陳相諭

【摘要】隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)、多層次資本市場(chǎng)的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)日趨嚴(yán)峻，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的同時(shí)，盈利增速普遍出現(xiàn)下滑。在此背景下，社區(qū)銀行戰(zhàn)略作為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的重要舉措，得到廣泛關(guān)注。結(jié)合國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的最新發(fā)展趨勢(shì)，我們必須重新審視社區(qū)銀行的定義和劃分標(biāo)準(zhǔn)，必須對(duì)社區(qū)銀行的功能和經(jīng)營(yíng)特征進(jìn)行深入分析和總結(jié)。從中國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，深入分析中國(guó)不同類型金融機(jī)構(gòu)在社區(qū)銀行戰(zhàn)略中所體現(xiàn)出的特點(diǎn)，借鑒國(guó)際金融機(jī)構(gòu)布局社區(qū)銀行的發(fā)展道路，探索本土金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行的發(fā)展模式。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 發(fā)展模式 探索

一、中國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)存問題

（一）相關(guān)部門未能對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行有效監(jiān)管

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)的融合和本土經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大部分銀行開始布局社區(qū)銀行戰(zhàn)略，企圖避開審批制度以達(dá)到擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的目的。這就導(dǎo)致在營(yíng)業(yè)過程中存在信用、操作、道德等底線被觸碰的風(fēng)險(xiǎn)。雖然社區(qū)銀行的設(shè)立的數(shù)量越來越多，但監(jiān)管制度未能隨之跟上，從而導(dǎo)致有效監(jiān)管的強(qiáng)度被削弱、風(fēng)險(xiǎn)的可控性越來越差。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院趙錫軍副院長(zhǎng)曾在一次采訪種指出：銀行是一種特殊的金融企業(yè)，它不但為企業(yè)日常運(yùn)轉(zhuǎn)提供資金來源，還吸納老百姓存款。因此他的運(yùn)作不僅關(guān)乎著國(guó)家穩(wěn)健的運(yùn)行，還關(guān)乎民生問題。因此，銀行的發(fā)展應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)控制首當(dāng)其沖，應(yīng)該以合規(guī)為前提，穩(wěn)健運(yùn)行為主線的經(jīng)營(yíng)。根據(jù)銀行的資金來源，90%的資金都出自于存款人，投資者只占10%，若不注意風(fēng)險(xiǎn)控制，存款人的資金安全出了問題，最終要靠國(guó)家買單，不僅損失巨大，而且后果不堪設(shè)想①。

（二）社區(qū)銀行特點(diǎn)未能有效發(fā)揮

現(xiàn)階段，社區(qū)銀行在我國(guó)的發(fā)展還處于初級(jí)階段。我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件還不是很完善，在這樣的基礎(chǔ)上衍生出的社區(qū)銀行不能算是實(shí)際意義上的“社區(qū)銀行”，其運(yùn)行模式與傳統(tǒng)的銀行分支劃分與運(yùn)行相差無二，因此，只能稱之為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”或“社區(qū)銀行的雛形”，相比發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行體系，我國(guó)的發(fā)展還有很大的空間去進(jìn)步和很大的差距去彌補(bǔ)。而且某些商業(yè)銀行開創(chuàng)社區(qū)銀行的目的并非實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的內(nèi)在價(jià)值，而是變相的通過社區(qū)銀行來進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和另辟蹊徑實(shí)現(xiàn)圈地的目的。因此，并未深層的考慮社區(qū)銀行的本質(zhì)特征和深究其在中國(guó)特色的市場(chǎng)上如何更好的經(jīng)營(yíng)和管理，社區(qū)銀行的運(yùn)用并沒有突破信用貸款和私人理財(cái)?shù)鹊默F(xiàn)有模式，為銀行在金融服務(wù)方面打開新局面?？梢哉f，社區(qū)銀行在我國(guó)雖然規(guī)模發(fā)展很快，各個(gè)銀行都在競(jìng)相設(shè)立，但其發(fā)展還停滯在初階段，在服務(wù)和產(chǎn)品上與傳統(tǒng)銀行模式相近，并未有所改進(jìn)和突破同質(zhì)化這一僵局，并不能提供給客戶差異化、個(gè)性化、定制化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)其創(chuàng)立指出的價(jià)值意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)銀行的沖擊無疑是十分巨大的，如果沒有忠實(shí)的客戶群體，沒有新穎的產(chǎn)品服務(wù)吸引新客戶，那么社區(qū)銀行極有可能成為銀行的新負(fù)擔(dān)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，A商業(yè)銀行北京地區(qū)的社區(qū)銀行67%都未能實(shí)現(xiàn)正盈利。

（三）不能夠明確社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位

社區(qū)銀行，顧名思義，以社區(qū)居民為服務(wù)對(duì)象，以其獨(dú)特的金融服務(wù)和特色的金融產(chǎn)品吸引社區(qū)客戶。傳統(tǒng)的銀行根據(jù)“二八效應(yīng)”，主要以服務(wù)于中高端客戶，而社區(qū)銀行的出現(xiàn)就是彌補(bǔ)銀行在低端客戶服務(wù)不足的短板，但現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的社區(qū)銀行仍以爭(zhēng)取高端客戶為主，并未實(shí)現(xiàn)其創(chuàng)立的真實(shí)目的。而且我國(guó)的社區(qū)支行并非自成體系，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)運(yùn)行，所以社區(qū)銀行并沒有在其所屬的商業(yè)銀行發(fā)展大戰(zhàn)略中明確自己的市場(chǎng)定位，同時(shí)，目前我國(guó)法律體系和規(guī)章制度并沒有跟上社區(qū)銀行的發(fā)展，用明確的法律法規(guī)去限定社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍、服務(wù)對(duì)象、資金運(yùn)用等，同時(shí)政府并未出臺(tái)相應(yīng)政策和優(yōu)惠鼓勵(lì)社區(qū)銀行的發(fā)展。因此，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化大方向的推進(jìn)，相較之前銀行的收入減少、成本增加、利差變小，就剛產(chǎn)生出雛形的社區(qū)銀行而言，很難按照其經(jīng)營(yíng)宗旨運(yùn)行經(jīng)營(yíng)。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林就曾公開指出：不同的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)深入分析各自的比較優(yōu)勢(shì)和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國(guó)性銀行、地方性銀行、社區(qū)銀行”中找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，要堅(jiān)持有所為，有所不為②。

二、發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

（一）發(fā)展社區(qū)銀行是緩解中小企業(yè)貸款難的治本性措施

中小企業(yè)是指年銷售收入不足500萬元的小企業(yè)和個(gè)體工商戶。中小企業(yè)貸款難的問題，是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的難點(diǎn)問題之一。當(dāng)前中國(guó)具有法人資格的中小企業(yè)1000多萬戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國(guó)60%的GDP，50%的稅收，創(chuàng)造了75%的新增城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。我國(guó)中央銀行發(fā)布的《2011年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年12月末，小企業(yè)貸款余額為10.76萬億元，同比增長(zhǎng)了25.8%，比上年末下降了3.9個(gè)百分點(diǎn)③。

相對(duì)于大企業(yè)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)較大，因此重視不良率和以把控風(fēng)險(xiǎn)為主的商業(yè)銀行不傾向于服務(wù)中小企業(yè)，尤其是在中小企業(yè)最希望受到銀行幫助即在需要資金的情況下，它們就更不愿意向其放貸。站在銀行的視角來分析這一情況，向中小企業(yè)放貸主要存在以下阻力：第一，利率的管制。政策導(dǎo)向總是認(rèn)為放貸低利率就是“扶貧”，從而導(dǎo)致銀行不愿意做貸款給中小企業(yè)這種高風(fēng)險(xiǎn)低收益的業(yè)務(wù)。第二，風(fēng)險(xiǎn)的控制。我國(guó)目前的征信體系并不完善，為了降低信用帶來的不良貸款，我國(guó)商業(yè)銀行更傾向于用擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款來保障資金的安全性和降低不良率。

但社區(qū)銀行與國(guó)有大中型商業(yè)銀行不一樣，社區(qū)銀行具有大銀行所缺乏的決策靈活性、服務(wù)特色性、信息傳遞及時(shí)性等特點(diǎn)。這導(dǎo)致社區(qū)銀行可以更好的與中小企業(yè)對(duì)接，以其靈活性和便利性與中小企業(yè)對(duì)接，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)與中小企業(yè)相互促進(jìn)。

（二）發(fā)展社區(qū)銀行是完善我國(guó)銀行體系的有效途徑

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止至2016年12月末股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額約為城市商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的13.7倍。在商業(yè)銀行中，工行、建行、農(nóng)行、中行和交行五大行在同業(yè)市場(chǎng)中擁有絕對(duì)的壟斷地位，相比之下，中小商業(yè)銀行各方面相對(duì)較弱，這表明我國(guó)商業(yè)銀行體系的寡頭壟斷性質(zhì)比較突出，且出現(xiàn)失衡，這一不良結(jié)果降低了整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。表明我國(guó)仍以規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)為主要手段，距離成為成熟的市場(chǎng)仍有很大的進(jìn)步空間。社區(qū)銀行的服務(wù)體系可以完善我國(guó)商業(yè)銀行體系，尤其是針對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)方面，大力鼓勵(lì)發(fā)展社區(qū)銀行可以有效提高金融服務(wù)的特質(zhì)性和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，從而提高我國(guó)的金融業(yè)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。