張德江

【摘要】自改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)全球化的實(shí)現(xiàn)，帶動(dòng)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也促進(jìn)了我國(guó)金融保險(xiǎn)的業(yè)的發(fā)展。使得金融保險(xiǎn)行業(yè)逐步向自由化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式逐步被打破，新的管理方式逐步出現(xiàn)，

金融保險(xiǎn)業(yè)實(shí)質(zhì)是金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的融合。通過(guò)融合促進(jìn)創(chuàng)新，在融合創(chuàng)新的同時(shí)，也產(chǎn)生了許多不利的因素，因此為使金融保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展，需要進(jìn)行合規(guī)管理。

【關(guān)鍵詞】金融保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 合規(guī)管理

一、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細(xì)分，如今金融保險(xiǎn)行業(yè)分為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)融合實(shí)質(zhì)是為財(cái)產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)逐步向?yàn)榻鹑跇I(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險(xiǎn)之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展潮流，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)也因此加入了WTO。

（一）金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低

在西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)重要組成部分，推動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其保險(xiǎn)費(fèi)用可也達(dá)到當(dāng)年GDP的10%左右。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平還相對(duì)較低，目前我國(guó)的的保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)用只達(dá)到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國(guó)際目前金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險(xiǎn)費(fèi)用一般應(yīng)達(dá)到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)用占GDP的比例較低，但是我國(guó)人均保險(xiǎn)費(fèi)用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的2000美元的平均保險(xiǎn)費(fèi)用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個(gè)現(xiàn)狀的根本原因，還是我國(guó)經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡

目前我國(guó)保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險(xiǎn)公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險(xiǎn)公司就多大三十多家，雖然各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達(dá)地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)公司規(guī)模較小，造成我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看阻礙了我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)公司的分布進(jìn)行調(diào)整。

（三）再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后

保險(xiǎn)市場(chǎng)再細(xì)分可以分為直接保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，目前國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注主要集中在直接保險(xiǎn)市場(chǎng)，而對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注較少，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)有較大的風(fēng)險(xiǎn)，而在保險(xiǎn)市場(chǎng)的體系建立還不是很完善，同行業(yè)內(nèi)部之間的信任度不高，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展也造成了影響，此外對(duì)于外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓大多集中在國(guó)外，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一大損失。

（四）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是我國(guó)主要的保險(xiǎn)企業(yè)，也是最大的保險(xiǎn)企業(yè)，囊括我國(guó)大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。十六大召開(kāi)以后，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)也逐步增加，外資保險(xiǎn)企業(yè)也逐步成立，到目前為止我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的公司數(shù)目已經(jīng)達(dá)到150多家。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也逐步向多種所有制轉(zhuǎn)型，公平競(jìng)爭(zhēng)以促進(jìn)金融保險(xiǎn)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展已從單一的車(chē)險(xiǎn)，逐步拓展，車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展變緩，其他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步增加，結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)更加完善。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

目前對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管還不到位，監(jiān)管過(guò)程中還存在許多的漏洞，管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度建設(shè)對(duì)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管還存在很大的差距，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管還處于被動(dòng)監(jiān)管的階段。對(duì)于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量以及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管目前還處于空白監(jiān)管階段，這些監(jiān)管漏洞很容易引發(fā)不法分子的企圖，影響保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此為了更好地發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，就需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)和對(duì)監(jiān)管制度的完善，減少監(jiān)管盲區(qū)。

（六）金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化水平

自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展階段，我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)也隨之迅速發(fā)展，國(guó)際交流也進(jìn)一步發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始在我國(guó)注資或者和我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始合作。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管也在發(fā)生變化，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管委員會(huì)逐步引用，國(guó)際監(jiān)管制度，對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)外以及中外合資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管透明化，提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。堅(jiān)持國(guó)際化金融保險(xiǎn)發(fā)展原則，加大保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放力度，深化與國(guó)外企業(yè)的合作，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與國(guó)際保監(jiān)組織的交流，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)我國(guó)當(dāng)前金融保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際情況，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展逐漸向經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化、保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化以及經(jīng)營(yíng)管理集約化和從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化等方向發(fā)展，根據(jù)這些發(fā)展方向，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展將會(huì)有一個(gè)很大的提升，有利于我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展制度的建設(shè)，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管制度的建設(shè)和人才的培養(yǎng)，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、金融保險(xiǎn)行業(yè)的合規(guī)管理

（一）樹(shù)立合規(guī)的管理理念

在以往對(duì)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的合規(guī)管理中一直處于被動(dòng)狀態(tài)，因此對(duì)于監(jiān)管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)管力度過(guò)大，監(jiān)管太死、控制太嚴(yán)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)本身對(duì)于業(yè)務(wù)的合規(guī)管理沒(méi)有太大的主導(dǎo)權(quán)和自主權(quán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的違背了企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的拓展，因此為了促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，必須加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，合規(guī)管理意識(shí)的養(yǎng)成主要從三個(gè)方面實(shí)施，首先要加強(qiáng)高程管理人員合規(guī)管理意識(shí)，才有利于合規(guī)管理制度的制定，其次，加強(qiáng)對(duì)工作人員合規(guī)管理意識(shí)的培養(yǎng)，有利合規(guī)管理制度的實(shí)施，最后是，完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管體系，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）合規(guī)管理的必要性和相關(guān)措施

保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，此外合規(guī)管理也是保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)和核心，因此為了促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，就必須加強(qiáng)實(shí)施合規(guī)管理。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的管理還存在許多的漏洞，比如業(yè)務(wù)造價(jià)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠清晰明確，銷(xiāo)售中存在許多誤導(dǎo)，這些錯(cuò)誤因素給公司和客戶(hù)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此需要加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)合規(guī)管理的宣傳和推廣，以及普及合規(guī)管理理念。

四、總結(jié)

我國(guó)金融保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展水平目前還較低，和西方國(guó)家的金融保險(xiǎn)還有一定的差距，不僅在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身發(fā)展水平還不夠高，對(duì)于企業(yè)的管理制度也不夠完善，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，就必須加強(qiáng)管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度和監(jiān)管制度的完善。

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