耿倩倩

沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034

賦予人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人合同解除權(quán)必要性分析

耿倩倩

沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034

人身保險(xiǎn)合同是利他合同，在《保險(xiǎn)法》中規(guī)定了投保人的任意解除權(quán)、保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)和被保險(xiǎn)人的同意權(quán)。在以“被保險(xiǎn)人為中心”的基礎(chǔ)上，當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人的信賴關(guān)系消失，被保險(xiǎn)人該如何保護(hù)自己的權(quán)益，因此賦予被保險(xiǎn)人合同解除權(quán)具有必要性。

人身保險(xiǎn)合同解除權(quán)；保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人合同解除權(quán)

人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定了投保人和保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)及被保險(xiǎn)人的合同同意權(quán)，在實(shí)務(wù)中被保險(xiǎn)人的同意權(quán)并不能在被保險(xiǎn)人、投保人、受益人均不為一人，信賴關(guān)系消失且被保險(xiǎn)人生命安全處于危險(xiǎn)的情況下予以保護(hù)。

一、人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的主體地位

人身保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人簽訂的以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。我國保險(xiǎn)法學(xué)學(xué)者(包括臺(tái)灣地區(qū)的學(xué)者)普遍認(rèn)為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人與保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人與受益人合同的關(guān)系人。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人在不同的保險(xiǎn)合同中，有時(shí)合而為一、有時(shí)分而為二，有時(shí)分而為三。①在人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)合而為一或分而為二(投保人與被保險(xiǎn)人或受益人為一人)，即是投保人，則有解除權(quán)；當(dāng)分而為二(被保險(xiǎn)人與受益人是一人)或分而為三時(shí)，若被保險(xiǎn)人與投保人的信賴關(guān)系不存在，被保險(xiǎn)人若只是合同關(guān)系人時(shí)，投保人在利益的驅(qū)使下喪失道德倫理，使被保險(xiǎn)人陷入危險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的同意權(quán)并不能保護(hù)其權(quán)益，這樣的保險(xiǎn)合同將不再是被保險(xiǎn)人的保障，而是被保險(xiǎn)人懸在頭上的一柄利劍。還有部分學(xué)者認(rèn)為：一、被保險(xiǎn)人、投保人都是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。二、保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體包括保險(xiǎn)人一方當(dāng)事人和由投保人、被保險(xiǎn)人及人身保險(xiǎn)法律關(guān)系中的受益人構(gòu)成的另一方當(dāng)事人。本人比較贊同被保險(xiǎn)人是合同當(dāng)事人，只有被保險(xiǎn)人作為合同當(dāng)事人，才能在信賴關(guān)系不存在時(shí)，及時(shí)解除合同維護(hù)自己的權(quán)益。

二、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益的目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全利益，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人與被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益也有較強(qiáng)的人身依附性。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益并不直接體現(xiàn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的之利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者信賴關(guān)系。②當(dāng)夫妻決裂、父子反目、雇傭關(guān)系解除等信賴一旦出現(xiàn)了裂痕，被保險(xiǎn)人的生命危險(xiǎn)程度也隨著升高。在以“被保險(xiǎn)人為中心”基礎(chǔ)上，被保險(xiǎn)人更應(yīng)該享有合同解除權(quán)，才能更好地維護(hù)其權(quán)益。

三、人身保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與同意權(quán)

(一)投保人和保險(xiǎn)人的解除權(quán)

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了投保人的任意解除權(quán)，卻諸多限制保險(xiǎn)人的解除權(quán)(投保人違反了告知義務(wù)；被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生事故索賠；投保人、被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)事故；投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全保護(hù)義務(wù)；保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加；投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)；人身保險(xiǎn)合同效力中止?jié)M二年未復(fù)效的)。

(二)被保險(xiǎn)人的同意權(quán)

我國《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人同意權(quán)規(guī)定有：一是死亡保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。二是受益人的指定和變更須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

對(duì)于解除權(quán)與同意權(quán)的規(guī)定可以看出保險(xiǎn)法也是出于對(duì)被保險(xiǎn)人的利益考慮。保險(xiǎn)法講究的是效率，被保險(xiǎn)人作為合同當(dāng)事人，在死亡保險(xiǎn)合同中或指定受益人時(shí)，可以直接簽訂合同，而無需其同意，即保護(hù)了當(dāng)事人的權(quán)益又提高了效率。

四、被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)的必要性

人身保險(xiǎn)合同是一份長(zhǎng)期性的合同，保險(xiǎn)期間十幾個(gè)春夏秋冬，在這數(shù)十年的期間內(nèi)，有太多不可預(yù)期的情況，且被保險(xiǎn)人的同意時(shí)間均在締約前后，先前的同意權(quán)是基于對(duì)投保人的信賴關(guān)系，保險(xiǎn)期間發(fā)生變動(dòng)，被保險(xiǎn)人的利益又怎可指著同意權(quán)來保障。

人身保險(xiǎn)合同具有自身的特殊性，從“以被保險(xiǎn)人為中心”觀念，更應(yīng)該考慮怎樣保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益？根據(jù)合同的相對(duì)性，投保人享有保險(xiǎn)合同利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益無保險(xiǎn)合同利益。這相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的同意權(quán)是在賭博，賭自己信對(duì)了人，輸了就自負(fù)后果。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間遇到信賴關(guān)系破滅，被保險(xiǎn)人就是待宰的羔羊。在死亡保險(xiǎn)合同中，賦予了被保險(xiǎn)人的同意權(quán)，無非是防止道德危險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)人的人格權(quán)，尊重被保險(xiǎn)人的自主決定權(quán)，同意權(quán)雖初步體現(xiàn)被保險(xiǎn)人為中心觀念，但不夠徹底。綜合以上的分析，被保險(xiǎn)人作為合同當(dāng)事人，享有合同解除權(quán)，能更好的維護(hù)自己權(quán)益，體現(xiàn)以被保險(xiǎn)人為中心的理念，因此被保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)具有現(xiàn)實(shí)必要性意義。

[ 注 釋 ]

①劉宗榮.新保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)法契約論的理論與實(shí)務(wù).中國人民大學(xué)出版社，2009.54.

②鄒海林，常敏.中華人民共和國保險(xiǎn)法釋義.中國檢察出版社，1995：146.

[1]鄒海林，常敏.中華人民共和國保險(xiǎn)法釋義[M].中國檢察出版社，1995.

[2]魏華林.保險(xiǎn)法學(xué)(第二版)[M].中國金融出版社，2007.

[3]劉宗榮.新保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)法契約論的理論與實(shí)務(wù)[M].中國人民大學(xué)出版社，2009.

[4]賈青林.保險(xiǎn)法(第三版)[M].中國人民大學(xué)出版社，2011.

[5]樊啟榮.保險(xiǎn)法諸問題與新展望[M].北京大學(xué)出版社，2015.

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