yè)產(chǎn)品良性循環(huán)。例如，2016年長(zhǎng)沙銀行與“梅溪新天地”聯(lián)合推出的商業(yè)促銷返利活動(dòng)，推廣其旗下湘榮利理財(cái)產(chǎn)品大獲成功的案例就值得借鑒。

（3）優(yōu)化理財(cái)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是客戶體驗(yàn)好，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)更加注重客戶體驗(yàn)，給客戶提供方便、快捷且通俗易懂的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，盡量簡(jiǎn)化理財(cái)產(chǎn)品，避免復(fù)雜的、高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，針對(duì)客戶進(jìn)行精確的個(gè)人資產(chǎn)增值，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)的同時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

4 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融制度尚未完善，部分風(fēng)險(xiǎn)不可控，資金盤(pán)較少。只要商業(yè)銀行敢于創(chuàng)新，勇于實(shí)踐，與時(shí)俱進(jìn)，積極開(kāi)發(fā)全新個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，將現(xiàn)階段最新的大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用于自己的業(yè)務(wù)拓展，占領(lǐng)全新業(yè)務(wù)流量入口，在開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)線下業(yè)務(wù)，就一定能在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，開(kāi)創(chuàng)自身發(fā)展、各方和諧共贏的新局面。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]劉源遠(yuǎn)，陳珍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].長(zhǎng)江叢刊，2016（6）.

[2]付雪婷.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016.

[3]周鶴.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與應(yīng)對(duì)策略研究[D].合肥：安徽大學(xué)，2016.

[4]趙海榮.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究[J].電子商務(wù)，2015（5）.