韓葉鑫+蘇望月

【摘要】“微型金融”旨在構(gòu)建能有效為社會各階層和群體提供全方位服務的金融體系，我國普惠金融發(fā)展起步較晚，在現(xiàn)有“政府主導”的大環(huán)境下，還存在很多問題。對此，應采取相應的措施。

【關(guān)鍵詞】微型金融 發(fā)展模式 問題 思路

微型金融最早是由世界銀行提出的，其主要任務是儲蓄與小額信貸，它的產(chǎn)生早于普惠金融。Beatriz Armendariz 和Jonathan Morduch在《Micofinance》一書中指出微型金融指的是對經(jīng)濟中微型企業(yè)、個體工商戶以及家庭個人的金融服務，在中國可以延伸到中小企業(yè)范圍。

中國經(jīng)過近幾年的高速發(fā)展，人均GDP已經(jīng)跨入中等收入國家，現(xiàn)階段正面臨中等收入陷阱的考驗，能否實現(xiàn)小康，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，農(nóng)民的脫貧問題至關(guān)重要。按照國家標準，我國現(xiàn)階段極端貧困人口比例已從1990年的60%下降到2010年的12%，占農(nóng)村居民總?cè)丝诘谋戎貜?0.7%下降到1.6%；初步解決了農(nóng)村溫飽問題，但是還存在很大的不穩(wěn)定性，現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟增速的放緩和轉(zhuǎn)型期的滯后性等因素，我國貧困人口數(shù)量下降速度已經(jīng)出現(xiàn)了明顯放緩的趨勢。對于解決貧困問題，很多國家嘗試運用微型金融思維去解決，效果顯著。這一嘗試也得到了我國中央政府政策的肯定和支持，2004年～2015年已經(jīng)連續(xù)14年的中央一號文件都涉及三農(nóng)問題，特別是農(nóng)村金融改革，在這些具體措施中，最近幾年提出了要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，豐富農(nóng)村金融服務主體，加大涉農(nóng)資金投放，加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域的信貸支持，培育農(nóng)村金融市場，加大政策砝碼。2016年國務院辦公廳為進一步發(fā)展普惠金融印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020）》，黨中央將發(fā)展普惠金融上升到了國家政策層面，五年一個規(guī)劃，并明確了未來五年普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則、發(fā)展目標。在梳理微型金融的內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，對其他國家成功的微型金融模式進行研究分析，對找出中國微型金融發(fā)展的不足和問題并形成有中國特色的微型金融模式，并最終實現(xiàn)反貧困有著重要的現(xiàn)實意義。

一、微型金融的概念與特征

微型金融最早是由世界銀行提出的，其主要任務是儲蓄與小額信貸，它的產(chǎn)生早于普惠金融。Beatriz Armendariz 和Jonathan Morduch在《Micofinance》一書中指出微型金融指的是對經(jīng)濟中微型企業(yè)、個體工商戶以及家庭個人的金融服務，在中國可以延伸到中小企業(yè)范圍。其指出普惠金融、微型金融、小額信貸的關(guān)系是小額信貸—微型金融—普惠金融。隨著經(jīng)濟、時間維度的發(fā)展，原來的小額信貸體系已經(jīng)不能適應現(xiàn)階段世界經(jīng)濟的發(fā)展，微型金融借鑒了小額信貸的優(yōu)勢，由加入了保險、儲蓄等因素，使得其體系更加的牢固，普惠金融對微型金融的概念和模式進行了延伸，把人的平等權(quán)放在第一位考慮，普惠金融是解決貧窮問題的一個廣概念。

微型金融和普惠金融的核心理念，都是強調(diào)通過完善金融基礎(chǔ)設施、發(fā)展小微金融組織等途徑，以可負擔的成本，向欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群提供價格合理、方便快捷的金融服務。微型金融雖然發(fā)展比普惠金融早，但是其特征與普惠金融的核心理念是如出一轍的，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，普惠性即人人生來就是平等的，在金融服務方面也一樣。特別是為低收入人群提供金融服務，幫助他們脫貧致富。第二，創(chuàng)新性，微型金融是最近幾十年才提出的新概念，國內(nèi)發(fā)展才剛剛開始，其可參考的案例經(jīng)驗很有限，在金融服務上是一種新的創(chuàng)新。第三，高效性，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，微型金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，在一定程度上解決了其效率的問題，微型金融服務與一般的金融服務有著不一樣的需求特征，低收入人群借款數(shù)目小，借款時往往是應急需求，所以微型金融的高效性是至關(guān)重要的。

二、巴西、日本、美國微型金融發(fā)展的模式

（一）巴西代理銀行模式

在巴西，推動微型金融發(fā)展的一個重要因素就是廣泛發(fā)展的代理銀行網(wǎng)絡。巴西的代理銀行指的是在缺乏銀行營業(yè)網(wǎng)點的地區(qū)為當?shù)鼐用裉峁┳罨镜慕鹑诜盏姆绞胶褪侄巍Ｔ诎臀?，微型金融機構(gòu)由于地理條件、基礎(chǔ)設施落后和信息不對稱等原因在開展微型金融時遇到了服務半徑受限的影響。微型金融組織利用當?shù)噩F(xiàn)有的基礎(chǔ)設施開展服務，開創(chuàng)了獨有的代理模式。

巴西代理銀行的主要運作模式可以分為以下幾類：個體工商戶代理模式、個人加盟代理模式和國有基礎(chǔ)設施代理模式。微型金融中心鼓勵在偏遠地區(qū)、低收入地區(qū)開展零售網(wǎng)點合伙制，通過前期的經(jīng)驗，逐漸放開了對代理銀行的限制。并通過相關(guān)立法給被監(jiān)管的金融機構(gòu)施加培訓與監(jiān)督其代理的義務，以此使代理銀行穩(wěn)健擴張。

巴西的代理銀行制度通過信息技術(shù)在普惠金融與傳統(tǒng)銀行的瓶頸之間搭起了微型金融的橋梁，利用零售網(wǎng)點、公共基礎(chǔ)設施將解決了傳統(tǒng)金融服務最后一公里問題，彌補了低收入社區(qū)的金融服務空白。降低了服務成本、有效的避免了道德風險和逆向選擇，促進了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，提高了社區(qū)居民的生活水平。巴西及拉美國家案例從金融監(jiān)管改革、創(chuàng)新商業(yè)模式、如何利用新技術(shù)把金融服務延伸到之前沒有的家庭和社區(qū)。

（二）日本農(nóng)業(yè)協(xié)作社模式

日本農(nóng)村經(jīng)濟由于地理、氣候因素的制約，發(fā)展存在不均衡的態(tài)勢，人均可耕地面積僅為1.44公頃，農(nóng)業(yè)經(jīng)營存在嚴重的分化、分散、供需不平衡的問題，為了解決一系列民生問題，日本政府通過一系列的立法，形成了以政府為主導，農(nóng)民自由組合、自愿加入的農(nóng)村協(xié)作經(jīng)濟組織。根據(jù)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》日本政府構(gòu)建了以農(nóng)協(xié)為中心的農(nóng)村金融普惠體系，在這個體系中，從上至下逐漸劃分為三個層級，依次為： 農(nóng)林中央金庫、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組成的聯(lián)合會以及基層農(nóng)協(xié)，三者分工明確，相互協(xié)調(diào)。

日本農(nóng)協(xié)在建立時充分分析、考量了日本的政治、經(jīng)濟、文化、環(huán)境等因素，它具有獨特的組織架構(gòu)、組織文化、運作模式，是政府與農(nóng)民之間的普惠橋梁。其基本原則是農(nóng)民選擇自主加入、民主選舉、協(xié)作、共贏、普惠。它根據(jù)現(xiàn)階段日本的行政管理體制，制定了相應的三級組織機構(gòu)，三級之間相互協(xié)調(diào)相互制衡，基層組織主要負責與農(nóng)民的對接完成相應的任務和組織農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)活動，中層和高層負責相關(guān)政策的制定和監(jiān)管工作。隨著經(jīng)濟環(huán)境的改變?nèi)毡巨r(nóng)協(xié)由原來的三級改為兩級，并將基層農(nóng)協(xié)進行整合、精簡，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點下設了生產(chǎn)、生活、金融、總部四個管理委員會，形成對口管理對農(nóng)村經(jīng)濟進行指導。

日本農(nóng)協(xié)還從需求側(cè)著手，從農(nóng)民利益出發(fā)構(gòu)建適合農(nóng)民的金融服務。農(nóng)協(xié)成立以來99%的農(nóng)民都加入了農(nóng)協(xié)，它不僅幫助了農(nóng)民脫貧致富也改善了日本經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題。其主要功能有：第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指導，第二，農(nóng)產(chǎn)品銷售。第三，生活物資集中采購。第四，信用服務。第五，保險增值服務。

（三）美國聯(lián)邦小企業(yè)署模式

小微企業(yè)在美國經(jīng)濟中占據(jù)非常重要的作用，最為世界發(fā)達國家之一，美國目前擁有2500萬家小企業(yè)其數(shù)量約占美國企業(yè)總數(shù)的98%，它們是美國經(jīng)濟中最具有活力的一部分，年凈增長就業(yè)的60%由它們創(chuàng)造，所付工資占全部企業(yè)的45%提供50%以上非農(nóng)私人國內(nèi)生產(chǎn)總值。于是，美國政府建立了促進小微企業(yè)發(fā)展的聯(lián)邦小企業(yè)署。

聯(lián)邦小企業(yè)署擁有四項關(guān)鍵的功能：第一，商業(yè)融資，SBA向小企業(yè)提供各種類型的融資，SBA通過自己在90個區(qū)域的授權(quán)網(wǎng)絡，為小企業(yè)間接的提供貸款（主要為中長期貸款）并為其提供部分擔保，最后將一部分擔保在二級市場上銷售。第二，企業(yè)經(jīng)營活動支持，SBA通過設立小企業(yè)開發(fā)中心、退休經(jīng)理服務團、婦女企業(yè)中心、小企業(yè)培訓網(wǎng)絡、出口援助中心為小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)培訓、經(jīng)營管理咨詢、婦女就業(yè)指導、貿(mào)易糾紛處理等幫助。第三，聯(lián)邦采購，根據(jù)《小企業(yè)法》第15條（g）款的授權(quán)，SBA的政府合同辦公室與其他聯(lián)邦部署機構(gòu)共同制定目標，確保實現(xiàn)將23%的優(yōu)惠合同給予小企業(yè)的法定目標。第四，政策支持，SBA設立政策倡導辦公室，其任務是在《小企業(yè)法》的框架下建立規(guī)章制度保護中小企業(yè)的切實利益，政策倡導辦公室的機構(gòu)間事務辦公室依照《監(jiān)管公平靈活法》執(zhí)行監(jiān)管舉措和其他支持小企業(yè)增長的政策舉措。

三、我國微型金融發(fā)展中存在的主要問題

我國微型金融發(fā)展雖然起步較晚，但是在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上發(fā)展非常迅猛。隨著微型金融體量的不斷增大，面臨的問題也凸顯出來。微型金融國際經(jīng)驗被引入中國后，由于中國自身制度缺失和經(jīng)濟、人口差異，導致其可持續(xù)性發(fā)展受到阻礙。根據(jù)上文對巴西、日本、美國微型金融發(fā)展模式的分析以及中國農(nóng)村微型金融現(xiàn)狀的總結(jié)，現(xiàn)階段中國微型金融面臨了以下突出問題。

（一）法律缺失，監(jiān)管界限模糊

近年來，我國微型金融發(fā)展到了一個新的高度，微型金融法律制定和監(jiān)管跟不上其發(fā)展的速度，出現(xiàn)了發(fā)展、法律監(jiān)管的“內(nèi)輪差”效應。微型金融是解決普惠金融的一種制度安排，但是在我國沒有明確的法律定位，盡管政府根據(jù)微型金融發(fā)展現(xiàn)狀制定了相應的政策和文件，但是這些文件都是指引性的沒有上升到法律層面，現(xiàn)階段只有中國郵政和農(nóng)村信用社的法律主體得到的明確，受到法律的保護，微型金融機構(gòu)主體大多沒有明確界定，這導致一些微型金融機構(gòu)更加注重眼前短期的自身利益，打著普惠金融的幌子招搖撞騙，“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)。

監(jiān)管方面，微型金融監(jiān)管主體不明確，出現(xiàn)多頭監(jiān)管和空頭監(jiān)管并存的現(xiàn)象。微型金融的主體小貸公司、擔保公司等是在公家工商局備案注冊，理應受到其監(jiān)管，但是由于法律沒有明確工商局對金融機構(gòu)的監(jiān)管職責，也沒有相應的人才組織監(jiān)管。按照有關(guān)法律，中央銀行及其分支機構(gòu)應組織開展當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的日常監(jiān)管，但是中央銀行的組織職能里并沒有明確具體哪個組織去開展監(jiān)管。從目前我國金融的監(jiān)管框架下看，銀監(jiān)會不論其對金融風險的把控、監(jiān)管經(jīng)驗、監(jiān)管人才來看，都是最適合的人選。但是大多數(shù)微型金融機構(gòu)都是非銀金融機構(gòu)，而且其沒有相應的法律地位，這些機構(gòu)不適用《商業(yè)銀行法》15、銀監(jiān)會的監(jiān)管。監(jiān)管主體職能的不明確和業(yè)務的不對稱，導致小額信貸公司、典當?shù)任⑿徒鹑跈C構(gòu)出現(xiàn)空頭監(jiān)管現(xiàn)象。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足

微型金融的服務對象為偏遠地區(qū)的農(nóng)民、窮人、小微企業(yè)，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務對象有著本質(zhì)的區(qū)別，所以提供便捷、高效、有針對性能夠滿足農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品關(guān)系到微型金融的生存。現(xiàn)階段，我國微型金融機構(gòu)提供的服務主要是貸款、咨詢服務，不涉及存款業(yè)務，保險、保理等業(yè)務才剛剛起步。對于貸款業(yè)務來說，依然延續(xù)傳統(tǒng)銀行的整貸零還的固定還款模式，沒有考慮到農(nóng)民的實際情況，還款方式單一、缺乏靈活性。微型金融機構(gòu)大多為非銀機構(gòu)，法律沒有賦予它們吸納存款的權(quán)利，存款能夠在一定程度上限制和激烈貸款主體，防止他們出現(xiàn)道德風險，而且也能增加借款主體的還款便捷性，增加機構(gòu)的資金來源，降低其運營成本。與拉美、美歐等國家的微型金融機構(gòu)相比，我國微型金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品非常單一，保險、證券等業(yè)務基本處于萌發(fā)期。保險對于農(nóng)民來說是非常重要的一種規(guī)避自然災害、農(nóng)作物減產(chǎn)的手段，也能夠降低他們對于償還貸款的壓力，將精力全部投入到生產(chǎn)生活中。在創(chuàng)新方面，盡管隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟，給微型金融提供了新的發(fā)展方式。但是，我國微型金融的創(chuàng)新程度依然不足，單一的、大金融機構(gòu)難以應對小眾的金融需求，微型金融服務細分程度不夠，專業(yè)化程度不高，限制了微型金融在農(nóng)村的滲透能力。這些因素都限制了微型金融在我國的發(fā)展。

（三）征信體系不完善

征信體系是金融服務的重要組織部分，它的制度設計在一定程度上降低了金融機構(gòu)的經(jīng)營風險和放貸成本。目前，我國金融征信體系還處于搭建階段，國有商業(yè)銀行和大型金融機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)還沒有實現(xiàn)接口標準化，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在征信體系建設中還處于試驗階段。對于農(nóng)村地區(qū)來說，微型金融機構(gòu)大多數(shù)沒有接入征信體系內(nèi)，自身也缺乏信用數(shù)據(jù)和信用技術(shù)。具體來看，首先，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設施建設薄弱，在一定程度上限制了微型金融對接征信系統(tǒng)。其次，微型金融自身定位不明確、風險意識不足，導致其忽視了信用體系建設的必要性。最后，征信體系內(nèi)反映信用的指標設計存在缺陷，不靈活。大多數(shù)指標數(shù)據(jù)如償還貸款額、有無分期付款、有無違約記錄、資產(chǎn)狀況如何等這些在一定程度上可以反映大多數(shù)金融主體的信用狀況，但是對于農(nóng)村地區(qū)的金融主體來說，他們?nèi)狈ι踔翛]有金融資產(chǎn)，信用歷史也基本是空白，傳統(tǒng)考察信用的指標在這里并不適用，甚至會把他們排除在金融服務體系之外。對于農(nóng)民自身來說，他們對于金融機構(gòu)和金融服務認識不足，一部分人認為微型金融提供的貸款是政府的資助，還有一些人信用風險意識淡薄，抱著僥幸心理逃避貸款的償還。農(nóng)村流動性人口多，對于他們貸后管理成本很高，不守信用的農(nóng)民對其很難形成制約。對于微型金融主體來說，他們也缺乏相應的信用風險人才，服務人員整體素質(zhì)不高，這進一步影響了微型金融信用體系的建設進一步影響了微型金融信用體系的建設和經(jīng)營環(huán)境的改善。

四、對我國微型金融發(fā)展的思路

（一）建立法律與監(jiān)管框架

政府在建立普惠金融方面的重要作用體現(xiàn)在緩解金融交易過程中的信息不對稱、高交易成本和消費者的不理性行為。法律制度是微型金融部門長遠發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國微型金融發(fā)展還處于比較落后的水平，在微型金融機構(gòu)中大部分都沒有明確的法律地位，法律的缺失在一方面制約了其健康有序的發(fā)展，另一方面也不利于政府的監(jiān)管和消費者保護。因此，政府應加快相關(guān)法律的立法工作，制定相關(guān)部門規(guī)章，確立現(xiàn)有組織的法律地位，為微型金融的長遠發(fā)展奠定堅實的法律基礎(chǔ)。

在監(jiān)管方面，我國應學習西方發(fā)達國家經(jīng)驗，對微型金融進行分類監(jiān)管，協(xié)調(diào)各部門的利益安排，建立和完善監(jiān)管組織框架體系。首先對微型金融機構(gòu)進行合理分類，由國家控股或政府引導的商業(yè)銀行、政策性金融、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行歸為一類，這一類機構(gòu)由于它們帶有扶貧性質(zhì)、吸收存款屬于銀行類機構(gòu)，在外部監(jiān)管時可使用商業(yè)銀行法的基本要求進行監(jiān)管，在內(nèi)部監(jiān)管時由銀監(jiān)會及分局、相關(guān)政策性銀行自身組織、政府組織協(xié)調(diào)監(jiān)管，建立信息共享機制和協(xié)同監(jiān)管渠道。小額信貸公司、擔保公司、典當?shù)人饺私⒌奈⑿徒鹑跈C構(gòu)可歸為一類，他們在一定區(qū)域內(nèi)建立存貸體系、以長期盈利為目的，他們在監(jiān)管時要在消費者的合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，保障機構(gòu)的可持續(xù)性經(jīng)營，外部監(jiān)管方面應建立強制注冊制度和定期資金使用情況披露，內(nèi)部監(jiān)管方面可由注冊地的工商局進行監(jiān)管。最后一類是政府非盈利性組織，他們作為政府和普惠主體之間的資金橋梁，以政府轉(zhuǎn)移支付資金、非政府捐贈為限進行小額的信貸投放，在外部監(jiān)管上可以采用自愿注冊原則，進行非審慎性的監(jiān)管，在內(nèi)部監(jiān)管方面，由自我監(jiān)管組織進行非審慎性監(jiān)管。

（二）創(chuàng)新服務渠道

我國微型金融機構(gòu)可以借鑒巴西代理銀行的經(jīng)驗，利用我國社區(qū)服務網(wǎng)點多的優(yōu)勢，大力發(fā)展代理銀行業(yè)務。微型金融機構(gòu)可以與郵政儲蓄網(wǎng)點、超市、雜貨店、加油站等合作提供最基本的金融服務，如：存款、開戶、還貸等。在農(nóng)村偏遠缺乏基礎(chǔ)設施的地區(qū)，微型金融機構(gòu)可以開展移動代理業(yè)務，利用移動交通工具和地區(qū)代理人來拓展自己的基礎(chǔ)業(yè)務，利用這種點對點銷售技術(shù)降低交易成本，跨越現(xiàn)有銀行分支機構(gòu)網(wǎng)絡覆蓋的地區(qū)提供金融服務。代理機構(gòu)和移動代理在開展基礎(chǔ)金融服務的基礎(chǔ)上，可以融合現(xiàn)階段的移動通信技術(shù)、新的支付渠道、大數(shù)據(jù)等開展創(chuàng)新服務業(yè)務，這樣微型金融機構(gòu)可以在不進行網(wǎng)點投資的前提下，向客戶提供更加便捷、高效的服務。代理機構(gòu)和移動機構(gòu)能夠利用自身對當?shù)仫L俗習慣、居民基本情況、金融數(shù)據(jù)的了解，創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，能夠為客戶提供更加有針對性的服務，滿足當?shù)乜蛻舻男枨螅缣峁┨厥獗ｋU服務，靈活利率貸款產(chǎn)品等。

（三）切實保護消費者的權(quán)益

從政府角度來看，應將金融知識教育納入義務教育范疇，作為一門必修課，培養(yǎng)學生的金融意識。另外，組織專家學者編寫制定相應的輔導用書和培訓手冊，發(fā)放給微型金融機構(gòu)作為開展金融常識普及的教科書。最后，制定詳盡的金融知識普及發(fā)展規(guī)劃，設立專門的普惠金融教育組織，負責開展相應的學習培訓活動。微型金融機構(gòu)與特許經(jīng)營者協(xié)同配合，在了解當?shù)亟逃尘暗幕A(chǔ)上，招聘組織一批有經(jīng)驗的金融學者，定期開展普惠金融教育講座、金融常識大課堂等活動，讓農(nóng)民足不出戶就能學習到金融知識。

在金融教育的基礎(chǔ)上，政府和微型金融機構(gòu)應加大對消費者的保護力度。地方政府和金融機構(gòu)應嚴格執(zhí)行有關(guān)普惠金融的各項規(guī)定，公平的對待每一個客戶，并在一定程度上給予相應的補貼。完善投訴受理、處理、公示、索賠、反饋等流程，建立相應的長效機制。政府、金融機構(gòu)、特許經(jīng)營者三方合力，統(tǒng)籌安排金融知識普及、宣傳、教育工作，加強對金融產(chǎn)品的風險披露、風險提示要求，切實做到保護消費者的合法權(quán)益，提高消費者的自我保護能力和風險處置能力。

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