劉軍
【摘 要】隨著國家宏觀經(jīng)濟調(diào)整,鋼貿(mào)類貸款不但對國有商業(yè)銀行和股份制銀行造成風(fēng)險,同樣對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量形成較大影響。本文擬通過分析農(nóng)村商銀行鋼貿(mào)類貸款特點,對處置化解農(nóng)村商業(yè)銀行鋼貿(mào)類貸款的思路和措施進行研究探討。
【關(guān)鍵詞】鋼貿(mào)類貸款;風(fēng)險;思考
近年來,國家經(jīng)濟步入新常態(tài),全國鋼貿(mào)行業(yè)整體處于疲軟狀態(tài),市場信心明顯不足,鋼材價格不斷下跌,交易清淡,需求不足,鋼貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營受到嚴重影響,鋼貿(mào)行業(yè)告別利潤豐厚的黃金時期,行業(yè)發(fā)展步入了薄利的“新常態(tài)”。作為對市場預(yù)期相對較弱的農(nóng)村商業(yè)銀行,在本次宏觀經(jīng)濟調(diào)控過程中,同樣在鋼貿(mào)行業(yè)貸款中面臨諸多困難和問題。如何盡快處置化解鋼貿(mào)貸款風(fēng)險,盤活存量信貸資產(chǎn),優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),是農(nóng)村商業(yè)銀行亟需研究解決的重要課題。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行鋼貿(mào)類貸款存在的的問題
1.鋼貿(mào)行業(yè)貸款風(fēng)險集中
農(nóng)村商業(yè)銀行受自身條件限制,對市場預(yù)期不足,已形成的存量不良的款中,相當一部分是鋼貿(mào)類貸款。并且,部分目前在正常類科目反映的鋼貿(mào)貸款已存在逾期或欠息情況,鋼貿(mào)類貸款風(fēng)險較為集中。
2.聯(lián)保貸款存在較大風(fēng)險
目前農(nóng)商行的鋼貿(mào)行業(yè)貸款,除個別采用鋼材質(zhì)押擔保形式外,其余大部分都是以企業(yè)聯(lián)保形式出現(xiàn)。聯(lián)保貸款設(shè)計的初衷,是為了有效解決部分市場商戶雖有旺盛的融資需求,卻沒有合適的擔保抵押條件而研發(fā)的信貸產(chǎn)品,其基本要求是要在市場方提供兜底擔保的基礎(chǔ)上,由銀行業(yè)金融機構(gòu)對市場商戶的現(xiàn)金流水進行審查,通過后由3-5戶商戶自發(fā)組成聯(lián)保小組,給予授信,幫助其實現(xiàn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)。但在實際操作中,個別機構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)亮點,重視經(jīng)濟效益忽視風(fēng)險管控,不但去除掉了市場兜底擔保這個最重要的控險基礎(chǔ),而且簡單地將聯(lián)保貸款擴大,由商戶聯(lián)保衍生出企業(yè)聯(lián)保,授信金額也迅速加大(有的單個企業(yè)已到了300—400萬元,3家企業(yè)可以達到1000萬元以上)。這種企業(yè)聯(lián)保的貸款方式從出現(xiàn)之初就存在較大的缺陷。即會發(fā)生一家企業(yè)因各種原因無法歸還貸款本息,處在聯(lián)保業(yè)務(wù)中的其余2-3家企業(yè)會因為擔心替其代償,導(dǎo)致能歸還本息企業(yè)也不主動歸還,進而使整個聯(lián)保企業(yè)貸款全部形成不良。
3.存在“新官不理舊賬”現(xiàn)象
伴隨著農(nóng)村金融機構(gòu)改制步伐的加快,原有的農(nóng)村信用聯(lián)社建制將會被新的、更合理的、更適應(yīng)市場發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行所替換或取代,這其中就包括機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的變化。改制過程中,個別新機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)存在趨利避害的心里,形成了“新官不理舊賬”的事實,導(dǎo)致一味擴大風(fēng)險外延,將有過欠息記錄,或者暫時經(jīng)營存在一些問題的鋼貿(mào)貸款,甚至可以通過正常途徑解決的鋼貿(mào)貸款,不管風(fēng)險大小,都劃為不良貸款,人為加大了風(fēng)險貸款數(shù)字。
4.清降思路及措施仍不到位
由于受市場環(huán)境、聯(lián)保方式以及借款人地域特點等因素影響,存量鋼貿(mào)類貸款風(fēng)險處置化解工作在客觀上存在一定難度。盡管如此,絕大多數(shù)涉及鋼貿(mào)類貸款的機構(gòu)能夠積極開拓思路,查找當事人或擔保企業(yè),主動聯(lián)系商會,千方百計地開展盤活化解工作。但仍有部分機構(gòu)思路不夠開拓,措施仍不到位,存在一定的觀望情緒,需要在后期共工作中迎頭趕上,下茬開展鋼貿(mào)類貸款盤活化解風(fēng)險工作。
二、明確責(zé)任,一戶一策地開展盤活化解鋼貿(mào)類貸款風(fēng)險工作
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅持“鎖定臺賬、明確責(zé)任、分類處置、逐步化解”的工作思路,扎實開展鋼貿(mào)類貸款風(fēng)險的盤活化解工作。
1.全面排查,摸清風(fēng)險底數(shù)
相關(guān)支行要對轄內(nèi)鋼貿(mào)類貸款風(fēng)險狀況進行全面徹底的排查,客觀全面地掌握資產(chǎn)風(fēng)險實際狀況,按照貸款形態(tài)、擔保方式、到期情況、欠息情況、戶籍狀況等建立風(fēng)險貸款臺賬,夯實風(fēng)險底數(shù),為進一步化解資產(chǎn)風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。
2.一戶一策,制訂化解方案
農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)摸排的風(fēng)險底數(shù),對已形成不良或存在風(fēng)險隱患的鋼貿(mào)類貸款企業(yè),加強貸款管理,在做好存量不良貸款清降工作的同時,重點從“有效壓降到期貸款”、“合理拆分擔保圈”、“辦理轉(zhuǎn)貸展期”、“審慎辦理新增授信”以及“通過商會化解等其他方式”5個方面出發(fā),積極開展鋼貿(mào)類貸款風(fēng)險盤活化解工作。
(1)有效壓降到期貸款。加大對存量鋼貿(mào)貸款管理和信貸資金回籠力度,對經(jīng)營正常的鋼貿(mào)類貸款企業(yè),到期必須全額收回。對有欠息記錄的隱性不良貸款,加大催收力度,加強清收措施確保到期收回。
(2)合理拆分擔保圈。在拆分擔保圈過程中,必須重視原授信條件,只能增減不能削弱,且要具有一定的安全性。具體業(yè)務(wù)辦理過程中,要針對因1戶經(jīng)營不正常(另2戶經(jīng)營正常)導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險的擔保圈貸款,可通過由2戶經(jīng)營正常的借款人承擔1戶經(jīng)營不正常借款人存量貸款的方式對原擔保圈進行拆分重組。針對因2戶經(jīng)營不正常(另1戶經(jīng)營正常)導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險的擔保圈貸款,在要求其出具對原擔保圈債務(wù)提供連帶責(zé)任擔保承諾書的基礎(chǔ)上,可將經(jīng)營正常的1戶借款人從原擔保圈中進行分離,并重新提供有效的擔保抵押,為其辦理拆分貸款手續(xù)。
(3)辦理轉(zhuǎn)貸展期手續(xù)。對于暫時經(jīng)營困難,但仍有還款意愿的鋼貿(mào)類貸款,在全額歸還欠息的基礎(chǔ)上,盡可能追加有效的抵押擔保,通過辦理轉(zhuǎn)貸或展期等方式,以時間換空間,逐步盤活化解風(fēng)險。
(4)審慎辦理新增授信業(yè)務(wù)。對于經(jīng)營正常、信譽良好,能按期歸還貸款本息的鋼貿(mào)類貸款客戶,可在有效防控信貸風(fēng)險的條件下,在落實有效擔保手續(xù)的基礎(chǔ)上,通過辦理新增授信業(yè)務(wù),消除目前鋼貿(mào)市場等待觀望的消極情緒,推動盤活化解風(fēng)險工作的有效開展。
(5)其他方式。要積極加強與借款人相關(guān)商會的溝通聯(lián)系,通過商會或老鄉(xiāng)的力量,協(xié)調(diào)解決異地客戶不良貸款問題。另外,對于信用極差,有能力卻不履行還款付息義務(wù)的借款人,可綜合運用社會、行政以及司法手段,維護本行合法權(quán)益。
對于通過拆分、重組、轉(zhuǎn)貸、展期等形式處置化解存量鋼貿(mào)類貸款風(fēng)險業(yè)務(wù),具體方案上報總行業(yè)務(wù)主管部門審議通過后辦理。對于新增授信業(yè)務(wù),按照總行下發(fā)的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限辦理。
3.建立臺賬,明確貸款責(zé)任
農(nóng)村商業(yè)銀行要對全部鋼貿(mào)類存量貸款逐筆建立責(zé)任人臺賬,分清發(fā)放責(zé)任人和管理責(zé)任人的基礎(chǔ)上,開展盤活化解工作。同時,對因盤活化解重新辦理信貸手續(xù)的鋼貿(mào)貸款,包括拆分、重組、轉(zhuǎn)貸、展期以及新增授信,全部并入責(zé)任人臺賬管理,在限定時間內(nèi)壓縮化解。對本次盤活化解后,再出現(xiàn)新增不良或到期不能歸還的貸款,嚴格按照規(guī)定要求,比照臺賬追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。對盤活化解后,再出現(xiàn)新增不良或到期不能歸還的貸款,必須嚴格按照規(guī)定要求,按照臺賬追究相關(guān)人員責(zé)任。
三、積極主動,進一步加強信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理工作
1.分類處置,逐步化解聯(lián)保貸款風(fēng)險
鑒于企業(yè)聯(lián)保貸款的特殊性,故可以采用分類處置的辦法:一是聯(lián)保貸款參與方不允許全部成為借款人,即至少有一戶參與方只擔保,不貸款;二是聯(lián)保貸款只能用于市場商戶,不能用于經(jīng)營企業(yè)。要在以現(xiàn)有企業(yè)聯(lián)保貸款總額為上限的基礎(chǔ)上,一方面對經(jīng)營正常的聯(lián)保企業(yè),采用到期收回,調(diào)整擔保方式的辦法消化;另一方面對已經(jīng)存在經(jīng)營風(fēng)險,可能最終引發(fā)損失的企業(yè)聯(lián)保貸款,可通過追加融資性擔保公司兜底擔保,或引進新的不貸款企業(yè)進行擔保的形式,以達到分散風(fēng)險集中度,逐步消化解決的目的。
2.源頭控制,防止新增不良
農(nóng)村商業(yè)銀行要在做好存量貸款管理工作,防止不良貸款余額及占比出現(xiàn)反彈的基礎(chǔ)上,積極加強新增貸款管理,將風(fēng)險控制在源頭。對于形成新增不良貸款大量反彈的支行,由總行嚴格執(zhí)行問責(zé)機制,嚴肅追究支行領(lǐng)導(dǎo)班子責(zé)任。
3.落實制度,切實加強執(zhí)行力
農(nóng)村商業(yè)銀行一是要提高制度執(zhí)行力,要求全轄信貸從業(yè)人員嚴格按照信貸管理制度,認真落實貸款“三查”制度,從源頭上控制新增不良貸款產(chǎn)生。二是要加大監(jiān)督檢查力度,做到對信貸風(fēng)險的早察覺、早預(yù)防和早處置。三是要加強培訓(xùn)工作,要在認真學(xué)習(xí)領(lǐng)會總行制度文件的基礎(chǔ)上,加強對轄內(nèi)信貸工作人員的業(yè)務(wù)知識培訓(xùn),不斷提高信貸人員的綜合素質(zhì),強化合規(guī)意識,提高信貸人員合規(guī)辦貸的自覺性和執(zhí)行力,確保信貸業(yè)務(wù)辦理流程規(guī)范合規(guī)。
參考文獻:
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