摘要：本文基于迪慶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查1000份，以此分析迪慶農(nóng)戶金融知識(shí)、金融能力、金融意識(shí)、金融行為的情況及特征。通過(guò)分析金融素養(yǎng)的影響因素，提出相應(yīng)提高金融素養(yǎng)的政策建議，以期金融素養(yǎng)促進(jìn)金融扶貧，兩者良性互動(dòng)。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);金融扶貧;金融行為

理論上金融素養(yǎng)越高的地方金融扶貧的成效越明顯，金融扶貧各項(xiàng)政策傳導(dǎo)受到的阻力越小。因此對(duì)云南涉藏地區(qū)農(nóng)戶金融素養(yǎng)與金融扶貧關(guān)系的研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、數(shù)據(jù)來(lái)源、變量選取與模型構(gòu)建

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)自于對(duì)云南涉藏地區(qū)農(nóng)戶金融素養(yǎng)的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，共收集到問(wèn)卷1000份問(wèn)卷，獲得907份有效問(wèn)卷。

（二）變量選取

1.因變量：金融扶貧。金融扶貧通過(guò)農(nóng)戶家庭收入（萬(wàn)元）衡量，以受訪者農(nóng)戶近三年間的家庭收入的平均數(shù)作為因變量。

2.自變量：金融素養(yǎng)。為考察受訪農(nóng)民的金融素養(yǎng)水平，本文從基本“金融知識(shí)”的理解程度、“金融能力”的應(yīng)用情況、“金融意識(shí)”三個(gè)維度構(gòu)建農(nóng)民金融素養(yǎng)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

3.中介變量： 金融行為。相關(guān)文獻(xiàn)的研究表明金融素養(yǎng)影響金融決策，家庭的金融決策主要表現(xiàn)為家庭各種金融行為：理財(cái)行為、保險(xiǎn)行為、信貸行為。

4.控制變量：本文采用的控制變量包括：年齡、性別、婚姻狀況、受教育程度、是否受過(guò)金融知識(shí)教育、家庭勞動(dòng)力數(shù)量、農(nóng)地種植面積、家庭是否創(chuàng)業(yè)、家庭房產(chǎn)價(jià)值、所在村富裕程度、所在村距離最近金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的距離等。

（三）模型構(gòu)建

本文采用中介效應(yīng)模型分析金融素養(yǎng)、金融行為與金融扶貧等三者之間的影響關(guān)系，

構(gòu)建如下中介效應(yīng)模型：

Y = c X + ε1

M = a X + ε2

Y = c′X + bM + ε3

上述各式中Y、X、M 分別表示金融扶貧、金融素養(yǎng)與金融行為。

（四）實(shí)證分析

1.金融素養(yǎng)對(duì)金融行為影響的回歸分析

將金融素養(yǎng)及相關(guān)控制變量作為自變量，分別將理財(cái)行為、保險(xiǎn)行為、在金融機(jī)構(gòu)近3年內(nèi)的貸款金額作為因變量進(jìn)行多元線性回歸分析，得到3個(gè)回歸模型，如表1所示。

2.金融行為對(duì)金融扶貧影響的回歸分析

將理財(cái)行為、金融行為和信貸行為分別和相關(guān)控制變量作為自變量，將金融扶貧作為因變量進(jìn)行多元線性回歸分析，得到3個(gè)模型，如表2所示。

3.金融行為的中介分析

將金融素養(yǎng)和其它控制變量作為自變量，金融扶貧作為因變量進(jìn)行回歸分析，回歸分析的結(jié)果如下表3的模型7所示，可知金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民收入的影響具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（Sig<0.05），金融素養(yǎng)每提高一分，家庭總收入增加530元，說(shuō)明金融素養(yǎng)對(duì)金融扶貧有正向促進(jìn)作用，因此，繼續(xù)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行如下的分析。

二、研究結(jié)論及對(duì)策建議

（一）研究結(jié)論

1.農(nóng)戶金融素養(yǎng)影響農(nóng)戶金融行為。實(shí)證研究表明，農(nóng)戶金融素養(yǎng)的提高正向影響農(nóng)戶參與理財(cái)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)的概率。

2.農(nóng)戶金融行為影響金融扶貧。實(shí)證研究表明，農(nóng)戶理財(cái)行為、保險(xiǎn)行為、信貸行為可以顯著提高家庭總收入，增加家庭金融福祉。

3.農(nóng)戶金融素養(yǎng)與金融扶貧正相關(guān)。實(shí)證研究表明金融素養(yǎng)對(duì)金融扶貧有正向促進(jìn)作用，農(nóng)戶金融素養(yǎng)的提高有利于金融扶貧政策的落實(shí)。

（二）政策建議

云南涉藏地區(qū)農(nóng)戶普遍認(rèn)同金融教育的重要性，但農(nóng)戶的金融素養(yǎng)仍然有很大的提升空間。有必要針對(duì)以上薄弱環(huán)節(jié)，采取以下措施提高云南涉藏地區(qū)農(nóng)戶金融素養(yǎng)。一是大力提高農(nóng)戶金融教育的可獲得性：確定藏區(qū)農(nóng)戶金融教育的內(nèi)容;明確藏區(qū)農(nóng)戶金融教育的組織部門;多渠道、多形式開(kāi)展金融教育。二是應(yīng)激發(fā)農(nóng)戶金融需求，助力金融扶貧：完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大金融服務(wù)供給;對(duì)接農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資金，撬動(dòng)信貸需求;加大對(duì)貧困村產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融支持力度及金融創(chuàng)新力度，激發(fā)金融需求;加大農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)信貸資金流入農(nóng)村;增強(qiáng)農(nóng)戶投保意識(shí)，積極推廣農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：孫紅梅（1981—），女，藏族，云南香格里拉人，重慶大學(xué)法學(xué)院博士研究生，中國(guó)人民銀行迪慶州中心支行干部，研究方向：金融法。