宋智敏

摘要近年來以區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等為代表的新技術(shù)獲得飛速發(fā)展。本文將從區(qū)塊鏈的角度出發(fā)，通過分析其特征，探討未來該技術(shù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用方向。

關(guān)鍵詞區(qū)塊鏈 銀行業(yè) 應(yīng)用

一、區(qū)塊鏈及其特征

過去十年，區(qū)塊鏈技術(shù)是對社會發(fā)展影響最大的技術(shù)創(chuàng)新之一，尤其是近三年來，隨著其成熟應(yīng)用的代表一比特幣的大熱，真有一種“忽如一夜春風(fēng)來，全球皆言區(qū)塊鏈”的感覺。在此背景下，國內(nèi)的各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)等紛紛投身區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用推廣，為未來發(fā)展搶占高地。但是雖然比特幣大熱，但區(qū)塊鏈的其他場景應(yīng)用依然處于探索階段，尚未有成熟產(chǎn)品活躍于市場，本文將從區(qū)塊鏈技術(shù)的特點出發(fā)，初步探討該技術(shù)未來在銀行業(yè)的應(yīng)用前景。

區(qū)塊鏈（blcckchain）作為一種計算機技術(shù)的新型應(yīng)用模式，其中心思想是“去中心化”具有分布式數(shù)據(jù)存儲、共識機制、點對點傳輸、加密算法等四大特征。其中，共識機制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中不同節(jié)點之間建立信任、獲取權(quán)益的算法。相比于傳統(tǒng)技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有如下三大優(yōu)點：

1.交易數(shù)據(jù)完全公開透明，并可以提供完整的信息流。

2.數(shù)據(jù)無法篡改。

3.數(shù)據(jù)具有可追溯性。

二、銀行業(yè)應(yīng)用展望

上述特點為區(qū)塊鏈未來在銀行業(yè)的應(yīng)用打下了堅實的基礎(chǔ)，結(jié)合銀行業(yè)的特征，筆者認為未來應(yīng)用主要在以下幾個方面：

（一）確保賬戶及交易信息準確、安全

區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布式賬簿，所記錄的信息基本上無法篡改（理論上要修改信息需超過50%的節(jié)點同時發(fā)起確認，由于區(qū)塊鏈各節(jié)點的不公開和分散分布，可認為該可能性僅存在于理論上），且所有的交易信息都加蓋時間戳，時時對賬，可大大增加銀行賬戶和交易信息的安全勝。

（二）運用于反洗錢

區(qū)塊鏈技術(shù)帶有的身份驗證機制可通過信任機制和驗證流程搜集銀行客戶的相關(guān)信息，并將交易信息保存在區(qū)塊鏈當(dāng)中，可以向相關(guān)機構(gòu)提供客戶身份認證信息，有助于符合監(jiān)管對于反洗錢的要求，有效防止客戶通過銀行進行洗錢。

（三）共享銀行信用卡積分

為增加客戶黏性和活躍度，各大銀行都聯(lián)合眾多商家向客戶提供刷信用卡消費可獲得額外積分。雖然大多數(shù)客戶都持有許多張信用卡，積分卻無法實現(xiàn)跨行兌換，一定程度上造成近年來睡眠卡的比例居高不下。如果使用傳統(tǒng)技術(shù)來實現(xiàn)跨銀行的積分共享，系統(tǒng)建設(shè)的成本及所花費的時間必定都非常多，但使用區(qū)塊鏈技術(shù)則可以較容易、快捷的解決此問題，通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)的完整信息流，未來客戶可將不同銀行信用卡的積分進行匯總，打破銀行間的壁壘。由于目前積分積累耗時較長，可兌換的產(chǎn)品或服務(wù)相對有限，要推廣此模式除了通過區(qū)塊鏈技術(shù)打通各大銀行間的積分信息共享外，還需要進一步擴大積分范圍和可兌換的范圍。

（四）智能合約

智能合約概念早在上世紀90年代已由尼克薩博首次提出，是一種沒有第三方條件下可自動執(zhí)行的簡單可信的交易，是一段被部署在可復(fù)制、共享賬本上的代碼，自行維持自己的狀態(tài)，控制自己的資產(chǎn)，并能夠?qū)λ邮盏耐獠啃畔⑦M行回應(yīng)。例如，A與B就明日天氣進行如下約定：如果明日下雨則A獲得B的100元，不下雨則B獲得A的100元，雙方各將100元匯入智能合約賬戶，第二天天氣確定后智能合約賬戶自動將200元匯入猜對的一方。

智能合約擁有如下幾大特點：（1）自治，無經(jīng)紀人或其他中介；（2）安全，合約程序代碼加密；（3）快速，接受到外部信息后立即執(zhí)行代碼并得出結(jié)果；（4）準確，制式合約可避免人工參與帶來的誤差。

區(qū)塊鏈的特征完美契合了智能合約的需要：一是數(shù)據(jù)無法修改或刪除，保證了數(shù)據(jù)的安全、真實和可追溯性；二是去中心化，屏蔽了合約參與者或外部其他人的影響。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)將大大推動智能合約的應(yīng)用。

（五）征信系統(tǒng)

今年初央行發(fā)布公告信息，百行征信公司（俗稱“信聯(lián)”）獲得了國內(nèi)第一張個人征信牌照，并從4月起，信聯(lián)上線使用，我國迎來新的信用時代。信用已成為現(xiàn)代金融體系運轉(zhuǎn)的重要支撐之一，在我們懷抱大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，傳統(tǒng)征信中存在的數(shù)據(jù)收集渠道受限、信用信息不對稱等問題越發(fā)明顯，信聯(lián)的出現(xiàn)將實現(xiàn)各平臺之間數(shù)據(jù)的共享，提供覆蓋面更廣、更有力的風(fēng)險防控體系。

在此背景下，銀行業(yè)也可充分利用區(qū)塊鏈分布式存儲、共識機制與加密算法等技術(shù)，通過對等直聯(lián)、安全通信和匿名保護，打破各家銀行“信息孤島”的壁壘，加快行業(yè)內(nèi)信用信息的互通有無，建立合作與信任，同時加強客戶信息的保護，未來在征信領(lǐng)域必定有著廣闊的應(yīng)用空間。

三、現(xiàn)有區(qū)塊鏈技術(shù)的局限性

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)擁有多種傳統(tǒng)技術(shù)不具備的優(yōu)勢特征，但與傳統(tǒng)技術(shù)一樣，區(qū)塊鏈也存在其局限性，如私匙丟失或被盜、數(shù)字資產(chǎn)與實物資產(chǎn)地位不對等、私匙簽名的法律性等。新技術(shù)的應(yīng)用推廣從來不是一蹴而就的，隨著各項應(yīng)用的落地、技術(shù)的不斷完善，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用也將逐步擴大和深入。