中國人民人壽保險股份有限公司浙江省分公司 馮干旭

簡析我國人身保險的利益問題

中國人民人壽保險股份有限公司浙江省分公司 馮干旭

人身保險利益是保險合同的基礎性概念，關系到保險的效力問題。近些年，隨著人身保險的業(yè)務拓展，其問題逐漸凸顯，對人身保險的作用發(fā)揮造成一定的影響。鑒于此，本文對人身保險利益的基礎概念和存在問題進行分析，從而提出完善的建議。

人身保險 保險利益 問題

一、人身保險利益的基本特點

(一)保險利益客體是人的身體或生命

與其他的保險利益相比，人身保險利益是針對人體的健康制定的，通過對人體的健康以貨幣形式進行衡量和體現(xiàn)。

(二)人身保險利益的經(jīng)濟性和精神性

人身保險利益是根據(jù)保險合同的相關約定，通過對人的身體狀態(tài)的恢復所支付的費用的補償實現(xiàn)其自身的經(jīng)濟性的。其費用的確定并非單純的以恢復健康所需的醫(yī)療費用為準，而是將與之相關的其他支付費用，如看護費等，納入到人身保險的報銷范疇內(nèi)，實現(xiàn)經(jīng)濟性的充分詮釋。與此同時，人身保險還能夠起到一定的心理疏導和慰藉作用，實現(xiàn)對投保人和被保險人的心理保障，突出了人身保險利益的精神性。

二、人身保險利益的構成要件

(一)合法性

保險合同的相關條款應該以法律法規(guī)和公序良俗為依據(jù)，不能違反相關的規(guī)定和習俗，否則保險合同將不具有法律效力，當保險事故發(fā)生時，其相關內(nèi)容將得不到法律的支撐，難以有效執(zhí)行。所以，保險合同必須在法律和公序良俗的框架內(nèi)制定。

(二)經(jīng)濟性

人身保險是指當被保險人發(fā)生人身損害或傷亡事故時，保險公司根據(jù)投保金額和保險合同的約定，對投保人進行一定的經(jīng)濟補償，從而減輕投保人因為支付相關的費用而造成的經(jīng)濟損失，其實質為經(jīng)濟補償。

(三)確定性

所謂確定性是指人身保險的利益是可以預見的，通過一定的計算規(guī)則能夠得出相對確定的利益，且利益能夠以貨幣形式進行衡量。一般來說，利益主要有現(xiàn)有利益和預期利益兩類。

三、人身保險利益的基本功能

(一)人身保險利益防止人身保險淪為賭博

人身保險的設立初衷在于通過保險的形式對人身損害等風險進行防范，從而降低因人身損害問題導致的個人、家庭的損失。然而，如果不對人身保險利益的主體加以明確，極易導致保險賭博行為的出現(xiàn)，有違人身保險的設立初衷，也與法律、公序良俗的規(guī)定相違背，應該加以制止。人身保險利益正是據(jù)此設定的，能夠有效防范人身保險賭博行為的出現(xiàn)。

(二)人身保險利益防范道德風險的發(fā)生

道德風險是指通過放縱或推動有損被保險人人身健康的情況出現(xiàn)，從而獲得相應補償?shù)男袨椋@是人身保險應該堅決予以抵制的行為，是對社會道德的違背，侵害被保險人的人身權利。而通過人身保險利益的約定，對此類行為堅決抵制，抵消相應的賠償，從而消除該類形式的獲利來源，進而降低此類問題的出現(xiàn)概率。

(三)有效限定賠償?shù)臄?shù)額

人身保險的賠償標準應該是與損害的狀況相適應的，不能夠肆意的拔高保費和賠償標準，否則將導致賠付出現(xiàn)不當?shù)美那闆r，這導致許多人將人身保險作為投資手段，失去其人身補償?shù)幕竟δ堋?/p>

四、當前的人身保險利益方面存在的主要問題

(一)人身保險利益的相關概念不清晰

盡管理論界對人身保險利益進行大量的研究，提出諸多的概念，但是缺乏統(tǒng)一的權威概念，在具體的內(nèi)容上不夠明確，導致概念相對籠統(tǒng)，難以實現(xiàn)對人身保險利益的內(nèi)容和范圍的有效界定，導致人身保險的實現(xiàn)難度增加，成為許多保險爭議的根源。

(二)人身保險利益的主體范圍過于狹窄

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人僅對本人、直系親屬、存在贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關系的個體和存在雇傭關系的個體具有人身保險的簽訂權利，超出此范圍的人員，無法簽訂人身保險合同，即便簽訂也為無效合同，這看似對主體進行清晰的確定，但是忽略了社會關系的復雜性，諸如債務關系、合伙人關系等，導致人身保險的范圍過于狹窄，難以全面囊括社會對人身保險的需求。

(三)人身保險利益的存在時間不明確

所謂存在時間即通俗意義的保險生效時間，這與人身保險的效力存在至關重要的聯(lián)系，必須明確，否則將對人身保險的執(zhí)行造成極大的影響。然而，就存在的時間，當前的法律界和理論界爭議較大，存在合同簽訂時、事故發(fā)生時和合同簽訂及存續(xù)時間內(nèi)。

五、人身保險利益問題的完善建議

(一)進一步完善人身保險利益的概念體系

當前的概念爭論焦點在于“法律承認的利益”和“不為法律禁止的利益”，這牽涉到概念的范圍問題，本著嚴謹性和與人身保險的業(yè)務匹配性的角度分析，應該將人身保險利益界定為“不為法律禁止的利益”，以此實現(xiàn)人身保險利益的最新大限度的覆蓋。與此同時，應該加強對相關法律的修訂，確保法律條款的精準性，實現(xiàn)人身保險利益的內(nèi)容和范圍的清晰界定。

(二)積極拓寬人身保險利益的主體范圍

該方面既牽涉到人身受損的影響范圍問題，也牽涉到不當?shù)美偷赖嘛L險問題，如果范圍把控不當，極易影響人身保險利益的功能。所以，應該將人身保險利益的主體范圍從單純的直系血緣關系、撫養(yǎng)關系和雇傭關系拓展到更為寬泛的經(jīng)濟利益關系，將債務人、合伙人等經(jīng)濟關系納入到主體范圍中。但是，在具體的實現(xiàn)過程中，應該對主體的投保資質進行嚴格的審查，避免各類虛假關系的出現(xiàn)。

(三)人身保險利益的存在時間的確定

鑒于各種觀點的理論支撐充足，存在一定的適用范圍，在具體的保險案例中，應該根據(jù)投保人和被保險人的不同關系類型和受到損害的影響進行選擇，實現(xiàn)存在時間的因人、因事的不同，提高與具體情況的契合度，從而發(fā)揮人身保險利益的基本功能，保證被保險人生命安全的同時，消除道德風險和不當?shù)美某霈F(xiàn)可能。

六、結束語

綜上所述，人身保險利益是對人身保險的有效界定，確保人身保險的保障被保險人的生命健康和安全的功能實現(xiàn)，避免道德風險、不當?shù)美葐栴}的出現(xiàn)。

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