劉亞敏

摘 要：網(wǎng)絡(luò)貸款是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”理念推動(dòng)下的產(chǎn)物，金融作為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要內(nèi)核，它對(duì)每個(gè)的影響都是不容小覷的。大學(xué)生當(dāng)今社會(huì)生活中最活躍的群體之一，對(duì)于新鮮事物總是充滿著好奇和探索的欲望。網(wǎng)貸能夠有效的補(bǔ)充國(guó)家助學(xué)貸款的資助作用，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)應(yīng)該是利大于弊的，但是因?yàn)楸O(jiān)管的缺失，大學(xué)生金融素養(yǎng)欠缺和消費(fèi)觀念的非理性，使得網(wǎng)貸工具在一定范圍內(nèi)成了大學(xué)生健康成長(zhǎng)的阻礙，作為高校教育工作者，要從課程引入、活動(dòng)設(shè)置和誠(chéng)信意識(shí)教育的層面將金融素養(yǎng)的培養(yǎng)提上日程，幫助學(xué)生保護(hù)自己，適應(yīng)不斷發(fā)展的社會(huì)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸；金融素養(yǎng)；教育途徑

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.048

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的深入，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入了人們社會(huì)生活的方方面面。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的推動(dòng)下，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如雨后春筍般崛起，有數(shù)據(jù)顯示，2007年我國(guó)開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以來(lái)，當(dāng)時(shí)全國(guó)只有1家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，而到了2015年這個(gè)數(shù)字增加到了2500多家。事實(shí)上，2014、2015年是P2P平臺(tái)井噴式爆發(fā)的兩年，作為原有金融形式的有效補(bǔ)充，其靈活的形式受到了很多人的青睞，而由于其手續(xù)簡(jiǎn)便，放貸迅速，也成了很多大學(xué)生貸款的首選。

就在2016年3月，河南某大學(xué)學(xué)生在數(shù)個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款超過(guò)60萬(wàn)，最終因無(wú)力償還而選擇跳樓自殺。2016年6月媒體曝出女大學(xué)生陷“裸貸”風(fēng)波的新聞，其涉及面之廣，影響之惡劣，一時(shí)令輿論嘩然。2016年10月，云南某高校學(xué)生在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以800—1000元不等的好處費(fèi)，借用60余名同學(xué)信息貸款超過(guò)100萬(wàn)，后因無(wú)力償還，被公安機(jī)關(guān)拘留，其涉嫌詐騙的行為將追究刑事責(zé)任。一個(gè)個(gè)血淋淋的案例在2016年接連見(jiàn)諸報(bào)端，使人們開(kāi)始關(guān)注大學(xué)生網(wǎng)貸行為。人們都在詫異，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，基本不存在大額支出的大學(xué)生們，為什么會(huì)成為P2P模式下的重度受害者？

1 大學(xué)生網(wǎng)貸亂象成因

1.1 監(jiān)管缺失

有統(tǒng)計(jì)表明，截止到2016年上半年，我國(guó)基于校園網(wǎng)貸的信貸平臺(tái)已超過(guò)100家，這些網(wǎng)貸平臺(tái)專門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)和貸款行為，比較知名的有趣分期、分期樂(lè)等，這些網(wǎng)貸平臺(tái)中，有些是比較正規(guī)的，他們對(duì)大學(xué)生的信息審核嚴(yán)格，對(duì)他們的貸款金額設(shè)置3000至5000元不等的上限，一般而言，在這些正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上分期消費(fèi)或貸款是相對(duì)比較安全的。但是現(xiàn)實(shí)情況是，在這些規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)之外，還大量存在著不正規(guī)甚至不合法的網(wǎng)貸平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在國(guó)家監(jiān)管的灰色地帶，他們善于打政策的擦邊球，有些甚至開(kāi)展高利貸交易，其放貸行為更簡(jiǎn)便，但利息高，追債手法更極端，有些甚至是違法行為。我國(guó)目前金融監(jiān)管實(shí)行“一行三會(huì)”的“四龍治水”多頭分業(yè)監(jiān)管體制，作為金融監(jiān)管主體的機(jī)構(gòu)包括中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及證監(jiān)會(huì)，分別對(duì)各行業(yè)進(jìn)行分工管理、分別監(jiān)管。這樣的模式，不易形成監(jiān)管合力，各自為政的格局使得很多不法平臺(tái)有了生存的空間，不斷鉆法律的空子。很多大學(xué)生缺乏足夠的辨識(shí)能力，很容易被不法網(wǎng)貸平臺(tái)蒙蔽，從而上當(dāng)受騙。

1.2 大學(xué)生理性消費(fèi)觀念缺乏

有需求才會(huì)有供給，網(wǎng)貸平臺(tái)之所以能在大學(xué)生中如此受歡迎，也是迎合了大學(xué)生的消費(fèi)需求。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一直走在時(shí)尚前沿的大學(xué)生們對(duì)3C（即計(jì)算機(jī)（Computer）、通信（Communication）和消費(fèi)類電子產(chǎn)品（ConsumerElectronics））產(chǎn)品的消費(fèi)熱情極高。很多大學(xué)生都以此作為大學(xué)生活的標(biāo)配。然而父母提供的基本生活費(fèi)，很難支付這些產(chǎn)品的高額售價(jià)，因此網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的分期還款模式，讓很多大學(xué)生的夢(mèng)想成了現(xiàn)實(shí)，網(wǎng)貸也日益在學(xué)生中繁盛起來(lái)。有學(xué)者曾對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理做過(guò)調(diào)查研究，結(jié)果顯示，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)主要這樣幾種心理特征，即超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)心理、追風(fēng)消費(fèi)心理、炫耀消費(fèi)心理、享樂(lè)消費(fèi)心理。從這些心理特征的表述中，我們不難看出，這些都是不理性的消費(fèi)心理，長(zhǎng)此以往會(huì)使大學(xué)生產(chǎn)生扭曲的價(jià)值觀，對(duì)其成長(zhǎng)造成不利影響。

1.3 大學(xué)生金融素養(yǎng)缺失

所謂金融素養(yǎng)，古今中外很多學(xué)者都對(duì)其進(jìn)行過(guò)闡述，目前還沒(méi)有較為權(quán)威的理論概述，Mason和wilson指出，金融素養(yǎng)是指?jìng)€(gè)人獲得、理解和評(píng)估金融決策所需的相關(guān)信息并能意識(shí)到可能的經(jīng)濟(jì)后果的能力還有學(xué)者將金融素養(yǎng)定義為人掌握、理解和應(yīng)用金融知識(shí)，管理金融資產(chǎn)，做出相關(guān)財(cái)務(wù)決策的能力.大學(xué)生金融素養(yǎng)與網(wǎng)貸及消費(fèi)理性有著正相關(guān)性，即金融素養(yǎng)知識(shí)越全面，網(wǎng)貸行為越理性，反之亦然。大學(xué)生金融素養(yǎng)的缺失與學(xué)校教育有關(guān)系，也與家庭教育和社會(huì)氛圍相關(guān)。金融在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中越來(lái)越成為經(jīng)濟(jì)核心，其對(duì)社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用越發(fā)顯現(xiàn)，歐美國(guó)家早在20年前就開(kāi)始著手對(duì)公民金融意識(shí)的培養(yǎng)，而我國(guó)現(xiàn)在仍處在起步階段。從家庭教育的角度看，我國(guó)的家庭教育更多的關(guān)注孩子的學(xué)業(yè)和成長(zhǎng)，對(duì)于培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)沒(méi)有傳統(tǒng)也沒(méi)有意識(shí)，有些較為保守的家庭，甚至在關(guān)于“錢(qián)”的話題上是避諱的。因此，在金融素養(yǎng)的培養(yǎng)方面，家庭教育是嚴(yán)重欠缺的。而從學(xué)校教育而言，現(xiàn)在我國(guó)的很多高校主要將涉及金融知識(shí)的相關(guān)課程作為專業(yè)必修或選修課安排給經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生，而對(duì)其他專業(yè)的學(xué)生則是以通識(shí)選修課的形式讓感興趣的學(xué)生選修，因課程的專業(yè)性相對(duì)較強(qiáng)，很多課程對(duì)于非專業(yè)學(xué)生是很難懂的，因此教育效果也很有限。

如今網(wǎng)貸亂象叢生，監(jiān)管缺失是國(guó)家層面的原因，消費(fèi)欠理性是學(xué)生個(gè)人的原因，金融素養(yǎng)缺失是教育和社會(huì)重視度的原因，從這三個(gè)層面來(lái)看，消費(fèi)欠理性和金融素養(yǎng)缺失有著必然的因果關(guān)系，因此金融素養(yǎng)的培養(yǎng)是改變現(xiàn)狀的重要抓手，也是作為高校教育工作者的重要研究課題。

2 完善大學(xué)生金融素養(yǎng)的途徑

2.1 將金融知識(shí)納入公共必修課范疇

課堂教育永遠(yuǎn)是知識(shí)傳授的主渠道，要培養(yǎng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)，需要將關(guān)于金融的完整知識(shí)體系通過(guò)課堂的方式傳遞給學(xué)生。現(xiàn)在很多高校在這方面的探索還處于起步階段，還沒(méi)有形成體系?？v觀歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，他們對(duì)于金融知識(shí)的教育已經(jīng)納入了國(guó)民教育體系，不僅是對(duì)大學(xué)生，對(duì)中小學(xué)生都有相應(yīng)的課程設(shè)置，而且，因?yàn)橛袑ｉT(mén)的機(jī)構(gòu)推動(dòng)，使得課程在建設(shè)過(guò)程中有政策支持，有經(jīng)費(fèi)支持，還有具體的課程建設(shè)指導(dǎo)，甚至教材都是免費(fèi)的。這樣的系統(tǒng)化的教育，能夠極大的促進(jìn)學(xué)生金融素養(yǎng)的提升。使其更能適應(yīng)社會(huì)的需求。從我國(guó)的實(shí)際來(lái)看，目前對(duì)于大學(xué)生的金融素養(yǎng)教育還是應(yīng)該以課程的形式作為公共必修課，為每個(gè)專業(yè)的學(xué)生授課，課程內(nèi)容要進(jìn)一步優(yōu)化，無(wú)需太多專業(yè)性的理論知識(shí)，更多是普及式金融常識(shí)，幫助學(xué)生熟悉并理解生活中經(jīng)常遇到的金融現(xiàn)象，樹(shù)立初步的理財(cái)理念、金融消費(fèi)、金融安全觀念。教學(xué)方法也以“問(wèn)題導(dǎo)入式”的方法展開(kāi)，立足日常生活，讓教學(xué)更加生動(dòng)，深入人心。

2.2 開(kāi)展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)

課堂教學(xué)是主導(dǎo)，但是也不能忽視了第二課堂的重要作用，課堂的首要任務(wù)是讓學(xué)生理解并掌握理論知識(shí)，而各式各樣的活動(dòng)就是讓理論知識(shí)與實(shí)踐相結(jié)合，提升對(duì)理論的認(rèn)知程度，充分運(yùn)用理論指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)。針對(duì)金融知識(shí)的教育，首先，需要通過(guò)一些比賽類活動(dòng)來(lái)調(diào)動(dòng)學(xué)生的興趣和積極性，活動(dòng)的設(shè)置可以緊貼當(dāng)下的金融熱點(diǎn)，比如證券操盤(pán)模擬大賽，通過(guò)時(shí)下比較流行的炒股來(lái)讓學(xué)生理解金融的內(nèi)涵。其次，可以利用開(kāi)辦相關(guān)網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等來(lái)補(bǔ)充完善金融教育的渠道，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性、即時(shí)性優(yōu)點(diǎn)來(lái)提高教育的時(shí)效性。第三，可以利用課程實(shí)訓(xùn)和學(xué)術(shù)交流活動(dòng)來(lái)提高學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的了解和興趣。讓學(xué)生全方位的提高金融素養(yǎng)。最后，可以通過(guò)讓學(xué)生參與金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)等志愿服務(wù)活動(dòng)，讓學(xué)生充分理解金融知識(shí)的重要性，通過(guò)對(duì)知識(shí)的宣傳，強(qiáng)化學(xué)習(xí)，增進(jìn)理解。

2.3 將誠(chéng)信意識(shí)培養(yǎng)和征信知識(shí)普及融為一體

大學(xué)生的誠(chéng)信教育一直是思想政治教育的重點(diǎn)，誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)離不開(kāi)金融征信知識(shí)的教育，現(xiàn)代社會(huì)是典型的信用社會(huì)，個(gè)人的信用水平不僅關(guān)乎自身的道德品質(zhì)，也關(guān)乎自己在社會(huì)上的角色地位。金融活動(dòng)最需要信用意識(shí)的培養(yǎng)，對(duì)學(xué)生開(kāi)展征信知識(shí)的普及是金融素養(yǎng)培養(yǎng)的重要方面，將誠(chéng)信意識(shí)培養(yǎng)與征信知識(shí)的普及結(jié)合起來(lái)，不僅有利于完善誠(chéng)信教育的體系內(nèi)容，還有利于將學(xué)生打造成為重視個(gè)人誠(chéng)信的現(xiàn)代社會(huì)公民。具體的結(jié)合方式應(yīng)是兩者的相互交融，即將征信知識(shí)納入誠(chéng)信意識(shí)教育，同時(shí)突出征信知識(shí)教育過(guò)程中的誠(chéng)信意識(shí)融入。

網(wǎng)貸本是現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展的一種重要趨勢(shì)，也是為現(xiàn)代社會(huì)生活提供便利的重要手段，它為資本攻擊方帶來(lái)了更高的資本流動(dòng)性和收益，為資本需求方提供了一條便捷的獲取途徑。作為大學(xué)生消費(fèi)的重要方式，它能很好的補(bǔ)充國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)大學(xué)生的幫扶的力度。但是因?yàn)楸O(jiān)管的缺失，加之大學(xué)生自身金融素養(yǎng)的欠缺，使其負(fù)面效應(yīng)被不斷放大，既造成了社會(huì)的不穩(wěn)定因素，又對(duì)自身的發(fā)展埋下了隱患。作為高校，我們需要通過(guò)加強(qiáng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)教育來(lái)促進(jìn)社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定，幫助學(xué)生在未來(lái)的社會(huì)生活和工作中，能夠充分利用金融知識(shí)和金融工具，為自己的成長(zhǎng)和發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

參考文獻(xiàn)

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