高佳星

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)需求迅猛增長(zhǎng)。目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)难芯坎艅倓偲鸩?，在互?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)施、行業(yè)監(jiān)管、制度保障等方面都不夠完善，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人理財(cái)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新型互聯(lián)網(wǎng)工具，并利用現(xiàn)代通訊技術(shù)來(lái)提供金融服務(wù)的新金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融金融行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合所產(chǎn)生的新型金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

市場(chǎng)信息虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)，使其自身就具有虛擬化。近些年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷變革，金融行業(yè)虛擬化信息得到重視，金融行業(yè)信息虛擬化不斷發(fā)展提高，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信息虛擬化快速發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效化。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)下，受多種因素影響下，交易完成時(shí)間長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度受限。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了信息業(yè)務(wù)處理方式，自動(dòng)化程度提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，服務(wù)效率提升，提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

資源易獲得性。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)下，銀行服務(wù)層次高，某些金融行業(yè)無(wú)法享有部分金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決此類(lèi)問(wèn)題，任何客戶(hù)都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)尋求資金幫助，有著傳統(tǒng)金融不可比的優(yōu)勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式（詳見(jiàn)下表）

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的管理

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但發(fā)展的同時(shí)一些問(wèn)題也隨之而來(lái)。第一，外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，缺乏行業(yè)自律性。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的控制力不夠。金融業(yè)自身就有不可控性，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)仍處于探索發(fā)展階段，就其這一弊端仍有較長(zhǎng)一段路。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)最早出現(xiàn)于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行首先推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，自此以后其它銀行也相繼推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。直至發(fā)展至今，有以前的單一理財(cái)產(chǎn)品向綜合型理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，面向個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品更加多樣，儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券、保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融等多種選擇。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展需求分析

近些年，人們生活水平的不斷提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重個(gè)人理財(cái)，人們希望個(gè)人的資產(chǎn)保值增資，需要更加專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。近幾年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，各金融機(jī)構(gòu)把理財(cái)業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的手段，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起進(jìn)一步推動(dòng)了理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

第一，理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化，難以滿(mǎn)足客戶(hù)需求。金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，不能得到客戶(hù)認(rèn)可。第二，個(gè)人理財(cái)觀念淡薄，缺乏專(zhuān)業(yè)人員指導(dǎo)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，相關(guān)從業(yè)人員少，一定程度上抑制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，缺乏行業(yè)間的信息溝通交流。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分頁(yè)管理，限制客戶(hù)在各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的分配與流通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)變

（一）個(gè)人理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變

選取黑龍江省不同消費(fèi)水平的居民進(jìn)行“居民個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)金融”的調(diào)查問(wèn)卷，得出及整理有效數(shù)據(jù)。23%的居民人表示愿意參與互聯(lián)網(wǎng)金融，14%的居民表示不會(huì)參與其中，另有63%的居民持觀望態(tài)度，由此83%的居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持看好態(tài)度，由此說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的占有率。調(diào)查考慮了年齡、學(xué)歷、職業(yè)、年收入等因素的印象，得出老年人的閑置資金50%以上均投入理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的銀行中；中年知識(shí)分子閑置資金30%以上投入互聯(lián)網(wǎng)金融；青年人投入互聯(lián)網(wǎng)金融的資金高達(dá)60%以上。有分析可知互聯(lián)網(wǎng)金融在居民理財(cái)中任不及傳統(tǒng)金融，但市場(chǎng)占有率不斷上升，不排除將會(huì)超越傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的可能。居民正在由傳統(tǒng)金融理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式轉(zhuǎn)變中。

（二）個(gè)人理財(cái)方式的展望

目前來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，居民財(cái)富持續(xù)積累，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好。同時(shí)，我國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展，大量擁有綜合性業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的成立，使得個(gè)人理財(cái)更加的專(zhuān)業(yè)化、具體化，由此帶來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。居民收入增長(zhǎng)，理財(cái)意愿不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)一片大好。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然的改變著居民的生活方式、理財(cái)方式。另一方面，國(guó)家對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是持鼓勵(lì)支持政策的。2015年，李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，這意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了發(fā)展的機(jī)遇。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，2013年是初始值年，2014年是調(diào)整之年，2015年是發(fā)展之年，而2016年將成為各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步穩(wěn)定客戶(hù)、市場(chǎng)，走向成熟和接受監(jiān)督規(guī)范之年。互聯(lián)網(wǎng)金融改革持續(xù)深化，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將以創(chuàng)新為支點(diǎn)走向平衡。

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