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        關(guān)于處置化解農(nóng)村商業(yè)銀行鋼貿(mào)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的思考

        2016-05-30 14:51:35劉軍
        中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2016年15期
        關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)思考

        劉軍

        【摘 要】隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整,鋼貿(mào)類(lèi)貸款不但對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行造成風(fēng)險(xiǎn),同樣對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量形成較大影響。本文擬通過(guò)分析農(nóng)村商銀行鋼貿(mào)類(lèi)貸款特點(diǎn),對(duì)處置化解農(nóng)村商業(yè)銀行鋼貿(mào)類(lèi)貸款的思路和措施進(jìn)行研究探討。

        【關(guān)鍵詞】鋼貿(mào)類(lèi)貸款;風(fēng)險(xiǎn);思考

        近年來(lái),國(guó)家經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài),全國(guó)鋼貿(mào)行業(yè)整體處于疲軟狀態(tài),市場(chǎng)信心明顯不足,鋼材價(jià)格不斷下跌,交易清淡,需求不足,鋼貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重影響,鋼貿(mào)行業(yè)告別利潤(rùn)豐厚的黃金時(shí)期,行業(yè)發(fā)展步入了薄利的“新常態(tài)”。作為對(duì)市場(chǎng)預(yù)期相對(duì)較弱的農(nóng)村商業(yè)銀行,在本次宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控過(guò)程中,同樣在鋼貿(mào)行業(yè)貸款中面臨諸多困難和問(wèn)題。如何盡快處置化解鋼貿(mào)貸款風(fēng)險(xiǎn),盤(pán)活存量信貸資產(chǎn),優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),是農(nóng)村商業(yè)銀行亟需研究解決的重要課題。

        一、農(nóng)村商業(yè)銀行鋼貿(mào)類(lèi)貸款存在的的問(wèn)題

        1.鋼貿(mào)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中

        農(nóng)村商業(yè)銀行受自身?xiàng)l件限制,對(duì)市場(chǎng)預(yù)期不足,已形成的存量不良的款中,相當(dāng)一部分是鋼貿(mào)類(lèi)貸款。并且,部分目前在正常類(lèi)科目反映的鋼貿(mào)貸款已存在逾期或欠息情況,鋼貿(mào)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較為集中。

        2.聯(lián)保貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)

        目前農(nóng)商行的鋼貿(mào)行業(yè)貸款,除個(gè)別采用鋼材質(zhì)押擔(dān)保形式外,其余大部分都是以企業(yè)聯(lián)保形式出現(xiàn)。聯(lián)保貸款設(shè)計(jì)的初衷,是為了有效解決部分市場(chǎng)商戶(hù)雖有旺盛的融資需求,卻沒(méi)有合適的擔(dān)保抵押條件而研發(fā)的信貸產(chǎn)品,其基本要求是要在市場(chǎng)方提供兜底擔(dān)保的基礎(chǔ)上,由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)商戶(hù)的現(xiàn)金流水進(jìn)行審查,通過(guò)后由3-5戶(hù)商戶(hù)自發(fā)組成聯(lián)保小組,給予授信,幫助其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)。但在實(shí)際操作中,個(gè)別機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)亮點(diǎn),重視經(jīng)濟(jì)效益忽視風(fēng)險(xiǎn)管控,不但去除掉了市場(chǎng)兜底擔(dān)保這個(gè)最重要的控險(xiǎn)基礎(chǔ),而且簡(jiǎn)單地將聯(lián)保貸款擴(kuò)大,由商戶(hù)聯(lián)保衍生出企業(yè)聯(lián)保,授信金額也迅速加大(有的單個(gè)企業(yè)已到了300—400萬(wàn)元,3家企業(yè)可以達(dá)到1000萬(wàn)元以上)。這種企業(yè)聯(lián)保的貸款方式從出現(xiàn)之初就存在較大的缺陷。即會(huì)發(fā)生一家企業(yè)因各種原因無(wú)法歸還貸款本息,處在聯(lián)保業(yè)務(wù)中的其余2-3家企業(yè)會(huì)因?yàn)閾?dān)心替其代償,導(dǎo)致能歸還本息企業(yè)也不主動(dòng)歸還,進(jìn)而使整個(gè)聯(lián)保企業(yè)貸款全部形成不良。

        3.存在“新官不理舊賬”現(xiàn)象

        伴隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制步伐的加快,原有的農(nóng)村信用聯(lián)社建制將會(huì)被新的、更合理的、更適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行所替換或取代,這其中就包括機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的變化。改制過(guò)程中,個(gè)別新機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)存在趨利避害的心里,形成了“新官不理舊賬”的事實(shí),導(dǎo)致一味擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)外延,將有過(guò)欠息記錄,或者暫時(shí)經(jīng)營(yíng)存在一些問(wèn)題的鋼貿(mào)貸款,甚至可以通過(guò)正常途徑解決的鋼貿(mào)貸款,不管風(fēng)險(xiǎn)大小,都劃為不良貸款,人為加大了風(fēng)險(xiǎn)貸款數(shù)字。

        4.清降思路及措施仍不到位

        由于受市場(chǎng)環(huán)境、聯(lián)保方式以及借款人地域特點(diǎn)等因素影響,存量鋼貿(mào)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)處置化解工作在客觀上存在一定難度。盡管如此,絕大多數(shù)涉及鋼貿(mào)類(lèi)貸款的機(jī)構(gòu)能夠積極開(kāi)拓思路,查找當(dāng)事人或擔(dān)保企業(yè),主動(dòng)聯(lián)系商會(huì),千方百計(jì)地開(kāi)展盤(pán)活化解工作。但仍有部分機(jī)構(gòu)思路不夠開(kāi)拓,措施仍不到位,存在一定的觀望情緒,需要在后期共工作中迎頭趕上,下茬開(kāi)展鋼貿(mào)類(lèi)貸款盤(pán)活化解風(fēng)險(xiǎn)工作。

        二、明確責(zé)任,一戶(hù)一策地開(kāi)展盤(pán)活化解鋼貿(mào)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)工作

        農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“鎖定臺(tái)賬、明確責(zé)任、分類(lèi)處置、逐步化解”的工作思路,扎實(shí)開(kāi)展鋼貿(mào)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的盤(pán)活化解工作。

        1.全面排查,摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)

        相關(guān)支行要對(duì)轄內(nèi)鋼貿(mào)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面徹底的排查,客觀全面地掌握資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際狀況,按照貸款形態(tài)、擔(dān)保方式、到期情況、欠息情況、戶(hù)籍狀況等建立風(fēng)險(xiǎn)貸款臺(tái)賬,夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù),為進(jìn)一步化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。

        2.一戶(hù)一策,制訂化解方案

        農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)摸排的風(fēng)險(xiǎn)底數(shù),對(duì)已形成不良或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的鋼貿(mào)類(lèi)貸款企業(yè),加強(qiáng)貸款管理,在做好存量不良貸款清降工作的同時(shí),重點(diǎn)從“有效壓降到期貸款”、“合理拆分擔(dān)保圈”、“辦理轉(zhuǎn)貸展期”、“審慎辦理新增授信”以及“通過(guò)商會(huì)化解等其他方式”5個(gè)方面出發(fā),積極開(kāi)展鋼貿(mào)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)盤(pán)活化解工作。

        (1)有效壓降到期貸款。加大對(duì)存量鋼貿(mào)貸款管理和信貸資金回籠力度,對(duì)經(jīng)營(yíng)正常的鋼貿(mào)類(lèi)貸款企業(yè),到期必須全額收回。對(duì)有欠息記錄的隱性不良貸款,加大催收力度,加強(qiáng)清收措施確保到期收回。

        (2)合理拆分擔(dān)保圈。在拆分擔(dān)保圈過(guò)程中,必須重視原授信條件,只能增減不能削弱,且要具有一定的安全性。具體業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中,要針對(duì)因1戶(hù)經(jīng)營(yíng)不正常(另2戶(hù)經(jīng)營(yíng)正常)導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保圈貸款,可通過(guò)由2戶(hù)經(jīng)營(yíng)正常的借款人承擔(dān)1戶(hù)經(jīng)營(yíng)不正常借款人存量貸款的方式對(duì)原擔(dān)保圈進(jìn)行拆分重組。針對(duì)因2戶(hù)經(jīng)營(yíng)不正常(另1戶(hù)經(jīng)營(yíng)正常)導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保圈貸款,在要求其出具對(duì)原擔(dān)保圈債務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保承諾書(shū)的基礎(chǔ)上,可將經(jīng)營(yíng)正常的1戶(hù)借款人從原擔(dān)保圈中進(jìn)行分離,并重新提供有效的擔(dān)保抵押,為其辦理拆分貸款手續(xù)。

        (3)辦理轉(zhuǎn)貸展期手續(xù)。對(duì)于暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難,但仍有還款意愿的鋼貿(mào)類(lèi)貸款,在全額歸還欠息的基礎(chǔ)上,盡可能追加有效的抵押擔(dān)保,通過(guò)辦理轉(zhuǎn)貸或展期等方式,以時(shí)間換空間,逐步盤(pán)活化解風(fēng)險(xiǎn)。

        (4)審慎辦理新增授信業(yè)務(wù)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)正常、信譽(yù)良好,能按期歸還貸款本息的鋼貿(mào)類(lèi)貸款客戶(hù),可在有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下,在落實(shí)有效擔(dān)保手續(xù)的基礎(chǔ)上,通過(guò)辦理新增授信業(yè)務(wù),消除目前鋼貿(mào)市場(chǎng)等待觀望的消極情緒,推動(dòng)盤(pán)活化解風(fēng)險(xiǎn)工作的有效開(kāi)展。

        (5)其他方式。要積極加強(qiáng)與借款人相關(guān)商會(huì)的溝通聯(lián)系,通過(guò)商會(huì)或老鄉(xiāng)的力量,協(xié)調(diào)解決異地客戶(hù)不良貸款問(wèn)題。另外,對(duì)于信用極差,有能力卻不履行還款付息義務(wù)的借款人,可綜合運(yùn)用社會(huì)、行政以及司法手段,維護(hù)本行合法權(quán)益。

        對(duì)于通過(guò)拆分、重組、轉(zhuǎn)貸、展期等形式處置化解存量鋼貿(mào)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),具體方案上報(bào)總行業(yè)務(wù)主管部門(mén)審議通過(guò)后辦理。對(duì)于新增授信業(yè)務(wù),按照總行下發(fā)的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限辦理。

        3.建立臺(tái)賬,明確貸款責(zé)任

        農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)全部鋼貿(mào)類(lèi)存量貸款逐筆建立責(zé)任人臺(tái)賬,分清發(fā)放責(zé)任人和管理責(zé)任人的基礎(chǔ)上,開(kāi)展盤(pán)活化解工作。同時(shí),對(duì)因盤(pán)活化解重新辦理信貸手續(xù)的鋼貿(mào)貸款,包括拆分、重組、轉(zhuǎn)貸、展期以及新增授信,全部并入責(zé)任人臺(tái)賬管理,在限定時(shí)間內(nèi)壓縮化解。對(duì)本次盤(pán)活化解后,再出現(xiàn)新增不良或到期不能歸還的貸款,嚴(yán)格按照規(guī)定要求,比照臺(tái)賬追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。對(duì)盤(pán)活化解后,再出現(xiàn)新增不良或到期不能歸還的貸款,必須嚴(yán)格按照規(guī)定要求,按照臺(tái)賬追究相關(guān)人員責(zé)任。

        三、積極主動(dòng),進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作

        1.分類(lèi)處置,逐步化解聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)

        鑒于企業(yè)聯(lián)保貸款的特殊性,故可以采用分類(lèi)處置的辦法:一是聯(lián)保貸款參與方不允許全部成為借款人,即至少有一戶(hù)參與方只擔(dān)保,不貸款;二是聯(lián)保貸款只能用于市場(chǎng)商戶(hù),不能用于經(jīng)營(yíng)企業(yè)。要在以現(xiàn)有企業(yè)聯(lián)保貸款總額為上限的基礎(chǔ)上,一方面對(duì)經(jīng)營(yíng)正常的聯(lián)保企業(yè),采用到期收回,調(diào)整擔(dān)保方式的辦法消化;另一方面對(duì)已經(jīng)存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),可能最終引發(fā)損失的企業(yè)聯(lián)保貸款,可通過(guò)追加融資性擔(dān)保公司兜底擔(dān)保,或引進(jìn)新的不貸款企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保的形式,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)集中度,逐步消化解決的目的。

        2.源頭控制,防止新增不良

        農(nóng)村商業(yè)銀行要在做好存量貸款管理工作,防止不良貸款余額及占比出現(xiàn)反彈的基礎(chǔ)上,積極加強(qiáng)新增貸款管理,將風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭。對(duì)于形成新增不良貸款大量反彈的支行,由總行嚴(yán)格執(zhí)行問(wèn)責(zé)機(jī)制,嚴(yán)肅追究支行領(lǐng)導(dǎo)班子責(zé)任。

        3.落實(shí)制度,切實(shí)加強(qiáng)執(zhí)行力

        農(nóng)村商業(yè)銀行一是要提高制度執(zhí)行力,要求全轄信貸從業(yè)人員嚴(yán)格按照信貸管理制度,認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度,從源頭上控制新增不良貸款產(chǎn)生。二是要加大監(jiān)督檢查力度,做到對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早察覺(jué)、早預(yù)防和早處置。三是要加強(qiáng)培訓(xùn)工作,要在認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)總行制度文件的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)信貸工作人員的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn),不斷提高信貸人員的綜合素質(zhì),強(qiáng)化合規(guī)意識(shí),提高信貸人員合規(guī)辦貸的自覺(jué)性和執(zhí)行力,確保信貸業(yè)務(wù)辦理流程規(guī)范合規(guī)。

        參考文獻(xiàn):

        [1]鐘夏媛 《論農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款成因及管理策略》[J],2015.

        [2]唐祥《農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款形成的原因分析及防范措施》)[J],2012.

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