禹萌
摘 要:數(shù)據(jù)已經(jīng)成為最具時代特征的新生產(chǎn)要素,而數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的更高級經(jīng)濟階段。近年來,金融機構(gòu)越來越多地使用第三方信用信息。本文通過總結(jié)浙江、江蘇、貴州等可供借鑒的經(jīng)驗?zāi)J?,提出進一步推進公共信用信息與金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用發(fā)展的優(yōu)化路徑。
關(guān)鍵詞:金融保險;數(shù)據(jù);融合應(yīng)用
近年來,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展,金融機構(gòu)的經(jīng)營模式隨之轉(zhuǎn)型升級,由傳統(tǒng)單一的線下模式向線上模式不斷拓展,金融機構(gòu)對信用信息的需求也愈加旺盛,單一的征信產(chǎn)品已不能滿足金融機構(gòu)多樣化和個性化的需求。與此同時,公共信用信息尚未實現(xiàn)“應(yīng)歸盡歸”,信用信息歸集的數(shù)量和種類都亟待拓展。推動信用數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)的共建和共享,對于推動金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。
一、先進經(jīng)驗?zāi)J娇偨Y(jié)
(一)蘇州雙輪驅(qū)動發(fā)展模式。蘇州數(shù)字征信服務(wù)采用“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式,依托于“三平臺一中心”(綜合金融服務(wù)平臺、股權(quán)融資服務(wù)平臺、地方企業(yè)征信平臺、企業(yè)自主創(chuàng)新金融支持中心),建立了“企業(yè)守信用、機構(gòu)有創(chuàng)新、政府有推動”的企業(yè)綜合金融服務(wù)體系。主要服務(wù)對象是銀行、證券、保險、監(jiān)管機構(gòu)及政務(wù)部門,打造了以征信數(shù)據(jù)庫為核心,基礎(chǔ)應(yīng)用系統(tǒng)、增值應(yīng)用系統(tǒng)、移動端應(yīng)用系統(tǒng)、智能應(yīng)用系統(tǒng)協(xié)同運轉(zhuǎn)的平臺架構(gòu),為金融機構(gòu)開發(fā)了全流程金融征信產(chǎn)品鏈。
(二)浙江平臺模式。浙江省應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),對分散在各部門涉及企業(yè)的海量數(shù)據(jù)進行集中整合,采集金融、法院、公安、稅務(wù)、社保等30個部門4000多細項信用信息。平臺采集的信息經(jīng)歸類分析后,提供信用立方、正負面清單、不良名錄庫、風(fēng)險診斷、培育池管理、自動評分、培育和風(fēng)險預(yù)警等20多項功能,可以做到融資關(guān)聯(lián)、投資關(guān)聯(lián)、企業(yè)法人與企業(yè)3個關(guān)聯(lián),已被銀行機構(gòu)列入貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的必經(jīng)環(huán)節(jié)。
(三)貴州“上鏈管理”模式。依托以貴州省數(shù)據(jù)共享交換平臺為樞紐核心的一體化數(shù)據(jù)共享交換體系,實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的采集覆蓋省市縣三級政務(wù)部門數(shù)據(jù)資源,向上可與全國信用信息共享平臺實現(xiàn)對接,橫向與省級政務(wù)部門實現(xiàn)信用信息共享交換。涉企信用信息歸集公示實現(xiàn)全覆蓋。利用“信易貸”“信易綠”等應(yīng)用場景建設(shè)不斷豐富。充分應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展行業(yè)紅黑名單、信用核查記錄,實現(xiàn)“上鏈管理”,增強信用數(shù)據(jù)安全和個人隱私保護。
二、進一步推動金融保險數(shù)據(jù)與信用數(shù)據(jù)融合利用的優(yōu)化路徑
金融保險數(shù)據(jù)與信用數(shù)據(jù)融合利用有助于發(fā)揮信用支持企業(yè)融資的作用,借助數(shù)據(jù)融合,發(fā)揮“信用+金融”疊加效應(yīng),變“信用”為“用信”,讓信用數(shù)據(jù)更好地解決企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題,發(fā)揮金融“活水”精準滴灌的作用。
(一)打造“信用+融資+保險”三角征信鏈,激活信用數(shù)據(jù)價值
依托公共信用信息平臺,建立信用信息共享機制,搭建融資信用服務(wù)平臺,實現(xiàn)公共信用信息和金融信息以及保險信息之間的“可用不可見”,開辟便捷的融資保險服務(wù)渠道。通過融資信用服務(wù)平臺的貸前失信篩查、信貸需求對接、貸中監(jiān)測預(yù)警、政策兌現(xiàn)信用激勵等服務(wù),促進金融機構(gòu)更好地服務(wù)企業(yè),切實解決企業(yè)的融資難題。與此同時通過信用金融信息輔助保險機構(gòu)回歸風(fēng)險保障本源,促進發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用,更好地為經(jīng)濟社會發(fā)展提供風(fēng)險保障和長期穩(wěn)定資金。
(二)完善信用融資服務(wù)相關(guān)機制,構(gòu)建信用融資閉環(huán)
建立健全信用承諾、信用評價、信用分級分類監(jiān)管、嚴重失信主體名單認定、信用修復(fù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)機制,在風(fēng)險防控手段與政策的指引下,形成統(tǒng)一、規(guī)范、完整的信用融資體系,以平臺為抓手,促進資源有效配置,構(gòu)建企業(yè)守信用、機構(gòu)輔助創(chuàng)新、政府支持推動的信用融資機制。形成以大數(shù)據(jù)處理、信用評價、信用建模、金融風(fēng)控、金融監(jiān)管服務(wù)為一體的全流程閉環(huán),實現(xiàn)跨區(qū)域、跨系統(tǒng)、多維度的數(shù)據(jù)共享應(yīng)用,使信用狀況良好的企業(yè)更容易獲得便利、優(yōu)惠的融資信貸服務(wù)。
(三)拓展“信易貸+信易保”應(yīng)用場景
推動信用服務(wù)機構(gòu)、數(shù)據(jù)公司、保險公司等市場主體,充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術(shù),加強公共和市場信用信息的融合,開發(fā)信用評價、關(guān)聯(lián)分析、信用指數(shù)、風(fēng)險預(yù)警等產(chǎn)品,不斷提升專業(yè)化、智能化水平,滿足多樣化、個性化的金融服務(wù)、保險服務(wù)、市場交易、社會治理等場景需求。讓誠信企業(yè)優(yōu)先享受在金融貸款、保險承保、核保、核賠時的更多便利和優(yōu)惠。
(四)注重數(shù)據(jù)融合共享技術(shù)的利用
鼓勵在機器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域技術(shù)進行創(chuàng)新,對研發(fā)新一代機器學(xué)習(xí)算法以及自主可控區(qū)塊鏈技術(shù)的項目、主體和團隊進行重點支持,充分調(diào)動各方面的積極性。研究基于隱私計算的數(shù)據(jù)要素應(yīng)用技術(shù),利用聯(lián)邦學(xué)習(xí)解決數(shù)據(jù)共享利用難的問題,利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決交易可追溯、可信任等問題。
(五)健全數(shù)據(jù)安全防護體系
建立健全數(shù)據(jù)安全防護體系,完善政企數(shù)據(jù)融合對接、存儲管理、開發(fā)利用、隱私保護等機制,制定數(shù)據(jù)安全應(yīng)急預(yù)案。加強數(shù)據(jù)安全風(fēng)險防控和監(jiān)測預(yù)警,在前期、萌芽狀態(tài)處置安全問題,防止事態(tài)進一步加劇,提升數(shù)據(jù)安全監(jiān)管工作的針對性和有效性。創(chuàng)新數(shù)據(jù)安全監(jiān)管方式與手段,加大新技術(shù)應(yīng)用,探索建立政府、平臺型企業(yè)、數(shù)據(jù)市場主體和個人多方參與、協(xié)同共治的新型監(jiān)管機制。
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