梅應賢

[摘要] 國家助學貸款是黨和政府為幫助貧困大學生完成大學學業(yè)的一項政策措施,但在實施過程中,國家助學貸款體系存在不少問題。本文從國家助學貸款體系存的問題出發(fā),對構建科學的國家助學貸款體系進行了思考。

[關鍵詞] 高校 大學生 國家助學貸款 體系 思考

國家助學貸款從1999年6月開始試點到現(xiàn)在,已經運行了近10年。雖然黨和政府從“不讓一個大學生因貧困而失學”的指導思想出發(fā),不斷加大對高校大學生的貸款力度,不斷探索和改進國家助學貸款體系,但是,至今國家助學貸款體系還存在很多問題。下面,筆者就自己對貸款體系存在的的問題及對策進行探討。

一、高校學生助學貸款體系存在問題

1.貸款力度不夠。首先是貸款的金額不夠。國家助學貸款規(guī)定,最高貸款金額(包括學費、住宿費、生活費)為每年6000元,但是,由于高校學費調整、物價上漲等因素,現(xiàn)在大學生在校期間開支加大。據(jù)媒體報道,供養(yǎng)一個大學生需要一個城鎮(zhèn)居民4.2年的純收入,需要一個農民13.6年的純收入。所以,國家助學貸款最高只可貸6000元,對于貧困大學生來說,力度是遠遠不夠。

其次是貸款的名額不夠。國家助學貸款一般按照學校學生數(shù)的20%給與貸款名額,但是,由于各高校收費不同,所在地域消費水平不同,另外各高校學生生源不同,學生家庭經濟情況存在差異化等,所以按學校學生人數(shù)的20%劃定貸款名額具有不科學性。貸款名額的不足,導致一部分想貸款的貧困生無法貸款,也說明國家助學貸款力度不夠。

2.學生還款期限不科學。一般講,現(xiàn)行高校助學貸款,借款學生應在畢業(yè)后六年內還清貸款本息。但是,由于社會就業(yè)壓力大,21世紀畢業(yè)的大學生已經不不再是皇帝的女兒不愁嫁,很多大學生在畢業(yè)后處于待業(yè)狀態(tài)。在此情況下,一部分待業(yè)學生選擇繼續(xù)讀書考研深造;一部分待業(yè)學生則選擇靈活就業(yè)。因此收入不穩(wěn)定,生活拮據(jù),所以,大學畢業(yè)后六年內正是很多學生經濟收入來源少或不穩(wěn)定的六年,筆者認為高校助學貸款規(guī)定借款學生應在畢業(yè)后六年內還清貸款本息的期限不科學。不科學的還款期限勢必造成呆賬、壞賬多。

3.國家助學貸款對學生家庭是否貧困考察難。高校的學生都來自全國各地,學校對于學生的家庭情況是不可能進行具體了解的。因此,在國家助學貸款體系中,對學生貧困的考核一般以當?shù)卣鼍叩淖C明為依據(jù),但或出于工作不細致,或地域鄉(xiāng)親等因素,證明的可信度值得商榷。所以,高校所在地銀行在辦理國家助學貸款,對于學生家庭貧困與否很難仔細考察。

4.貸款品種不豐富。目前,我國高校學生助學貸款僅限于對家庭貧困學生貸款,貸款包括學費、生活費、住宿費,最高每年6000元。但是,由于大學生這一群體在校期間由于學習需要的貸款,如:計算機專業(yè)的要買電腦,新聞專業(yè)的要買照相機,美術專業(yè)的要買繪畫材料等;還有個別家庭富裕但想自立學生怎樣貸款等。所以,現(xiàn)在銀行給高校學生提供的貸款品種不夠豐富,甚至學生基本的學習保障都未解決。

5.學生貸款呆賬、壞賬多。呆賬、壞賬多是高校助學貸款的一個死結。由于整個社會的信用體系的不健全,還款期限不科學等原因,導致高校學生助學貸款呆賬、壞賬多。近年來,在高校國家助學貸款招標過程中流標現(xiàn)象嚴重,以及各商業(yè)銀行在高校助學貸款中制定苛刻的條件,根本原因是助學貸款回收難,造成呆賬、壞賬多。

二、高校學生助學貸款體系構建的幾點思考

1.加大貸款力度。首先,提高貸款的名額。讓每一個貧困生都能夠貸上款,幫助他們完成大學學業(yè)。高校國家助學貸款不應依據(jù)20%貧困生比例固定死貸款名額,應實事求是,根據(jù)每一個高校的具體情況,根據(jù)申請貸款的學生人數(shù),靈活機動的調整貸款指標,使每一個貧困生都貸到學費,不讓一個大學生因貧困而失學。

其次,取消貸款限額?，F(xiàn)行的每年6000元的最高貸款限額非常不科學,由于地域差異、高校差異、專業(yè)差異等等原因,高校學生的學費有很大區(qū)別。目前有一部分高校的學費已經超過了這一限額,還不加上學生的生活費、住宿費等等。所以,現(xiàn)行的6000元的貸款最高限額已經不能滿足學生貸款需要。建議取消貸款限額,根據(jù)各地區(qū)具體情況,各高校具體情況,各專業(yè)的學費情況,制定靈活的貸款限額,不能全國一盤棋,不能東西一條線。

2.加強生源地貸款。高校學生助學貸款辦理地點應豐富,建議強化生源地銀行貸款。一般情況下,現(xiàn)行高校學生助學貸款基本都是高校所在地銀行進行辦理。高校所在地銀行貸款在便于銀行和高校批量化進行助學貸款處理的同時,存在對學生家庭真實經濟情況了解困難,學生畢業(yè)后還貸不便,以及學生欠款追繳成本大等缺點。因此,筆者認為國家助學貸款應大力推進生源地貸款。生源地國家助學貸款辦理過程中,學生持高校錄取通知書,由家長作為擔保人到當?shù)劂y行貸款,銀行會同當?shù)亟逃鞴懿块T進行審核、將學費直接匯入高校帳戶。學生畢業(yè)后,可以在家鄉(xiāng)還款,如果產生不良貸款,可以追究擔保人。

3.豐富貸款品種。為了解決貧困生學費、生活費、學習經費,也為解決部分家庭富裕學生自立的貸款需要,銀行應豐富貸款品種,滿足高校學生需要。如:建立國家貼息或低息助學貸款,解決貧困生學費問題;建立國家不貼息的商業(yè)銀行小額消費貸款,解決貧困生生活、學習經費不足問題,滿足富裕學生自立的貸款需要。

4.建立經濟困難畢業(yè)生延長貸款期限申請制度,避免不良欠款。目前,國家助學貸款還款期限一般為借款學生畢業(yè)后六年內還清貸款本息。但是,由于學生或繼續(xù)深造、或就業(yè)推遲等原因,導致學生無法及時還貸。為避免學生欠款產生,筆者認為應建立經濟困難畢業(yè)生延長貸款期限申請制度,對畢業(yè)后未及時就業(yè)的經濟困難學生,可以申請延期還貸,銀行認證后可以在六年還款期限的基礎上對其還款期限延長二到五年,避免學生欠款。

5.免除經濟困難畢業(yè)生貸款制度,避免呆賬、壞賬。呆賬、壞賬一直是困擾國家助學貸款首要矛盾,不僅僅是中國,世界各國的國家助學貸款都存在這一矛盾。呆賬、壞賬的形成除一小部分確實是由于高校畢業(yè)生的誠信缺失導致的外,大部分是因為畢業(yè)生或經濟確實困難、或意外死亡等情況導致。因此,筆者認為,國家助學貸款應建立經濟困難畢業(yè)生呆賬、壞賬免除制,如:對意外死亡學生,給與免除;對畢業(yè)后經濟困難學生,在延期二至五年的基礎上,在畢業(yè)十五年仍然有困難無法還貸的,可以向銀行申請進行認證,確定經濟困難又無資產抵押,可以免除,由國家給與商業(yè)銀行補貼。

6.建立健全“信用”評價體系?！靶庞谩痹u價體系是對一個人在誠信方面的綜合體現(xiàn),逐步完善的“信用”評價體系是世界發(fā)展的大趨勢。在西方發(fā)達國家,比如美國,一個不講“信用”的人幾乎是寸步難行。在國家助學貸款體系中對于部分及時就業(yè),經濟收入良好,但惡意欠款的高校畢業(yè)生;畢業(yè)后經濟困難但不及時與銀行聯(lián)系的高校畢業(yè)生,應給與曝光,將他們的名單輸入“信用”系統(tǒng),讓他們無處遁形。讓這部分人不能從商業(yè)銀行取得任何貸款支持,也將在工作、人際交往和商業(yè)貿易中得到不講信用的人的“尊稱”。

總之,目前,國家助學貸款體系還存在很多問題,所以,我們要不斷在實踐中探索國家助學貸款科學體系,設法在幫助大學生完成學業(yè)的同時,避免呆賬、壞賬的產生。

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