摘 要 隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡貸款作為一種新型融資、理財方式應然而生，并在我國高校大學生群體中迅速推廣。網(wǎng)絡貸款帶來高效便捷的同時，也潛在一些危險性，導致高校大學生在網(wǎng)絡貸款中暴露出諸多問題。從維護高校大學生群體利益角度出發(fā)，如何認識大學生網(wǎng)絡貸款問題及其背后成因，并采取有效對策進行防范，為本文研究的意義所在。

關鍵詞 高校 網(wǎng)絡貸款 大學生

作者簡介：王娜，重慶人文科技學院護理學院思政輔導員，研究方向：大學生教育管理。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.11.336

近年來，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展、改革開放的深入，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢，各種網(wǎng)絡貸款平臺紛紛出現(xiàn)于網(wǎng)絡媒體中，互聯(lián)網(wǎng)的開放性，使得大量網(wǎng)絡貸款平臺逐步深入到大學校園，并對高校大學生這一特殊群體產(chǎn)生深刻影響。而隨之帶來的大學生網(wǎng)絡貸款問題也愈發(fā)突出，引發(fā)社會關注。前段時間，河南某高校大學生鄭某在網(wǎng)絡放貸平臺貸款58萬，因為無力還款、不堪重負跳樓身亡。這一悲劇的發(fā)生再次將大學生網(wǎng)絡貸款問題引入人們視野。大學生網(wǎng)絡貸款問題如何進行有效防范，值得我國政府、高校及社會各界進行深思與研究。

一、網(wǎng)絡貸款概述

網(wǎng)絡貸款，簡稱“網(wǎng)貸”，是指借貸雙方利用電子商務網(wǎng)絡技術平臺實現(xiàn)信息對接，并完成交易、達成貨幣借貸目的的一種借貸模式。網(wǎng)絡貸款為借貸的一種方式，一切認證、記賬、清算等流程均通過網(wǎng)絡完成，事實上是“民間借貸”的網(wǎng)絡版。

網(wǎng)絡貸款最早產(chǎn)生于英國。作為一種新興融資渠道，其基于電子商務理念而興起。網(wǎng)絡貸款帶來的是信貸理念和融資模式的新變化，相比傳統(tǒng)貸款而言，具有一定優(yōu)勢性。隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透到當今社會經(jīng)濟的各個方面，網(wǎng)絡貸款正在變革著人們的日常生活方式。在借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢下，人們可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解貸款的申請條件、遞交貸款申請、審查放款等，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效、便利的完成。

然而，任何事物都有兩面性。網(wǎng)絡貸款帶來便利的同時，其背后潛在著一定風險。這種風險性為網(wǎng)絡貸款本身特性，表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的經(jīng)濟糾紛；二是網(wǎng)絡貸款放貸人可能系未經(jīng)國家批準的擅自從事信貸融資活動者，面臨擾亂金融管理秩序而被追究法律責任的風險；三是網(wǎng)絡貸款以網(wǎng)絡平臺為依托，存在因為網(wǎng)絡平臺疏于自律，或內(nèi)部控制程序失效，或被不法分子利用網(wǎng)絡監(jiān)管漏洞等情況下，可能出現(xiàn)非法集資、貸款詐騙等違法犯罪的情形。近期，網(wǎng)絡媒體多次爆出“大學生貸款3萬利滾利變?yōu)?0萬”、“大學生網(wǎng)貸1.3萬逾期被追債”、“網(wǎng)絡貸款騙走大學生7萬多元”等事件，引發(fā)社會關注，這些事件是為網(wǎng)絡貸款帶給大學生問題的典型案例。不難看出，大學生網(wǎng)絡貸款實踐中容易出現(xiàn)問題，導致社會亂象發(fā)生，一定程度上是由網(wǎng)絡貸款的風險性所決定的。

二、高校大學生網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀與特點

在貸款消費領域，大學生市場一直都被眾多消費金融、電商認為是塊“肥肉”。自2014年以來，以大學生為對象的各種網(wǎng)貸分期網(wǎng)站、平臺（如趣分期、分期樂等）如雨后春筍般涌現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)，并以打著低息、免息、線上審核等不同的旗號，在高校校園進行競爭性式的推廣。由于受市場經(jīng)濟發(fā)展中不良觀念的影響，尤其是受享樂主義、拜金主義的侵蝕，高校大學生隨機消費、沖動消費、超前消費的現(xiàn)象時有發(fā)生，不少大學生視網(wǎng)貸消費為一種校園時尚。據(jù)統(tǒng)計，2015年我國在校的大學生約為3000萬，超過8成有資金短缺情況，潛在市場規(guī)模達近千億元。2014年開學季，社交網(wǎng)站人人網(wǎng)對2647名大學生進行了調(diào)查，調(diào)查結果顯示，72.5%的受訪者表示會在開學前后購買數(shù)碼產(chǎn)品。其中，68.1%的大學生表示愿意嘗試分期付款購物。不難看出，網(wǎng)絡貸款消費的優(yōu)勢一定程度上滿足了大學生當前消費的需求點，加上各種網(wǎng)貸平臺競爭式的推廣，爭搶市場“蛋糕”，許多高校大學生熱衷參與到了網(wǎng)絡貸款和分期購物中，人數(shù)數(shù)量呈翻倍增長趨勢。

網(wǎng)絡貸款作為一種新型融資、理財方式，其有自身的運作原理及模式，一般而言，融資方通過網(wǎng)貸公司發(fā)起貸款需求，投資者以網(wǎng)貸公司為平臺向融資方投資并收取利息，網(wǎng)貸公司作為中介，居間收取傭金，而這些錢就是網(wǎng)絡貸款的利息。網(wǎng)貸利息存在，是由于網(wǎng)絡貸款的融資方缺乏抵押物等原因，難以從正規(guī)金融渠道獲得貸款，因而被迫以較高的利息從網(wǎng)絡渠道拆借資金，所以，網(wǎng)絡貸款的利息、利率普遍都很高，呈現(xiàn)出“高利貸”的特點。

目前大學生網(wǎng)貸分期品牌大致分為三類：一是學生分期購物平臺，旨在滿足大學生購物需求，主要有趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺 （即peer-to-peer，借貸雙方利用中介機構推出的網(wǎng)絡平臺完成小額貸款交易的新型金融業(yè)務），用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，包括校園貸、投投貸、名校貸等平臺；三是阿里、京東、蘇寧、國美等傳統(tǒng)電商平臺。就實際而言，這些大學生網(wǎng)貸分期品牌都號稱貸息極低，但是實際上其年息都超過了20%甚至達到50%，遠遠超出同期銀行貸款利率數(shù)倍以上，其中每個月還有百分之幾不等的“服務費”，在貸款逾期不還情況下，還存在以貸款金額的1%到8%不等的日違約金（罰息），所以，大學生分期貸款就相當于“高利貸”。然而，網(wǎng)貸分期消費被推廣時，利息常常被忽悠成“服務費”、“手續(xù)費”之名，很多大學生被蒙蔽，根本看不到網(wǎng)貸分期品牌背后的高成本、高利息的實質。

三、高校大學生網(wǎng)絡貸款問題及其原因分析

不可否認，網(wǎng)絡貸款對于那些急需購買奢侈品卻又經(jīng)濟能力不夠的大學生來說無疑是一種“福音”。然而，由于大學生普遍缺乏社會經(jīng)驗，以及受其他因素影響，網(wǎng)絡貸款導致了大學生的網(wǎng)貸行為中很容易出現(xiàn)諸多問題。

（一）大學生網(wǎng)絡貸款問題表現(xiàn)

1.“深陷貸款泥潭”問題：

高額貸款利息容易讓大學生不明就里陷入泥潭。大學生由于沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦出現(xiàn)無力還款，巨額的貸息、違約金（罰息）會讓大學生無法承受?！斑€款困難戶”學生，除了求助家人幫助外，有的通過兼職打工，更有的則選擇冒險，“拆東墻補西墻”，另借一家平臺彌補上一家的虧空，從而陷入“連環(huán)貸”陷阱，在心理上背負沉重的還貸負擔。在面對巨大心理負擔下，有的學生則選擇采取自傷自殘的方式予以應對，釀成悲劇。

2.“被騙受害”問題：

這是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、隱蔽性，易被一些違法犯罪分子鉆了空子，致使大學生網(wǎng)貸中容易碰到騙局。主要表現(xiàn)形式有：

（1）以好處費引誘大學生幫忙貸款。社會上一些人員在大學校園內(nèi)以“給好處費”為誘餌，讓大學生以自己名義在“分期樂”“名校貸”等大學生網(wǎng)絡貸款平臺幫助其貸款，事后給大學生幾百元至數(shù)千元不等現(xiàn)金作為“好處費”，并承諾所有貸款均由自己來還。可一但貸款成功，這些社會人員便人間蒸發(fā)。

（2）冒用大學生身份貸款。不法分子先通過各種關系取得學生及家長信任后，幫其成功辦理大學生網(wǎng)貸，在獲得大學生個人信息后，未經(jīng)本人同意，繼續(xù)以該大學生名義多次辦理貸款。大學生貸款。若被發(fā)現(xiàn)，就謊稱貸款由本人償還，但隨后銷聲匿跡，致使大學生巨債累累。

（3）遭遇網(wǎng)上虛假貸款詐騙。不法分子在搜索引擎上大量散布虛假“大學生貸款”相關信息，并承諾無需抵押，待大學生信以為真后，通過網(wǎng)絡與其聯(lián)系，偽造虛假貸款合同，并要求大學生先繳納數(shù)千元的保證金后才下款，待轉賬后，繼續(xù)以多種理由要求受害者向其轉賬，并拒絕下款，最終發(fā)現(xiàn)被騙。

3.“引發(fā)違法犯罪”問題：

“利滾利”是“高利貸”殘酷剝奪借貸者私人財產(chǎn)的最為常見的方法和手段，大學生網(wǎng)絡貸款也是如此。相比銀行催貸而言，大學生一旦不能及時償還貸款，貸款平臺即會以各種“狠辣”手段催討。由于網(wǎng)貸公司先期掌握學生詳細的學校、班級、家庭住址、父母老師電話，在學生無法按期還款的情況下，便會雇傭催債公司上門索要、到學校鬧事、威脅學生家長，甚至打恐嚇電話、暴力、拘禁、跟蹤等犯罪手段進行催討，攪得學生不得安生，引發(fā)一系列犯罪，從而對高校大學生造成傷害。而貸款大學生在無力還貸又不敢告知家長的情況下，極易采取虛構資料獲取信用卡套現(xiàn)、大量舉債拆東墻補西墻、盜竊等不當手段獲取資金，從而走向違法犯罪道路。

（二）大學生網(wǎng)貸問題背后的原因分析

1.主觀方面原因：

從主觀原因方面而來講，大學生群體的自身因素很大程度上決定了其在網(wǎng)絡貸款中必然出現(xiàn)很多問題。首先，是大學生畸形的消費觀念。當今，大學已不再是過去“同穿校服”的年代了，面對逐漸增加的誘惑，不少大學生抱著攀比心態(tài)而開始超前消費，進行超過自身承受能力的消費。網(wǎng)貸分期為其分憂解難，其優(yōu)勢性無疑為他們的超前消費、奢侈消費、非正當消費等，打開方便之門。在這種情況下，一些喜歡追逐時髦的大學生，在網(wǎng)貸購物中就容易放縱自己。其次，是大學生對金融、理財業(yè)務缺乏了解。大學生對銀行業(yè)務、金融知識了解不夠，理財能力不足，缺少對網(wǎng)貸分期的理性認識，易忽視網(wǎng)貸中高額利息的危險，造成了大學生逾期還貸、無力還貸的困境和糾紛。最后，是大學生社會經(jīng)驗不足。高校大學生一路從校園走來，缺乏社會經(jīng)驗和一些社會基本常識，辨不清真?zhèn)?，思想比較單純，容易輕信他人，缺乏警惕性和自我防范能力而盲目輕信網(wǎng)絡貸款，使得大學生更容易成為犯罪分子的行騙目標。

2.客觀方面原因：

而就客觀方面原因而言，大學生網(wǎng)貸平臺管理不規(guī)范、政府監(jiān)管漏洞、高校管理疏忽等因素，也影響著大學生網(wǎng)貸問題的產(chǎn)生。具體而言：一是網(wǎng)絡貸款平臺管理不規(guī)范。目前不少大學生網(wǎng)絡貸款平臺對于放貸的手續(xù)極為簡單、隨意，放款后不會對貸款用途進行切實跟蹤，只要大學生能夠及時還款即可，沒有對大學生的消費進行合理、及時監(jiān)管，甚至誘導大學生進行過度消費。二是監(jiān)管漏洞致使網(wǎng)貸平臺乘虛而入。目前，人民銀行、銀行、市場監(jiān)督等部門對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)督還存在漏洞，且打擊力度不夠，致使網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展，并緊盯在校大學生這一潛在市場，千方百計把大學生拖下水。三是高校管理疏忽。在大學生的法治素養(yǎng)、理財觀念、消費觀念等方面的教育管理上，有不少高等院校尚未形成一套完整、成熟的教育體系和模式，致使大學生的法治教育、理財教育等方面存在短板，影響了大學生在網(wǎng)貸活動中樹立正確的消費觀念以及防范違法犯罪能力的培養(yǎng)。

四、高校大學生網(wǎng)貸問題的防范對策

通過上述分析，不可否認，網(wǎng)絡貸款是一把“雙刃劍”，既給臨時資金短缺的大學生帶來了方便，又如形同撒向大學生的誘餌和魚鉤，使得他們“機會”與“陷阱”并存。大學生網(wǎng)貸所帶來的問題，不能僅靠大學生自我甄別和防備，也不能單靠網(wǎng)貸平臺、公司的行業(yè)規(guī)則約束，必須盡快通過學生本身、高校、政府、社會等多方聯(lián)動，通力協(xié)作，才能防范高校大學生網(wǎng)貸行為危險性的發(fā)生。

（一）政府部門應加大對網(wǎng)絡貸款的監(jiān)督管理

在政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，組織工商、公安、銀監(jiān)、中國人民銀行等有關部門加大對網(wǎng)絡貸款公司、平臺的監(jiān)管力度，出臺嚴格的行業(yè)審批及監(jiān)管制度，嚴厲打擊高校校園內(nèi)的非法網(wǎng)貸及“高利貸”行為，采取零容忍的態(tài)度大力整治，徹查經(jīng)營者的經(jīng)營行為及資產(chǎn)狀況，對涉嫌違法犯罪行為的進行嚴懲。

加強對網(wǎng)絡信息的監(jiān)督管理。對網(wǎng)上信息發(fā)布單位，應建立健全管理監(jiān)督機制，審查其實體的真實性，以防止虛假主體和廣告違法行為的發(fā)生，力爭從源頭上減少和杜絕一些虛假信息、釣魚網(wǎng)站的廣泛散發(fā)，全面凈化網(wǎng)絡安全土壤，積極營造公平、文明、誠信的網(wǎng)貸交易平臺，還要強化日常溝通聯(lián)系機制，加強與高校、工商、銀監(jiān)、網(wǎng)絡服務等行業(yè)部門的相互聯(lián)系和配合，形成有效的監(jiān)管和打擊合力，加大檢查和查處力度，對侵犯學生合法權益的虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準、誘導學生過度消費、設置“高利貸”陷阱等行為嚴懲不貸，對侵害師生人身財產(chǎn)安全、嚴重危害正常教學秩序的違法犯罪活動，嚴肅查處。要深入高校積極開展防騙宣傳工作，通過廣播電視、網(wǎng)絡短信、法制授課等形式，進行預警宣傳，提高廣大學生的金融風險防范意識和能力，降低大學生受騙的可能。

（二）高校應完善對大學生的教育管理內(nèi)容

針對大學生網(wǎng)貸問題，從高校角度，高校有關部門、高校思政工作者應重點從以下幾個方面開展工作，完善教育管理內(nèi)容。

1.加強校風建設，引導大學生樹立正確的消費觀念：

一所學校的良好校風既包括師德師風，也包括學生的學風、生活作風。而學生的消費狀況也是學生生活作風的一種體現(xiàn)。因此，高校在學生中要大力倡導積極、健康、進步的生活態(tài)度，消除攀比心理，教育大學生健康消費、合理消費，從而從源頭遏制借貸高消費及“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。而對于思政工作者來說，作為“大學生健康成長的指導者和引路人”，高校輔導員應當密切關注大學生的消費行為，可以通過校園BBS、QQ空間、微信群、微博等多種媒介，關心他們的消費心理，及時發(fā)現(xiàn)消費中存在的問題，倡導學生合理、理性消費，引導學生樹立正確的消費觀。

2.加強大學生金融知識教育，提升大學生理財能力：

高校有關部門要加強大學生金融知識教育，引導大學生正確認識金融衍生品，引導學生樹立安全、理性、健康的理財觀念。同時，加強大學生理財能力的提升。理財能力對于大學生至關重要，它是保證大學生在將來激烈的社會中獨立生存必備的一種素質。因此，高校應通過邀請銀行業(yè)務員開展講座等形式，幫助學生了解金融常識、ATM機和信用卡的基本服務功能，指導學生打理和規(guī)劃自己的錢財，嘗試節(jié)省那些不必要的開支，學會節(jié)流。

3.加強大學生的法制教育：

高校要加強大學生法制教育，提高大學生資金安全意識，防止大學生財物被盜、電信詐騙、網(wǎng)貸詐騙事件的發(fā)生。有關部門應通過印發(fā)宣傳資料、法制授課教育及利用校園微信群、校園網(wǎng)等載體，全面加強防范宣傳力度，提高大學生的自我防范能力。同時，還要做好大學生犯罪預防工作，杜絕大學生參與賭博、高利貸、冒用他人信息等違法犯罪行為。

（三）大學生應加強自我教育，正確面對網(wǎng)貸行為

作為當代大學生，在思考如何面對網(wǎng)絡貸款時，應該對各種在法律允許范圍內(nèi)的金融工具創(chuàng)新與實踐要保持一種開放和包容的心態(tài)，理性看待這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具對自身消費行為的正負面影響。在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融工具時，應當具備成熟、正確的消費理念及科學的理財能力，合理規(guī)劃自己的消費和理財，堅持適度消費，堅決避免趕時髦、要面子而不合理的超前消費及理財。同時，在此過程中應注重對自身正當利益的維護，增強風險意識、法律意識、權利意識與責任意識。這就要求大學生應注重加強自我教育，具體而言，大學生自身要不斷積累消費經(jīng)驗，增強消費的合理性；要學習消費知識，并積極參加學校、社會舉辦的各種有關消費方面的活動，提高自身理財能力；要主動學習有關消費、理財、投資、金融、合同、刑事、社會等方面的法律法規(guī)，增強自身的法律素養(yǎng)，提高維權意識，等等。

（四）家庭應切實發(fā)揮為大學生子女保駕護航的作用

一方面，要培養(yǎng)子女養(yǎng)成良好的理財習慣。家庭對大學生消費觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現(xiàn)出來的消費模式在無形中會被子女所效仿。因此，為防止子女出現(xiàn)網(wǎng)貸高消費問題，父母要秉持健康理性的消費觀和勤儉持家的良好習慣，給子女樹立良好榜樣，并及早幫助子女養(yǎng)成良好的理財、消費習慣。另一方面，要肩負好子女遠離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護職責。當前，大學生很多都是遠離家鄉(xiāng)求學，作為學生的監(jiān)護人，父母就要在子女的學習、生活上更加多一些關心和關注，增進交流，把握好子女學習、生活的近況和思想動態(tài)，在校園網(wǎng)貸可能存在隱患方面上增加有針對性的教育和要求。另外，如果發(fā)現(xiàn)自己子女出現(xiàn)“貸款被騙”、“深陷貸款泥潭”的現(xiàn)象，應通過修復彌補、求助社會、心理輔導等方式，幫助子女積極應對解決，不可采取責備、懲罰、毆打、威脅、暴力等極端方式再次傷害子女。因此，家庭作為大學生子女的港灣，應時刻肩負起培育功能，切實發(fā)揮保駕護航作用，與政府、高校、子女本人共同一起加油添力，確保大學生遠離校園網(wǎng)貸危險，維護大學生子女的身心安全。

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