實上金融CEO 陸宗慰

金融企業(yè)如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)

實上金融CEO 陸宗慰

金融企業(yè)如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)？我們可以用三個關(guān)鍵詞：面對；思考；實操。

一、如何面對？

這其實是一個心態(tài)問題。不藐視，不恐慌，學習它，熱愛它。不藐視，不恐慌，才能夠放平心態(tài)來學習。隨著學習的深入，對互聯(lián)網(wǎng)有著越來越深入的認知，才有機會熱愛這種新工具。沒有愛，任何的擁抱都是虛假的。

之前有一些傳統(tǒng)金融人士在分析傳統(tǒng)金融面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的后續(xù)發(fā)展時，認為“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，所以無需擔心互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊”。這種說法就好比說把“馬車”的本質(zhì)看成是“車”，“汽車”的本質(zhì)也是“車”，所以馬車協(xié)會無須擔心“發(fā)動機”，這在邏輯上偷換了對比物。

我這里發(fā)明一個詞，“人力金融”。其實，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的比較，準確地說真正對標對象是“人力金融”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”，是人力和互聯(lián)網(wǎng)的比較，互聯(lián)網(wǎng)，只是一種生產(chǎn)工具，所有的生產(chǎn)工具，都是解放人力的工具。如果這些工具足夠好用和聰明，它將會替代更多的人力崗位。互聯(lián)網(wǎng)有兩大特性：1.高效性，融入互聯(lián)網(wǎng)后會快速提升金融業(yè)的效率；2.去中心，互聯(lián)網(wǎng)將消滅行業(yè)中的中介環(huán)節(jié)，快速減少流程環(huán)節(jié)。金融服務(wù)中，有大量的簡單操作的人力崗位，因此，互聯(lián)網(wǎng)有機會替換他們提升效率。金融服務(wù)中，又有大量的中介服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)的有一個特性是“去中心”。所以，在互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)中，會逐步簡化中間環(huán)節(jié)，消滅掉一部分崗位。在互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個特性下，“人力金融”被沖擊是必然的。

但我們“人力金融”也不必過于恐慌，因為金融的核心價值是風險管理的能力。對于這部分復雜的智慧型人力崗位，互聯(lián)網(wǎng)在當前來說，還是有很長的路要走。傳統(tǒng)金融在有足夠的專業(yè)優(yōu)勢、地域優(yōu)勢、企業(yè)優(yōu)勢、資金優(yōu)勢和政策優(yōu)勢下，合理地利用好這些優(yōu)勢，順應(yīng)趨勢，是完全有機會沉著對應(yīng)，順利完成轉(zhuǎn)型的。

完成轉(zhuǎn)型的一個重要基礎(chǔ)是要學習。許多傳統(tǒng)金融企業(yè)把一些金融服務(wù)和產(chǎn)品簡單地搬到網(wǎng)上，算是完成了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，其實只是學了一個樣子，沒有學習到互聯(lián)網(wǎng)精髓。對于極致的用戶體驗，對于點點互聯(lián)的深層含義，對于金融融入場景的未來趨勢都缺乏系統(tǒng)的思考。我認為最有效的學習方法是深入到知名的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中去。找到深度合作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，派自己的大將輪番去那兒打工。互聯(lián)網(wǎng)基因，一定是在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)中才會被熏陶出來的?？可蠋滋谜n，看一些文章，是無法真正擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的。傳統(tǒng)金融的人，要有這樣的勇氣和決心去學習。

一旦你深入其中，感悟到了互聯(lián)網(wǎng)的魅力。你理解了它運行的規(guī)律，掌握了互聯(lián)網(wǎng)思維的技巧。不崇拜，不恐懼，欣賞它，熱愛它，最后擁抱它，為你所用。

二、如何思考？

互聯(lián)網(wǎng)對我們這個社會最本質(zhì)的改變就是點點互聯(lián)、弱化中心，甚至去中心。因此，我們所有的思考，都應(yīng)該從本質(zhì)出發(fā)。問問我們自己，在金融這個行業(yè)，到底有哪一些節(jié)點目前是中心化的、中介化的。那么，這些節(jié)點在未來，就有機會被互聯(lián)網(wǎng)弱化或替換。在這些節(jié)點中，那些簡單業(yè)務(wù)邏輯的節(jié)點會最先受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。這是一個階梯式的沖擊路徑，結(jié)合當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑我們可以清晰地印證這一點。

最典型的例子就是以P2P市場支付的發(fā)展來分析。最初，網(wǎng)上P2P交易的資金流轉(zhuǎn)是貸方銀行到第三方支付的托管銀行，再到借方銀行。第二階段，隨著行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管的逐步完善，資金流轉(zhuǎn)是貸方銀行到“第三方支付+托管銀行”，再到借方銀行。第三階段，根據(jù)最新的P2P監(jiān)管細則，資金流轉(zhuǎn)是貸方銀行到托管銀行，再到借方銀行。在這個過程中，第三方支付被去中介了。在未來，借方和貸方可以通過網(wǎng)上開戶，直接在托管銀行開設(shè)真實賬號。以后區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，點點直接支付，在技術(shù)上也是完全可行的。從支付的發(fā)展我們可以看到，點點之間所有的中介將會被逐步弱化和替換。

通過以上邏輯的思考梳理，我們應(yīng)該可以提前預判，從容布局，在沖擊來臨時去擁抱它，融合它，利用它的動能為我所用。而不是以博弈的心態(tài)抵抗它、阻擋它。大勢所趨的時候，我們一定要順勢而為。用這樣的邏輯去思考金融企業(yè)的未來戰(zhàn)略，我們就會有機會在這波新的浪潮中，力爭上游，占據(jù)有利的位置。

三、如何實操？

有了對的態(tài)度，對的思考方式,那么我們到底應(yīng)該如何可以真正的擁抱互聯(lián)網(wǎng)呢？落地的、可實操的方案有沒有呢？剛才我們提到了互聯(lián)網(wǎng)是一個點點互聯(lián)的工具，在點和點之間所有的以中介存在的模式最終會逐步消亡。所以，我們要把金融原本的“服務(wù)于點和點之間”的模式變?yōu)椤昂兔恳粋€點融合”的模式。這里有一個最近很火的新名詞——場景金融。

每一個點，我們可以看作是一個場景，不管這個場景是個人還是企業(yè)，都有自己所在場景的金融服務(wù)需求。原來的金融是撮合金融需求的兩端。未來的金融，是讓這需求的兩端，自己具備金融的能力。金融企業(yè)，未來的轉(zhuǎn)型之路，就是幫助這些端，使其具備自己的金融能力！在幫助的過程中，融入其中，成為其不可或缺的一部分。

具體有兩個可以切入的服務(wù)，一個是互聯(lián)網(wǎng)的支付清結(jié)算，第二個是為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺提供金融服務(wù)。

網(wǎng)上的支付清結(jié)算，之前一直都是第三方支付在做，而根據(jù)目前最新的政策法規(guī)，最終是要把這塊劃到銀行。這是國家金融安全的需要，國家意志，不可動搖。既然已經(jīng)劃好了護城河，那么在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域盡快的跑馬圈地，是銀行的當務(wù)之急。誠然，就現(xiàn)狀來看，很多銀行，不具備互聯(lián)網(wǎng)支付清結(jié)算的能力和技術(shù)團隊。沒有馬，就沒辦法圈地。目前這塊做得比較好的是徽商銀行和浙商銀行。

這里面有一個有意思的現(xiàn)象，目前互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的對象本身，也是中介居多。也就是說，如果這個中介最終在未來的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)變革中被淘汰，那么銀行即使現(xiàn)在圈了地，也許這塊地在未來也是沒有價值的。這也許多對目前還沒有啟動互聯(lián)網(wǎng)支付戰(zhàn)略的銀行是一個好消息。因為對銀行而言，我們要綁定和融入的，是那個現(xiàn)在真正擁有場景的點?，F(xiàn)在的客戶的多少，也許不那么重要。因此，從戰(zhàn)略布局上來說，互聯(lián)網(wǎng)支付這個切入服務(wù)，我們先把產(chǎn)品做好，團隊搭建好，人才招募好就行。市場暫時不用太著急。圈地之前，先找好千里馬再說。

第二個切入服務(wù)，是為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺提供金融服務(wù)。也許我們會問，什么是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺呢？這樣的平臺需要怎樣的服務(wù)呢？這里，我們就要更加宏觀的來看我們當前的中國經(jīng)濟現(xiàn)狀。目前，中國真正進行的供給側(cè)改革，是一場內(nèi)外夾擊的生死存亡的變革。未來10年，中國的產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)大整合是必然的趨勢。在這個過程中，原有產(chǎn)業(yè)里面的核心企業(yè)，這些企業(yè)的領(lǐng)導者如果有從做生意到做產(chǎn)業(yè)王者進階的雄心壯志，那么他們需要考慮以下幾個層面的資源：

1.戰(zhàn)略上，他們要整合產(chǎn)業(yè)上下游，就需要資本層面的金融服務(wù)。

2.運營上，通過新的組織變革（阿米巴模式），運用互聯(lián)網(wǎng)這個工具構(gòu)建內(nèi)部平臺，打通產(chǎn)業(yè)上下游，獲取更實時，更可靠的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，這樣的內(nèi)部平臺就會產(chǎn)生票據(jù)流通、資產(chǎn)評級、信貸、融資租賃等等很多的金融服務(wù)需求。

3.營銷上，通過搭建外部的電商平臺。就需要客戶的賬號體系，支付清結(jié)算體系，消費信貸等等的金融服務(wù)。在這些核心企業(yè)，搭建產(chǎn)業(yè)內(nèi)部和外部平臺的時候，因為金融牌照的問題，因為互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)問題，因為金融風控模型建立的問題，都應(yīng)該是需要金融企業(yè)來幫助和融合的。

銀行，因為歷史原因，會有非常多的企業(yè)資源。在這些企業(yè)中挖掘好的產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)，幫助它完成產(chǎn)業(yè)平臺的構(gòu)建，提供金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)?，F(xiàn)在國家允許銀行可以參股企業(yè)，允許銀行對企業(yè)的債權(quán)轉(zhuǎn)成股權(quán)，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)的支付和清結(jié)算必須走銀行。這一系列的措施，不正是在為銀行綁定產(chǎn)業(yè)平臺型企業(yè)做提前的鋪路嗎？

這里我可以和大家分享一個我正在經(jīng)手的實操案例，這是滬上一家管線施工工程的大型企業(yè)，新三板企業(yè)，2017年轉(zhuǎn)主板。在業(yè)內(nèi)具有很高的知名度和實力，主要為三大運營商提供管線鋪設(shè)等技術(shù)施工服務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)步且現(xiàn)金流不錯。由于行業(yè)的特性，企業(yè)內(nèi)部管理相對低效，行業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力巨大，且隨著行業(yè)的發(fā)展，原有的利潤空間不斷被壓縮，如何提高效率及提升資金周轉(zhuǎn)效率成為一個亟待解決的問題。

經(jīng)過與企業(yè)高層的多次溝通，梳理企業(yè)、行業(yè)痛點，最終制定了企業(yè)未來的發(fā)展戰(zhàn)略：利用互聯(lián)網(wǎng)+金融的工具，轉(zhuǎn)型成為一家最大的地下管線分布的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)公司。實現(xiàn)這樣的戰(zhàn)略方向，主要分三個版本：

1.0版本：上線招投標撮合管理平臺。將現(xiàn)有施工項目管理流程搬上互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)管理項目招標、施工、完工管理。先用互聯(lián)網(wǎng)將之前雜亂無序的數(shù)據(jù)管理流程規(guī)范起來。這樣的平臺，未將成為一個開放的平臺，成為所有外部類似施工企業(yè)的招投標、管理平臺。

2.0版本：施工現(xiàn)場管理及完工結(jié)算管理。將現(xiàn)在很難把控的施工現(xiàn)場管理規(guī)范起來，如用APP實現(xiàn)開工簽到定位，現(xiàn)場拍照及時上傳，完工資料等統(tǒng)一提交。因為有了之前逐步的規(guī)范操作，也將解決完工后提交資料的丟失、整理困難的問題。

3.0版本：金融賬戶系統(tǒng)。將施工隊結(jié)算，支付等功能通過APP實現(xiàn)，并且將為該企業(yè)提供應(yīng)收款變現(xiàn)，施工隊的貸款、融資服務(wù)，及大型機械眾籌服務(wù)等，從而提升整體行業(yè)的資金利用效率。

現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)1.0、2.0的功能，在小范圍內(nèi)上線運營?，F(xiàn)在，正在為企業(yè)做整體流程梳理，思考在運營一段時間后進一步地優(yōu)化流程、優(yōu)化APP現(xiàn)場管理功能。同時3.0版本的金融模塊正在設(shè)計開發(fā)中。這個版本將為企業(yè)的快速轉(zhuǎn)型帶來核動力，將大大提升企業(yè)及上下流產(chǎn)業(yè)鏈的資金效率，從而提升整個行業(yè)的生產(chǎn)效率。

中國目前不缺乏創(chuàng)造資金的能力，但是缺乏讓資金流向何處的能力。讓資金真正的流到實業(yè)中去，才能完成供給側(cè)改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重塑。我們金融企業(yè)，必須看清國家的戰(zhàn)略大勢，提前布局。國家的產(chǎn)業(yè)政策和金融政策一定是會朝這個方向去傾斜的。在這個布局中，合理運用互聯(lián)網(wǎng)工具，讓金融真正地為企業(yè)服務(wù)，讓金融融入到場景中，碎片到場景中。為提升產(chǎn)業(yè)效率而服務(wù)。把自己撮合中介的角色，轉(zhuǎn)型為幫助產(chǎn)業(yè)王者，使具備金融能力的輔佐者。說到底，金融和互聯(lián)網(wǎng)都是社會發(fā)展的工具，都是為生產(chǎn)力提升而服務(wù)的。金融企業(yè)是否很好地擁抱了互聯(lián)網(wǎng)，其實就看一點：為這個社會創(chuàng)造價值了嗎？