麥東燕

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場化的沖擊下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式與盈利能力受到前所未有的挑戰(zhàn)。社區(qū)銀行作為網(wǎng)點經(jīng)營服務(wù)體系建設(shè)的重要內(nèi)容，并作為向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型的重要方式而被各家銀行關(guān)注和推行，但目前中國社區(qū)銀行的發(fā)展仍然存在定位不清晰、產(chǎn)品不夠豐富、沒有實現(xiàn)服務(wù)的立體化的問題，從而對現(xiàn)有的網(wǎng)點渠道沒有形成有力補充，反而拖累整體成本的壓控。本文通過分析社區(qū)銀行的概念和在國外發(fā)展的經(jīng)驗，力求找到中國社區(qū)銀行發(fā)展模式的解決方案，使社區(qū)銀行能夠成為商業(yè)銀行面對競爭壓力和外部環(huán)境的有力武器，從中找到利潤增長空間，建立核心競爭力，同時落實國家“金融惠民”的政策，實現(xiàn)社會服務(wù)的提升。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 轉(zhuǎn)型 發(fā)展模式

近年來，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與利率市場化的日益深入，越來越多的中小銀行開始意識到轉(zhuǎn)型壓力，通過網(wǎng)點下沉、接近基層金融消費者、爭奪分散而穩(wěn)定的零售核心存款，為零售業(yè)務(wù)發(fā)展尋找出路，“社區(qū)銀行”成為銀行向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型的重要方式，發(fā)展社區(qū)銀行呼聲日益高漲，成為金融改革的熱門話題之一。2013年下半年以來，中國國內(nèi)包括興業(yè)、民生、中信、浦發(fā)、平安等股份制銀行已先后試水社區(qū)金融，通過微型網(wǎng)點的設(shè)立彌補網(wǎng)點總數(shù)量的不足。民生銀行甚至提出要在三年內(nèi)設(shè)立一萬家“金融便利店”的目標(biāo)。

一、社區(qū)銀行的概念和背景

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）對社區(qū)銀行的定義，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立經(jīng)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。Scott E·Hein（2005）等人界定社區(qū)銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)是資產(chǎn)規(guī)模大小，即資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的小銀行。Allen N·Berger（2003）等人則認(rèn)為，在發(fā)達(dá)國家社區(qū)銀行可采用傳統(tǒng)定義，即10億美元以下，而對于發(fā)展中國家來說，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)?？梢越档椭?億美元以內(nèi)。在美國，富國銀行因其社區(qū)銀行、批發(fā)銀行、財富管理的三架馬車模式大獲成功而成為業(yè)界優(yōu)秀模式。社區(qū)銀行定位為在城市或鄉(xiāng)村居民聚居的區(qū)域設(shè)立，服務(wù)中小企業(yè)、家庭服務(wù)的小型商業(yè)銀行。國內(nèi)學(xué)者早在上個世紀(jì)末就展開了對中國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性的研究，包括巴曙松（2002）、鐘偉（2003）、黃勵剛（2005）董越（2006）在內(nèi)的大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，在中國發(fā)展社區(qū)銀行對于經(jīng)濟發(fā)展及銀行經(jīng)營有著積極的推動和促進(jìn)作用，同時王愛儉（2005）認(rèn)為，在我國發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)采取改造為主的方式，高勇（2007）提出通過注入民營資本的方式，擴大融資的便利性。

政策層面，社區(qū)銀行被銀監(jiān)會定位為服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。銀監(jiān)會2013年發(fā)布《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》的277號文規(guī)定，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，社區(qū)支行、小微支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實行持牌經(jīng)營。自助銀行按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴(yán)格界定為無人值守的銀行網(wǎng)點。不過，社區(qū)支行、小微支行審批流程可簡化。社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。民生銀行早期“自助+咨詢”的“金融便利店”模式被要求按照規(guī)范進(jìn)行整改。廣東銀監(jiān)局在2015年7月印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強股份制商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行金融服務(wù)和風(fēng)險防范的通知》（粵銀監(jiān)辦發(fā)【2015】333號文），強調(diào)股份制銀行要明確“兩小”支行定位，優(yōu)化金融服務(wù)功能，利用“兩小”支行功能設(shè)置簡約和服務(wù)時間靈活的優(yōu)勢，著重滿足借記卡、VTM發(fā)卡、信用卡申請、理財銷售、貸款咨詢、繳費結(jié)算、自助交易輔導(dǎo)等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，并可在具備相關(guān)銷售資質(zhì)的前提下辦理保險、基金銷售業(yè)務(wù)；文件同時要求“兩小”支行貼近基層客戶、提供差異化惠民服務(wù)，通過搭建社區(qū)特色服務(wù)平臺、創(chuàng)新服務(wù)模式、實施減費讓利等舉措實現(xiàn)服務(wù)社會；另外還要求完善內(nèi)部管理、加強內(nèi)控，加強風(fēng)險控制、規(guī)范業(yè)務(wù)行為、維護(hù)消費者合法權(quán)益，保持持續(xù)發(fā)展等要求。這份文件為金融業(yè)發(fā)展社區(qū)銀行模式提供了依據(jù)并指出了發(fā)展方向。

二、國外社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗

美國社區(qū)銀行在政府宏觀政策的積極引領(lǐng)下，滿足當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，客戶忠誠度非常高。從富國銀行的社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗來看，社區(qū)銀行的競爭要點在于發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，為個人及小企業(yè)提供包括信用卡、儲蓄卡、汽車貸款、教育貸款、投融資、保險、信托等全方面金融服務(wù)。我國對社區(qū)銀行的研究除了對社區(qū)銀行的定義，就是通過分析社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢，解決我國中小企業(yè)融資難和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面。美國現(xiàn)有8000多家社區(qū)銀行，數(shù)量占美國全部銀行數(shù)量的97%左右。雖然次貸危機以后社區(qū)銀行也面臨嚴(yán)峻考驗，但是在美國經(jīng)濟復(fù)蘇過程中缺表現(xiàn)良好。在重要的貸款分布中社區(qū)銀行的表現(xiàn)由于大型銀行，且有更高的資本充足率。通過國內(nèi)外對美國等發(fā)達(dá)國家社區(qū)銀行的研究以及實例分析認(rèn)為，社區(qū)銀行總體上有以下優(yōu)勢：

（一）政府配套政策的支持

美國1977年頒布了《社區(qū)再投資法》（Community Reinvest- ment Act，簡稱CRA），被監(jiān)管金融機構(gòu)“有持續(xù)和責(zé)無旁貸的責(zé)任”滿足整個社區(qū)的信貸需求，包括中低收入社區(qū)和借款人的信貸需求，鼓勵金融機構(gòu)到經(jīng)濟不發(fā)達(dá)的特定社區(qū)開展金融活動，給予社區(qū)銀行免征各種稅賦，可參照市場利率自主決定存貸款利率等特殊政策。此外，美國從20世紀(jì)40年代起，就開始設(shè)立扶持小企業(yè)發(fā)展的官方機構(gòu)，美國聯(lián)邦中小企業(yè)局（Small Business Administration，簡稱SBA）于1958年被美國國會確定為“永久性聯(lián)邦機構(gòu)”。小企業(yè)管理局引導(dǎo)包括社區(qū)銀行在內(nèi)的各種銀行向中小企業(yè)提供貸款，還有專門針對社區(qū)銀行的獨立社區(qū)銀行協(xié)會。

（二）社區(qū)銀行擁有地緣優(yōu)勢

社區(qū)銀行致力于為中小企業(yè)客戶提供服務(wù)，這些中小企業(yè)多分布在物理距離較近的地區(qū)，使得社區(qū)銀行能夠輕易獲得客戶信息。相對于社區(qū)銀行，大銀行在中小企業(yè)貸款發(fā)放上存在信息不對稱的風(fēng)險。此外，社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民對存款利率的敏感性較低，其更愿意選擇距離自身較近的銀行辦理存款業(yè)務(wù)。

（三）重視渠道建設(shè)，強調(diào)客戶接觸

以富國銀行為例，截止2012年末，富國銀行網(wǎng)點數(shù)量（9097家）是美國銀行（5500家）的1.65倍，人員數(shù)量超過美國銀行，資產(chǎn)規(guī)模是美國銀行的0.67倍。通過渠道鋪設(shè)，社區(qū)銀行將金融服務(wù)下沉到社區(qū)一線，通過與社區(qū)客戶的面對面接觸迅速獲取客戶信息及服務(wù)需求，將營銷效果發(fā)揮到最佳。截止2012年末，富國銀行家庭用戶戶均購買富國銀行產(chǎn)品6.03個，社區(qū)銀行貢獻(xiàn)了富國銀行核心存款總額的61.86%，使富國銀行取得遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平的存款成本。

（四）豐富、多樣化的產(chǎn)品，提升社區(qū)金融服務(wù)的客戶滿足度

以富國銀行為例，社區(qū)銀行是富國銀行成就交叉營銷的重要陣地。其社區(qū)銀行涵蓋從儲蓄業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)到財富管理服務(wù)三大領(lǐng)域，為社區(qū)銀行家庭用戶、小微企業(yè)用戶提供多樣化、全條線的一攬子金融服務(wù)。此外，富國銀行還通過自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行，打造集“網(wǎng)點+ATM+互聯(lián)網(wǎng)+移動終端+固定電話”為一體的立體式金融服務(wù)渠道。

（五）社區(qū)銀行更擅長中小企業(yè)信貸

作為本身就是小企業(yè)的社區(qū)銀行來說，更理解小企業(yè)的需全球，其核心貸款就是針對小企業(yè)和農(nóng)場。社區(qū)銀行在發(fā)放貸款時社區(qū)銀行的工作人員會跟客戶進(jìn)行現(xiàn)場交流，會酌情考慮客戶的家庭背景、收支狀況等因素，從而做到差異化審批。社區(qū)銀行的中小企業(yè)貸款比例遠(yuǎn)高于大型銀行。與大銀行相比，社區(qū)銀行的客戶總量偏少，在進(jìn)行客戶信息分析時，更加充分詳細(xì)。由于中小企業(yè)更多的將社區(qū)銀行作為主辦行，使社區(qū)銀行對中小企業(yè)的信息掌握更為綜合全面，信息對稱程度相對較高，更適合處理模糊性強、人格化特征顯著的“軟信息”。更擅長發(fā)放針對中小企業(yè)的關(guān)系型貸款。

三、國內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展模式思考

在當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)面臨利率下行、融資渠道多元化、競爭日益激勵的情況下，社區(qū)銀行作為服務(wù)和營銷手段的改革，可成為正常網(wǎng)點渠道的重要補充，也有機會成為一家銀行的核心競爭力。但如何發(fā)展好社區(qū)銀行？社區(qū)銀行應(yīng)該如何定位？盈利模式如何？目前各家銀行還在“各顯神通”、“摸石頭過河”。部分銀行采取“小而精”的低成本模式，面積小、設(shè)備少、功能單一；部分銀行特點功能齊全，可以辦理包括理財、個貸等各種除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)；還有些銀行力求打造與超市、快遞等結(jié)合的，同時具備兒童游戲等多功能、與居民生活更為緊密配套的“服務(wù)型”社區(qū)銀行。但總體上，目前國內(nèi)銀行設(shè)立的社區(qū)支行都存在定位不清晰、沒有長期戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新不到位、服務(wù)不充分等問題，沒有對網(wǎng)點渠道形成有效的補充。真正意義上的社區(qū)銀行在功能定位、業(yè)務(wù)特點、人員配備、機制流程等方面都具有不同于一般分支行網(wǎng)點的突出特色，根據(jù)社區(qū)客戶特點設(shè)計金融產(chǎn)品，為社區(qū)居民提供個性化的金融服務(wù)。綜合國內(nèi)外社區(qū)銀行的差距和國內(nèi)政治經(jīng)濟環(huán)境和相關(guān)政策因素，筆者認(rèn)為，中國的社區(qū)銀行發(fā)展模式上要注意以下問題：

（一）社區(qū)銀行的設(shè)立要注重成本與產(chǎn)出分析

從財務(wù)成本優(yōu)勢、競爭力優(yōu)勢角度來說，這種業(yè)務(wù)模式應(yīng)該承擔(dān)起輕資產(chǎn)、低成本、寬服務(wù)、規(guī)模利潤等最終探索要求；也即是商業(yè)銀行經(jīng)營三原則：流動性、安全性、贏利性。一方面要關(guān)注成本投入，在網(wǎng)點選址、網(wǎng)點面積、設(shè)備及人員的基本配置等方面應(yīng)該以精簡投入為原則建立標(biāo)準(zhǔn)，目前國內(nèi)社區(qū)銀行的面積基本上在30～100平方米，按照平均水平70平方米、所在區(qū)域為一線城市“次中心”區(qū)域，租金、水電及各類裝修攤銷等“固定費用”的年投入約60萬元，不考慮中間業(yè)務(wù)收入，按照存貸利差2.63%、存貸比約70%計算，“盈虧平衡點”的存款規(guī)模應(yīng)達(dá)到3000萬元，貸款應(yīng)達(dá)到2000萬元；另一方面要關(guān)注產(chǎn)出情況，在中小股份制銀行設(shè)立社區(qū)銀行時，要獨立核算、單獨考核，建立精確的財務(wù)預(yù)算系統(tǒng)，以方便統(tǒng)計業(yè)績和計算效益。

（二）社區(qū)銀行要明確自身定位，與大銀行開展錯位競爭

社區(qū)銀行不只是成為一種貼近客群的物理網(wǎng)點翻版，而應(yīng)該在業(yè)務(wù)模式（資產(chǎn)還是負(fù)債、個人金融還是公司金融）、網(wǎng)點形態(tài)（無處不在的互聯(lián)網(wǎng)虛擬化無形化網(wǎng)點，還是固定的物理網(wǎng)點）、人員結(jié)構(gòu)（是否配置人員、人員多少、什么崗位、人員是否外包）、渠道的互聯(lián)網(wǎng)化再適應(yīng)（通過人員來提供金融服務(wù)還是機器解決服務(wù)需求）等方面有所創(chuàng)新。在時間、空間上要有所突破，如何把有形網(wǎng)點和無形網(wǎng)點結(jié)合起來，實現(xiàn)向不特定客戶，提供7X24小時的不間斷服務(wù)；如何從區(qū)域化、網(wǎng)格化，各自劃分勢力范圍的銀行類金融機構(gòu)，向近十年出現(xiàn)的載體虛擬化的、輕資產(chǎn)化網(wǎng)絡(luò)銀行學(xué)習(xí)，這是最應(yīng)該思考的方向。

（三）提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)體系

不同于大銀行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的模式，社區(qū)銀行基于自身靈活多樣、針對性定位的特點，應(yīng)結(jié)合所在社區(qū)的特點，針對商圈型、批發(fā)市場型、高端社區(qū)型、老年社區(qū)型、醫(yī)院學(xué)校家屬院型等不同社區(qū)特點，有針對性地提供個性化和共性化的服務(wù)。如針對高端社區(qū)型，可圍繞居民生活消費、娛樂休閑、子女教育等需求提供服務(wù)，突出“消費銀行”的特色；對于新興社區(qū)，可以加強自助服務(wù)、加大VTM設(shè)備投入等；針對商圈型社區(qū)，可結(jié)合小微企業(yè)所在行業(yè)、注冊類型、發(fā)展階段的特點，提供多樣化、差異化的信貸服務(wù)，減輕小微企業(yè)抵押擔(dān)保的壓力，注重信用情況和現(xiàn)金流情況，提高放寬效率和服務(wù)水平，降低小微企業(yè)融資成本和準(zhǔn)入門檻，打造社區(qū)金融“一攬子”服務(wù)平臺。此外，結(jié)合目前很多城市的政府部門推廣應(yīng)用IC卡，如社會保障、公積金、預(yù)付費公用電話等用于身份識別、電子支付等多項功能的情況，社區(qū)銀行可以IC卡為載體，用“社區(qū)一卡通”代替單一的借記卡，還可與社區(qū)商家合作，鼓勵社區(qū)居民持卡消費，實現(xiàn)社區(qū)商戶、社區(qū)居民、社區(qū)銀行、社區(qū)管理一體化的共贏，促進(jìn)社區(qū)整體服務(wù)升級。

（四）社區(qū)銀行應(yīng)結(jié)合自身“貼近社區(qū)”的特點，在風(fēng)險把控的前提下開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

通過社區(qū)銀行小型化、屬地化、網(wǎng)格化經(jīng)營，充分發(fā)揮社區(qū)銀行更加靠近社區(qū)、靠近小企業(yè)、靠近居民的特點，進(jìn)一步增強發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)過程中的信息對稱性，與大銀行的“交易型信貸”相區(qū)別，發(fā)展“關(guān)系型信貸”，充分搜集“軟信息”將信用風(fēng)險降低到可控范圍。

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