陳雯婷　袁靜

【摘要】農村金融服務的相對落后在一定程度上制約了農村經濟的發(fā)展，銀行對農戶的小額信貸業(yè)務為農民提供了資金支持。本文通過調查農戶小額信貸需求的影響因素，分析存在的供需不匹配的矛盾癥結所在，提出要改善農村信貸市場的信息不對稱，推進農村金融擔保與抵押物的創(chuàng)新，加強信貸宣傳的建議。

【關鍵詞】農戶 小額信貸 需求 供給

對農戶小額信貸需求的影響因素調查可以使銀行針對這一資金需求市場設計出更加合理的信貸產品。本次調查所使用數(shù)據由2015年8月對杭州市蕭山區(qū)農戶的實地問卷調查獲得。在調查農戶基本現(xiàn)狀的基礎上，重點了解以下兩方面內容：一方面是農戶事業(yè)發(fā)展對小額信貸需求的影響因素，包括了解貸款用途、事業(yè)規(guī)模、貸款需求量、事業(yè)運轉周期、貸款需求周期、能夠提供的抵押或擔保等。另一方面是銀行小額信貸服務的供給對農戶需求的影響，包括貸款期限、附加條件、服務質量等。實發(fā)問卷60份，回收54份，其中有效問卷52份。調查對象均具有完全行為能力，能夠對所提問題給予獨立回答，從而保證調查所獲數(shù)據的真實性和可靠性。

接受調查的農戶基本情況如下。從性別分布看，男性占比61.54%，女性占比38.46%。從年齡分布看，25歲以下的占比23.1%，26～35歲占比36.5%，36～35歲占比28.8%，46～60歲占比11.5%。從受教育程度看，大學及以上的占比36.5%，高中占比26.9%，初中占比23.1%，小學占比9.6%，小學以下占比2%。從收入來源的分布看，打工的占比51.92%，做生意占比21.15%，農副業(yè)與打工相結合的占比9.62%，還有17.31%的人收入來自其他渠道。從收入分布看，月收入在2500～5000元的占比40.4%，2500元以下占比21.2%，5000～8000元占比17.3%，10000元以上占比15.4%，8000～10000元的占比5.8%。受調查農戶偶爾遇到資金短缺的占比61.5%，經常遇到資金短缺的占比21.2%，未遇到過資金短缺的占比17.3%。如果出現(xiàn)資金短缺狀況，找同事、朋友借錢占比33.3%，找親戚借錢占比32.1%，信用卡透支占比15.5%，向銀行借錢占比10.7%，向小貸公司借錢占比6%，另2.4%的人走其他渠道。

一、農戶事業(yè)發(fā)展對小額信貸需求的影響

（一）貸款用途

在受調查者中貸款用于生意上的資金周轉占據的比例最高，達到了36.5%，貸款用于購房的占比17.3%，用于開辦農業(yè)企業(yè)的占比5.8%，用于從事農業(yè)活動的占比3.8%。還有一項歸于其他類別的占比34.6%，用途比較分散，有用于子女的教育資金的，也有用于看病的醫(yī)療資金等。現(xiàn)在農村里從事第一產業(yè)的農民確實不多，尤其本次所調查的杭州蕭山的農村地區(qū)，基本已經很少有人從事農業(yè)。大多數(shù)人都是以打工和開辦第二、三產業(yè)企業(yè)為主，例如本次調查的主要地點新塘街道是以羽絨制造產業(yè)為主的。

（二）期望貸款金額

調查結果顯示，貸款需求的金額主要集中在10萬到30萬這個層次，達到了38.5%。其次是1萬到5萬的貸款需求，占比25%。貸款需求少于1萬元的和大于30萬元的占比均為13.5%。5萬到10萬這個層次的貸款需求占比9.6%。可見，從貸款金額看，農戶對金額在1萬到5萬之間以及10萬到30萬之間的貸款需求比較大。

（三）期望貸款期限

從農戶對貸款期限的需求看，期望貸款期限在一年到兩年期間的占比最大，達到40.4%。期望貸款期限為一年的占比為34.6%。兩者加總在一起的占比達到75%，由此看出大多數(shù)農戶希望的借款期限在一年到兩年之間（含一年）。期望貸款期限在一年以下的占25%，這其中六個月到一年的占比13.5%，六個月以下的占比11.5%。

（四）期望年利率

受調查的農戶認為可接受的貸款年利率在1%～3%的人數(shù)最多，占比48.1%。認為合理年利率應該在3%～6%的農戶占比46.2%，該范圍正大致是銀行當前所執(zhí)行的范圍，可見還是可以被農戶所接受。選擇6%～8%以及8%以上的農戶相當少，年利率提高意味著借款成本的上升，抑制資金需求。

二、銀行小額信貸供給對農戶信貸需求的影響

（一）農戶看重的因素

我們分別提供審批速度、金額、利息、擔保方式等選項，讓農戶選擇在貸款時更看重的因素，可以多選。調查結果顯示，利息排在第一位，占比67.3%。很明顯大家選擇農戶小額貸款看重的首要因素是利息，利息的高低意味著借入資金成本的高低。排在第二位的是審批的速度，占比51.9%。因為有時資金短缺的情況往往措手不及，比如一些農戶自辦的小廠、小企業(yè)在遇到資金鏈周轉不靈的時候，對資金到位的時間要求很迫切，因此對于審批速度的快慢有相當大的關注度。如若審批速度較慢，可能耽誤農戶借入資金的最佳時機?？粗負７绞揭蛩氐恼急葹?4.6%，看重金額大小因素的占比為32.7%?？傮w來說農戶對四個因素的重要性排序從大到小依次是：利息、審批速度、擔保方式、金額。

（二）實際貸款期限

根據受調查者在銀行的實際貸款情況，貸款期限為一年期的占比為30.8%，其次分別是六個月以下占比25%，六個月到一年的占比21.2%。這三者合起來占比將近達到77%，為一年及一年以下的短期借款?？磥磴y行這類短期產品比較多，比較支持對農戶進行短期的小額貸款。貸款期限在一年到兩年之間的占比11.5%，二年到三年以及三年以上的占比均為5.8%，可以看出一年以上的貸款在實際操作中并不多見。調查中發(fā)現(xiàn)農戶的還款意愿一般都很積極，一旦手頭有錢便會還掉，并不想背負債務時間太久。

（三）實際審批速度

從農戶提出申請到實際拿到貸款的時間，從調查結果看，半個月以下的情況最為多見，占比達59.7%。大多數(shù)情況下，銀行在半個月內便能讓農戶拿到貸款資金，說明審批速度還是比較快的。審批時間在半個月到一個月的占比17.3%，一個月到三個月的占比15.4%，三個月以上的占比5.8%。這說明還是存在部分農戶在申請小額貸款時審批效率不高、貸款流程存在漏洞和欠缺的地方，有待改進。不管哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都不應該讓小額貸款的審批時間超過一個月，畢竟貸款金額并不大。

（四）對貸款政策的滿意度

在受調查者中，對銀行小額信貸的貸款政策比較滿意的占比51.9%，滿意的占比44.2%，不滿意的僅占3.8%?？梢妵覍r戶小額信貸的政策扶持舉措還是發(fā)揮了作用，但小額貸款的政策還有提升的空間，有待進一步提高銀行的小額信貸產品的客戶滿意度，擴大滿意的比例。

三、對策建議

（一）改善農村信貸市場的信息不對稱

目前農村信貸市場存在著信息不對稱問題。農戶經濟狀況和信用記錄不完整，使得銀行無法真實準確地判斷是否應該放貸。需要改善農村信貸市場的信息對稱性，完善農村征信系統(tǒng)，例如到農戶家里實地進行走訪，或者通過私下詢問了解農戶實際情況的熟人來獲取相關信息，實時跟進。

（二）推進農村金融擔保與抵押物的創(chuàng)新

在調查中有將近47%的農戶無法提供擔保物，這對于他們申請小額貸款造成一定的阻礙，因此需要推進農村金融擔保與抵押物的創(chuàng)新。現(xiàn)階段在我國農村，土地房屋都是不允許抵押的，那么農戶就基本無法找到抵押物。未來應該加快農村土地的確權，能夠使其成為抵押物。還可以嘗試考慮讓農戶用養(yǎng)老保險，財產保險等保險合同來作為申請貸款的質押物。

（三）加強農村金融市場的農戶小額信貸宣傳

在受調查者中，還是有一部分農戶對小額信貸產品不太了解，這說明宣傳力度不夠?？梢岳脠蠹?、雜志、戶外廣告等傳統(tǒng)方式，也可以考慮利用網絡、微信、微博等網絡新媒體宣傳銀行針對農戶的小額信貸服務。若條件允許，還可以直接與當?shù)氐拇迕裎瘑T會合作，開辦信貸知識小講座，采用面對面溝通的形式，普及率會更高。

參考文獻

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作者簡介：袁靜（1972-），女，湖南長沙人，碩士，講師，研究方向：應用經濟學，為本文的通訊作者。