薛靈蕓 路敏

【摘要】隨著新興技術(shù)的不斷發(fā)展，保險業(yè)也受到了很大的影響。干預(yù)被保險人行為能夠降低賠付發(fā)生的次數(shù)和額度，對被保險人及保險公司意義重大，各類保險科技也為行為干預(yù)提供了技術(shù)支持?；诖耍疚慕榻B了利用新的技術(shù)手段對被保險人行為干預(yù)的意義及如何實施干預(yù)。

【關(guān)鍵詞】保險科技 行為干預(yù)

近年來，不斷涌現(xiàn)的新技術(shù)手段影響著保險行業(yè)的發(fā)展。2017年5月，“上海論壇保險科技專場”召開并發(fā)布了《中國保險科技發(fā)展白皮書》，探討了將會對保險業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響的各種新興技術(shù)如人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車等。

目前，保險科技在干預(yù)被保險人行為，防災(zāi)防損方面應(yīng)用還不太多，如果能夠進(jìn)一步探求各類新技術(shù)在這方面的運(yùn)用，可以實現(xiàn)對被保險人有效的風(fēng)險管理，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。

一、被保險人行為干預(yù)的意義

在保險領(lǐng)域，被保險人的行為對保險的承保、理賠等環(huán)節(jié)都有十分重要的影響。目前，保險公司對被保險人行為的管理主要集中在核保的過程中，而在投保至理賠這一階段管理較少。而利用干預(yù)被保險人的行為來降低理賠概率是保險公司控制風(fēng)險提高利潤的一個有效手段，比如通過對被保險人日常的生活習(xí)慣進(jìn)行跟蹤以及干預(yù)來減少被保險人患病機(jī)率，對被保險人行車習(xí)慣進(jìn)行監(jiān)控和管理來降低交通事故發(fā)生的可能性等等，這些手段不僅可以減少保險事故發(fā)生的頻率，為保險公司帶來利益，也能夠減少被保險人因為事故而遭受的損失，能夠真正的使被保險人通過購買保險來防范風(fēng)險、獲得保障。

二、應(yīng)用保險科技進(jìn)行被保險人行為干預(yù)的優(yōu)勢

保險公司想要實現(xiàn)精準(zhǔn)的被保險人的行為干預(yù)，就需要對所有被保險人進(jìn)行不間斷的跟蹤，對他們的日常生活作息、飲食、健康指標(biāo)、行為習(xí)慣等等的實時數(shù)據(jù)進(jìn)行收集并分析，以及有針對性的向每個被保險人提出相應(yīng)的建議。若僅僅運(yùn)用傳統(tǒng)的技術(shù)手段，這些步驟都會耗費(fèi)極大的人力、物力以及時間，是難以實現(xiàn)的。而一些新的科學(xué)技術(shù)手段的產(chǎn)生與發(fā)展，可以解決這些難題。例如利用智能可穿戴設(shè)備對每個被保險人進(jìn)行實時監(jiān)控，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行高速的運(yùn)算分析，運(yùn)用人工智能實現(xiàn)保險公司與被保險人之間的信息交互等等。這些技術(shù)手段相互結(jié)合，能夠使得被保險人行為干預(yù)切實可行并且大大提高干預(yù)效果。

三、保險科技應(yīng)用于被保險人行為干預(yù)的具體途徑

利用保險科技進(jìn)行被保險人的行為干預(yù)主要分為被保險人數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、制定行為干預(yù)方案并進(jìn)行干預(yù)幾個步驟，整個過程是連續(xù)進(jìn)行，不斷循環(huán)的。值得注意的是，保險科技中的每一項技術(shù)都不是孤立存在的，被保險人行為干預(yù)也需要多項技術(shù)的揉合和互相滲透。

（一）物聯(lián)網(wǎng)與可穿戴設(shè)備

目前，物聯(lián)網(wǎng)在日常生活中較為成功的運(yùn)用途徑主要包括車聯(lián)網(wǎng)、智能家居以及可穿戴設(shè)備等，這些運(yùn)用都為被保險人行為干預(yù)提供了便利。

車聯(lián)網(wǎng)可以通過對被保險人行車習(xí)慣的跟蹤，識別出被保險人在用車的過程中的不良習(xí)慣以及可能引起風(fēng)險事故的因素，使得保險公司能夠?qū)Ρ槐ｋU人的風(fēng)險管控更加到位。

可穿戴設(shè)備可以從被保險人的生理指標(biāo)如脈搏、血壓等以及睡眠時間、運(yùn)動強(qiáng)度等方面全方位的實時監(jiān)測被保險人的身體狀況以及生活習(xí)慣。除此之外，智能家居的進(jìn)一步發(fā)展也可能為壽險公司提供更多的被保險人信息。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與運(yùn)用可以為被保險人行為干預(yù)提供數(shù)據(jù)來源，新興的技術(shù)讓信息采集變得更方便、快捷，也能夠有效降低人力成本，使得被保險人行為干預(yù)更加可行。

（二）大數(shù)據(jù)、云計算

大數(shù)據(jù)技術(shù)是指研究數(shù)量龐大的多樣化數(shù)據(jù)并進(jìn)行深入挖掘。將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到被保險人行為干預(yù)上，主要是用于對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、去噪等技術(shù)處理并對數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算分析、

云計算是一種利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源互聯(lián)互通互通，讓使用者能夠更便捷的運(yùn)用數(shù)據(jù)的技術(shù)手段。運(yùn)用云計算技術(shù)，可以實現(xiàn)投保人的信息在不同的保險公司間共享。通過云計算技術(shù)存儲和管理，可以提高信息的實時交互性，可以加快從被保險人行為數(shù)據(jù)采集到作出相應(yīng)行為干預(yù)方案直接的時間間隔。

對每個被保險人進(jìn)行監(jiān)控所獲得的信息是十分龐雜的，海量的信息只有利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的高速運(yùn)算能力才能夠?qū)崟r、有效的對被保險人進(jìn)行反饋，以干預(yù)被保險人未來的行為。

（三）區(qū)塊鏈

通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以使得信息在儲存與傳遞過程中不可篡改。對被保險人進(jìn)行監(jiān)控所獲得的信息涉及個人隱私，需要很高的安全性。并且當(dāng)被保險人更換保險公司時，區(qū)塊鏈技術(shù)也可以保證這些信息高效的為新保險公司所用，這也能夠確保被保險人行為干預(yù)的連續(xù)性，使干預(yù)更加有效。

（四）人工智能

人工智能是運(yùn)用計算機(jī)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，通過讓計算機(jī)學(xué)習(xí)和模仿人類思維方式，使得計算機(jī)能夠習(xí)得人類的工作手段，從而提高工作的速度和準(zhǔn)確度。

人工智能可以用于與客戶進(jìn)行信息交互，包括將經(jīng)過分析的監(jiān)測結(jié)果向被保險人反饋，對被保險人進(jìn)一步行動進(jìn)行一些簡單指導(dǎo)如針對性的健康食譜推薦、鍛煉提醒，以及可以利用人工智能進(jìn)行一些行為干預(yù)，如智能健身設(shè)備監(jiān)督鍛煉、智能家具調(diào)整人的坐姿睡姿等等。

對于保險公司來說，目前的一些新興技術(shù)還未能實現(xiàn)，或者成本高昂，難以普及。所以現(xiàn)階段對保險公司來說重中之重是提升各項保險科技的運(yùn)用能力。保險公司可以利用目前的一些軟件、行車記錄儀、可穿戴設(shè)備進(jìn)行監(jiān)控數(shù)據(jù)的收集。同時也可以利用本公司的科技人才或者外包，針對被保險人開發(fā)專門的軟、硬件，集數(shù)據(jù)收集和服務(wù)于一身，逐步實現(xiàn)對被保險人的行為的有效監(jiān)督與把控。

作者簡介：薛靈蕓（1993-），女，漢族，江蘇南京人，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院研究生，研究方向：保險精算；路敏（1993-），女，漢族，河南安陽人，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院研究生，研究方向：保險精算。