徐耀剛

摘要：投保者在面對不同的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，會(huì)選擇適合的投保策略，本文對幾種保險(xiǎn)理賠的分布以及在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)分析，對保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)理賠 分布 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 應(yīng)用

現(xiàn)實(shí)生活中有很多問題充滿了不確定性，導(dǎo)致人們很難預(yù)測未來所發(fā)生的事情，而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的最佳手段就是保險(xiǎn)理賠。通常來說，保險(xiǎn)理賠過程主要包括兩個(gè)步驟：首先，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保人受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。其次，投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠要求，保險(xiǎn)公司按照流程核賠、理賠?；诖?，本文對保險(xiǎn)理賠分布以及在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用展開了分析，有利于保護(hù)投保人的人身權(quán)益。

一、我國保險(xiǎn)理賠效率低的表現(xiàn)

1.現(xiàn)場勘查困難。對于保險(xiǎn)公司的理賠工作而言，要求在勘察第一現(xiàn)場時(shí)就要做到認(rèn)真負(fù)責(zé)，其效率達(dá)到100%，但是在實(shí)際工作時(shí)只能達(dá)到60%左右。在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款、索賠須知中雖然已經(jīng)明確規(guī)定一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故要第一時(shí)間告知保險(xiǎn)公司，但是由于缺少法律層面的理賠約束，再加上執(zhí)法人員的素質(zhì)問題，導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠責(zé)任判定和實(shí)際損失認(rèn)定中存在大量的不確定因素，現(xiàn)場勘查十分困難。

2.調(diào)查取證困難。為了明確責(zé)任損失，以防出現(xiàn)騙保的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司通常會(huì)制定非常嚴(yán)格的理賠流程，將水文、氣象等能夠代表國家權(quán)威部門所出示的證明作為理賠處理的重要證據(jù)。但是從現(xiàn)階段的理賠工作進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)該工作不是特別盡如人意，在調(diào)查取證過程中十分困難，給投保人帶來了較大麻煩。除此之外，某些部門為了獲取利益，甚至出示不負(fù)責(zé)任的證明，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的理賠工作效率逐漸降低，賠付了更多本不該支付的賠款。

3.理賠控制困難。保險(xiǎn)公司在理賠過程中，其控制工作很難實(shí)現(xiàn)，首先，保險(xiǎn)理賠專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)不夠完善，經(jīng)常引發(fā)理賠爭議；其次，保險(xiǎn)行業(yè)的信息披露系統(tǒng)缺失，行業(yè)內(nèi)外的黑名單制度沒有完全落實(shí)，很多不法分子仍然逍遙法外，使保險(xiǎn)公司受到了很大的打擊；再次，詢價(jià)報(bào)價(jià)系統(tǒng)有待完善，導(dǎo)致賠付成本逐漸增加；最后，保險(xiǎn)從業(yè)人員缺少相應(yīng)的職業(yè)道德，為了謀取利益內(nèi)外勾結(jié)，從保險(xiǎn)公司自身管理缺陷入手，使管理者無法深入管理。

二、幾種保險(xiǎn)理賠分布以及在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用

1.免賠保險(xiǎn)。所謂免賠保險(xiǎn)，即在保險(xiǎn)合同中規(guī)定一個(gè)免賠限額，如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生于合同規(guī)定限度內(nèi)，保險(xiǎn)公司沒有賠償?shù)呢?zé)任。比如，在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量低于免賠額度時(shí)，保險(xiǎn)公司就沒有賠付的責(zé)任，如果超過免賠額度，就要按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量進(jìn)行賠付。此外，假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量是一個(gè)非負(fù)、不確定變量，那么免賠額保險(xiǎn)也是非負(fù)、不確定的變量，

2.停止損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中規(guī)定一個(gè)明確的由投保人自己承擔(dān)的最大損失額度d（d>0），在保險(xiǎn)標(biāo)的損失X小于或等于d時(shí)，保險(xiǎn)公司不需要進(jìn)行賠付，當(dāng)X大于d時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付額應(yīng)該為X-d，可見，投保人的的損失額度截止到d以后就不會(huì)在上漲了，該種保險(xiǎn)被稱之為停止損失保險(xiǎn)。該種理賠方式所獲得的理賠數(shù)額要小于按照實(shí)際損失賠付的數(shù)額，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于指數(shù)分布的期望理賠。由此可見，假設(shè)最大損失額度與免賠額度一樣，那么停止損失保險(xiǎn)的期望賠付額度就會(huì)小于免賠保險(xiǎn)的期望賠付額度。

3.限額損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中規(guī)定最高賠付限制額度，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量小于或等于最大額度時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照實(shí)際的損失進(jìn)行賠付；在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量大于最高賠付限制額度時(shí)，保險(xiǎn)公司需要賠付固定的額度，該種保險(xiǎn)理賠方式稱之為限額保險(xiǎn)理賠。假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失量是一個(gè)非負(fù)、不確定的變量，那么限額損失保險(xiǎn)也是非負(fù)、不確定的變量。

4.比例保險(xiǎn)

比例保險(xiǎn)，即在保險(xiǎn)合同中規(guī)定出相應(yīng)的比例系數(shù)a（0

三、提升保險(xiǎn)理賠效率的策略

1.保險(xiǎn)公司手段。要想解決保險(xiǎn)理賠困難等問題，要在客戶的基礎(chǔ)上，提升理賠質(zhì)量，合理應(yīng)用免賠保險(xiǎn)、停止損失保險(xiǎn)、限額損失保險(xiǎn)以及比例保險(xiǎn)等理賠手段。如果遇到不該理賠的情況，應(yīng)該取得客戶的體諒，對于應(yīng)該理賠的保險(xiǎn)，要采取相關(guān)手段為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而獲得客戶的信任。

2.客戶應(yīng)注意的問題?？蛻粢氡苊馑髻r時(shí)出現(xiàn)理賠困難的現(xiàn)象，需要對以下幾點(diǎn)加以重視：①全面了解相關(guān)知識，認(rèn)真對待保險(xiǎn)，注重投保細(xì)節(jié)問題。②明確保險(xiǎn)理賠流程。在保險(xiǎn)公司理賠流程中指出，客戶有閱讀保險(xiǎn)條款的權(quán)利，而且也可以通過保險(xiǎn)公司熱線電話來咨詢理賠流程。③正確認(rèn)識保險(xiǎn)，樹立正確的保險(xiǎn)意識，更好的維護(hù)自身利益，在堅(jiān)持誠信的原則下，向保險(xiǎn)公司陳述重要事實(shí)，并且簽訂合同約定和承諾。④重視投保環(huán)節(jié)中的問題?？蛻粼谕侗r(shí)應(yīng)該選擇一家實(shí)力比較強(qiáng)勁的公司，這樣才能得到更加有保障的服務(wù)。在理賠過程中，要與理賠人員保持聯(lián)系，協(xié)調(diào)好所有事務(wù)，以免發(fā)生糾紛。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管部門手段。面對保險(xiǎn)理賠效率低的問題，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該從以下方面入手予以解決：首先，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要符合我國保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際情況，還應(yīng)該認(rèn)識到保險(xiǎn)的穩(wěn)定作用，將工作重心放在宏觀調(diào)控、市場監(jiān)管以及政策引導(dǎo)等方面，在保證理賠質(zhì)量的同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的良好發(fā)展。其次，增加保險(xiǎn)監(jiān)管透明度?，F(xiàn)階段，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門才有能力向公眾發(fā)布相關(guān)信息，所以應(yīng)該解釋解決監(jiān)管部門透明度的問題，讓社會(huì)大眾充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的合法性，明確信息披露渠道，徹底改變保險(xiǎn)公司、業(yè)務(wù)人員各執(zhí)一詞的局面。

四、結(jié)束語

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)即保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，如果從定性角度進(jìn)行分析，保險(xiǎn)的根本職能為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，也就是說投保人需要繳納少量保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。因此，保險(xiǎn)理賠在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有非常重要的作用，經(jīng)過全面落實(shí)，能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。