陳雯婷　袁靜

【摘要】農(nóng)村金融服務(wù)的相對(duì)落后在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸業(yè)務(wù)為農(nóng)民提供了資金支持。本文通過(guò)調(diào)查農(nóng)戶(hù)小額信貸需求的影響因素，分析存在的供需不匹配的矛盾癥結(jié)所在，提出要改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，推進(jìn)農(nóng)村金融擔(dān)保與抵押物的創(chuàng)新，加強(qiáng)信貸宣傳的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶(hù) 小額信貸 需求 供給

對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸需求的影響因素調(diào)查可以使銀行針對(duì)這一資金需求市場(chǎng)設(shè)計(jì)出更加合理的信貸產(chǎn)品。本次調(diào)查所使用數(shù)據(jù)由2015年8月對(duì)杭州市蕭山區(qū)農(nóng)戶(hù)的實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查獲得。在調(diào)查農(nóng)戶(hù)基本現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)了解以下兩方面內(nèi)容：一方面是農(nóng)戶(hù)事業(yè)發(fā)展對(duì)小額信貸需求的影響因素，包括了解貸款用途、事業(yè)規(guī)模、貸款需求量、事業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)周期、貸款需求周期、能夠提供的抵押或擔(dān)保等。另一方面是銀行小額信貸服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)戶(hù)需求的影響，包括貸款期限、附加條件、服務(wù)質(zhì)量等。實(shí)發(fā)問(wèn)卷60份，回收54份，其中有效問(wèn)卷52份。調(diào)查對(duì)象均具有完全行為能力，能夠?qū)λ釂?wèn)題給予獨(dú)立回答，從而保證調(diào)查所獲數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。

接受調(diào)查的農(nóng)戶(hù)基本情況如下。從性別分布看，男性占比61.54%，女性占比38.46%。從年齡分布看，25歲以下的占比23.1%，26～35歲占比36.5%，36～35歲占比28.8%，46～60歲占比11.5%。從受教育程度看，大學(xué)及以上的占比36.5%，高中占比26.9%，初中占比23.1%，小學(xué)占比9.6%，小學(xué)以下占比2%。從收入來(lái)源的分布看，打工的占比51.92%，做生意占比21.15%，農(nóng)副業(yè)與打工相結(jié)合的占比9.62%，還有17.31%的人收入來(lái)自其他渠道。從收入分布看，月收入在2500～5000元的占比40.4%，2500元以下占比21.2%，5000～8000元占比17.3%，10000元以上占比15.4%，8000～10000元的占比5.8%。受調(diào)查農(nóng)戶(hù)偶爾遇到資金短缺的占比61.5%，經(jīng)常遇到資金短缺的占比21.2%，未遇到過(guò)資金短缺的占比17.3%。如果出現(xiàn)資金短缺狀況，找同事、朋友借錢(qián)占比33.3%，找親戚借錢(qián)占比32.1%，信用卡透支占比15.5%，向銀行借錢(qián)占比10.7%，向小貸公司借錢(qián)占比6%，另2.4%的人走其他渠道。

一、農(nóng)戶(hù)事業(yè)發(fā)展對(duì)小額信貸需求的影響

（一）貸款用途

在受調(diào)查者中貸款用于生意上的資金周轉(zhuǎn)占據(jù)的比例最高，達(dá)到了36.5%，貸款用于購(gòu)房的占比17.3%，用于開(kāi)辦農(nóng)業(yè)企業(yè)的占比5.8%，用于從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的占比3.8%。還有一項(xiàng)歸于其他類(lèi)別的占比34.6%，用途比較分散，有用于子女的教育資金的，也有用于看病的醫(yī)療資金等。現(xiàn)在農(nóng)村里從事第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民確實(shí)不多，尤其本次所調(diào)查的杭州蕭山的農(nóng)村地區(qū)，基本已經(jīng)很少有人從事農(nóng)業(yè)。大多數(shù)人都是以打工和開(kāi)辦第二、三產(chǎn)業(yè)企業(yè)為主，例如本次調(diào)查的主要地點(diǎn)新塘街道是以羽絨制造產(chǎn)業(yè)為主的。

（二）期望貸款金額

調(diào)查結(jié)果顯示，貸款需求的金額主要集中在10萬(wàn)到30萬(wàn)這個(gè)層次，達(dá)到了38.5%。其次是1萬(wàn)到5萬(wàn)的貸款需求，占比25%。貸款需求少于1萬(wàn)元的和大于30萬(wàn)元的占比均為13.5%。5萬(wàn)到10萬(wàn)這個(gè)層次的貸款需求占比9.6%?？梢?jiàn)，從貸款金額看，農(nóng)戶(hù)對(duì)金額在1萬(wàn)到5萬(wàn)之間以及10萬(wàn)到30萬(wàn)之間的貸款需求比較大。

（三）期望貸款期限

從農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款期限的需求看，期望貸款期限在一年到兩年期間的占比最大，達(dá)到40.4%。期望貸款期限為一年的占比為34.6%。兩者加總在一起的占比達(dá)到75%，由此看出大多數(shù)農(nóng)戶(hù)希望的借款期限在一年到兩年之間（含一年）。期望貸款期限在一年以下的占25%，這其中六個(gè)月到一年的占比13.5%，六個(gè)月以下的占比11.5%。

（四）期望年利率

受調(diào)查的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為可接受的貸款年利率在1%～3%的人數(shù)最多，占比48.1%。認(rèn)為合理年利率應(yīng)該在3%～6%的農(nóng)戶(hù)占比46.2%，該范圍正大致是銀行當(dāng)前所執(zhí)行的范圍，可見(jiàn)還是可以被農(nóng)戶(hù)所接受。選擇6%～8%以及8%以上的農(nóng)戶(hù)相當(dāng)少，年利率提高意味著借款成本的上升，抑制資金需求。

二、銀行小額信貸供給對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸需求的影響

（一）農(nóng)戶(hù)看重的因素

我們分別提供審批速度、金額、利息、擔(dān)保方式等選項(xiàng)，讓農(nóng)戶(hù)選擇在貸款時(shí)更看重的因素，可以多選。調(diào)查結(jié)果顯示，利息排在第一位，占比67.3%。很明顯大家選擇農(nóng)戶(hù)小額貸款看重的首要因素是利息，利息的高低意味著借入資金成本的高低。排在第二位的是審批的速度，占比51.9%。因?yàn)橛袝r(shí)資金短缺的情況往往措手不及，比如一些農(nóng)戶(hù)自辦的小廠(chǎng)、小企業(yè)在遇到資金鏈周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)候，對(duì)資金到位的時(shí)間要求很迫切，因此對(duì)于審批速度的快慢有相當(dāng)大的關(guān)注度。如若審批速度較慢，可能耽誤農(nóng)戶(hù)借入資金的最佳時(shí)機(jī)。看重?fù)?dān)保方式因素的占比為34.6%，看重金額大小因素的占比為32.7%?？傮w來(lái)說(shuō)農(nóng)戶(hù)對(duì)四個(gè)因素的重要性排序從大到小依次是：利息、審批速度、擔(dān)保方式、金額。

（二）實(shí)際貸款期限

根據(jù)受調(diào)查者在銀行的實(shí)際貸款情況，貸款期限為一年期的占比為30.8%，其次分別是六個(gè)月以下占比25%，六個(gè)月到一年的占比21.2%。這三者合起來(lái)占比將近達(dá)到77%，為一年及一年以下的短期借款。看來(lái)銀行這類(lèi)短期產(chǎn)品比較多，比較支持對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行短期的小額貸款。貸款期限在一年到兩年之間的占比11.5%，二年到三年以及三年以上的占比均為5.8%，可以看出一年以上的貸款在實(shí)際操作中并不多見(jiàn)。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的還款意愿一般都很積極，一旦手頭有錢(qián)便會(huì)還掉，并不想背負(fù)債務(wù)時(shí)間太久。

（三）實(shí)際審批速度

從農(nóng)戶(hù)提出申請(qǐng)到實(shí)際拿到貸款的時(shí)間，從調(diào)查結(jié)果看，半個(gè)月以下的情況最為多見(jiàn)，占比達(dá)59.7%。大多數(shù)情況下，銀行在半個(gè)月內(nèi)便能讓農(nóng)戶(hù)拿到貸款資金，說(shuō)明審批速度還是比較快的。審批時(shí)間在半個(gè)月到一個(gè)月的占比17.3%，一個(gè)月到三個(gè)月的占比15.4%，三個(gè)月以上的占比5.8%。這說(shuō)明還是存在部分農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)小額貸款時(shí)審批效率不高、貸款流程存在漏洞和欠缺的地方，有待改進(jìn)。不管哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都不應(yīng)該讓小額貸款的審批時(shí)間超過(guò)一個(gè)月，畢竟貸款金額并不大。

（四）對(duì)貸款政策的滿(mǎn)意度

在受調(diào)查者中，對(duì)銀行小額信貸的貸款政策比較滿(mǎn)意的占比51.9%，滿(mǎn)意的占比44.2%，不滿(mǎn)意的僅占3.8%?？梢?jiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的政策扶持舉措還是發(fā)揮了作用，但小額貸款的政策還有提升的空間，有待進(jìn)一步提高銀行的小額信貸產(chǎn)品的客戶(hù)滿(mǎn)意度，擴(kuò)大滿(mǎn)意的比例。

三、對(duì)策建議

（一）改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)

目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在著信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)狀況和信用記錄不完整，使得銀行無(wú)法真實(shí)準(zhǔn)確地判斷是否應(yīng)該放貸。需要改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息對(duì)稱(chēng)性，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，例如到農(nóng)戶(hù)家里實(shí)地進(jìn)行走訪(fǎng)，或者通過(guò)私下詢(xún)問(wèn)了解農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況的熟人來(lái)獲取相關(guān)信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融擔(dān)保與抵押物的創(chuàng)新

在調(diào)查中有將近47%的農(nóng)戶(hù)無(wú)法提供擔(dān)保物，這對(duì)于他們申請(qǐng)小額貸款造成一定的阻礙，因此需要推進(jìn)農(nóng)村金融擔(dān)保與抵押物的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段在我國(guó)農(nóng)村，土地房屋都是不允許抵押的，那么農(nóng)戶(hù)就基本無(wú)法找到抵押物。未來(lái)應(yīng)該加快農(nóng)村土地的確權(quán)，能夠使其成為抵押物。還可以嘗試考慮讓農(nóng)戶(hù)用養(yǎng)老保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)合同來(lái)作為申請(qǐng)貸款的質(zhì)押物。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)戶(hù)小額信貸宣傳

在受調(diào)查者中，還是有一部分農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸產(chǎn)品不太了解，這說(shuō)明宣傳力度不夠。可以利用報(bào)紙、雜志、戶(hù)外廣告等傳統(tǒng)方式，也可以考慮利用網(wǎng)絡(luò)、微信、微博等網(wǎng)絡(luò)新媒體宣傳銀行針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸服務(wù)。若條件允許，還可以直接與當(dāng)?shù)氐拇迕裎瘑T會(huì)合作，開(kāi)辦信貸知識(shí)小講座，采用面對(duì)面溝通的形式，普及率會(huì)更高。

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作者簡(jiǎn)介：袁靜（1972-），女，湖南長(zhǎng)沙人，碩士，講師，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)，為本文的通訊作者。