唐靖雯+宋靖楠+汪婧

摘要：隨著我國經濟的不斷發(fā)展，征信服務越來越成為公民日常生活中一個必不可少的環(huán)節(jié)，為了加強對公民信用的管理，我國建立了以中國人民銀行為主的征信體系，除了政府征信機構，在我國還有像芝麻信用這樣的企業(yè)征信機構。本文將以南京市浦口區(qū)為例，先探討浦口區(qū)征信中心成立的前提，再從其組織架構、運行模式等方面來探討建立征信中心的可行性，最后對于其建立的意義，我們也進行了探討。

關鍵詞：征信中心；基本情況；調研；現(xiàn)存問題；江北新區(qū)

中圖分類號：D922.294文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）02-0014-04

一、浦口區(qū)征信中心成立的前提

法定機構是依特定立法設立，依照國家有關法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定進行監(jiān)管，具有獨立法人地位的機構。其與事業(yè)單位相類似，但在職能作用上比事業(yè)單位更重要，與其相比更有權力及執(zhí)行力。他是根據專門特定的機構法律法規(guī)或條例孕育而生的，同時也受到相關機構條例的監(jiān)管，是具有獨立法人地位的機構。而由于他本身的職責、運作和監(jiān)督都有法律的明確規(guī)定，所以其服務更具有透明性，向社會公開，需接受社會的監(jiān)督。

法定機構采取的是企業(yè)組織的形式，實施的是企業(yè)管理的方法，可稱之為“企業(yè)化的政府”。而其活動經費中，部分或全部是由政府支持，按商業(yè)化原則運作，自負盈虧原則控制。在整個政府架構中，法定機構是一個重要的組成部分，是為執(zhí)行公共事物以及服務的機構，行使的是政府權力之外的社會公共權力，是一個影響著公共利益領域的機構。

征信中心作為法定機構的代表之一，是依法設立、獨立于信用交易雙發(fā)的第三方主要經營征信業(yè)務的機構。其主要從事收集、整理、加工和分析企業(yè)和個人信用信息資料工作，并出具相關信用報告，為客戶提供多樣化的征信服務，以此幫助客戶判斷和控制規(guī)避信用風險等。

在2014年6月14日，中國政府全文發(fā)布《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，作為我國首部國家級社會信用體系建設專項規(guī)劃，《綱要》圍繞政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信等四大重點領域，明確了與人民群眾切身利益和經濟社會健康發(fā)展密切相關的34個方面的具體任務。

通過學習這些文件，我們得知國務院是大力支持與鼓勵加快社會信用體系建設，并出臺了一系列的政策與措施，因此在這個時候，作為欣欣發(fā)展的江北新區(qū)，當然有必要跟上黨中央的節(jié)奏，貫徹落實加快建設社會信用體系，故而我們設想成立江北新區(qū)的法定機構，而浦口征信中心就是第一個試點的地方，如果我們可以使浦口征信中心成功運轉起來，就可以向整個南京甚至江蘇、全國推進。在國務院的政策扶持下，推動我國社會信用體系的全面發(fā)展。

二、浦口區(qū)征信中心采用形式分析

當下，我國關于建立社會信用體系的模式逐漸趨向于兩種選擇，一種是由政府主導的，以事業(yè)單位形式存在的社會信用體系模式，稱之為公共征信機構；另一種則是完全市場化運作的，以民辦非企業(yè)單位的形式存在，稱之為私人征信機構。那么，我們這里討論的浦口區(qū)征信中心，到底該采用哪一種模式呢？

通過比較兩種模式，我們有了如下兩種方案分析。

首先我們理解的“民辦非企業(yè)單位”，是指企業(yè)事業(yè)單位、社會團體和其他社會力量以及公民個人利用非國有資產舉辦的，從事非營利性社會服務活動的一種社會組織。它類似于企業(yè)，但是在中國卻又和一般的企業(yè)不盡相同，一般的企業(yè)將盈利作為第一的要務，而民辦非企業(yè)單位則是非營利組織，主要是為了一些公共事業(yè)而成立的，因此比一般的企業(yè)多了更多的公益性，而不僅僅是一個盈利的企業(yè)。

我們認為民辦非企業(yè)單位的優(yōu)點與作用主要有五點：

一是以民辦非企業(yè)單位的形式來辦征信機構，這樣浦口征信中心是由社會力量舉辦的，故而它的人員、組織結構是自愿結合的，以相對民主的方式提供服務、開展活動。同時也因為它的民間性質，決定了它會更加自由靈活，其工作效率也較高

二是以民辦非企業(yè)單位的形式來辦征信機構，浦口征信中心就屬于非營利性組織，決定了它不能像一般企業(yè)那樣通過市場機制的運作以獲得大量利潤，從而得到資源，而是作為一種非營利性組織，向社會提供具體的業(yè)務性服務，獲得自身的存在和發(fā)展。

三是以民辦非企業(yè)單位的形式來辦征信機構，浦口區(qū)征信中心作為社會的中介機構，在社會組織結構中處于基層。這使它既可以直接聯(lián)系人民群眾，又能與政府機關保持密切關系，可以成為人民群眾與政府聯(lián)系的紐帶。

四是民辦非企業(yè)單位將成為推動政府機構改革的動力。政府機構改革，就是要改革政府管理的職能結構，使政府的經濟和社會管理職能進一步從微觀管理轉變?yōu)楹暧^管理?！按笊鐣?、“小政府”格局的逐漸形成，這使得許多社會事務性工作將轉到民辦非企業(yè)單位。而浦口征信中心完全可以勝任，幫助政府完成大量政府不該管、不能管、不想管的事物，同時也能滿足人民日益增長的信息查詢需要，兩全其美。

五是民辦非企業(yè)單位所需的人員較多，人才種類也較為復雜，可以解決各類人的就業(yè)問題。大量的政府公務員面臨轉崗分流，可以將其納入新成立的浦口征信中心；同時也為大學生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)制造更多的可能性，提供更多更好的就業(yè)崗位；而一些專家學者也可以在征信中心這樣的地方找到一席之地，征信中心也需要技術的支持；轉業(yè)、下崗人員也可以在其中從事一些難度系數(shù)不大的工作；專家學者也可以充分發(fā)揮人才薈萃、知識密集等優(yōu)勢，對于下崗職工實行定向或職業(yè)培訓，幫助他們在新的形勢下，合理調整知識結構，盡快適應新的環(huán)境。

它的組織結構特點是征信機構市場化和提供第三方服務的色彩更強，由民間投資組成，盡管也有一些金融機構作為股東，但總體上來講，它是獨立于政府機構與大型金融機構之外的，另外它的信息來源相對廣泛，可以在法律允許范圍內為所有市場主體提供信用調查服務。

以民辦非企業(yè)單位的形式來辦征信機構是有一定前提的，首先這是由浦口區(qū)政府牽頭，但是非事業(yè)單位，并不是政府出面成立的征信機構，而是由非營利性組織或者個人來承辦，為浦口區(qū)人民服務的但是會收取一定費用的民辦非企業(yè)單位。

從浦口區(qū)征信中心收集信息的來源來說，其個人信息的來源比較廣泛，可以來自銀行、公安局、網絡購物平臺，分別可以查詢個人的金融信用，是否有犯罪記錄，甚至交通違章也包括在我們的信息收集中，全面的評估出個人的信用等級與其誠信度。而我們的信息主要是采取制定合同或是協(xié)議的方式與以上提及的機構協(xié)商獲得，不采取強制獲取的方式，顯得更加有人情味。

從浦口征信中心對信息的提供來說，其收集并加以處理的信個人息，是可以依法對他人提供的。在證明其用途合法，并征得當事人同意的情況下，完全可以將處理過的信用評估報告，供他人參考。而自己如果想要查詢自己的信用報告，也是極其方便的一件事。當然無論查詢他人或自己的信用評估報告，都是需要付出一定報酬才可以獲得的服務。

從浦口區(qū)征信中心的工作人員來說，作為一個類似大數(shù)據機構的征信機構，其對計算機的依賴程度遠不及公共征信機構，但是它需要許多的工作人員，各式各樣的工作人員。上到博士專家，下到下崗再就業(yè)的職工，在這里都可以發(fā)揮其作用，都有其價值。

與之成為對比的是，公共征信機構：（以事業(yè)單位的形式）

事業(yè)單位是指受國家行政機關領導，沒有生產收入、所需經費由公共財政支出、不實行經濟核算、主要提供教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動非物質生產和勞務服務的社會公共組織，事業(yè)單位接受政府領導，是表現(xiàn)形式為組織或機構的法人實體。

其實事業(yè)單位還是大家比較熟悉的一種組織形式，許多知名的高校都是事業(yè)單位，而在我們發(fā)放的調查問卷中也反映了，大多數(shù)人都比較傾向于以事業(yè)單位的形式來建立浦口區(qū)征信中心，主要是覺得隱私可以得到更好的保護，有政府作為背景的征信中心更可以信賴。因此我們來具體闡釋一下事業(yè)單位的兩個優(yōu)點：

第一，以事業(yè)單位的形式成立浦口征信中心，可以使得政府在其中發(fā)揮重要作用，為征信中心的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。促進征信機構的規(guī)模擴張；對政府部門的信息披露做出規(guī)定；推動信息化建設，促進市場效率的提高；引導企業(yè)加強信用管理，培育自主需求；積極培育信用市場。

第二，事業(yè)單位一般是由國家政府主導的，帶有一定公益性質的機構，雖然其不屬于政府機構，其人員與公務員性質也不同，但是相較一般企業(yè)更加穩(wěn)定，不必擔憂經費問題，也少了許多競爭壓力。

從組織結構模式的角度來看，事業(yè)單位的特點就是，由政府財政出資建立的覆蓋面較廣的個人信用數(shù)據庫系統(tǒng)，一般由中央銀行作為系統(tǒng)的管理者，實際運作機構為非營利性，直接隸屬于中央銀行。信用信息主要來自于金融機構；同時，服務對象也只限于金融機構。這種模式的實質更像“金融系統(tǒng)聯(lián)合征信方式”。

而具體分析采用事業(yè)單位的形式來建立浦口區(qū)征信中心：那么就是直接由浦口區(qū)政府建立的，全額撥款成立的一種大型數(shù)據分析的征信機構，由于是政府全額撥款的，因此不需要再收取服務費了，但是有些額外的費用還是需要自理的。

首先，從浦口區(qū)征信中心收集信息的來源來說，由于有政府作背景，所以信息大多是由其監(jiān)管的機關收集來的，比如銀行、公安機關，但是網絡購物平臺就并不一定可以收集了。而信息的收集主要是靠政府的強制力強制上報的。

其次，從浦口征信中心對信息的提供來說，其僅僅對會員開放，對一些非會員是保密的。具有一定的局限性與保守性，但是這樣也可以很大程度上的保證信息的安全與私密，個人信息在政府的保存下不會泄露。

最后，從浦口區(qū)征信中心的工作人員來說，作為事業(yè)單位其人員的招考是又嚴格的制度規(guī)范的，招收的人員并不會太多太雜，而是量少而精。相對的，它對計算機技術就是嚴重依賴的。

三、浦口區(qū)征信中心資料收集分析

在信息收集到位后，我們所預想的服務對象是年齡在18至70周歲，并且是滿足戶籍所在地、學校所在地、工作所在地、房產所在地、配偶的房產所在地是浦口區(qū)這五個條件中任意一個的居民。

我們計劃采用的登記注冊方法是用身份證實名注冊，如果是非中國國籍的居民，則需提供護照證明，實名制的注冊方式可以在查詢時準確查到個人，避免重名現(xiàn)象的產生。

收集的資料的有效性是征信中心能順利運行的前提保證，為此我們借鑒參考了李克強總理在2014年1月15日在國務院常務會議中提到的數(shù)據倉庫模式和數(shù)據倉庫之父——比爾·恩門對數(shù)據倉庫的定義與結構的理解。

李克強總理在會議中指出要加強社會信用基礎建設，制定統(tǒng)一的信用信息采集和分類管理標準，構建信息共享機制。開展數(shù)據倉庫研究和建設是實現(xiàn)上述目標的有效手段，其目的是通過對社會各部分信用信息的采集、保存、整合、加工及再利用，實現(xiàn)信用信息的全生命周期管理。

數(shù)據倉庫之父比爾·恩門（Bill Inmon）將數(shù)據倉庫定義為：“數(shù)據倉庫是一個面向主題的、集成的、時變的、非易失的數(shù)據集合?！边@個定義也符合我們對于浦口區(qū)征信中心收集整理資料方式的設想。數(shù)據倉庫最新版本的運行模式如圖1所示：

由結構圖1可以看出，非結構化數(shù)據的引入完善了數(shù)據倉庫的大數(shù)據處理能力，非結構化數(shù)據是指其字段長度可變，并且每個字段的記錄又可以由可重復或不可重復的子字段構成的數(shù)據庫，用它不僅可以處理結構化數(shù)據（如數(shù)字、符號等信息）而且更適合處理非結構化數(shù)據（全文文本、圖象、聲音、影視、超媒體等信息），而結構化數(shù)據，簡單來說就是數(shù)據庫。因此，最新的數(shù)據倉庫采用的是非結構化數(shù)據將數(shù)據按時間劃分為三部分，可以有針對性地實施不同的更新策略，支持數(shù)據倉庫的流數(shù)據能力：流數(shù)據就是指一組順序、大量、快速、連續(xù)到達的數(shù)據序列，一般情況下數(shù)據倉庫不再采用單一的存儲技術構建，內部各部分可以采用適合的軟硬件技術。

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有了有效的信息收集結構模式后，我們需要有一個適合的資料收集渠道來確保所收集到的信息的準確性和可靠性。

首先，征信中心得對符合申請成為浦口區(qū)征信中心服務對象進行一個身份的確認，以便判斷主要從哪里獲得有關此人的信用資料，當然這些主要都是依據他們的日?；顒臃秶袛嗟模敲凑餍胖行脑谑占Y料時就可以有針對性的從各個部門收集。

其次，對于被收集回來的這些資料，目前屬于“當前數(shù)據”，經過計算機系統(tǒng)內部的一系列信息篩選，篩選的主要目的是將個人隱私資料刪除，最終得到“近現(xiàn)數(shù)據”，這是供居民隨時可以查詢看到的數(shù)據，而經過整理的，未經篩選的完整信息則作為“歸檔數(shù)據”存儲在數(shù)據倉庫里面，謹防丟失，同時，為了方便及時更新個人信用記錄，數(shù)據倉庫將每隔半年進行一次更新，將最新的信用記錄歸檔到數(shù)據倉庫中。

有了可靠的信息來源，經過系統(tǒng)一系列整合之后自然要輸出給單位和個人查詢，將信用報告融入到生活的方方面面，比如說考研、找工作等，而這些單位要想獲得個人的信用報告，則需滿足兩大要求：一是該單位必須是合法存在的，二是必須征得被調查人的同意。

關于第二點的實現(xiàn)，我們做了如下的一個方案：可以采取短信通知的方法，每一位人員在注冊征信中心的用戶時都要如實填寫自己的身份信息，單位若是想查詢某個人的信用，只需在征信中心的網站或者應用上輸入此人的身份證號，系統(tǒng)后臺會自動向此人發(fā)送短信通知，詢問是否同意單位的查看，這樣直接線上操作可以省去很多不必要的麻煩，方便快捷。

當然，個人與個人之間也可以查詢對方的信用情況，關于這一舉措，我國的芝麻信用已經開了一個很好地先例，在用戶申請開通芝麻信用時，已經在網絡上簽署了一份協(xié)議，里面就包括了允許芝麻信用將不涉及個人隱私的信息發(fā)送給其他機構，若是有人想查詢其他人的芝麻信用，系統(tǒng)會自動提示對方有人要查詢，同意后即可以雙方互查。當然，要是個人要是想查詢自己的信用報告，可以在網上提供相關的身份證明，合格方可查詢，如果要打印報告，則需要到浦口區(qū)征信中心站點提交書面申請，每年第一次打印免費，多次打印則需支付一定的費用。如果對自己的信用報告存在疑問，可以直接在網站上提交申請或者去柜面提供紙質申請，自提交之日起3個工作日內會有相應的答復，如果還有疑問，可以再申訴。

四、浦口區(qū)征信中心的作用及其意義

首先，對于浦口區(qū)人民而言，在浦口區(qū)建立征信機構，是可以為他們提供相關的征信服務，例如為其出具信用方面等有效依據、幫助其判斷和控制信用風險等。在這里，征信中心是為浦口區(qū)人民提供一個實用的信用信息平臺，為其自身營造一個數(shù)據化的信用證明，使其在同等競爭條件下，擁有一個更令人關注的信用條件。

由于信用報告具有的重要作用，因此我們可以隨時讓信用數(shù)據提醒用戶，應當珍惜自己的信用記錄，以此為自己的生活帶來更多地便利。例如，當用戶有已還清的貸款，又或者信用卡消費記錄良好時，那么這些信息則會轉換成在銀行較高的授信額度，所以相同條件下征信好的人辦信用卡或辦理貸款的額度要高出很多。而這種種的優(yōu)勢則有利于大家增強信用意識，營造誠信氛圍。通過個人征信，使得個人對于一個授信機構的延期支付或不支付行為會導致其他多個機構對其制裁，加強了借貸人的自律，減少了道德危機。作為一種利益調節(jié)平衡機制，通過這種在市場經濟活動中的放大作用，形成“一處守信，處處便利；一處失信，處處懲戒”的局面。從而引導個人誠實守信，形成良好的社會氛圍，使失信者無處藏身。

其次，對于浦口區(qū)政府而言，在浦口區(qū)建立征信機構，是能夠有效地促進當?shù)厥袌鼋洕灰椎姆绞?，讓其手段走向成熟，并且擴大和創(chuàng)造市場需求，以此促進本地區(qū)市場的繁榮，保持經濟持續(xù)增長，是市場經濟健康有序發(fā)展的制度性安排。并且這種行為能有效促進政府與社會之間的關系，是兩者之間的橋梁和紐帶。

再次，對相關授信企業(yè)而言，在浦口區(qū)建立征信機構，是能讓企業(yè)對人員的信用數(shù)據有個直觀清晰的了解，有助于對其進行客觀公正的評估，使其有正確的判斷，能規(guī)避風險。同時，也可以讓企業(yè)在人員同等競爭條件下，有一個更令其準確判斷的條件。例如，當某企業(yè)遇見幾位實力不相伯仲的應聘者時，若有人能出具一份詳細的個人信用報告，那么這就會成為一個很重要的評判標準，以供企業(yè)來參考。

一個良好的信用前提，能使得企業(yè)與員工之間營造一種互信互利的良好局面。例如，當企業(yè)聘請的是一個擁有一份內容詳實且紀錄良好的信用報告的員工，那么上層人員會本能的信任這樣一名信用良好的員工，且一位得到上級賞識的優(yōu)秀員工，在職業(yè)生涯上也會得到更多的機會。而當一個企業(yè)正確運用征信后，這一份報告也能使其迅速、全面且低成本地獲得人員的資信狀況。一方面，不再需要花費大量的時間和精力對個人提供的各種證明文件進行審核，從而提高了工作效率；另一方面，消除了授信過程中的信息不對稱現(xiàn)象，使得授信主體得以通過征信機構所提供的信息減少或避免信用風險的發(fā)生，以此提高企業(yè)的效率。

最后，對國家、社會而言，征信機構是建設社會主義市場經濟體制和社會治理體制的重要組成部分，是為轉變政府職能，以便加強事中、事后監(jiān)管的重要手段。而在浦口區(qū)建立征信機構，是通過提供征信產品和服務，以此有效減少信貸市場上的信息不對稱的現(xiàn)象。是能及時滿足各級部門對征信信息的需求，為其依法行政、查處經濟違法和打擊經濟犯罪、防范區(qū)域性金融風險等方面都提供技術服務，并有力地支持社會信用體系建設。同時，有利于全面落實科學發(fā)展觀、構建社會主義和諧社會。有利于增強社會成員誠信意識，營造優(yōu)良信用環(huán)境，提升國家整體競爭力，具有能促進社會發(fā)展與文明進步的重要意義。有利于推動我國相應的法律法規(guī)逐步完善。使得國民們加重了對信用的重視，而個人征信則能保障信用消費規(guī)模持續(xù)、健康地增長，并直接促進國內支付總額的增長，進而轉化為對GDP的貢獻。

五、結語

我們此次研究是從公共征信機構和私人征信機構兩種模式的比較入手，根據兩種方案的優(yōu)缺點分析，得出我們計劃采用公共征信機構的方式來建立預期的浦口區(qū)征信中心。通過借鑒“數(shù)據倉庫”的運行模式，我們提出了一套適用于浦口區(qū)征信中心的資料收集與反饋系統(tǒng)。由于征信中心在我國的普及程度并不高，因此實際可以參考的對象并不多，我們小組在今后的研究中會繼續(xù)努力，設計出一套完善的適用于浦口區(qū)征信中心的方案。

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