張方舟

北京銀行股份有限公司杭州分行，浙江 杭州 310022

保險法中合理期待原則的適用與局限

張方舟

北京銀行股份有限公司杭州分行，浙江 杭州 310022

合理期待解釋原則作為保險法上的一項特殊解釋原則，在我國司法實踐中已有所運用，但亟需明確其適用規(guī)則。本文嘗試以保險法中合理期待原則的適用和局限為討論對象，略陳管見，以期對司法實踐有所裨益。

保險法；合理期待；適用；局限

目前，“合理期待原則”在我國《保險法》中雖未作出明確規(guī)定，但關(guān)于這一原則的翻譯介紹卻已經(jīng)得到一些學者的關(guān)注，所進行的探討也受到了學界廣泛認可，其在司法實踐中的運用悄然進行。在我國，合理期待原則雖然受到大部分學者的肯定，但對于這一原則的規(guī)則和適用標準卻缺乏詳盡、具體的分析，且在司法實踐當中，也未形成通用、系統(tǒng)的標準，這為法院司法工作的開展造成了一定的困擾。而反觀以美國為代表的西方發(fā)達國家，在數(shù)十年的司法實踐中，已經(jīng)形成了較為清晰、明確的適用規(guī)則，這對于合理期待原則在我國司法實踐中的合理、有效運用極具借鑒價值。

一、對“合理期待”原則的解釋

合理期待原則起源于公平理念，是對疑義利益原則的延伸與進一步擴展，其目的在于更為全面的保護保險消費者。隨著保險法領(lǐng)域中附和合同的興起，保險合同被業(yè)內(nèi)視作是附合合同的最典型形式，從司法層面進行對保險合同的解讀，便是以其附合性為中心來加以展開，集中表現(xiàn)在如下兩個方面：一是法官們雖然已經(jīng)意識到疑義利益原則的弊端，并感受到其在日益繁雜的保險交易中愈加明顯的局限性。二是因以《合同法》作為準則，“明示條款不得違反”在一定程度上限制了對合理期待法則的解釋，這也是起初合理期待解釋理論重視度缺失的一個關(guān)鍵因素。

二、合理期待原則的適用性分析

(一)該原則于保險法中的適用人群

合理期待原則的適用基礎(chǔ)并不是保險合同雙方交易或談判上的不平等能力，而是體現(xiàn)在超級附合性上，這是保險格式條款所賦予的。首先，保險條款內(nèi)容的擬定由保險人負責完成，因此從很大程度上來講，保險合同的起草是對保險人意愿的體現(xiàn)，這同被保險人本身所具備的保險知識、經(jīng)驗不存在關(guān)聯(lián)性；其次，保險人在進行保單的起草過程當中，并不會就保險消費群體的經(jīng)驗、知識給予考慮，且在保單內(nèi)容中也未對保單持有人的經(jīng)驗是否豐富作相應(yīng)條款的細分。那么，既然在保單的制定、出售環(huán)節(jié)中并未對被保險人的經(jīng)驗是否豐富加以區(qū)分，則在合理期待原則的適用上就不應(yīng)排除具有豐富經(jīng)驗的被保險人；最后，在被保險人的保險經(jīng)驗足夠豐富的情況下，雖然可以在保險產(chǎn)品的選擇上做出更加利于自己的選擇，但依然不能通過與保險人的協(xié)商來修改保險條款，由此來看，經(jīng)驗的豐富與否在實質(zhì)上并不會影像保單內(nèi)容，且保險交易過程當中被保險人所處的附從地位也不會發(fā)生變化。由此來看，相較于普通消費者，有著豐富經(jīng)驗的消費者同樣無法就合同條款進行協(xié)商，所購買的保單也同樣由保險人來完成擬定，因此，被保險人本身的特質(zhì)部應(yīng)當影響到合理期待原則的適用性。

假設(shè)合理期待原則不適用于有著豐富經(jīng)驗的被保險人成立，那么就可以理解為：雖然付出了相同的保費，購買了一樣的產(chǎn)品，但其所獲得的保險保障要低于一般消費者，這顯然是缺乏公平性的。

(二)該原則于保險法中的適用范圍

在極少數(shù)的保險合同中，合同雙方均參與條款的擬定，且在標準條款印刷條款的基礎(chǔ)上，又針對被保險人的具體需求來作出相應(yīng)的修改，即保險人通過私人定制的條款內(nèi)容來獲得大客戶。這一過程中合同雙方的意志均得到了體現(xiàn)，因此合理期待原則就不具有適用性。由此來看，保險交易當中，被保險人的附從地位是合理期待原則適用的基礎(chǔ)，但在一些商議性條款上，因合同雙方基本具備平等的締約能力，且合同的達成是保險人與被保險人自由磋商的結(jié)果，故未體現(xiàn)附從地位，因此，合同在本質(zhì)上就類似于普通合同，不再是對合同某一方期待的滿足，而是對雙方真實意愿的體現(xiàn)。而對于由保險人起草完成的合同條款，不管相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)審批與否，這一原則均應(yīng)體現(xiàn)適用性。

三、合理期待原則于保險法中所表現(xiàn)出的局限性

20世紀之后，隨著契約的社會化發(fā)展，法官在合同的解釋上開始注重其同公共政策、社會利益的一致性。合理期待原則是于1970年，由基頓教授所提出的，這一原則的提出是對傳統(tǒng)合同法解釋的重大突破，從理論層面上受到美國學界的廣泛關(guān)注，并獲得認同和推崇，并發(fā)展成為解釋保險合同法的新原則。合理期待原則在最初被美國法院接受的一段時間里，濫用情況一度非常嚴重，在社會中引起強烈反響，這時的合理期待原則被詬病為“法官的期待”。

合理期待原則被濫用，其中的一個重要原因便是過于籠統(tǒng)，其與一般標準相類似，而未形成獨立的一套規(guī)則。合理期待原則的優(yōu)點在于具備法律靈活性，能夠同價值觀念變化相結(jié)合，但在某些時候這一優(yōu)勢也會轉(zhuǎn)變?yōu)榱觿?。且當法官效勞于某種意識形態(tài)時，就會未不公平的意識形態(tài)提供便利。基于此來看，建立適用、具體的規(guī)則就極具必要性。

[1][德]迪特爾·施瓦布.民法導論(中譯本)[M].鄭沖譯.北京：法律出版社，2006：583.

[2]羅俊偉.論保險契約之規(guī)制[J].萬國法律，2012，6(171)：17.

[3][美]小哈羅德·斯凱博.國際風險與保險(上冊)[M].荊濤等譯.北京：機械工業(yè)出版社，1999：182-191.

D922.284

：A

：2095-4379-(2017)27-0217-01

張方舟(1993-)，男，浙江紹興人，本科，任職于北京銀行股份有限公司杭州分行，研究方向：金融法。