許玘皋

【摘要】現(xiàn)如今，由于人們消費觀的轉(zhuǎn)變，高校助學(xué)貸款成了高校貧困生資助的重要政策之一，并隨著人們的意識轉(zhuǎn)變而愈發(fā)普遍。助學(xué)貸款是屬于消費信用貸款，但對于在校大學(xué)生而言，學(xué)業(yè)結(jié)束之后還款能力以及還款的可能性仍然是未知的。目前，高校助學(xué)貸款違約的事例頻發(fā)，已經(jīng)上升成為一個不可忽視的社會問題。針對此類現(xiàn)象，相關(guān)部門需要進一步建立更為完整的高校助學(xué)貸款風(fēng)險評估機制，科學(xué)管理助學(xué)貸款，從而保障助學(xué)貸款政策的良性發(fā)展和執(zhí)行，對我國高校助學(xué)貸款的順利實施和幫助貧困學(xué)生具有重大意義。

【關(guān)鍵詞】高校 助學(xué)貸款 風(fēng)險性評估 管理對策 模型 網(wǎng)絡(luò)問卷

一、選題背景

國家助學(xué)貸款是我國在經(jīng)濟發(fā)展的大前提下，利用金融體系來完善高校的資助政策，它可以加大對貧苦家庭的資助力度，這一系列重大措施在1998年開始試點，，1999年全面實行。從2000年9月1日起至2007年，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)推行.07年后，國家開始實施生源地信用助學(xué)貸款，進一步擴大規(guī)模，推動了助學(xué)貸款政策的落實與發(fā)展，在提升貧困人口文化素質(zhì)、體現(xiàn)教育公平公正方面取得了顯著成效，發(fā)揮了積極的作用。

與此同時，因為助學(xué)貸款屬于消費信用貸款，貸款的回收往往比較棘手且復(fù)雜，如此便會令銀行面臨巨大危險和兩難境地。近年來，各個銀行違約人數(shù)不占少數(shù)，大學(xué)生信用貸款違約已經(jīng)成為人們不可忽視的一個重要社會問題?；谶@個出發(fā)點，我們將對高校助學(xué)貸款的風(fēng)險評價與管理對策研究。

二、研究意義

（1）助學(xué)貸款學(xué)生信用體系評價管理體系是學(xué)校開展助學(xué)貸款活動的有力保障。當(dāng)前形勢下，貸款違約率居高不下，其中一個原因便是貸款學(xué)生畢業(yè)后難以跟蹤，缺乏與銀行聯(lián)系的主動性。而后因為貸款學(xué)生的違約情況，勢必會影響學(xué)校和銀行的合作關(guān)系，進而影響到其他學(xué)生的貸款申請。

（2）助學(xué)貸款信用評價管理體系的內(nèi)容是國家建立個人信用系統(tǒng)的重要組成部分。筆者認為，國家應(yīng)以大學(xué)生助學(xué)貸款為基礎(chǔ)，盡快完善個人信用評估體系，大學(xué)生的基本信息最好搜集且具有普遍性，將來大學(xué)生勢必也會成貸款的主體，高校貸款信用評價體系是否健全、科學(xué)公正合理將直接影響國家個人征信系統(tǒng)的真實性、客觀性、準確性。

三、目前研究中存在的問題和阻礙

（1）指標(biāo)體系不完備。從現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)指標(biāo)看來，研究者多帶有自己的主觀因素，建立相應(yīng)的指標(biāo)體系卻都有一定的局限性。國外研究則偏重探討一級指標(biāo)，國內(nèi)喜好在一級指標(biāo)的基礎(chǔ)上繼續(xù)歸納二級和三級指標(biāo)。

（2）評價方法過于主觀單一。目前，常用的風(fēng)險評價有各種各樣的方法，有多元判別分析法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、層次分析法等，并且這些模型已經(jīng)取得了較為廣泛的應(yīng)用，但實際上它們都存在著一些缺陷。

（3）對策針對性不強。對策方面，研究人員多是從宏觀出發(fā)，集中研究在政策完善，建立等方面，尚未細致分類分層，國內(nèi)外在對策研究方面尚未探索出具有系統(tǒng)性、可操作性的建議意見。

（4）指標(biāo)體系構(gòu)成。為了客觀全面評價高校助學(xué)貸款風(fēng)險狀況，本文在前人的基礎(chǔ)上，增加兩個一級指標(biāo)：還款意愿和還款能力，八個二級指標(biāo)：學(xué)籍及在校表現(xiàn)、道德素質(zhì)、在校收入、外在因素、信用等級、家庭情況。

筆者認為，在當(dāng)今大學(xué)生就業(yè)前景整體不樂觀的前提下就業(yè)能力直接影響還款能力，在就業(yè)能力下的幾個三級指標(biāo)如社會實踐能力，動手能力，是否擔(dān)任學(xué)生會及班干部以及技能培訓(xùn)等，實踐證明將能培養(yǎng)大學(xué)生的就業(yè)能力。為了更加科學(xué)的選擇指標(biāo)，構(gòu)建指標(biāo)體系，并對本大學(xué)的兩百多名大學(xué)畢業(yè)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查，并向從事貸款工作的學(xué)生工作者采訪還款方面的事項，再結(jié)合學(xué)生檔案管理員提供的信息，成功收集到了200多份調(diào)查問卷（共約200份，收回198份，其中有效問卷191份）。在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，結(jié)合切身的實地工作經(jīng)驗，對初步擬訂的指標(biāo)體系進行修改與完善。

四、研究思路

本文第一部分主要是理論，圍繞高校助學(xué)貸款違約這一實際問題以及國內(nèi)外案例，系統(tǒng)的闡述了助學(xué)貸款風(fēng)險評價研究的發(fā)展趨勢和存在的問題，隨后通過分析采集大量的文獻綜述，結(jié)合高校助學(xué)貸款體系的運營實際情況，主要考慮到借款人還款能力和還款意愿，構(gòu)建高校里助學(xué)貸款風(fēng)險評估機制，風(fēng)險評估指標(biāo)體系，并運用主流分析法和SVM（支持向量機）相結(jié)合的主成分分析方法（簡稱PCA），構(gòu)建適合高校貸款機制的PCA-SVM組合評價新模型，科學(xué)準確的進行分析：最后，結(jié)合本校大學(xué)生助學(xué)貸款這一實際案例，進行總體分析，得出結(jié)論，并提出主觀建議和客觀意見。

（1）高校貸款風(fēng)險因素歸類分析

貸款一般都存在信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險和政策與法律風(fēng)險等因素。高校助學(xué)貸款在運行過程中也存在多種風(fēng)險，主要包括：教育投資風(fēng)險；信用風(fēng)險；政策制度性風(fēng)險；還貸能力風(fēng)險；法律風(fēng)險等。近年來，高校畢業(yè)生就業(yè)壓力越來越大，面臨前所未有的就業(yè)難題。特別是對貸款學(xué)生，本身在就業(yè)方面所處的劣勢地位，其就業(yè)壓力本身就很大。同時，畢業(yè)學(xué)生都到談婚論嫁的年齡，貸款買房子成為頭等大事，很多人淪為所謂“房奴”，這也是造成國家助學(xué)貸款超高違約率的主要原因之一。

五、結(jié)語

本文針對高校助學(xué)貸款風(fēng)險性進行評價和對策研究，1、構(gòu)建高校助學(xué)貸款評價體系，筆者認為就業(yè)能力直接影響還款能力，不具備良好的就業(yè)能力，再強的還款能力也戰(zhàn)勝不了還款意愿，特別是在當(dāng)今大學(xué)生就業(yè)前不理想的今天更會如此。2、構(gòu)建PCA-SVM信用體系評價模型個人征信系統(tǒng)的不完善，更加篤定了該模型的實用性和必要性，兩者相結(jié)合方式，比單一模型評價準確性更高，PCa-SVM模型有較強優(yōu)越性。3、提出管理對策和建議。針對評價對象的復(fù)雜性普遍性，不僅要從宏觀層面出發(fā)，從政策完善、制度建立等方面提出對策建議，更需站在一個學(xué)生工作者的角度從微觀層面出發(fā)提出可操作性強約束性強，偏重與教育引導(dǎo)等方面的對策建議和風(fēng)險管理各種措施。

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